Неудобно? Зато безопасно

Как сообщил во вступительном слове исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета директоров НП «НПС» Александр Мурычев, в ближайших к нам европейских странах – Польше, Сербии и других – объем интернет-банкинга в два раза превысил объем так называемых «пластиковых» технологий. Нашей стране еще только предстоит сделать этот рывок. При этом существуют огромные риски, связанные с киберпреступностью и мошенничеством.

Мысль продолжил Вадим Калухов, директор Департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России. «Мы, конечно, не Польша. Мы не достигли такого существенного безналичного оборота. И хотя этот показатель уже вырос с 13% до 29%, его еще нужно удвоить». Судя по всему, движение идет в нужном направлении. Представитель Центробанка привел в пример сферу интернет-торговли, оборот которой в 2015 году составил в РФ около 800 млрд. рублей. И хотя средний чек в 2016-м остается небольшим, около 4 тыс. рублей, объемы в этом году будут больше. Такие выводы позволяет сделать результат первого полугодия.

Конференция «Инновационные сервисы для банков и бизнеса»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Извините, у нас закрыто!

Сегодня как в России, так и в Европе массово закрываются отделения банков. Эта глобальная тенденция связана, в первую очередь, с переходом части обслуживания в онлайн. Такой вектор развития позволяет банкам существенно экономить. По словам Вадима Калухова, расходы на персонал составляют около 50%, а на недвижимость – 20-30% всех расходов отделения. «Раза в два количество отделений еще сократится¸ как и количество людей, вовлеченных в банковский бизнес» - предположил он.

На первый план выходит вопрос удаленной идентификации. В условиях сокращения числа отделений у клиентов должна быть возможность открывать счета, проводить расчетные, кредитные, депозитные операции, не посещая офис банка. С этим пока есть сложности.

Сергей Платонов, представляющий Минфин, предложил посмотреть на проблему с другой стороны. «Незначительный объем безналичных расчетов можно рассматривать не только как минус, но и как плюс. Ведь уровень финансовой грамотности и уровень защиты от нарушений у нас пока низок» - заявил он. Эксперт выразил надежду, что безналичный оборот будет расти пропорционально повышению уровней грамотности и защиты. Таким образом удастся перейти на новую ступень развития без существенных потерь.

В своей речи Сергей Платонов упомянул про блокчейн. На начальном этапе технология была воспринята Банком России крайне отрицательно. Тем не менее, сейчас профессиональное сообщество наблюдает за развитием этого направления. Появилась возможность дистанционного открытия счетов юрлицами – клиентами банка. Это определенный шаг вперед.

Большое впечатление на участников и гостей конференции произвело выступление представителя Национального банка Республики Беларусь. Павел Зыль заявил, что в Беларуси уже создана и работает Межбанковская система идентификации, о которой в России пока только мечтают. При этом он подчеркнул, что быстрому и успешному ее внедрению во многом способствовал небольшой размер самой республики. В рамках этой системы первичная идентификация клиента происходит один раз в любом банке, для этого необходимо личное присутствие. В дальнейшем оно не нужно. Как и электронная подпись. Сделки подтверждаются различными способами – смс, голосом и т.д. На данный момент в Межбанковской системе идентификации республики Беларусь обработано свыше 9 млн. записей о клиентах.

Тему дистанционного обслуживания продолжила Наталия Конкина, директор по операционной деятельности ПАО «Росбанк». Объемы услуг, предоставляемых через интернет, растут, но классическое обслуживание в офисах банков медленно сдает свои позиции. Причину Наталия видит в специфике нашей страны. Одна из задач клиента, приходящего в офис – получить живое общение. «В то, что из обихода быстро уйдут пластиковые карты – верю, а в то, что исчезнут офисы банков – нет» - сделала вывод представительница «Росбанка». Пока же в отделениях банков растет зона самообслуживания, в которой обязательно присутствие грамотных консультантов. Это способствует постепенному переходу к безбумажным технологиям. И все же, отрасли необходима централизованная база биопараметрической идентификации, иначе существенного прогресса не стоит ожидать.

Екатерина Шпакова из ПАО «ВымпелКом» рассказала об успехах и проблемах мобильной коммерции. Под это определение попадают операции, при которых средства с авансового счета мобильного телефона списываются для оплаты каких-либо товаров или услуг. В нашей стране мобильная коммерция – относительно новое явление. Пока не до конца понятно, как будет регулироваться эта сфера. В законодательстве есть коллизии. Операторы связи хотят разграничить услуги связи и финансовые услуги. В противном случае процедура идентификации клиентов в офисах «большой тройки» (или все-таки «четверки»?) будет слишком сложна. Никита Данилов из «Мегафона» согласился с коллегой, отметив, что нужно упростить процедуру идентификации для операторов связи. По его мнению, таким образом будет простимулировано развитие финансовых услуг.

В обсуждение снова включился Вадим Калухов. Он заявил, что база абонентов у операторов связи, безусловно, очень большая. Однако вызывает вопросы чистота этой базы. Сим-карты нередко продаются и покупаются у вокзалов, напомнил он. Поэтому упрощенная идентификация может нести в себе опасность.

Исполнительный директор Ассоциации «Электронные деньги», представитель члена наблюдательного совета НП «НПС» Павел Шуст напомнил собравшимся, что упрощенная идентификация закреплена в законодательстве с 2014 года, но на практике начала работать лишь в начале 2016-го. Одним из самых перспективных направлений, по его мнению, является видеоидентификация.

Когда подошло время обсуждения, члены президиума неожиданно получили вопрос от студентки Финансового университета: «Технологии так быстро внедряются. Что же нам, студентам старших курсов, теперь делать? Найдем ли мы работу в банковской сфере?». Наталия Конкина поспешила успокоить студентов. Численность бэк-офиса банка, безусловно, будет сокращаться (к примеру, с 400 до 50 человек). Но основное количество специалистов работает не там. И наиболее интересная работа точно не в бэк-офисе. Павел Зыль, в свою очередь, ответил не очень оптимистично: «Все идет к тому, что скоро работу нужно будет заработать. Как награду».

Управляющий директор ООО «Экспобанк» Владимир Мехряков назвал еще один минус развития технологий. Сокращение числа банковских офисов влечет повышение недоступности финансовых услуг в сельской местности.

Конференция «Инновационные сервисы для банков и бизнеса»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Безопасность или удобство?

Управляющий партнер компании «Безопасность финансовых коммуникаций», представитель сервис-бюро SWIFT Максим Зимовнов рассказал собравшимся, что в последнее время участились случаи хищения денежных средств с использованием системы SWIFT. Однако он поспешил заверить, что ни в одной из атак инфраструктура этой системы скомпрометирована не была.

Выслушав это, руководитель рабочей группы НП «НПС» «Защита информации и безопасность инфраструктуры в платежных системах» Александр Виноградов отметил: «На первом месте должна все-таки стоять безопасность финансовых операций, а не их удобство. Но у нас происходит наоборот».

В ходе обсуждения гости мероприятия заметили, что механизмы атак сегодня намного сильнее, чем самые современные системы безопасности при безналичных расчетах. «Будьте аккуратны, когда привязываете карту к мобильному телефону!» - дал совет заместитель председателя правления платежной системы «ЛИДЕР» Константин Соловьев.

Зал оживило выступление президента «Центра защиты вкладчиков и инвесторов» Артема Генкина. Он рассказал о построении аналитической системы оценки состояния банков на основе открытых источников информации. При проведении специального исследования выяснилось, что 80% банков, лишенных лицензии в первом полугодии 2016 года, не нарушали нормативы. То есть клиент банка в 80% случаев не может предугадать подобные события, страховой случай. Но при использовании упомянутой аналитической системы точность прогноза в несколько раз возрастает. В целом же, отметил Артем Генкин, общий оценочный размер потерь, связанный с лишением банков лицензий, в первом полугодии составил более 290 млрд. рублей. Это около 0,4% от ВВП России в 2015 году.

В завершение сессии председатель правления Ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров озвучил основные тезисы «Концепции совершенствования регулирования Национальной платежной системы». Он отметил, что многие современные платежные механизмы и инструменты излишне зарегулированы. Требования банковского регулирования и надзора, налогового контроля и т.п. являются препятствиями для их развития, хотя и работают на стабильность финансовой системы страны. Поэтому платежная индустрия не предлагает желаемого разнообразия инструментов и механизмов. Рост объема безналичных расчетов происходит медленнее, чем хотелось бы.

Москва.