Микрофинансисты призвали не ломать их рынок ради популизма

Сегодня субъекты этого сегмента рынка предпринимают массу усилий для того, чтобы избавиться от негативного имиджевого шлейфа, в том числе используя все возможные рычаги в рамках саморегулирования. Эти старания не остаются незамеченными регулятором, о чем говорили на конференции все без исключения представители Банка России. Однако у общества доверие приходится завоевывать с большим трудом. Палки в колеса продолжают ставить СМИ, рассчитывающие на информационный хайп и политики, зарабатывающие себе висты на популизме. В независимости от «окраса». К примеру, в начале ноября либеральный политолог Станислав Белковский обратился к президенту РФ Владимиру Путину с предложением ликвидировать все микрофинансовые организации и списать россиянам долги перед МФО. К этой же теме периодически возвращаются депутаты от «Справедливой России» и даже исправно вносят на рассмотрение парламента соответствующие законопроекты.

Недавно обозреватель портала Finversia.ru побывал на хакатоне, где студентам нескольких столичных вузов была поставлена задача – найти опасности в интернете и презентовать аудитории и жюри методы борьбы с ними. Многие прекрасно справились с заданием, отыскав сайты-зеркала, ресурсы социальной инженерии и финансовых пирамид и так далее. При этом каждая вторая команда (подчеркнем, в основном из финансово-экономических вузов) в один ряд с этими вещами поставила сайты МФО. Журналист поинтересовался у одной из студенток, которая в качестве метода противодействия предложила те же методы, что и «справедливороссы» с Белковским, знает ли она, что рынок микрофинансов регулируется российским законодательством, ЦБ РФ, является легитимным сегментом финансового рынка, выполняет в числе прочего социальные функции. Девчушка пришла в замешательство и призналась, что свои знания об МФО в основном черпает из прессы… Скорее всего, бульварной.

Когда у соседа еще хуже

Впрочем, оказалось, что ситуация в России – это еще «цветочки». Общая часть конференции началась с выступления Айнур Алиевой, члена правления Ассоциации микрофинансирования Азербайджана (AMFA), генерального директор Небанковской кредитной организации (НКО – аналог российских МФО) Viator Microcredit Azerbaijan. Она рассказала, что начавшийся в 2014 году экономический кризис в Азербайджане нанес сильнейший удар по доходам населения, покупательной способности, и девальвации маната в 2015 году. Одной из мер борьбы с последствиями кризиса стала «надзорная реформа» и принятый зимой 2019 года «социальный указ» президента страны о списании для населения части проблемных долгов. По словам Айнур Алиевой, в этой ситуации больше всего пострадали НКО, приходится на крайне невыгодных для них условиях реструктурировать долги заемщиков, и при этом им не достается помощи от государства, равноценной с банками. Кроме того, микрофинансовые институты лишили целого спектра полномочий в плане проведения расчетов, осуществления инвестиций и так далее.

Модератор первой пленарной сессии Эльман Мехтиев, председатель совета саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»), после этого, сославшись также на похожий опыт в Казахстане, призвал участников нацконференции договориться о мерах, которые могли бы предупредить попытки российского государства «списать долги за их счет». В том числе в рамках готовящегося сегодня законопроекта об упрощении банкротства. По его мнению, в условиях созданной системы пропорционального регулирования, которое для МФО «далеко не такое уж и пропорциональное, и к тому же непонятное», для микрофинансового рынка соответствующие действия законодателей могут стать фатальными.

Прикладные вопросы

Несколько разрядили обстановку последовавшие затем доклады Уго Биггери, директора Eticasgr, Михаила Андронова, директора по развитию компании «Аскорт, Ольги Васильевой, управляющего директора «Д2 Страхование», Виктора Достова, председателя Ассоциации «Электронные деньги», которые в основном касались тем прикладного характера, а также Алексея Жирнова, старшего менеджера KPMG.

В частности, Уго Биггери рассказал об опыте микрокредитования в Италии, где представляемый им финансовый холдинг объединяет банк, инвестиционную компанию и МФО. При этом последнее подразделение, по его словам, в основном занимается социальным финансированием. Михаил Андронов коснулся темы регтеха, заметив, что правильно выбранные технологии ИТ-программы позволили большей части российских МФО безболезненно «осуществить переход на единый план счетов с бюджетом 200-300 рублей, включая приобретение программного обеспечения».

Ольга Васильева рассказала о некоторых проблемах страховых компаний, роднящих их с МФО, в том числе связанных с «чисткой рынка», снижением доходности бизнеса и пр. «Финансовый рынок живет по единым правилам, которые касаются одинаково всех его участников. Ужесточение происходит одинаково для всех. Страховые компании его пережили, сейчас проходят микрофинансовые организации», – успокоила она коллег. И очищение рынка для всех сегментов, по ее убеждению, будет продолжаться и дальше. После этого представитель смежной отрасли призвала микрофинансистов активнее продавать страховые продукты. Кроме того, она напомнила, что «несмотря на бурный рост в последнее время, микрофинансовый рынок составляет всего 2% от совокупного объема необеспеченных потребительских кредитов и займов». «Вам еще есть, куда расти», – сказала Ольга Васильева.

Виктор Достов в свою очередь перечислил достижения в сфере цифровизации финансовой отрасли и прогрессирующего роста доли безналичных расчетов в России, в том числе осуществляемых физическими лицами. Напомним, что по данным недавнего отчета международной консалтинговой компании The Boston Consulting Group (BCG), в 2010–2018 годах в России зафиксирован почти тридцатикратный рост числа безналичных карточных транзакций – с 5,8 до 172 раз в год на человека. В числе событий «ускорения финтеха» эксперт назвал внедрение биометрической идентификации физлиц на базе Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системы (ЕБС), растущее число бесконтактных платежей (NFC). А также запуск Системы быстрых платежей (СБП), которая дала людям возможность моментально переводить деньги с карты на карту, и рассчитываться за товары и услуги по QR-коду. «Каждый год я высказываю какую-нибудь безумную идею, о том, что может быть хорошо для МФО. В прошлом году я рассказывал про открытый API банков, который в перспективе откроет доступ к информации о счетах клиентов для сторонних организаций. Этого пока не случилось. В этом году я хочу обратить внимание на то, что есть категорический разрыв между развитием платежных технологий и технологиями кредитования. Я имею в виду банковские организации в первую очередь. Деньги стали двигаться более интенсивно, появились удобные интерфейсы. Но вот в сфере выдачи кредитов, на мой взгляд, нет прорывных идей. Мне кажется, что в этом смысле появляется некий шанс для сотрудничества МФО с платежными операторами», – высказал мнение Виктор Достов.

Алексей Жирнов в свою очередь рассказал о нормативном регулировании деятельности МФО, с точки зрения консалтинговой компании. По его мнению, Банк России еще будет довольно долго формировать правила игры для рынка МФО, прежде чем они приобретут стабильные очертания.

Два дня – про доверие

К проблемным темам участников конференции вернул Андрей Паранич, который впервые выступал пред коллегами в новом качестве – директора Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ). Напомним, что ранее Андрей Паранич являлся заместителем директора СРО «МиР». Теперь же он оказался, если и не на другой стороне баррикад, то все равно в соответствии с должностью, как представляется, должен быть в большей мере ориентирован на интересы потребителей. Напомним, что АРФГ была учреждена летом этого года.

- Андрей расскажет нам о том, что такое доверие, и сколько оно нам стоит, вернее - его отсутствие, – анонсировал выступление коллеги модератор.

- Да, это я, но это уже и не я, – начал свою речь Андрей Паранич.

Он уточнил, что главной миссией АРФГ является повышение финансовой грамотности российского населения. Он напомнил, что количество МФО в реестре ЦБ РФ с каждым годом неуклонно снижается. Если в 2016 году их было около 2,6 тыс., то сейчас – 1960. «Надеюсь, что темпы уменьшатся, но пока мы видим, что динамика абсолютно однонаправленная», – сказал он. Одной из причин этого, по его словам, являются вводимые на протяжении последних лет регуляторные нормы, в том числе, ограничение по процентам, по штрафам, по предельной сумме долга, по количеству выдаваемых краткосрочных займов и пролонгаций и так далее. Плюс, это стандарты СРО, плюс ограничения по взаимодействия с должниками в части взыскания просроченной задолженности. При этом многие их этих норм принимались с целью повысить доверие клиентов к микрофинансовым институтам, заметил Андрей Паранич: «С другой стороны, это заставляет МФО искать новые пласты клиентов, которые легче бы вписывались в новую парадигму финансового рынка, были менее рисковыми и давали достаточную маржу для того, чтобы содержать подорожавшую инфраструктуру».

И проблемой здесь как раз является кризис доверия к микрофинансистам. Спикер привел данные исследований Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), согласно которым уровень доверия к МФО сейчас находится на самом низком уровне среди всех финансовых организаций. Доверяют или скорее доверяют МФО лишь порядка 4% опрошенных (в 2015 году доля была 11%). В опросе, правда, принимали участие все категории граждан – вне зависимости то того, были ли они хоть раз клиентами МФО. Для сравнения, для банков соответствующий показатель 58%. Эльман Мехтиев, впрочем, заметил, что низкий уровень доверия – это общая проблема для всех сегментов финрынка (а не только МФО), за исключением банков, которым государство сделало подарок – систему страхования вкладов.

Среди причин, по которым люди отказываются от пользования продуктами МФО, на первом месте высокие процентные ставки (53% респондентов). На втором – недоверие (47%). Это и вопрос негативного имиджа, и опасения в утечке персональных данных, боязнь завуалированных комиссий и мисселинга, «расшифровал» позицию Андрей Паранич. При этом с другой стороны четвертая часть опрошенных граждан считает, что невозврат кредита МФО не является преступлением. Еще 44% считают допустимыми небольшие просрочки. Половина считает, что невозврат оправдан, если кредитор как-то ввел в заблуждение заемщика относительно условий. Напомним также, что в 35% случаев клиенты российских банков и МФО не платят вовремя долги «по забывчивости». Практически единственным действенным выходом из ситуации, по мнению Андрея Паранича, является повышение финансовой грамотности населения, в том числе разъяснения людям роли микрофинансовых институтов. При этом он заметил, что в целом недоверия к финансистам – это общемировой тренд.

Василий Солодков, профессор, директор Банковского института Высшей школы экономики (НИУ ВШЭ), напомнил, что банковская систем России тоже шла от кризиса к кризису, и были периоды, когда уровень доверия к ней стремился к нулю. «И потребовался 2004 год, когда один не очень умный чиновник сказал, что у него есть список из 40 банков, у которых завтра отзовут лицензию. И случился кризис ликвидности буквально на пустом месте. Включился ЦБ, который быстренько в течение недели прогарантировал вклады, а потом заработало АСВ. И таким образом с тех пор ситуация с доверием банкам более-менее стабилизировалась. С МФО ситуация сложнее. АСВ очевидно гарантировать вклады в этом сегменте не будет. Поэтому очень большое внимание МФО нужно уделять своей репутации, тому, каким образом они ведут свой бизнес», – сказал Василий Солодков. Непосредственно доклад эксперта был посвящен влиянию финтеха на банковскую деятельность и сферу микрофинансирования в России. И здесь эксперт отметил важную роль МФО общем прогрессе.

Речь о доверии и имидже микрофинансового рынка продолжилась и на следующий день в рамках главной пленарной секции с участием представителей Банка России. В качестве модератора на ней выступила Елена Стратьева, президент НАУМИР, директор СРО «МиР», интервью с которой недавно опубликовал портал Finversia.ru. «Если вчера мы больше говорили об общих трендах, то сегодня больше сконцентрируемся на теме надзора и регулирования. Рынок всегда с ожиданием относится к нашей традиционной ноябрьской конференции, так как на ней мы практически из первых рук получаем информацию о том, как выглядит рынок в глазах регулятора и в глазах потребителя, что для нас очень ценно. А также мы узнаем, что нас ждет на следующий год», – анонсировала концепцию дня Елена Стратьева.

Регулятор доволен рынком

Первым докладчиком стал Владимир Чистюхин, заместитель председателя Банка России, который рассказал о «социализации рынка микрофинансирования». Несмотря на приведенные ранее цифры, по его словам, сегодня порядка 11 млн заемщиков работают с микрофинансовыми займами. «Это колоссальная цифра, которая накладывает на весь рынок и на регулятора серьезную ответственность и огромную обязанность, – сказал зампред ЦБ. – Когда мы говорим о времени взрослых решений, мы говорим о времени ответственных решений – решений, которые будут определять судьбу 1/6 части трудоспособного населения России. То, что сейчас происходит на рынке микрофинансирования, имеет федеральный масштаб».

Он перечислил те меры, которые регулятор совместно с участниками микрофинансового рынка предприняли для его социализации. В том числе, снижение долговой нагрузки заемщиков, большее раскрытие информации, изменения, направленные на невозможность прироста больше определенных объемов их долга. Спикер также напомнил, что 28 января 2019 года вступил в силу закон, предусматривающий поэтапное ограничение максимальной суммы всех платежей граждан по заключенным до одного года договорам потребительского займа. С 1 января следующего года сумма всех платежей не сможет превышать 1,5 размера предоставленного займа. Также было введено поэтапное снижение процентной ставки по договорам займа до 1% в день. «С учетом принятых законодательных изменений максимальная годовая процентная ставка не может превышать 365%, МФО стали постепенно уходить из сегмента PDL, или, по крайней мере, диверсифицировать те виды продуктов, которые они предлагают своим клиентам, стали развивать среднесрочные продукты и переходить в смешанную бизнес модель», – рассказал Владимир Чистюхин. По словам представителя регулятора, меры, вопреки опасениям, не привели к прямому снижению доступности услуг МФО, так как объем выдачи онлайн займов PDL за год вырос почти на 50%, и модель офлайн стала постепенно заменяться более технологичной онлайн моделью. Он также отметил, что для того, чтобы удержаться на плаву, многие МФО стали более активно развивать линейки новых услуг и продуктов: «В отдельных компаниях доля доходов по предоставлению дополнительных услуг составила от 10 до 20%».

Отдельно Владимир Чистюхин коснулся темы взыскания, признавшись, что Банк России до сих пор не может найти «правильных балансирующих решений в отношении деятельности псевдоколлекторских агентств». «На рынке много самозванцев, которые заставляют граждан недозволенными способами возвращать денежные средства», – сказал он и напомнил, что с 1 октября с силу вступили изменения в законодательство в части ограждения граждан от недобросовестных кредиторов и взыскателей. В частности, это касается запрета на заключение МФО займов с физическими лицами под залог жилых помещений, установление постепенного наращивания требований к минимальному размеру собственных средств МКК до 5 млн рублей и введение более жестких требований к деловой репутации и квалификации владельцев и менеджмента МКК. «Цель данных изменений заключается в том, чтобы вновь приходящие на микрофинансовый рынок участники очень четко представляли, что эта деятельность требует базовых ресурсов, подготовки и знаний. Мы хотим, чтобы на рынке микрофинансирования были профессиональные подготовленные участники. Та зрелость, которую показывает рынок, вполне способна обеспечить такого рода участников, собственников и менеджмент», – зампред ЦБ. Он также анонсировал готовящиеся поправки в Кодекс об административных правонарушениях и Уголовный кодекс по усилению ответственности для нелегальных кредиторов и взыскателей.

Илья Кочетков, директор Департамента микрофинансового рынка Банка России, начал с того, что озвучил актуальные данные о структуре портфеля займов. 56% приходится на Installmen, 24% – это займы до зарплаты, 18% – это займы МСП, сказал он. При этом, если посмотреть на объемы, то у нас получается, то у нас сегмент PDL-займов уменьшается, но сказать, что это происходит катастрофически, нельзя. Очень активно растут онлайн-займы. Их доля совокупным портфелем составила 21,6%. При этом 58 МФО, которые выдают через онлайн-какал больше PDL-займов, чем 557, работающих только в офлайн. «Это к разговору о том, что регулятор, вводя ограничения, хочет убить сегмент займов до зарплаты. Ничего подобного. Просто действительно пришло время взрослых решений, пора задуматься об интересах граждан и сократить те непомерные аппетиты, которые присутствовали у ряда микрофинансовых организаций, пора становиться более цивилизованными, пора оцифровываться, уходить в онлайн», – сказал глава профильного департамента ЦБ. Он напомнил, что в ряде регионов сегодня уже рассматривают вопрос о закрытии физических точек МФО в местах массового скопления людей. И ЦБ пока в этом вопросе выступает на стороне микрофинансистов.

Илья Кочетков также сделал акцент на роли саморегулирование в сфере микрофинансов. Он в очередной раз напомнил о масштабах рынка МФО, где на сегодня работает 1766 микрокредитных компаний (МКК), 43 микрофинансовых компаний (МФК) и 1553 кредитно-потребительских кооперативов (КПК). При этом в сегменте МФО в СРО состоит почти 98% участников рынка. В сегменте КПК – почти 66%. Контролировать такое количество субъектов, по словам Ильи Кочеткова, Банк России хоть и в состоянии, но это будет «слишком дорого и неэффективно». Поэтому было решено значительную часть контрольно-надзорных функций постепенно передавать СРО, формируя и совершенствуя контрольную среду на уровне саморегулирования. Представитель ЦБ рассказал, что сейчас регулятор работает над внесением изменений в закон по передаче полномочий СРО по сбору отчетности своих членов. Причем на практике такая работа уже ведется и очень эффективно. Если в мы, начиная в сентябре прошлого года, получили через СРО 418 отчетов, что составляло 22% от рынка, то за первое полугодие 2019 гола это было 70% от рынка. И, конечно, планируем повышать эту долю», – сказал Илья Кочетков.

Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, рассказал о том, как сегодня на рынок микрофинансов смотрит население. «Меня, безусловно, заботит судьба рынка, и то, как его воспринимает общественность. И хочется, чтобы рынок рос и развивался в сторону большей клиентоориентированности, прозрачности. Глобально, это тот залог успеха, который определит финальную судьбы рынка», – отметил он.

Михаил Мамута заметил, что рынок МФО сегодня по портфелю растет темпами, значительно превышающими показатели роста банковского рынка. При этом не уменьшается количество жалоб на МФО со стороны потребителей. В течение последнего года – с октября 2018-ого – оно колеблется на уровне от 2 тыс. до 2,4 тыс. в месяц. Пик пришелся на апрель этого года – 2,7 тыс. обращений. Более половины жалоб связаны с «совершением действий, направленных на возврат задолженности. Также растет количество жалоб по поводу превышения предельного размера начисленных процентов по договору займа. Если в январе-октябре 2018 года их доля в общей структуре составляла около 5%, то за соответствующий период 2019-ого – уже почти 16%.

В рамках поведенческого надзора, как рассказал Михаил Мамута, регулятор чаще всего сталкивается с нарушениями в сфере взимания платы за дополнительные услуги без соглашения заемщиков, начислением процентов с нарушением ограничений к их предельному размеру, а также с неподачей обязательной информации в бюро кредитных историй БКИ.

Евгений Писаревский, финансовый уполномоченный в сфере финансовых рынков, рассказал о функциях своего института по рассмотрению споров в сфере деятельности МФО. Он напомнил, что служба финомбудсмена уполномочена рассматривать имущественные требования, которые потребители предъявляют к МФО. Причем это касается только тех случаев, где сумма требования не превышает 500 тыс. рублей.

Ольга Сергеева, начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС России, посвятила свой доклад «отдельным аспекты конкуренции на рынке микрофинансирования». В рамках национальной конференции по микрофинансированию также прошло несколько десятков круглых столов и дебатов, примерно треть из которых была так или иначе посвящена теме имиджа отрасли и доверия со стороны потребителей.

Лучшие в отрасли

В ходе торжественного приема в честь участников Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности прошло награждение победителей VII Профессиональной премии за высокую прозрачность и эффективность микрофинансовой деятельности «Золотой рубль». Победителем в номинации «За вклад в развитие региона» стал сельскохозяйственный КПК Кредитный союз «Алмазкредитсервис» из Якутска. В номинации «За высокое качество работы с заемщиками» первое место заняла МКК «Фонд микрофинансирования предпринимательства Республики Крым» из Симферополя. Лидером в номинации «Инновационный продукт» стала МФК «Международный центр кредитования» из Москвы, а в частности ее онлайн-блок «АзияКредит».

Санкт-Петербург.