Обелить репутацию МФО

Имидж микрофинансовых организаций – главный вопрос сегодня. Особенно для непосвящённого в тонкости этого бизнеса человека. И было бы логичным, если кто спросит, о чём разговаривали с высоких трибун на мероприятии с громкими словами «Russia» и «summit», ответить – конечно же о том, как преломить негативное общественное мнение в отношении микрофинансов. Пошагово. С привлечением всех социологических, маркетинговых, медийных и иных ресурсов. Однако, к несчастью, ответ на этот вопрос остался открытым. Поговорили о ломбардах, о новых технологиях онлайн-кредитования и скоринге и даже о том, как банкам кредитовать МФО. Но вот главная тема была едва ли освещена. Если бы не Павел Сигал, руководитель совета Союза микрофинансовых организаций «Единство».

Старые песни о главном

- Последние два года проходят под важным трендом завершения системы организации рынка микрофинансирования и выстраивания более законченной системы регулирования. Но вместе с тем, у меня впечатление, что нам навязывают к обсуждению темы, которые не являются принципиальными. А мы на эту повестку ведёмся, - обрисовал он общую картину.

По словам Сигала, в центре обсуждения почему-то оказалась проблема закредитованности рынка.

- Что, в этой связи, стоят выступления нашего Патриарха или Сергея Миронова, лидера «Справедливой России». Но мы ведь даже в полемику не вступаем. Нам нужно преломить этот тренд. В ответ на то, что нас называют грабителями и ростовщиками, мы должны противопоставить свою концепцию: скорая финансовая помощь и небанковское финансирование. Мы должны взять на себя функцию изменения имиджа и защиты от легенд и мифов про рынок микрокредитования.

Ни о какой закредитованности речи быть не может, пояснил Сигал. Ведь весь объем портфеля выданных микрозаймов займов в России составляет 85 млрд рублей, 60 млрд приходится на ломбарды, ещё 45 млрд рублей – на кредитные потребительские кооперативы. По суммарному объёму портфеля это как портфели двух-трёх средних по размеру банков.

В России примерно 2,5 тыс. МФО, около 15 тыс. потребительских кооперативов. Общее количество клиентов – примерно 7 млн.

Остановился Сигал и на такой болезненной теме, как сотни процентов годовых по займам.

- Когда наши оппоненты рассказывают про 700% годовых, почему мы не отвечаем, что это займы до зарплаты? Мы не отвечаем, что такие займы никто не берёт на год. И даже на полгода не берут. Это займы на неделю, реже на 3 месяца – особый вид займа для особых нужд. И поэтому годовая ставка по ним может рассматриваться, только как справочная величина, - аудитория прервала спикера аплодисментами.

Сигал затронул ещё одну тему – кредитование банками МФО. По его словам, банки не кредитуют в действительности сектор микрофинансов.

- Первая причина – крайне негативная позиция ЦБ. Он связанна с тем, что они считают микрофинансовый бизнес ненадёжным заемщиком. По стандартной методике регулятора у заемщика должен быть совсем другой уровень просрочки. Поэтому банки и не кредитуют МФО. А раз нет залогов, то появляются предложения заложить имеющуюся недвижимость.

А между тем несколько лет назад – до установления жёстких регуляторных требований – банки хорошо давали кредиты под портфель займов.

У Сигала есть вариант решения проблемы. Он предлагает банкам разработать внутренние регламенты, согласно которым можно кредитовать заемщика с просрочкой по портфелю в 20-25%. Это вопрос об активности нашей позиции – её нужно чётко ставить перед банками.

Ведь если МФО не сможет в будущем иметь доступ к легальным кредитам, то неизбежно будут придумываться левые схемы. Но я считаю, что вода камень точит, тем более банки сейчас в ситуации, когда пассивы растут, а размещать их негде. Если есть услуга – она должна быть оказана цивилизованно. Лавину не перекроешь ничем. Перекроем, перекрутим гайки, и чёрные и серые МФО, который вполне себе процветают, станут монополистами на этом рынке.

Сигал рассказал, откуда берутся чёрные и серые МФО – после исключения из реестра, 60-70% компаний меняет вывеску и продолжают работать.

На помощь руководителю «Единства» подоспел Эльман Мехтиев, вице-президент Ассоциации российских банков и ведущий панели:

- Вот представьте, Павел, я – банк и зачем помимо прочего мне такая головная боль как разработка этих документов? Может быть будет лучше, если с вашей стороны будет инициатива? Вы заявляли об этом где-то?

- Я согласен с вами! Да, мы писали, говорили на комитетах, обсуждениях, поставили в задачи на этот год, - попытался оправдываться Сигал.

 - Сроки? – уточнил Мехтиев.

- Нет, и ответственных не написали, - признался Сигал.

- Давайте, приходите к нам, организуем обсуждение, письма в ЦБ составим. Все, что с нашей стороны возможно, - предложил представитель АРБ.

Возможно пересматривать регламенты и не придётся, поскольку развитие самого рынка подталкивает к этому. Один из трендов в отрасли в последнее время - повышенный спрос на займы на срок 3-6 месяцев. У заёмщиков, которые берут деньги на такой срок просрочка значительно меньше. Да, в этом случае МФО придётся пойти на некоторую потерю процентов и доходов.

Наконец, Сигал призвал развенчать миф о том, что МФО созданы для кредитования малого бизнеса.

- Мы понимаем, что для МСБ необходимо длинное и дешёвое фондирование, а с учётом наших ставок это невозможно. Наш сектор – это ИП или микробизнес, для которых займы - это как скорая помощь. Вы хорошо знаете, что многие владельцы бизнеса оформляют займы не на компанию, а на себя. В этом случае отчётность на порядки меньше. И тут мы должны предложить изменение регламентов, чтобы можно было выдавать компании, а не человеку, вынужденно. Поскольку других вариантов нет.

Займ под 10% годовых на 3 года от МФО

Андрей Лебедев, президент СРО «Союз микрофинансовый альянс», остановился в своём выступлении на работе 170 региональных МФО с госучастием. Совокупный портфель этих организаций превысил 10 млрд рублей.

- Красноречивая цифра. Потребность МСБ в небанковском финансировании высокая. При этом в кризис потребность в деньгах возрастает. Государство понимает, что если оно не поможет, то не поможет никто. По госпрограмме МСБ может получить до 3 млн рублей на 3 года под 10% годовых. На такие условия в регионах, конечно же, выстроилась очередь. Есть регионы, в которых уже розданы портфели. А есть регионы, где не розданы.

По словам Лебедева, из ЦБ постоянно спрашивают про позитив:

- А что может быть лучше результатов работы вот таких фондов с госучастием?

Эльман Мехтиев поинтересовался, а какие регионы в лидерах, какие в догоняющих, но Лебедев не стал их называть, посчитав, что информация конфиденциальная:

- Вот сейчас в зале наверняка есть журналисты. И я бы на месте журналиста первым делом занялся бы этим.

Лебедев пообещал, что соберёт всю информацию и подготовит доклад. Однако, публиковать эту информацию негде и не на что. 3 года назад в региональных бюджетах были статьи по маркетингу и рекламе для освящения в СМИ. Теперь этих статей нет, срезали.

Микрофинансовый бизнес-форум MFO Russia Summit 2017
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Синергия ломбардов и МФО

Алексей Лазутин, председатель совета Национального объединения ломбардов, предложил совместные проекты ломбардов и МФО.

По его данным, услугами ломбардов пользуется 10% россиян и 4,5 тыс. юридических лиц. Общее количество ломбардов в стране составляет около 20 тыс.

- Как отделений у Сбербанка примерно, - сравнил Лебедев.

- У Сбербанка 24 тыс. офисов, - уточнил Мехтиев.

- Да, но порядок цифр примерно одинаковый, - согласился Лебедев.

По словам Лебедева, рынок не консолидирован, концентрация капитала очень низкая, а значит у этого рынка есть большие перспективы для развития. 90% займов в ломбарде обеспечены золотом. Средний займ - 7900 рублей.

- При этом, базовая ставка значительно ниже, чем в среднем в МФО. Владельцы небольшого бизнеса используют золото в качестве сбережений. Стоимость золота в рублях в ближайшие 5 лет будет расти, значит будет расти и портфель займов.

Среди преимуществ ломбардов - более ранняя стадия регуляторного цикла, чем для банков или МФО. Это, по мнению Лебедева, даёт возможность выстраивать новые бизнес-модели.

- Раньше ломбарды располагались в каких-то полуподвальных помещениях, где сидели чуть ли не бандиты. А сегодня это достаточно приличные заведения в концепте розничного банка. В таких офисах приятно находится. Операционное управление улучшается. Мы сейчас видим тенденцию сближения ломбардов и МФО. Мы расширяем ассортиментную матрицу. Раньше, условно, продавали хлеб. Теперь продаём и хлеб, и молоко.

По словам Лебедева, в регионах есть несколько примеров синергии МФО и ломбардов. Например, питерская сеть «585 Золотой», а также сеть «Фаст Мани».

- Мне рассказывали люди из Красноярска, что золота на руках у людей не осталось уже, - возразил молодой человек из зала, - поэтому ломбарды принимают чайники, кофеварки и прочее.

Лебедев посчитал это аномалией, поскольку, по его словам, в России «ментально к золоту трепетное отношение».

Дали слово Алексею Волощенко, заместителю председателя правления Банка Корпоративного Финансирования, он призвал МФО приходить за кредитами. При этом, банки готовы давать такие кредиты, если уровень просрочки МФО не более 10%. А диверсификация пассивов для МФО должна быть следующей: 1) Не менее 20% - собственные средства. 2) 30-40% - займы юридических лиц. 3) 20-30% - займы физических лиц. 4) 30-40% - банковские кредиты (не более 6-7 банков).

Из зала спикера спросили, как соотносится позиция Банка Корпоративного Финансирования с позицией Максима Осадчего, начальника аналитического управления банка, который в своих колонках на Банки.ру называет МФО не иначе, как классовыми врагами:

- И как вы одновременно присутствуете на конференции МФО и зазываете банки кредитоваться у вас?!

- Запретить ему мы не можем. Да, возникают конфликтные ситуации. Мы неоднократно внимательно анализировали его публикации и просили не касаться вопросов, которые не имеют отношения к банковскому сектору. Да, нам приходится извиняться. Если что, прошу нас извинить, - признался Волощенко.

- У вас кредитный портфель составляет 3800 млн рублей, а кредитов МФО вы выдали всего на 250 млн рублей, - прокомментировал его выступление Павел Сигал, - и ещё, где вы берёте МФО с просрочкой 10% и меньше? Я уверен, что 99% наших компаний могут даже не дёргаться.

Сегодня в Китае, завтра - в России

Управляющая проектом Scorista – онлайн скоринга - Мария Вейхман рассказала про будущее микрофинансовых компаний на примере развития отрасли в Китае.

- Я уверена, что те технологии, которые используют китайцы, завтра придут к нам, - пояснила Вейхман.

По её словам, через несколько лет все российские заемщики будут использовать телефон для получения денег, а кредиторы будут во всю использовать big data. Будут активно развиваться – как сейчас в Поднебесной – биометрические технологии верификации, технологии распознавания голоса. А документы будут доставлять дроны.

- Это кардинально изменит все процессы, - уверена Мария Вейхман.

В Китае уже реализована технология подписи с помощью отпечатка пальца – даже для бумажных документов.

Согласно её видению будущего, через 3-5 лет смартфоны сильно подешевеют.

- Я вижу это сегодня в Китае. У них смартфоны гораздо современнее и намного дешевле. И у нас будет тоже самое.

Андрей Пономарев, основатель сервиса Веббанкир, рассказал об опыте его компании, которая с 2012 года работает в сегменте моментального электронного кредитования:

- Мы уже делаем 80% из того, о чём говорила Мария – и геолокация есть, и пробуем биометрию. Только пока дронами не пугаем.

Веббанкир выдал без физического контакта 1 млрд рублей в 2016 год. В этом году, по словам Пономарева, выдадут 2 млрд рублей.

После выступления Пономарева забросали критическими замечаниями по законности обработки персональных данных.

- К вам ещё не приходили?! - пошутил Сигал, - Мы должны чётко понимать, что это красивая схема, но вы однозначно нарушаете законодательство.

Москва.