Российский банкинг – как бессмертный полк

Хотя основная заявленная тема региональной конференции была обозначена как содействие повышению финансовой грамотности населения и развитие финансового образования, спикеры «прошлись» по всему фронту профессиональных проблем, местами вступая в полемику друг с другом.

Так, финансовый омбудсмен Павел Медведев заметил, что две основные банковские услуги – депозиты и получение кредитов - законодательно регулируются слабо. В частности, есть проблема так называемых «внебалансовых» вкладов. «Тысячи случаев, когда люди отнесли деньги в банк, а по факту - отдали их мошенникам. В Гражданском Кодексе четко написано, кто за что отвечает. Приходя в магазин, вам не нужно спрашивать паспорт у девушки за кассой, если она вас обидела - вы имеете право требовать компенсацию с магазина. Но оказалось, что для банков это не работает», — недоумевал он.

Причем, если деньги попадают в банк, который умер, то получить их легче, так как Агентство по страхованию вкладов де-факто на стороне граждан, и средства не без потерь времени и нервов, возвращаются. И все же финансовому омбудсмену часто жалуются на невозврат вкладов.

Со второй услугой банков - кредитованием - тоже не все благополучно. Так как в последние годы много граждан взяли в долг, а их финансовое положение ухудшилось, то им теперь сложно обслуживать свои кредиты. И не остается никаких других вариантов, как только перекредитоваться. А поскольку у человека таких кредитов два-три, то его выталкивают в микрофинансовые организации с их огромными процентами, тем самым загоняя еще в большую кабалу.

Финансовый омбудсмен привел такую статистику: около 11 млн. россиян или 10% взрослого населения страны перешли в разряд сомнительных заемщиков, хотя бы один раз выбившись из графика платежей по кредитам, не заплативших более трех месяцев (в терминологии ЦБ - безнадежных) - 7,5 млн. «Это большая социально-политическая проблема. С этим что-то надо делать», — посетовал Медведев.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев
Фото: Олег Маковский, Finversia.ru

Он предложил решать все с помощью процедуры банкротства физлиц, однако закон о банкротстве физических лиц оказался не тем, что ожидалось. «Гора родила даже не мышь, а микроба. Закон действует уже полгода, а заметного статистического эффекта нет! Заявления в суды подали всего 4,5 тысячи граждан», — отметил Павел Медведев. Причина - процедура банкротства тоже требует денег. По самым скромным подсчетам расходы на процедуру банкротства достигают 70-100 тысяч рублей.

«Это же абсурд! Закредитованный человек должен где-то еще в долг взять, чтобы только начать процедуру. Кто ж ему даст, когда он не может расплатиться с предыдущим кредитом?» — недоумевал финансовый омбудсмен.

Теоретически закон о банкротстве нацелен на тех, у кого большой долг — от 500 тысяч рублей. Тем же, у кого долг меньше, должен помогать институт финансового омбудсмена, как это делается во всем мире. «По распоряжению Путина два года назад законопроект о финансовом омбудсмене был принят в первом чтении, и с тех пор лежит под сукном. Это ненормальная ситуация», — закончил свою речь Медведев.

Технический дефицит - не повод для паники

Заместитель директора департамента организации страхования вкладов АСВ Александр Чумаев в ответ на выступление Павла Медведева по поводу отказа автоматически компенсировать вклады пострадавшим от банковского мошенничества, заявил, что «статистика страховых случаев, конечно, тревожащая, но она должна беспокоить профессиональных банкиров, а не население. Система строится на доверии граждан, бизнеса. Наша задача - какие проблемы бы не возникали - поддерживать это доверие, дать уверенность людям, что обращаться за получением услуг в банки - безопасно».

В подтверждение своих слов Чумаев привел цифры. В России система страхования вкладов населения существует уже 12 лет. И, несмотря на различные кризисы, 2,4 миллиона человек за это время получили страховку без всяких проблем. Всего же объем выплат составляет более 1 триллиона рублей. За это время 503 банка были ликвидированы и 502 санированы. «Два года подряд российская система страхования вкладов получает высокие оценки в профессиональной среде, в том числе и среди зарубежных коллег. Наши функции постоянно расширяются. Плохой организации дополнительные функции не дают», - гордо констатировал представитель АСВ.

В качестве еще одного довода в пользу собственной состоятельности г-н Чумаев привел данные по компенсационным выплатам крымчанам, потерявшим свои банковские вклады после ухода с полуострова украинских банков: «После известных событий 2014 года был принят соответствующий закон, и около 240 тысяч человек вернули свои деньги, причем часть из них получили средства сверх установленного лимита в 700 тысяч рублей. Это стало возможным за счет реализации национализированного имущества и средств, выделенных правительством Крыма. Так что проблема там в целом купирована».

В то же время Чумаев признал, что огромный объем выплат исчерпал резервы фонда страхования вкладов и компенсации осуществляются им ныне за счет заемных средств. Но это, по словам спикера, общемировая практика. В тех же США агентство по страхованию вкладов дважды было в глубоком минусе, но потом выходило в плюс и восстанавливало свою платежеспособность.

«Мы сейчас в техническом дефиците, но гражданам это знать не обязательно. Они должны быть уверены в том, что получат свои деньги назад. Объяснять им ничего не надо, а нужно платить, платить, платить», - заявил спикер. Тем более, напомнил он, что государство поддерживает систему, подставляя плечо в виде кредитов ЦБ в нужный момент.

Пояснил позицию своей организации представитель АСВ и по поводу слов финансового омбудсмена о том, что система страхования вкладов «трещит по швам». Вкладчики нескольких банков действительно попали в ситуацию, когда 9 банков, у которых была отозвана лицензия, попались на мошенничестве. Вклад от граждан принимался, но не отражался в балансе. Деньги же уходили прямиком в карман злоумышленников.

«У людей возникает иллюзия, что система страхования не действует, у АСВ нет денег. Но чтобы провести анализ документов, убедиться, что вклады были, нужен не один день. А группа граждан приходит к офису обанкротившегося банка и требует выплат. Ну не может быть немедленной реакции надзорных органов там, где требуется ручная проверка документов, в 90% случаев нам приходится восстанавливать умышленно искаженные и уничтоженные данные», - посвятил в «кухню» деятельности АСВ спикер. Закончил он оптимистическим призывом не впадать в панику.

У ломбардов и МФО - стабильный рост числа клиентов

Тема доклада экономического советника главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центробанка Святослава Федорова касалась организации контроля и надзора в сфере микрофинансирования и кредитной кооперации. Сейчас в реестре насчитывается 3723 МФО, 3430 кредитных кооперативов и 8290 ломбардов. В 2015 году за нарушения законодательства - в основном, не предоставление сведений - из реестра было исключено 1700 МФО, около 1300 кредитных кооперативов и более половины ломбардов.

Но и те, что действуют, за 2015 год выдали займов населению на 155 млрд. рублей, причем только 46% из них приходится на МФО, 64,3 млрд. рублей - на кредитные кооперативы, 20,4 млрд. рублей - на ломбарды. У всех игроков этого рынка наблюдается устойчивый рост числа клиентов. Однако в динамике наибольший рост по итогам 2015 года продемонстрировали ломбарды — плюс 40%.

В структуре привлеченных средств микрофинансовых организаций 72% составляют средства юридических лиц (1/3 из них — кредиты банков), 28% — средства физлиц (1/2 из них — средства учредителей).

Святослав Федоров отметил, что в этом году на рынке произошли большие новации. Это, во-первых, введение обязательного членства этих организаций в СРО и, во-вторых, реформа рынка МФО, поделившая их на два вида - микрофинансовые и микрокредитные организации, а также ограничение процентной ставки по кредиту (не более 400%).

Федоров отметил, что с бурным развитием интернет-технологий на рынке появляются новые игроки - краудфандинговые площадки, служащие местом сбора средств под бизнес-проекты. «Это пока нерегулируемый сектор, ЦБ только мониторит его для принятия последующего решения. Поэтому потребителям необходимо самостоятельно оценивать риски и быть осторожными», — предупредил представитель регулятора.

9-я региональная конференция «Практика предоставления финансовых услуг населению: проблемы и перспективы»
Фото: Олег Маковский, Finversia.ru

Владимир Владимирович, мы вас услышали

Вице-президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Ян Арт начал с того, что тенденции развития региональной банковской системы есть, а вот перспектив нет, точнее, они очень туманны. В настоящий момент региональный банкинг более или менее сохранился в буквально нескольких регионах — это Татарстан, Краснодар, Нижний Новгород и Челябинск. Существенный удар нанесен по местным банкам в Самаре, Екатеринбурге и других сибирских городах, констатировал Арт.

Впрочем, в массовой ликвидации банков тоже бывает польза, как, например, это случилось в Дагестане.

«Это единственный регион России, где количество банков превышало трехзначную цифру. И, честно говоря, это тот случай, когда «зачистка» ЦБ вызывает только позитивные ощущения — в Дагестане ликвидировано 80% банков, которые понятно, чем занимались», — отметил спикер.

Вице-президент АРБР обрисовал основные проблемы отрасли. Это общеэкономический кризис и рецессия.

«Модное ныне понятие «черный лебедь» – с ним случилось примерно как с призраком коммунизма: он полетал над США, полетал над Европой, а гнездовье сделал и яйца отложил у нас, в России, - отметил Ян Арт. - Наш кризис частично обусловлен мировыми тенденция, частично - проблемами внешней политики и существенного изменения цен на нефть. Это системный кризис, многолетний, глубокий, который даже называют «новой реальностью». Именно он и определяет перспективы региональной банковской системы. Отсюда же вытекает и кризис кредитования, который состоит из двух частей - кредитовать либо некого, либо страшно. Почему некого - понятно, а страшно - из-за требований регулятора. Сокращаются объемы кредитных портфелей. Есть известное сравнение кредитного процесса с велосипедом: это конструкция, которая при определенной скорости движения позволяет не терять равновесие. Само по себе сокращение кредитных портфелей не смертельно, но никто из нас не может сказать, когда будет достигнуто такое замедление, при котором велосипед упадет. Вновь возникает риск кризиса плохих долгов, о котором часто говорили в 2007-2008 годах».

Арт спрогнозировал, что 2016 год может стать годом резкого роста «плохих» долгов, потому что происходит маргинализация рынка, когда заемщик уходит в микрофинансовые организации и «застревает» там: «Лично мне все эти сказки со ссылкой на нобелевского лауреата Мухаммеда Юнуса и благородство процессов микрокредитования представляются очень сомнительными. Значительная часть маргинальных заемщиков берут деньги вовсе не на один-два дня, а на полгода-год. Все мы знаем, как МФО рассчитывают реальные ставки».

Еще одна проблема - схлопывание межбанковского рынка, который сократился минимум в 12 раз. «Банки закрывают друг другу лимиты, не зная, у кого в следующий раз отберут лицензию. Дело дошло до того, что российские компании производственной сферы и сферы услуг начинают создавать систему краткосрочного кредитования друг друга. Для них это хорошо, но для нас, банкиров, это сигнал о том, что дожили: наши клиенты собираются обходиться без банков», — поделился опасениями Ян Арт.

Еще одна серьезная проблема — это дорогие деньги. «Высокая ключевая ставка не позволяет всерьез говорить о кредитовании экономики. В этом смысле очень странным показался недавний призыв Владимира Путина сокращать цену ипотеки, который был подхвачен всеми СМИ. Интересно, кого же он призвал? У нас цена ипотеки для банков такая же, как и на Западе, — 2-3 пункта к ключевой ставке. Владимир Владимирович, мы вас услышали, а можно призыв переадресовать вам? Не придется даже собирать около 660 оставшихся в стране банкиров, достаточно собрать буквально трех человек и решить вопрос с ключевой ставкой», — предложил спикер под полный «одобрям-с» зала.

Впрочем, есть в ситуации и положительные моменты. «Российский банкинг как бессмертный полк - как его не мучают, он все равно жив и работает», - отметил Ян Арт. Кроме того, нынешний кризис первый, когда у банков нет проблем с ликвидностью. Действия регулятора привели к серьезной чистке банковской системы от «прачечных». «Цена «обнала» увеличилась до 15%. Это говорит о том, что ЦБ сделал неплохую работу» - констатировал Арт.

Среди прочих внушающих оптимизм моментов - наличие ниш для развития банковской системы, особенно в регионах, государственно-частное партнерство, которое иногда выдает на-гора реальные производственные проекты, работающая система страхования вкладов, вернувшая доверие населения.

Ян Арт от имени своей Ассоциации выступил с несколькими предложениями, которые пойдут на пользу всей банковской системы. Это необходимость снижения ключевой ставки для эффективного кредитования экономики, введение классификатора платежей для более четкого определения так называемых «сомнительных платежей» и увеличение срока реализации банками залогов.

Коснулся Ян Арт и злободневной темы коллекшна: «Меня напрягает тема борьбы с коллекторами, в стране возведено в супер-идею, что институт взыскания долгов нужно уничтожить. Всем маргиналам это безумно нравится. Но если вы хотите уменьшить цену кредитов, вы должны повышать взыскиваемость долгов. Из СМИ мы знаем о «приключениях» коллекторов: тут они дом должника подожгли, там — изнасиловали. Однако в 99% случаев потом выясняется, что это были сотрудники микрофинансовых организаций, а не профессиональные коллекторы. То есть «удовольствие» получают микрофинансисты, к которым у общества претензий нет, а отвечать приходится коллекторам», - заступился за последних Ян Арт.

Опять «около ноля»

Президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) РФ Алексей Саватюгин начал с оценки общей экономической ситуации.

Президент НАУМИР и НАПКА Алексей Саватюгин
Фото: Олег Маковский, Finversia.ru

«У нас 10 лет все было хорошо, но в прошлом году падение ВВП составило почти 3,7%, в этом году тоже, скорее всего, будет падение. Самые оптимистичные правительственные прогнозы называют цифру «около нуля» — это значит, будет минус. У нас два года подряд - отрицательный ВВП, такое было в последний раз в начале 90-х годов. Четверть века мы такого не видели. Конечно, ВВП у нас падал в 2007, 2008 году, но это было краткосрочно и не сопровождалось падением реальных доходов населения. А с прошлого года в России началось падение реальных доходов населения, которое будет продолжаться до конца года и рост безработицы, в том числе и скрытой. Такого мы давно не помним», — заявил Саватюгин.

Сокращение количества банков вдвое (с 1200 до 600) всего за 15 лет он сравнил с вымиранием динозавров. И отметил, что эта убыль уменьшает и количество предложений финансовых услуг населению.

Но, в отличие от предыдущих ораторов и по долгу службы, он не стал бросать камни в свой огород по поводу грабительских процентов в МФО. «С принятием закона о потребительском кредитовании требования ко всем кредитным организациям стали одинаковыми, отличаются лишь процентные ставки. Средняя сумма займа в МФО - 15 тысяч рублей. Если я сейчас попрошу у кого-то из вас 100 рублей на обед, так как я забыл свой кошелек, а скажу, что через час после обеда я верну вам 101 рубль, то ни у кого не возникнет сомнений, что я смогу вернуть эти деньги. Но это, извините, 8760% годовых!» — привел он пример в защиту МФО, который вызвал смех в зале.

В заключении он выразил надежду на скорейшее принятие закона о коллекторах.

Мнение местного банковского сообщества выразила председатель правления банка «Спурт» Евгения Даутова. Она считает, что только состоятельным людям требуются финансовые услуги, а у нас 20% населения находятся за чертой бедности. «Людям надо дать удочку. Малый и средний бизнес - и есть та удочка. Я не разделяю точку зрения, что МСБ выведет страну из кризиса, только крупному бизнесу под силу решить эту задачу, но МСБ – это, прежде всего, самозанятость населения. Он в состоянии себя прокормить, если ему не мешать и образовывать», - заявила председатель правления банка, первым в Татарстане начавшим сотрудничество с ЕБРР.

В этой связи она выразила недоумение последним предложением ЦБ о передаче полномочий по поддержке МСБ тем банкам, которые имеют более 50 млрд. рублей собственного капитала. И выразила пожелание, чтобы Ассоциация региональных банков обязательно вмешалась в ситуацию, выступив на стороне кредитных организаций.

Председатель совета Банковской ассоциации Татарстана Людмила Китайцева высказалась в том ключе, что банковскому рынку необходимо реальное партнерство и сотрудничество с регулятором. Она напомнила, что на протяжении четверти века именно так строились взаимоотношения банков Татарстана с местным Национальным банком (подразделение ЦБ), благодаря чему банковская система Татарстана не потеряла ни одного банка.

По мнению главы оргкомитета конференции, руководителя представительства АСВ в Приволжском федеральном округе Вячеслава Буракова, мероприятие прошло успешно и особенно хорошо то, что была и дискуссия и разность взглядов: «Мы работаем в диалоге и это позволяет находить правильные решения, рассматривать разные точки зрения и учитывать разные сценарии».

3 июня для гостей конференции была организована развлекательная программа – экскурсии по Казани и в Раифский монастырь и финальный ужин, на котором казанский банкинг блеснул совсем неожиданной стороной – несколько песен спела глава Банковской ассоциации Татарстана Людмила Китайцева. Московские гости конференции остались в восторге.

Казань.