В ломбардный бизнес придут мегаигроки

Напомним, что рынок ломбардов на сегодняшний день продолжает оставаться самым крупным сегментом финансового рынка по количеству участников – с большим отрывом от остальных. Ломбарды выполняют очень важную социальную функцию, особенно в регионах с ограниченной доступностью финансовых услуг.

Ломбардный бизнес в течение ближайшего десятилетия будет оставаться на плаву, хотя и значительно видоизменится. Такое мнение высказал Алексей Лазутин, председатель совета НОЛ, который взял на себя функции модератора стратегической сессии форума. По его словам, многие представители ломбардного рынка сегодня стремится развиваться, быть в русле трендов в сфере финтеха и меняющихся форматов предоставления финансовых услуг с учетом своей специфики. И именно эта специфика является своеобразной защитой сегмента от «наступающих на финансовый рынок мегаигроков» – технологичных банков и мировых ИТ-компаний. «Мы работаем с обеспеченными займами. В 90% случаев это второй по ликвидности актив после денежных средств – ювелирные украшения, которые нужно физически оценивать и хранить», – напомнил Алексей Лазутин. А, следовательно, до сегмента ломбардов, которые специализируются на удовлетворении потребностей определенных категорий потребителей, не так быстро доберутся новые форматы: маркетплейсы, агрегаторы финансовых услуг и так далее. «Но рано или поздно технологические гиганты придут и в наш сектор. Розничные точки, конечно, будут существовать. Но мы должны быть готовы к тому, что в течение 5-10 лет ломбардное предприятие станет выполнять функции агента по оценке и хранению залога для одного из мегаигроков. Будем получать комиссию, но выдавать денежки будем не свои», – спрогнозировал спикер.

Затем он предоставил слово Юрию Дзантиеву, главному эксперту отдела мониторинга и проведения проверок некредитных финансовых организаций Межрегиональной инспекции по Северо-Западному федеральному округу Главной инспекции Банка России. Представитель ЦБ рассказал собравшимся о принципах проверок ломбардов регулятором, дал участникам форума конкретнее рекомендации – как нужно готовиться к приходу инспекторов, что делать во время проверок, которые на практике в некоторых случаях могут занимать до 100 дней.

Он напомнил о введении пропорционального подхода к осуществлению надзора за ломбардными организациями. В соответствии с ним проверки крупных участников проходят на определенной периодической основе, например, раз в три года. Инспектирование небольших игроков осуществляется, в зависимости от их риск-профиля. У органов дистанционного надзора ЦБ, по словам Юрия Дзантиева, есть широкие возможности для получения информации о том, что происходит с транзакциями ломбардов, какие поступают жалобы, какие претензии возникают со стороны правоохранительных органов и других отраслевых инспекций. Если ломбард оказывается, замешан в каких-то сомнительных операциях, то к нему незамедлительно направляются инспекторы из ЦБ.

Российский Микрофинансовый Центр

Особое внимание в ходе проверок уделяется признакам участия ломбардов в операциях, связанных с обналичиванием денег, с попытками легализации средств от продажи контрабанды или краденых вещей, кустарных ювелирных изделий. Наиболее распространенными нарушениями со стороны ломбардов, по словам Юрия Дзантиева, является ведение непрофильной деятельности, несоблюдение срока льготного периода при взыскании на предметы залога, незаконное начисление пеней и штрафов, доступ к хранилищам посторонних лиц, нарушения процедуры публичных торгов невостребованных предметов залога, махинации с бухгалтерией и другие. Часто, к примеру, параллельно с деятельностью ломбардов осуществляется скупка ювелирных изделий, лома из них. С последующей перепродажей. Эта деятельность для ломбардов законом не предусмотрена.

В основном участники форума слушали информацию от представителя ЦБ спокойно, пока дело не коснулось вопроса, связанного с наличными расчетами. «Важный момент. В указании Банка России четко прописано требование, что займы должны выдаваться деньгами, поступившими с расчетного счета организации. Если мы видим, что объем выдачи займов существенно превышает объем снятия наличных с расчетного счета, то очевидно, что требование не выполняется. Понятно, что вам хочется оптимизировать свое взаимодействие с банками, не переплачивать за инкассацию, но, тем не менее, от этого зависит прозрачность для регулятора…», – докладывал Юрию Дзантиев.      

– А тарифы для коммерческих банков ЦБ не хочет продекларировать?, – прервал его вопрос из аудитории.

– Давайте тогда сразу все закроемся, – прозвучала еще одна реплика из зала.

– Стоимость снятия наличных – это очень дорого. Это съедает 50% доходности. Если вы захотите снять в банке даже 30% от оборота одного ломбарда, то банк выставит ценник за наличность 5%, а еще может просто закрыть счет и сказать, что согласно ФЗ-115 вы сняли денег очень много, – объяснил ситуация с точки зрения практики Андрей Жирных, президент Национального объединения ломбардов. Кто-то из зала заметил, что негласно со стороны ЦБ было разъяснение по поводу того, что надзор пока «закрывает глаза» на эти вопросы. «Но я так понимаю, что потихоньку мы все-таки приходим к тому, что инкассацию будут рекомендовать», – посетовал Андрей Жирных.

– Мы, как инспекторы, совершенно точно будем фиксировать нарушение в актах поверок. А дальше такие вопросы будет решать надзор. Получается, что это у нас очень проблемное место на рынке, нерешенный вопрос. Я надеюсь, что он будет решен как со стороны банков, так и со стороны нормативных требований, – сказал Юрий Дзантиев.

Представитель ЦБ также ответил на вопрос предпринимателя из Омска о борьбе с псевдоломбардами, которые маскируются под скупки и комиссионные магазины. По словам Юрия Дзантиева, эти предприятия формально относятся к сфере розничной торговли и под действие норм финансового регулятора не попадают. «При этом мы понимаем, что часть организаций, вышедших из-под надзора Банка России, фактически продолжает осуществлять ломбардную деятельность, прикрываясь вывеской комиссионных магазинов. Такие организации являются недобросовестными конкурентами для законопослушных ломбардов, наносят урон имиджу рынка, нарушают права потребителей. Сведения о них мы направляем в прокуратуру», – сказал он.

Сергей Козий, генеральный директор компании «Аксиома-Софт», рассказал о новых технологиях в ломбардном бизнесе. Представляя его, Алексей Лазутин отметил, что слушая рекомендации представителя регулятора ломбардам, подсчитал, что около 90% этих рекомендаций связано с автоматизацией ломбардной деятельности, интеграцией бизнес-процессов.

Людмила Грибок, председатель правления Региональной ассоциации ломбардов (РАЛ), продолжила тему борьбы добросовестных участников рынка с недобросовестными, по сути, признав, что пока первые – в условиях отсутствия четких правовых норм – проигрывают. «При этом для меня вопрос этой борьбы неоднозначный. Потому что мне сейчас все чаще звонят мои знакомые, которые работали в бизнесе по 20 лет, у которых по 1-2 точки, и говорят, что каждое утро с опаской открывают личный кабинет в своих бизнес-программах. Все боятся увидеть очередное невыполнимое требование от регулятора, от Росфинмониторинга и так далее. А потом признаются, что приняли решение переходить в скупки-комиссионки. Я, как могу, отговариваю, но получается далеко не всегда», – рассказала Людмила Грибок.

Москва.