Со скоростью потока

Участники обсудили темы «открытого банкинга» (Open API), внедрения единого формата обмена данными и регуляторной отчетности (XBRL), применение в финансовой отрасли технологий распределенного реестра (блокчейн) и другие актуальные вопросы, связанные с трансформацией современной финансовой экосистемы.

По Европе бродит очередной «призрак». Революция, которую банковскому бизнесу несут финтех и «дигитализация», уже стучится в двери. Банки, как предположил модератор форума Антон Арнаутов, генеральный директор Fintech Lab, могут стать следующими жертвами прогресса после медиа и телекомов, которые соответственно «растворились» в социальных сетях и столкнулись с конкурентами в лице мессенджеров. «Происходит переосмысление моделей банковского бизнеса. При этом вопрос формирования и регулирования открытых информационных систем – совсем не очевидный, и о нем лучше говорить заранее – прежде, чем он воплотится в каких-то нормативных актах и директивах, и тогда что-либо обсуждать будет поздно. Поэтому данная тема столь часто в последнее время звучит на разных конференциях», - объяснил Антон Арнаутов.

Павел Шуст, исполнительный директор ассоциации «Электронные деньги» (АЭД) рассказал о том, что ждет глобальный банковский рынок в русле тренда Open API. «Если мы возьмем человека с улицы и попытаемся ему объяснить, почему письмо по электронной почте приходит почти мгновенно, а межбанковский платеж – в течение суток или даже трех, то у нас вряд ли что-то получится. Мы можем только искать оправдания в духе «такова система». Или возьмем пакетирование банковских услуг, когда банк практически вынуждает пользоваться клиента несколькими своими продуктами, ограничивая его в выборе между разными продуктами разных банков», - заметил Павел Шуст. Поэтому, по его словам, несколько лет назад регуляторы в разных странах задумались о том, что банковский рынок, особенно в части платежных систем, не так эффективен, как может быть, и решили его унифицировать и сделать открытым.

В Европе, собственно, процесс «открытия» уже идет полным ходом. Отправной точкой для него стало принятие в 2014 году Директивы ЕС № 2014/92/ЕС «О платежных счетах» (PSD 2), которая в ближайшей перспективе, как говорят эксперты, окажет влияние на платежную индустрию во всем мире, в том числе в России. «PSD 2 – это, в числе прочего, вменение банкам в обязанность открывать доступ к своим информационным системам третьим сторонам по умолчанию. Сейчас для этого требуется, как минимум, договор. Это значит, что маленькая компания, разработавшая мобильное приложение и получившая лицензию регулятора, по поручению клиента может подключиться к его банковскому счету и выступать посредником от его лица при совершении платежей без проведения операции через банк. Например, деньги со счета человека могут списываться напрямую магазином, где он покупает какой-нибудь товар», - объяснил Павел Шуст.

Как заметил эксперт – финансовые услуги – это социально значимый продукт. «А значит, его регулирование отличается от других областей. Это не выпечка пирожков и не ремонт компьютеров. Гражданин должен иметь стабильную и надежную услугу платежа, без нее он не может получать зарплату, социальные пособия, не может платить за ЖКУ, за транспорт и т. д. Поэтому платежные системы неминуемо будут реформироваться. И к этому, в том числе российским банкам, нужно готовиться», - продолжил представитель АЭД. По его словам, PSD 2 - это только одна из серий целого ряда инициатив по регулированию финансового рынка в рамках новой парадигмы, которые сейчас готовятся в мире.

Форум «Блокчейн и открытые платформы: API, XBRL, экосистемы»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Принципы, закрепленные в европейской директиве, внесут существенные изменения во взаимоотношения банков с контрагентами, потребителями, регулятором и с конкурентами – другими кредитными организациями. И при этом остается открытым вопрос – сколько банков должно остаться в этом оpen-пространстве. Обсуждение темы открытого банкинга открывает шлюз всяческих неудобных и острых вопросов. Например, сколько нужно банков? Не в России, а в принципе – в глобальном плане. Может, они вообще не нужны, и счета можно будет открывать прямо центробанках», - задался вопросом Павел Шуст. Однако уточнил, что пока в существующей концепции PSD 2 место под солнцем для коммерческих банков сохраняется.

Впрочем, как отметил выступавший чуть позднее Алексей Марей, заместитель председателя правления «Альфа-банка», пока реализация революционной европейской директивы упирается в массу нерешенных технических вопросов. Он рассказал, что буквально недавно был на профильной конференции в Лондоне, где представители европейского банковского сообщества, как говорится, пожимали плечами, когда речь касалась того, как открытие и передача информации будет происходить технически. «Многие говорили, что в директиве очень много общих слов, но практическая сторона совсем не проработана», - сообщил Алексей Марей.

Тем не менее, он и все выступавшие на пленарной части форума спикеры сошлись во мнении, что новая парадигма открытости на финансовом рынке – это неминуемая перспектива. При этом, как отметил Владимир Канин, основатель PayMe, если раньше API рассматривался как инструмент, как технология, то сегодня это уже новая философия рынка.

И в эту философию в скором будущем придется выписываться всем участникам рынка, в том числе системообразующим. По словам Максима Григорьева, начальника управления Центра финансовых технологий департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России, открытый банкинг создает для российского мегарегулятора совершено новые вызовы, поскольку меняет всю систему взаимоотношений в отрасли. «В эпоху низкой маржинальности банков решение проблем для участников финаносвого рынка лежит в плоскости трансформации и создания на основе классических финансовых организаций инструментов и механизмов, которые позволяют наиболее эффективно обрабатывать данные, управлять данными, извлекать из данных дополнительную ценность из имеющихся активов», - сказал он. В частности Банк России, по его словам, сегодня активно работает над изменением своей «целевой архитектуры» с учетом элементов API. На вопрос из зала по поводу того, не стоит ли ЦБ РФ, несмотря на мировые тренды, вести себя в плане внедрения открытости более сдержанно, Максим Григорьев ответил: «Здесь как на дороге. Самое безопасное – двигаться со скоростью потока».

«API – это не про технологии, хотя на них все построено. Однако все же API — это про культуру внутри и про то, как построено взаимодействие с внешним миром и внешними провайдерами. Сегодня это наш выбор - открываться или нет. Если мы не поменяемся, то умрем», – поддержал коллегу Алексей Марей

Вячеслав Цыганов, вице-президент по информационным технологиям Тинькофф-Банка, рассказал, что одним из способов приспособления банков к новой реальности может стать принцип финансового супермаркета. В качестве примера он привел свой банк. «Мы ориентируемся на качество обслуживания клиентов и на интерфейсы, где они могут заказывать не только наши услуги. Мы поменяли концепцию интернет-банкинга на технологии, на которых работают интернет-магазины. Предлагаем продукты, которых у нас нет, но которые востребованы в общей линейке, например, ипотека. Это, конечно, имеет косвенное отношение к открытому банкингу, но показывает, во что в будущем должна трансформироваться часть игроков» - проинформировал собравшихся Вячеслав Цыганов. По словам Кирилла Меньшова, CIO банка «Открытие», банка в будущем отчасти придется стать IT-организациями. «Для мы определяем именно такие организационные модели и вектор развития. Через несколько лет клиент, возможно, вообще не будет задумываться об общении с банками. Банки будут невидимо стоять за всеми его финансовыми операциями», - сказал Кирилл Меньшов.

Москва.