Цифровой рубль заменит наличные

Тема цифрового рубля и сопутствующих проблем или возможностей не сходит с повестки дня. Даже не смотря на то, что пилотному проекту по тестированию этого нового инструмента в августе 2024 года исполнится уже ровно год. Напомним, что в тестировании операций с реальными цифровыми рублями принимают участие 13 банков, около 600 граждан, а также почти 30 торговых и сервисных компаний. А ЦБ в январе 2024 года сообщал о подключении к пилоту ещё 17 банков. Тем не менее, информации и, главное, понимания, от этого не прибавилось.

А отсюда на повестке дня всё тот же вопрос: есть ли угроза банкам от внедрения цифрового рубля (ЦР)?

Вадим Изотов, старший вице-президент, начальник управления разработки и сопровождения специальных электронных продуктов департамента транзакционного бизнеса ВТБ, считает, что ЦР – это возможность:

– ЦР – это логичное продолжение развития денег. А поэтому для банков это возможность. Если бы банки на все технологические новации смотрели как на угрозы, то мы бы до сих пор ходили только в офисы.

Как распорядиться такой возможностью? Банки должны не только дать сервис для конечных потребителей – что в настоящее время и отрабатывается в рамках пилотного проекта, – но ещё и заработать, уверен Изотов.

Банкир исходит из концепции, согласно которой ЦР важен, прежде всего, для государства. Потому, что данная технология даёт возможности для контроля расходов, прежде всего социальных.

– Таким образом, банки должны ещё больше стать частью страны и частью нас, – уверен представитель ВТБ.

Отвечая на вопрос, заменит ли ЦР наличные, Изотов заявил, что заменит:

– Надо признаться, в первую очередь, себе, что запуская ЦР, мы начинаем путь в точку сингулярности. Изначально ЦР задуман как альтернатива наличным.

Но не потому, что наличные – это плохо. А потому, что использование альтернативы наличным всегда повышает конечное потребление.

– Думаете, почему банки так активно продвигают карты? Потому что, люди легче расстаются с деньгами, когда они «в карте». А с наличными расставаться тяжело, – пояснил Изотов.

Ещё одно достоинство ЦР, по словам банкира, заключается в том, что мошенникам будет сложнее украсть деньги, поскольку технология позволяет отследить всю цепочку платежей и переводов.

Однако с последним тезисом не согласился Александр Чернощёкин, старший вице-президент ПСБ:

– Ну, хорошо, допустим, мы отследили мошенника и что потом? Деньги снимаются за минуты – теми же самыми дропперами. Да, технология может предоставить полиции чуть больше улик, но схватить преступника она не сможет. Так, что я не верю в победу ЦР над мошенниками.

В то же время, Чернощёкин согласился с тем, что цифровой рубль убьёт наличные и не только:

– Коммерческие банки для ЦР – это дистрибьюторы второго уровня. Как пример можно привести Wildberries, который убил всех посредников. Товар перемещается сразу со склада в пункт выдачи заказов.

Отдельная тема на панельной дискуссии была посвящена цифровым финансовым активам – технологиям токенизирования.

Токенизация всего

Денис Додон, директор по инновациям Альфа-банка, рассказал об опыте своего банка по выпуску ЦФА. Помимо ЦФА на денежные требования Альфа-банк сделал проект по выпуску гибридных цифровых прав с поставкой физического золота. Инвестор получил возможность выбора получить на выходе из токена деньги или слиток металла.

– Считаю, что будущее за ЦФА в цифровой стройке и энергетике, – уверен Додон.

Между тем, есть препятствия для развития данного рынка. По словам банкира, они заключается в том, что банковские АБС не работают в режиме 24/7. И поэтому расчёты по ЦФА так или иначе привязаны к банковским дням, что противоречит цифровой природе ЦФА:

– Банк, осуществляя расчёты и платежи, должен работать в логике бизнеса, а не наоборот.

Другая проблема с ЦФА – налоги, считает представитель Альфа-банка.

Напомним, что принятый закон о ЦФА не регламентирует вопросы, связанные с налогообложением.

Старший вице-президент ПСБ рассказал об опыте выпуска ЦФА на вино. Было выпущено 1000 гибридных цифровых прав, каждое из которых можно обменять на бутылку «Шардоне 2019». Эксперты считают, что ЦФА могут стать драйвером для развития рынка инвестиционных вин.

ИИ для банка или банк для ИИ?

Александр Чернощекин, старший вице-президент ПСБ, видит проблему в том, что банки пытаются «прикрутить» элементы искусственного интеллекта, а нужно делать его основой банка, скелетом:

– А нужно так делать и тогда все пойдет быстрее. Надо архитектуру выстраивать вокруг ИИ, и все бизнес-процессы, все коммуникации с клиентами, должны подстраиваться под ИИ, а не наоборот.

И следующий год станет годом, когда банки приступят к разработке новой архитектуры, прогнозирует банкир. Он уверен, что выиграет конкуренцию тот банк, который построит на ИИ банк с нуля:

– Финансовый коэффициент ROE в таком банке будет ближе к 50. И банк будет на «каждой пипсе» обыгрывать конкурентов. Но это не горизонт 2025 года точно.

Банки поднимаются в облака

Александр Долбнев, директор по работе с финансовым сектором Yandex Cloud, считает, что за облаком будущее для развития банковской системы. Преимущество использования облаков заключается в значительной экономии в расходах для банков.

Он привёл статистику, согласно которой 48 российских банков сотрудничают с Yandex Cloud, при этом половина – из топ-20. Тем не менее, пока обработка банковской тайна в облаке запрещена.

– Но в будущем будет разрешена – декабре состоялось первое чтение законопроекта, который разрешит банкам проводить обработку личных данных в облачных серверах, – сообщил Долбнев.

Он также попытался развенчать миф, будто регулятор препятствует банкам уходить в облака:

– Напротив, Банк России занимает в этом вопросе проактивную позицию, помогает выстроить требования на этот счёт.

Алексей Горожанкин, заместитель генерального директора компании «ФлексСофт», в продолжении темы, рассказал о совместном с Яндексом пилотном проекте по строительству облачной АБС:

– Мы делаем доступную импортозамещённую АБС в облаке и надеемся, что на такой продукт будет большой спрос в будущем.

Форум Finnext-2024 организован порталом FutureBanking.ru.

Москва.