Не банки против финтеха, а телекомы против банков

- Так сотрудничество или противостояние? - Олег Бойко, председатель совета директоров FinStar и модератор первой сессии предложил ответить представителю Банка России.

- Конечно же, сотрудничество тут ключевое слово. Мы стараемся под нужным углом в нужное время воплощать все появляющиеся инновации, - заверил Вадим Калухов, директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России.

Он рассказал, что биометрия из сугубо лабораторного эксперимента превращается в реальность, а интернет вещей – уже не такая отвлечённая вещь.

- Уже сейчас страховые компании ставят определённые устройства на автомобили, чтобы владельцы могли сократить свои расходы на КАСКО. Есть несколько экспериментов по медицинским браслетам, - рассказал Калухов.

Кроме того, в ЦБ активно обсуждают с банками возможность внедрения положений европейской второй платёжной директивы, согласно которой все участники финансового рынка получат прямой доступ к счетам клиентов, а также к так называемой big-data.

- Для нас очень важно, как будут использоваться эти большие данные – данные, которые мы оставляем о себе в социальных сетях, интернете, с камер видеонаблюдения. Мы в ЦБ считаем, что все участники рынка должны иметь доступ к ним. Но, разумеется, только с согласия клиента.

Также, по словам Калухова, ЦБ планирует уже в этом году озвучить сроки введения открытых API, однако «фатальной необходимости спешить со сроками» он не видит.

Регулятор также работает над возможностью предоставить гражданам право пользоваться электронным документооборотом, не выходя из дома – с помощью цифровой подписи.

- Вы, находясь дома, сможете подписывать то, что сейчас вынуждены подписывать лично на бумаге. Например, речь идёт о введении водительских удостоверений со стороны государства с ЭЦП либо удостоверение личности с ЭЦП. Это сильно раздвинет рамки взаимодействия клиентов с финансовыми институтами. Никакой бумаги не будет, - рассказал Калухов.

Борис Ким, председатель правления Qiwi вспомнил вопрос из фильма «Мимино», кто победит, если самолёт и вертолёт соединить цепью.

- Победит цепь, - напомнил Борис Ким, - Цепью в нашем случае выступает регулятор и надо отметить, что он занимает достаточно взвешенную позицию. Мне видится не противостояние между банками и финтехом, а противостояние по линии традиционные банки – банки нового типа. Только я напомню, что слухи о кончине традиционных банков сильно преувеличены. Наши банки динамичны и многие из них задают тон в финансовых инновациях. А вот многие финтех-стартапы темп теряют.

Конференция «Финтех и банкинг: симбиоз или противостояние»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Борис Ким видит угрозу в высокой монополизации рынка банковских услуг:

- Я вижу стремление банков стать «too big to fail».

Рубен Аганбегян, президент банка «Открытие», возможный доступ всех участников рынка к данным клиентов поддерживает:

- Думаю, это приведёт к определённым плюсам и зарождению дополнительных возможностей.

- Не беспокоит это вас? – уточнил Бойко.

- Если коротко ответить – нет. Чем больше мы дадим доступ всем участникам к разным формам, тем лучше. Я точно не считаю, что здесь есть какие-то риски.

Аганбегян напомнил, что в настоящее время существует неравенство в банковском секторе:

- Когда ряд наших конкурентов – государственные банки - имеют беспрецедентный доступ к государственным базам.

Среди приоритетных направлений развития банкинга президент банка «Открытие» видит кастомизацию продуктов – предложение депозита или кредита не на 3 месяца или 2 года, а, к примеру, на 84 дня или на 62 дня и 3 часа.

- Я отнюдь не считаю, что именно такие продукты появятся. Клиент во многом пассивен. Но при этом он хочет удобного продукта, - подчеркнул Аганбегян.

Алексей Марей, главный управляющий директор Альфа-Банка с Аганбегяном согласился.

- Я бы хотел поддержать Рубена в том, что мне кажется очень важной вехой в том, чтобы форсировать развитие и улучшать пользовательский опыт. Нужно предоставить простой доступ банкам к налоговым и пенсионным данным. Пусть в некой агрегированной форме. Действительно, сегодня есть банки, которые имеют некий привилегированный доступ туда.

Андрей Степаненко, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка призвал банки не обольщаться по поводу того, что клиенты готовы доверять банкам безраздельно:

- По поводу второй платёжной директивы. Проводился опрос в Европе и России на тему, кому клиенты больше всего станут доверять – банкам или другим финансовым компаниям? Так вот, две трети опрошенных европейцев заявили, что банкам. А в России ответы распределились 50 на 50.

Александр Чернощёкин, старший вице-президент «Промсвязьбанка» заявил, что вопрос «Кто кого?» не стоит хотя бы потому, что сегодня банки, по сути, становятся финтех-компаниями:

- Вы посмотрите, кого мы нанимаем на работу. Это специалисты по нейронным сетям, айтишники, специалисты по искусственному интеллекту и так далее и тому подобное.

Оригинальную трактовку предложил и Оливер Хьюз, председатель правления Тинькофф-Банка:

- Что такое вообще финтех? Это не что иное, как способ решить проблемы клиента, убрать болевые точки. Банки стали ленивыми, тяжёлыми, не способными что-то поменять. И в итоге появились финтех-компании.

В кулуарах конференции, отвечая на вопросы журналистов, Вадим Калухов заверил, что у ЦБ «уже есть чёткие дорожные карты, когда будет доступ и в Пенсионный фонд, и в ФНС, и в другие базы данных. Представитель регулятора пообещал, что «в ближайшее время эти доступы будут открыты», однако не назвал точных сроков.

Среди запомнившихся выступлений со второй сессии конференции стало выступление Андрея Романенко, генерального директора компании «Эвотор». Романенко рассказал, что в сфере эквайринга грядёт революция – как только закончится подключение кассовых аппаратов всех торговых точек к серверам Федеральной налоговой службы.

- Сейчас малый и средний бизнес в этом смысле находится в серой зоне. Об этом говорил Михаил Мишустин, председатель ФНС. Но вот несколько лет назад в Китае была проведена аналогичная реформа. До реформы там было 10 млн торговых точек, из которых лишь 3 млн имели терминалы для приёма банковских карт. После реформы эквайринг оказался у всех. Это хороший пример, как должны развиваться новые финансовые технологии.

Конференция «Финтех и банкинг: симбиоз или противостояние»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

По данным Романенко, в настоящее время в России 3,2 млн торговых точек, терминалы имеют 1,9 млн торговых точек.

Наконец, подошло время эмоциональных выступлений представителей телекомов.

- Оливер нас обидел. Сказал, что мы не можем составить конкуренцию банкам. А тогда зачем Тинькофф-Банк делает совместный проект с Теле2?! Да потому что они нас боятся, - заявил Андрей Макаров, директор департамента маркетинга финансовых услуг МТС, - Мы-то знаем все! Мы потенциально можем предоставить таргетированный сервис клиенту.

- Почему же вы сейчас этого не делаете? - уточнил у него Александр Аптекман, партнёр McKinsey&Company и ведущий панели.

- Да потому что рынок не готов! Мы используем эту биг-дату для собственных нужд и для нужд правительства Москвы по оптимизации пассажиропотока. Вы заметили, что автобусы стали ходить в нужном количестве? Что появилось нужное количество электричек? Остальную биг-дату мы используем для внутренних нужд: где нам поставить офисы продаж, какое количество сотрудников там разместить. А ещё вы забыли про скоринг. Мы по запросу банков предоставляем им скоринговый бал клиентов.

По словам Макарова, людей нельзя заставить пересесть на какой-либо один банк. Поэтому в МТС на днях запустили электронный кошелёк МТС-Деньги, чтобы клиент мог добавить в приложение любую карту.

- У людей должно быть право выбора, куда они хотят получать зарплату, пособия, пенсии и так далее. Вот если бы завтра зарплаты чиновников стали перечисляться на счёт телефона?

Виктор Шкипин, директор по финансовым продуктам и сервисам «ВымпелКома» коллегу поддержал, напомнив, что лишь 25% россиян когда-то оплачивали покупки по интернету по банковской карте.

- Опасаются, - пояснил Виктор Шкипин.

Москва.