На регулятора надейся, а сам не плошай

Профессиональные объединения в банковском бизнесе играют важную роль не только для лоббирования интересов самого бизнеса, но и для социально-экономического развития страны в целом. Многие инициативы и разработки профсообщества ложатся в основу законодательных основ, которые обеспечивают финансовую устойчивость российской экономики, стимулируют развитие ипотеки и потребительского кредитования, финансирование предпринимательства, в том числе малого и среднего, повышение качества банковских услуг и многое другое. Об этом в своем выступлении напомнил открывавший годовое собрание ассоциации «Россия» ее президент Анатолий Аксаков, который также является председателем комитета Госдумы РФ по экономической политике. Он также отметил широкую географию деятельности АРБР – от Владивостока до Калининграда и Крыма.

Анатолий Аксаков положительно оценил работу отдельных подразделений Ассоциации, в частности, совета по банковскому законодательству, а также комитета по стандартам. Последний, к примеру, разработал стандарт синдицированного кредитования с методологией определения рисков для малого и среднего бизнеса (МСБ), а также стандарты для секьюритизации кредитов МСБ. Осуществить пилотную сделку, которую планировал «Промсвязьбанк», помешало внедрение ЦБ РФ в российскую практику стандартов Базель III. «В связи с новыми ограничениями сделка могла стать невыгодной. Я надеюсь, что введение стандартов Базель IV, который эксперты оценивают как более либеральный в части требований к банкам, позволит проведение секьюритизации», – сказал Анатолий Аксаков.

ЦБ переживает за каждый банк

По словам президента АРБР, одной из главных проблем сегодняшнего состояния банковской системы является кризис доверия. «Регулятор не доверяет банкам, банки, в свою очередь, не доверяют друг другу. У кредитных организаций возникают некоторые подозрения, что есть некая негласная установка сверху на сокращение числа банков, постепенное выдавливание с рынка малых и средних банков. Хотя публично говорится, что идет борьба за добросовестные организации», – сказал Анатолий Аксаков. В такой ситуации банки перестраховываются, предпочитают не выдать кредит, чем потом иметь проблемы с надзорными органами.

«Никакой установки на сокращение числа банков нет, не было и, не могу себе представить, что будет, – возразил позднее в своем выступлении Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России. – Мы исходим из того, что в стране должно быть с только банков, сколько нужно экономике. Нужно только работать в рамках закона». Он также сказал, что не знает ни одного банка, который после исправления недостатков, не мог бы рассчитывать на возобновление деятельности. «Мы в ЦБ сами переживаем за каждый банк, – продолжил первый зампред ЦБ. – Но мы также переживаем, когда нас пытаются ввести в заблуждение. И если убеждаемся, что с нами ведут нечестную игру, то действуем жестко, но исключительно в рамках закона, выдерживаем все нормы и правила. Тех, кто портит нам всем настроение, меньшинство. Вот его мы и пытаемся подавить так, чтобы у людей не оставалось поводов думать плохо о банковском секторе».

Для того чтобы снять недоверие, по словам Анатолия Аксакова, банкам и чиновникам нужно больше общаться, объяснять друг другу свои позиции, и тогда вопросы будут решаться конструктивно. «У многих банков в нашей непростой жизни могут быть проблемы, которые приводят к нарушению требований ЦБ, но у них должна быть возможность полноценно ознакомиться с промежуточным актом, чтобы успеть устранить недостатки», – заметил Анатолий Аксаков. Поэтому время на рассмотрение акта проверки, по его словам, нужно продлить с 5 хотя бы до 7 рабочих дней. Необходим диалог: для того, чтобы было оздоровление банков, они должны иметь информацию о том, в чем конкретно им нужно исправляться, информация должна предоставляться и запрашиваться в электронной форме, а не в виде сшитых кип бумажных страниц, как сейчас.

По итогам последнего откровенного разговора банкиров с представителями главной инспекции ЦБ, банкиры отмечают недостаточность диалога с инспекторами в ходе проверок, что не позволяет сразу снимать вопросы проверяющих. «Мы поддерживаем позицию ЦБ о том, что на рынке должны остаться законопослушные банки, но при этом надо понимать, что лобовое закручивание гаек, увеличивает нагрузку на банки, создает нервозность на рынке и не способствует повышению доступности финансовых услуг», – пояснил президент АРБР.

XXXI Общее годовое собрание Ассоциации региональных банков России (АРБР)
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Мы будем жить теперь по-новому?

Анатолий Аксаков также отметил, что объем депозитных операций ЦБ в прошлом году вырос втрое по сравнению с 2014-ым. Это говорит о том, что денежная масса абсорбировалась вместо того, чтобы превращаться в инвестиции в экономике. Поэтому сейчас бизнес, по его словам, ожидает от ЦБ снижения ключевой ставки, которая не изменялась почти год.

Председатель совета Ассоциации «Россия», исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александр Мурычев в своем выступлении напомнил о тяжелой ситуации в экономике и в финансовом секторе. «Позиция РСПП заключается в том, что в России назрела острая необходимость смены экономической модели», – сказал он. Об этом говорят практически все макроэкономические показатели последних месяцев. Иначе негативная ситуация будет усугубляться. «По-хорошему, это надо было делать значительно раньше. При этом необходимы системные меры, а не ручное управление, как сейчас», – констатировал Александр Мурычев.

В числе основных проблем, с которыми сталкивается бизнес сегодня, он назвал рост цен, высокую фискальную нагрузку, нехватку высококвалифицированных кадров и ограниченный доступ к финансовым ресурсам. Александр Мурычев также высказал свои опасения по поводу чрезмерного стремления к импортозамещению. Это может привести к еще большему технологическому отставанию от стран Запада. «Мы будем иметь ситуацию, как в позднем СССР, когда все отчитывались о росте, а по качеству подавляющая часть производства сильно уступала зарубежным аналогам», – поделился он своим мнением.

Ресурсы и ставки

Важной проблемой остается продолжающийся рост фискальной нагрузки, который зачастую реализуется «партизанскими методами» в обход поручений президента страны и без учета мнения бизнес-сообщества. «Налоговая база – та же, а сборы и обязательные платежи увеличиваются, постоянно придумываются новые способы собрать с бизнеса дополнительные средства», – заметил Александр Мурычев. По его мнению, необходим переход к комплексной фискальной нагрузке, которая будет сбалансированно учитывать налоговые, социальные, страховые и прочие платежи. Александр Мурычев согласился с Анатолием Аксаковым, что необходимо поэтапное снижение ключевой ставки ЦБ РФ и в целом смягчение денежно-кредитной политики.

«Все на самом деле заждались снижения ключевой ставки, – подтвердил в своем выступлении Дмитрий Олюнин, председатель правления ПАО РОСБАНК. – Мы уверены, что это не окажет существенного давления на инфляцию, чего опасаются чиновники. Это поможет нам двигаться вперед вместе с нашими заемщиками, которые этого очень ждут». По его словам, острая фаза кризиса в банковском секторе сегодня миновала, возобновился спрос на кредиты.

Еще одно направление, актуальность которого отметил Дмитрий Олюнин, – это повышение доступности ресурсов для банков. По его словам, критерии, которые сегодня утверждены Минэкономразвития, далеко не всегда ставят во главу угла экономическую стабильность банков. В частности все банки с иностранным участием, независимо от того насколько активно они участвуют в экономической жизни, исключены из числа тех, кто может принимать средства на депозиты из федерального бюджета. «Недавно правительство приняло решение, мы о нем предупреждены, что по тому же пути пойдут региональные и муниципальные бюджеты, и многие банки будут отрезаны и от работы с ними. «Все это приведет к тому, что рынок разделиться на кусочки, где каждый будет выживать, как может. Нужна Целостная и справедливая оценка доступности ресурсов для банков», – считает Дмитрий Олюнин.

Владимир Грибанов, президент мордовского АККСБ «КС БАНК», посетовал на излишне жесткие ограничения, которые Минфин РФ ввел для участия банков в государственной программе субсидирования ипотеки. В результате, около 90% ипотечного сегмента с господдержкой – это доля банков с государственным участием, а региональные кредитные организации от программы, по словам Владимира Грибанова, отлучены. Это, помимо прочего, затрагивает интересы граждан, поскольку, госбанки во многих регионах представлены лишь 1-2 офисами, которые не способны обслужить всех потенциальных заемщиков.

Как рассказал Владимир Грибанов, региональные банки сегодня живут во многом благодаря зарплатным и пенсионным проектам, а также операциям с коммунальными платежами. Эти проекты способствуют и привлечению вкладов от населения.

XXXI Общее годовое собрание Ассоциации региональных банков России (АРБР)
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Чем меньше, тем чище?

Дмитрий Скобелкин, заместитель председателя Банка России, подтвердил, что Ассоциация «Россия» – это одно из самых активных профессиональных объединений страны. Он выказал понимание по поводу обеспокоенности банковского сообщества из-за «закручивания гаек», однако призвал банкиров войти в положение регулятора, который вынужден бороться с целым комплексом негативных явлений в банковском секторе: отмыванием преступных доходов, финансированием терроризма, незаконным обналичиванием средств и выводом капитала за рубеж.

В то же время Дмитрий Скобелкин отметил, что в последнее время банковская система стала значительно прозрачнее, повысилось качество оценки рисков. «У кого-то это вызывает сложности. Но в целом динамика положительная. Многие банки используют механизмы пресечения и предупреждения сомнительных операций, за которыми может стоять отмывание денег или финансирование терроризма. Нам с вами удалось сократить количество так называемых карусельных схем, транзитных операций, незаконных сделок с ценными бумагами и пр.», – рассказал Дмитрий Скобелкин. К примеру, масштабы обналичивания за прошлый год снизились до 400 млрд, что 5-6 раз меньше, чем в 2014-ом.

Тем не менее, по словам Дмитрия Скобелкина, некоторые мошеннические схемы сегодня видоизменяются под сохряняющиеся в законе лазейки. К примеру, одной из таких схем являются внешнеэкономические сделки с услугами. «Баснословные деньги вносятся в качестве аванса, подтверждаются документами, не всегда, с нашей точки зрения, объективными. Это большая проблема. Чтобы с ней бороться, мы разрешили банкам не открывать паспорта сделок, если внешнеторговый контракт вызывает сомнения. И многие банки стали с этой проблемой успешно справляться», – пояснил Дмитрий Скобелкин. Еще один документ ЦБ, который позволит сократить количество незаконных схем, сейчас находится в стадии принятия. Он касается проблемы обналичивания средств через физлиц.

Представитель ЦБ также рассказал, что сейчас в Госдуме готовится закон об обеспечении информационного обмена между банками. Согласно этому документу, к примеру, банк, отказавший клиенту в той или иной операции, будет оповещать о своих основаниях другие банки. Еще один проект, который на днях будет вынесен на обсуждение депутатов в первом чтении, касается требований к юридическим лицам в обязательном порядке раскрывать своих бенефициарных владельцев кредитным организациям и выгодоприобретателям.

«Мы всячески заинтересованы в участии в программе госсубсидирования ипотеки региональных и небольших сетевых банков», – заверил в свою очередь участников собрания Сергей Барсуков, директор департамента финансовой политики Министерства финансов РФ. По его словам, единственным критерием является то, что банк, рассчитывающий на компенсацию за снижение ставки по жилищному кредиту, должен выдавать ипотеку на 300 млн рублей в месяц. Однако он добавил, что на практике для тех, кто не соблюдает данное требование, никаких санкций не применяется.

Сергей Барсуков также затронул вопрос доступа банков к средствам федерального бюджета. По его словам, чтобы расширить круг кредитных организаций, имеющих право размещать у себя госсредства, необходимо развивать национальную рейтинговую индустрию.

Чиновник также ответил на вопрос, который предыдущие ораторы задавали в отношении ограничения хождения наличных средств. По словам чиновника, переход на преимущественно безналичные расчеты на потребительском рынке произойдет только после того, как будет создана полноценная инфраструктура для платежной системы «МИР». «Активное развитие этой системы, как эквайринга, так и эмиссии – это одна из главных наших задач на этот год. Приглашаю все банки активно присоединяться к работе. А после этого будем вводить ограничения на оборот наличных средств», – сказал Сергей Барсуков. При этом Владимир Грибанов из Уральского банковского союза высказал мнение, что внедрение платежной системы «МИР» сдерживает «неповоротливость федеральных банков». «Нам нужно торопить больших партнеров», - заметил он.

Управляющий директор ООО «Экспобанк» Владимир Мехряков и Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза, рассказали о практических трудностях банков, которые связаны с изменениями в системе оценки залогов, андеррайдинга заемщиков и пр. Александр Мурычев отметил особое место в системе финансового посредничества региональных банков, с учетом их знаний местных особенностей бизнеса. «Эти банки хорошо знают бизнес в регионах, активно кредитуют, лояльны власти и участвуют в программам развития экономики регионов. Нельзя позволить, чтобы этот уровень банковской системы ушел с рынка, это может привести к системным сбоям», - подчеркнул он.

По словам Евгения Данкевича, председателя правления ПАО «ФК Открытие», региональные, маленькие и средние банки сегодня иногда показывают результаты лучше, чем крупные кредитные организации в сопоставимых цифрах. Он также высказал мнение, что банковская система продемонстрировали устойчивость и живучесть, способность противостоять вызовам времени. «Мы все работаем, у нас есть клиенты. Многие вещи, которые необходимо было бы сделать в банковской системе, решены, в том числе благодаря работе Банка России и АРБР», - отметил банкир.

Почти все докладчики в числе прочего говорили о неэффективности бумажного документооборота. «Мы должны делать значительно больше, чтобы превратить банковскую индустрию в безбумажную. Такую задачу должен ставить регулятор, наша ассоциация. Это не только экономия бумаги, это новый уровень взаимодействия с клиентом, удобство, скорость», – заметил Дмитрий Олюнин.

По итогам годового собрания был утвержден отчет о деятельности правления АРБР за 2015 год. Президентом ассоциации был переизбран Анатолий Аксаков.

Москва.