Правовую неопределённость преодолеет технологическая нейтральность

Конференция началась с поздравления с днём рождения Анатолия Аксакова, руководителя Комитета Госдумы по финансовому рынку, а сам «родившийся» признался, что не хотел бы в этот день выступать, но «дела того требуют»:

– Мы направили законопроект по цифровым активам и краудфандингу в Главное правовое управление Администрации президента и ждём их реакции. Надеюсь, что до середины декабря ответ придёт.

По его словам, ему продолжает поступать критика этих законопроектов, в частности, критикуют за «закрытый блокчейн»:

– Да, мы были вынуждены прописать положения по закрытому блокчейну, поскольку есть решения FATF, и мы должны были урегулировать вопросы, связанные с идентификацией участников рынка, принять все необходимые меры, чтобы цифровые валюты не использовались в неблаговидных целях.

Кроме того, глава думского комитета рассказал о поправках, касающихся ограничения переуступки договоров по микрофинансированию:

– Речь идёт о поправках, которые направлены на борьбу с нелегальными кредиторами и ограничении размера процентов.

Льготы для банков с базовой лицензией

Ещё один документ касается увеличения предельного размера микрозайма с нынешних 3 млн рублей до 5 млн рублей. Аксаков также рассказал о подготовке поправок, которые освобождают банки с базовой лицензии от подготовки отчётности по международным стандартам и обязанности принимать биометрию.

– Право принимать биометрию у них сохраняется, а вот от обязанности мы хотим их освободить.

В заключение своего выступления Анатолий Аксаков сказал, что на рассмотрении его комитета находятся около 80 различных документов – одна из самых больших загруженностей в Госдуме.

V Банковская юридическая конференция «Правовая неопределённость и юридические риски в банковской практике»
Фото: Ассоциация банков России

Принцип технологической нейтральности

Тему с цифровыми активами продолжил Денис Новак, заместитель министра юстиции РФ, который поделился удовлетворением от того, что в тексте законопроекта удалось сохранить «достаточную степень абстракции»:

– Мы были против термина «цифровые деньги» и хорошо, что такой термин убрали. Мы рады тому, что текст законопроекта теперь больше соответствует базовому принципу, то есть принципу технологической нейтральности. Дело в том, что пройдёт 2-3 года и на смену технологии блокчейн придёт новая технология. И что тогда делать? А в версии этого законопроекта говорится абстрактно. В документе используется термин «иное имущество», который охватывает, в том числе, и цифровые валюты. Остальное нужно прописать в отраслевых актах. Нам важно создать дружественную для участников этого рынка среду, чтобы цифровые валюты смогли стать, в том числе, инструментом для трансграничного инвестирования.

Денис Новак также высказался за скорейшую цифровизацию нотариата:

– Нужно дать возможность людям подтверждать свою личность с помощью биометрических данных. А также нужно дать возможность получать определённые документы удалённо.

Эффективность судебной защиты по цифровым валютам под вопросом

Не обошёл тему цифровых валют и Алексей Гузнов, директор юридического департамента Банка России, посетовав, что наиболее тонкое место в законопроекте связано с эффективностью судебной защиты:

– Этих ответов нет и в других странах, замечу, не только у нас. Как правило, законодатели уходят от обсуждения этой темы или признают правовую неопределённость. Пока наши технологи не дают ответа, как можно обеспечить защиту прав инвесторов в данном случае. С другой стороны, нужно понимать, что инвестиционный климат в стране не определяется урегулированием взаимоотношений, связанных с оборотом цифровых валют.

Алексей Гузнов также остановился на теме публичных цифровых валют, к выпуску которых недавно призвала Международная группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF):

– Я думаю, что они тоже не до конца понимают, что такое публичные цифровые валюты. В течение года – до лета 2019 года – мы должны вместе сформировать свое отношение к такому классу активов.

По словам Гузнова, доработки требует и понятие цифровых прав.

Гузнов также рассказал, что Банку России удалось с тех пор, как он стал мегарегулятором в 2013 году, совместить разрозненное регулирование различных финансовых рынков на «стандартах пропорциональности» и согласился с коллегами в вопросе освобождения банков с базовой лицензией от отчётности по МСФО и обязанности принимать биометрию.

Говоря об институте финансового оздоровления, Гузнов заметил, что в данном вопросе Банку России должны быть отданы ещё большие полномочия:

– Должна быть еще большая активность Центробанка тут. Я напомню, что наше вмешательство в прошлом году в ситуацию с тремя крупнейшими частными банковскими группами было своевременным и эффективным.

Итоги реформы договорного права

Андрей Егоров, первый заместитель председателя совета Исследовательского центра частного права при президенте РФ им. С.С.Алексеева, подвёл первые итоги реформы договорного права.

– Я расскажу о ключевых результатах, наиболее важных. Я бы разделил их на четыре группы. К первой группе я бы отнёс, что у нас получилось. Ко второй – что получилось не очень. Третью группу я бы назвал «Гора родила мышь» и, наконец, к четвёртой группе можно отнести то, что у нас не получилось.

К первой группе Андрей Егоров отнёс внедрение консенсуальной модели займа. Её отличие от реальной модели состоит в том, что договор вступает в силу не с момента передачи имущества (денег), а с момента, когда стороны согласились с его условиями и подписали бумаги. Егоров также отметил, что удалось решить проблему причитающихся процентов при расторжении договора, вспомнив, что несколько лет назад были случаи, когда суды обязывали заёмщика при расторжении договора выплатить проценты за весь срок первоначального договора, а не за время, в течение которого он фактически пользовался деньгами.

Ко второй группе Егоров отнёс проблему сложных процентов, а также банковские комиссии. Что касается банковских комиссий, то, по словам эксперта, сегодня закон позволяет брать комиссию за, например, открытие кредитной линии.

К группе «гора родила мышь» юрист отнёс «ростовщические проценты». Согласно закону ростовщические проценты могут брать некоторые участники рынка, в число которых, однако, не входят ни банки, ни МФО, ни ломбарды.

Не удалось решить проблему с односторонним изменением договора.

На второй сессии конференции Игорь Горчаков, партнёр международной юридической фирмы Allen & Overy, подробно осветил вопросы совершенствования стандартной документации по синдицированному кредиту и её практическое применение. Яна Пурескина, директор департамента финансовой политики Минфина рассказала о перспективах совершенствования законодательства о потребительском кредитовании. Сергей Колганов, начальник управления поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, рассказал о поведенческом надзоре в потребительском кредитовании.

Москва.