Операция «Светофор»

Представители банков, бизнеса и регулятора собрались 16 июля на заседании комиссии по банкам и банковской деятельности Российского союза промышленников и предпринимателей, чтобы обсудить регуляторную инициативу создания платформы «Знай своего клиента».

Не секрет, что в последние годы российские банки, чрезвычайно испуганные регуляторной политикой, дуют на воду относительно борьбы с легализацией доходов, полученных путем незаконных и сомнительных операций, потому что очень многие участники рынка, кто обжегся на этом молоке, поплатились в том числе и банковской лицензией. Осторожность оставшихся в живых банков довела бизнес буквально до скрежета зубовного, ведь при проведении многих операций банками априори включалась по отношению к корпоративным клиентам презумпция виновности, местами доходящая до абсурда.

Регулятор обратил на это внимание и решил вывести противодействие легализации на новый уровень, выступив с инициативой единой платформы, которая позволит и бизнесу, и банкам дышать свободнее и в идеале упростит регуляторный контроль и даже пополнит федеральный бюджет путем экспроприации незаконных доходов.

Прозрачность для всех

Представляя новый проект, директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский отметил, что несмотря на двадцать лет существования законодательной базы о борьбе с легализацией, практика сложилась непростая и очень разветвленная. И на банки, и на корпоративный бизнес ложатся в итоге большие расходы. Нужна была эффективная методология, позволяющая «отделить овец от козлищ», добросовестный бизнес от нечестного. И эта методология в последние шесть лет выстроилась, потому что сейчас регулятор работает с банками относительно противодействия легализации в режиме реального времени. Но проблема в том, что режим этот – во многих местах ручной, а потому эффективность его оставляет желать автоматизации.

«Часто банки перестраховывается, потому что ощущают прессинг со стороны регулятора, запрашивают у корпоративных клиентов избыточную информацию, что является большой нагрузкой на добросовестный бизнес. Сегодня можно ставить работу на автоматическую основу», - отметил Ясинский.

В плотном содействии с Росфинмониторингом, Банк России разработал новую платформу и констатировал, что все банковские клиенты делятся на три группы риска по сомнительным операциям.

Абсолютное большинство – 99% корпоративных клиентов относятся к так называемой «зеленой» группе, в которую входит 7,7 млн. субъектов бизнеса. Представители этой группы ведут открытую хозяйственную деятельность, не проводят экономически необоснованных операций и заслуживают более либерального режима банковского обслуживания нежели тот, в котором пребывают сейчас.

«Желтая» группа риска – это средняя группа риска миксующих клиентов, которые хоть и ведут хозяйственную деятельность, но не гнушаются проводить отдельные сомнительные операции. К этой группе регулятор относит 18 тыс. субъектов, что составляет 0,3% от всего состава российских предпринимателей.

И «красная» группа риска – клиенты, бизнес, который требует блокировки – их регулятор насчитал на сегодняшний день 53 тыс. субъектов, то есть 0,7% от всех.

Идея разработанной регулятором платформы «Знай своего клиента» проста: все банки получают к ней доступ и видят - к какой группе риска относится тот или иной клиент, какого он цвета и как с ним следует в итоге поступить. «Зеленые» клиенты могут беспрепятственно проводить банковские операции, «желтых» - банкам необходимо контролировать, «красных» - блокировать, изымая содержимое их счетов в федеральный бюджет, а также следить, чтобы «зеленые» с «красными» не пересекались как контрагенты и не заражались от них дурной репутацией. Гениально, учитывая тот факт, что российский бизнес обслуживают разные банки и отнюдь не всегда контрагенты знают подноготную друг друга и могут попадать под подозрение просто на основании факта разового сотрудничества.

«Релевантность оценок от Банка России очень высокая, и в 99% случаях подозрений банки подтверждают правильность выводов регулятора. Мы подсветим банкам клиентов повышенного риска», - отмечает Ясинский.

Говоря о чрезмерном давлении банков на корпоративный бизнес, представитель регулятора также отметил, что никогда Банк России не ориентировал банки относить клиента к сомнительным клиентам только по одному признаку и всегда рекомендовал оценивать клиента в совокупности параметров, будь то операционные риски и риски аффилированности или секторальные, поведенческие, налоговые и идентификационные риски. Нужен взвешенный объективный и осторожный подход к клиенту, а не банальный запрет операции на основании порой случайного технического попадания лишь в одну зону риска.

По мнению регулятора, с внедрением платформы «Знай своего клиента» к бизнесу не будет дублирующих запросов от разных банков потому что информация от платформы будет предоставляться по формуле «всё - всем». Банки сфокусируются, в первую очередь, на сомнительных клиентах и не будут применять к добросовестному бизнесу превентивных мер, не будет необоснованных и чрезмерных отказов клиентам. Ну и, разумеется, Банк России рассчитывает на радикальное снижение объема сомнительных операций.

Что касается обозримых сроков внедрения обсуждаемого проекта, то Банк России надеется на внесение изменений в законодательную базу в течение 2021 года и к началу 2022 года запустить пилотный период для снятия технических огрехов.

Обязательность для всех

Высказывая мнение со стороны общественности от бизнеса, исполнительный вице-президент РСПП и председатель комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности Александр Мурычев отметил, что этого новшества очень ждет весь рынок. Однако есть ряд вопросов, на которые бизнесу и банкам хочется получить ответы из первых рук и иметь возможность выразить свои пожелания для коррекции. По оценкам Мурычева, кроме модифицирования законодательной базы, необходимо установить обязательность использования этой платформы для всех банков, поскольку именно рекомендательность применения лишь загубит прекрасную идею на корню.

Представители бизнес-сообщества рассказали о своих странных передрягах с банками, когда должностным лицам предприятий приходится предоставлять тонны бумажных документов, приезжать в банки лично, а представители банков снимают процесс подписи при проведении операции на видео.

Выступая в обсуждении платформы от имени крупных корпораций, президент Ассоциации корпоративных казначеев Владимир Козинец подтвердил: банки действительно часто запрашивают у клиентов избыточную и нестандартизированную информацию. Профессиональное сообщество корпоративных казначеев даже организовало рабочую группу, основная идея деятельности которой - прийти к компромиссу с банками в отношении стандартизации форм регулярного мониторинга и централизация этих процессов. Зачем предоставлять коробки бумаг в разные банки, когда бизнес живет уже в двадцать первом веке в эпоху цифровых технологий? Бизнес тоже за противодействие легализации и даже против ужатой простой формы предоставления информации со стороны клиентов. Пусть такая форма будет подробной, но -единой для всех банков и в электронном виде. Это ускорит прохождение документов для банков-партнеров.

Единственное, по поводу чего высказал опасение Козинец – это конфиденциальность информации. По его мнению, коль скоро не все банковские клиенты являются публичными компаниями, необходимо продумать систему, при которой клиент может авторизировать свой банк или банк партнера к доступу информации.

Но корпоративный сектор должен знать про «красных» клиентов – эту мысль высказали все выступающие участники заседания со стороны бизнеса.

Бесплатность для всех

Банковское сообщество тоже за платформу «Знай своего клиента», но вопросов со стороны банкиров к регулятору при обсуждении этой идеи было больше.

«А не спровоцирует ли применение этой платформы увеличение доли «серого» бизнеса из-за опасения «зеленого» клиента за то, что его перекрасят в «красный»? И что – бизнесу конец?», - прокомментировал первый вице-президент Ассоциации российских банков Юрий Кормош.

По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, при внедрении любого новшества необходим здравый смысл - как самой идеи, так и ее исполнителей. Тосунян рассказал свой анекдот из жизни, когда лично получил отказ в обслуживании операции от банка, в который пришел с нотариальной доверенностью от своей супруги на перевод денег с ее счета на свой счет. Перевести деньги по доверенности банк отказался, поскольку счел операцию сомнительной и сослался на запрет Росфинмониторинга, но вот снятие денег по этой же доверенности и последующее зачисление на нужный счет другого человека вне всякой логики одобрил.

«Страшна не инструкция, а глупость, реализуемая на практике. Не доводите до маразма и идиотизма, который у нас и так сплошь и рядом. Мы - заложники менталитета, когда глупости у нас реализуются рьяно, а прекрасные творческие вещи реализуются долго», - прокомментировал Тосунян.

Председатель комитета Торгово-промышленной палаты по финансовым рынкам и кредитным организациям Владимир Гамза заявил, что ему хочется снять шляпу перед Банком России за столь детально проработанные предложения по платформе «Знай своего клиента». Но, тем не менее, несмотря на то, что многие вопросы бизнеса и банков уже проработаны и сняты, остается краеугольный вопрос о правовых последствиях использования информации. При внедрении нужно детально подходить к возможным последствиям. У добросовестного клиента должна быть возможность воспользоваться информацией, пусть и через банк. Но разве не возмутится ошибочно раскрашенный клиент, когда у него все содержимое счетов «без объявления войны» отправится в федеральный бюджет?

Комментируя идею платформы со стороны банков, начальник отдела новых технологий и экспертизы Альфа-банка Наталья Костылева отметила, что похожая платформа уже работает в Сингапуре и очень хорошо, что роль оценочной платформы берет на себя именно регулятор.

«Банк России видит больше чем просто банк. Клиент, получив оценку от регулятора, поверит ей больше чем оценке банка. Мы за то чтобы клиенты эту информацию тоже видели, особенно «красные» клиенты и могли ее использовать для своей скорейшей реабилитации», - отметила представитель Альфа-банка.

По оценкам управляющего директора по рискам Модульбанка Алевтины Папиной, информация, полученная с помощью платформы «Знай своего клиента», позволит пресечь миграцию сомнительных клиентов из одного банка в другой. Но есть риск, что банки начнут бороться за «зеленых» клиентов с помощью методов недобросовестной конкуренции.

Также банкиров живо заинтересовал вопрос коммерческого использования платформы, и потенциальная возможность продавать эту информацию своим клиентам. Но на это представитель регулятора сразу ответил, что благое дело, над которым поработают все – и банки, и бизнес, и регулятор - должно быть бесплатным.

Резолюция заседания комиссии со сформулированными предложениями от банковского и бизнес-сообщества по платформе «Знай своего клиента» будет направлена в адрес Банка России по его просьбе для углубленного изучения и возможного последующего учета в реализации проекта.

Москва.