Не криптовалюта, не третья форма денег, не новая эмиссия, а…цифровой рубль

Самый сложный закон

Цифровой рубль (ЦР) обрёл легитимность этим летом – в августе закон о цифровом рубле вступил в силу и сразу же расширился пилотный проект по использованию ЦР, в котором приняли участие более десятка крупных розничных и инвестиционных банков страны. 17 августа 2023 года произошла первая транзакция ЦР между клиентами Промсвязьбанка. Как пообещали в Банке России, все граждане смогут начать пользоваться ЦР в следующем году – по итогам пилота.

Однако, несмотря на обилие информации, в том числе официальной о новой форме денег, что такое ЦР до сих пор непонятно. И, очевидно, что заседание клуба цифровых юристов на тему ЦР было не последним в череде так называемых «общественных слушаний».

– Вы просто представить себе не можете, что нам пишут граждане, начитавшись чего не попадя и наслушавшись псевдоэкспертов. Например, что срок хранения цифровых рублей ограничен, – признался Андрей Борисенко, заместитель руководителя юридического департамента Банка России. – То, что закон принят – большой успех. Это самый сложный законопроект, с которым я имел дело за всю мою 25-летнюю карьеру юриста.

Безнал. Однозначно

Итак, ЦР – это не третья форма денег, это – безнал.

– Да, вы можете слышать о третьей форме денег. Например, Ольга Скоробогатова, первый зампред ЦБ и куратор проекта по ЦР, говорит, что это третья форма. А ещё они говорят про электронный кошелёк, на котором будут храниться рубли. Но это не так. ЦР – это безнал и так написано в Гражданском кодексе. Далее, никакого «кошелька» не существует – есть отдельный счёт в ЦБ.

Анатолий Козлачков, вице-президент Ассоциации банков России, возразил, что безнал – это сущность, которая творится коммерческими банками:

– Эко вы так диалектично сформулировали! Но есть наличные – это эмиссия и обязательство ЦБ, как и написано на купюрах. А вот безнал – он творится коммерческими банками. В качестве доказательства происхождения безнала банки делают отчисления в обязательный резерв в ЦБ, а также отчисления в Фонд страхования вкладов.

– Нет, ЦР – это также наше обязательство как Центрального банка, – заверил Борисенко.

Таинство рождения цифрового рубля

Как пояснил Борисенко, законом предусмотрено, что трансформация в цифровой рубль может произойти только по желанию клиента. Со своего счёта в коммерческом банке он может взять рубли и перевести их в цифровые рубли на счёт в ЦБ.

– Именно в этот момент и происходит рождение ЦР. Он появляется в момент, когда вы переводите из своего счёта на свой счёт. И очень важно, что никакой допэмиссии не происходит. Это суть работы платформы. Да, будут лимиты – 300 тысяч – в месяц можно перевести на счёт в ЦБ. Это сделано для того, чтобы не обрушить банковскую ликвидность, – рассказал представитель Банка России.

«Цифровой рубль появляется в момент, когда вы переводите свои рубли из банка на счёт в ЦБ. Никакой допэмиссии не происходит. В месяц можно создать не более 300 тысяч цифровых рублей», – Андрей Борисенко, ЦБ

По словам Борисенко, таким образом регулятор «сохраняет банковский бизнес»:

– У гражданина не будет особой нужды хранить много ЦР, поскольку мы не начисляем на них никаких процентов.

– А раз так, то цифровой рубль перестаёт выполнять одну из функции денег! – отреагировал на это Анатолий Козлачков.

Татьяна Рождественская, профессор кафедры финансового права МГЮА имени О.Е. Кутафина, в свою очередь, заметила, что правовая доктрина про рубль нуждается в пересмотре:

– Нужно менять правовую доктрину. Если безнал теперь разный, то давайте оговорим, что такое электронные деньги? В чём главное отличие нала от безнала? В том, что безнал нельзя в руках подержать? Тогда давайте перепишем доктрину.

У юриста из ЦБ также спросили, кто будет отвечать, если цифровые рубли будут похищены мошенниками.

– При платформе будет создана служба поддержки, которая будет заниматься такими вопросами, – пообещал Борисенко.

О сущности и возможных проблемах цифрового рубля: