Яхты, квартиры, крупный рогатый скот и другие залоги

Гостей мероприятия поприветствовал генеральный директор журнала «Банковское обозрение» Дмитрий Равкин.

Модератор программы форума Николай Вольхин, директор службы по работе с залогами регионального и среднего бизнеса ВТБ, отметил: - Работа с залогами – это одно из самых непростых направлений банковской деятельности, но в то же время очень интересное.

Вольхин попросил обратить внимание на то, что на данном мероприятии он и его коллега Павел Юров, руководитель службы по работе с залогами регионального и среднего бизнеса ВТБ, не представляют банк ВТБ: «Наши мнения хоть и экспертные, но частные».

Павел Юров подчеркнул важность проведенной реформы государственного кадастра недвижимости: «Имущественные отношения между банками и клиентами в той или иной степени зависят от государственного кадастра. Та информационная база, которую удалось сформировать Росреестру, ее доступность и достоверность позволяет банкам и иным участникам сделок оптимизировать в некоторой степени издержки и, с другой стороны, избегать потерь, происходящих в результате недобросовестных действий».

Космические корабли бороздят просторы…

Первая секция была посвящена регулированию залоговой работы банков.

Мария Комиссарова, начальник отдела №5 управления анализа кредитных рисков юридических лиц №1 Службы анализа рисков Банка России, сделала краткий обзор Положения Банка России №570-П, определяющего порядок проведения экспертизы предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде. Она описала этапы работы, которая предшествует вынесению залогового заключения. В частности, процесс оценки оборотоспособности предмета залога: «Что касается оборотоспособности, здесь все просто: залог либо оборотоспособен, либо нет». Помимо этого, производится оценка предмета залога и выносится суждение о его стоимости. Важнейшим параметром также является ликвидность залога. Спикер подчеркнула важность наличия полной и достоверной информации о залоге. «Основной упор при проведении залоговой экспертизы делается на залоговую документацию, предоставленную кредитной организацией» – отметила Комиссарова.

Об особенностях применения норм Инструкций Банка России №176-И, 147-И и 149-И рассказала Татьяна Морозова, начальник Управления методологии проверок кредитных организаций Главной инспекции Банка России. Она поделилась подробностями из своей практики: «До вступления в силу закона (362-ФЗ) бывали случаи, когда мы выходили на осмотры, имея все полномочия, и эти осмотры по-разному воспринимались залогодателями, заемщиками. Иногда возникали сложности». Принятый закон отчасти помог решить эту проблему.

- Когда мы с вами взаимодействовали в ходе оценки регулирующего воздействия, у меня создавалось такое впечатление, что у всех в залогах исключительно какие-то яхты, которые где-то за рубежом, чуть ли не космические корабли, которые вылетают и когда вернутся, неизвестно… Здесь мы пошли вам навстречу и ждем вашей отмашки, что вы готовы нас увидеть, - прокомментировала существующие правовые нормы представитель Банка России. – Если мы не увидели по каким-то причинам залог… Ну, улетел ваш космический корабль… Тогда мы обязательно ознакомимся с деятельностью вашего заемщика, залогодателя и узнаем, есть ли на балансе у него этот космический корабль».

Таким образом Татьяна Морозова обозначила проблему фиктивных залогов. «Возможно, в некоторых случаях целесообразно проводить ознакомление с предметом залога без предварительного уведомления», - рассуждала представитель Банка России.

- Хочется прийти и не просто посмотреть на коробки, но хотя бы убедиться, что в них действительно находится то оборудование, о котором идет речь в документах, – привела еще один пример Татьяна Морозова. – Бывали случаи, когда в стройных рядах коробок заполненными оказывались далеко не все.

Форум «Актуальные залоговые практики и кейсы: регулирование, надзор, инновации в IT и регистрации»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Стандарт есть, а смысла нет?

Вице-президент, член совета Национальной ассоциации оценочных компаний финансовых рынков (НАОК) Александр Слуцкий описал предлагаемые Ассоциацией изменения в Федеральный стандарт оценки «Оценка для целей залога (ФСО №9)». «Когда я в первый раз прочитал ФСО №9, я не понял, зачем его вообще писали, поскольку содержательного значения с точки зрения оценки именно я там вообще не нашел. Но видимо, это банкам было нужно». По мнению Слуцкого, заказчиком оценки не может быть ни заемщик, ни брокер. Только залогодержатель или уполномоченное им лицо. «Это позволит исключить давление на оценщика со стороны залогодателя», - объяснил позицию докладчик. Он также подчеркнул разницу между понятиями рыночной и справедливой стоимости залога. «Рыночная стоимость не отвечает на вопрос, почем можно что-то продать. Она отвечает на вопрос, почем это можно было продать раньше, если бы срок экспозиции заканчивался в день оценки». Но определить справедливую стоимость без рыночной невозможно, добавил спикер.

По словам Слуцкого, банки больше всего заинтересованы в том, «чтобы оценка была защищена перед Банком России». И при необходимости они готовы за нее платить. Такой вывод спикер сделал в ходе общения с первыми лицами кредитных организаций.

Кому сеять и пахать, а кому сделки регистрировать…

От общего перешли к более частным темам. В частности, вспомнили о сельхозземлях, которые также принимаются некоторыми банками в качестве обеспечения по ссудам.

«Сельхозземли не очень популярный залог в банках, но очень интересный с точки зрения оценки. Много копий было сломано по этому вопросу», - начала выступление Галина Горшенина, руководитель рабочей группы по разработке методических рекомендаций по оценке для целей залога земель под сельскохозяйственными угодьями комитета АРБ по оценочной деятельности. «Сельхозземли – колоссальный актив, и он должен быть справедливо оценен», - высказала уверенность Горшенина, пояснив, что сельхозземли – это 22,4% всего земельного фонда РФ. Она сообщила целый ряд тонкостей, возникающих при оценке сельхозземель. Выступление предсказуемо заинтересовало представителя Россельхозбанка, задавшего свой вопрос. Затем, несколько замечаний к докладу высказал Александр Слуцкий. Он отметил, что не был затронут вопрос ликвидности сельхозземель. «Тема ликвидности земель сельхозназначения – очень болезненная», - прокомментировала Галина Горшенина.

Павел Русаков, руководитель проекта «Мобильный оценщик», представил обзор финтеха по залоговой тематике. Он противопоставил «обычных оценщиков», работающих по старинке, «электронному оценщику», готовому к вызовам времени.

О новшествах в области регистрации недвижимого имущества рассказала Оксана Мишининская, и.о. начальника отдела правового обеспечения Управления Росреестра по Москве. Она представила сервис по государственной регистрации прав в электронном виде. «На портале все достаточно интуитивно и особой сложности не представляет» - заверила Мишининская. Срок регистрации прав при подаче заявления нотариусом составляет один день.

Представитель Росреестра также осветила проблемные вопросы госрегистрации залога по ипотеке: наличие закладных с ошибками, отсутствие в закладных указания на место регистрации прав, вопросы, связанные с уступкой прав по договору ипотеки и т.д.

Из зала поинтересовались, как преодолеть ограничения в электронной регистрации прав, не позволяющие с одного компьютера подавать более пяти заявлений в день. Алексей Моченов, представитель Управления Росреестра по Москве, вышедший к трибуне вместе с Мишининской, посоветовал в случае такой необходимости подавать заявления с нескольких офисных компьютеров. В зале раздались невольные смешки.

Игорь Жигунов, заместитель председателя правления Банка Жилищного Финансирования, рассказал о практике рынка при работе с залогами. По его словам, срок государственной регистрации сделки в ряде регионов составляет одну-две недели, а иногда и до 30 дней.

Начальник юридического отдела Федеральной Нотариальной палаты (ФНП) Александр Сагин сообщил, что реестр уведомлений о залоге движимого имущества на данный момент содержит уже более 3,8 млн записей. Большинство из этих уведомлений было подано в электронном виде.

Пришла ли пора единого реестра?

После обеда форум продолжила панельная дискуссия о едином реестре залогов, который собирается создать Банк России. Модератор дискуссии, исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев начал с остро актуального: «Прошу не спрашивать меня про Ассоциацию Российских банков». Затем он перешел непосредственно к теме беседы и передал слово участникам дискуссии.

Форум «Актуальные залоговые практики и кейсы: регулирование, надзор, инновации в IT и регистрации»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Руководитель службы залогов Связь-Банка Геннадий Донгаев предположил, что среднему банку понадобится около трех лет для создания внутреннего реестра залогов. Но банки не готовы начинать эту работу прямо сейчас, считает он. Игорь Подколзин, начальник управления по работе с залоговым имуществом департамента анализа рисков ВТБ24, затронул вопрос стоимости: «Не каждый банк найдет у себя 150 миллионов рублей для того, чтобы обеспечить у функционирование такого реестра». Позже кто-то из коллег возразил ему, что данный функционал обойдется гораздо дешевле. Но Подколзин заверил, что готовился и заранее все подсчитал.

Сергей Сехян, начальник отдела залогов Новикомбанка, выразил уверенность, что банки в целом готовы к созданию единого реестра. В то же время, он сформулировал риторический вопрос: «А что получат банки взамен?».

Алексея Просвирина, руководителя кредитного департамента банка «ДельтаКредит», больше всего беспокоило удобство: «Главное, чтобы этот механизм был удобен для нас, чтобы мы в электронном виде все эти данные передавали».

«Конечно, банки открыты к регулятору и эту информацию они предоставят. Вопрос в том, насколько трудозатратна будет эта работа», - поддержала коллегу Светлана Тулянкина, начальник управления залогов и оценки имущества банка «Российский капитал». Она однако добавила, что не все банки готовы показывать информацию другим участникам рынка. Вопрос в том, насколько она будет подробной.

- Очень бы не хотелось, чтобы за эту полезную информацию, которой с нами собирается делиться ЦБ, с нас же и просили деньги, - добавил Алексей Просвирин.

- Очень важно, чтобы такой реестр был правдив. В идеале мы все ждем от ЦБ, чтобы они возглавили межведомственное взаимодействие с Росреестром и ФНП, - озвучил еще одно пожелание Подколзин.

Игорь Гарнов, начальник управления по работе с залогами банка «Уралсиб», развеял иллюзии: «То, что ЦБ услышит все чаяния банков – наверно, это утопия». По мнению Гарнова, каким бы ни был реестр, одному банку он может понравиться, а другому не очень. «У нас есть необязательный, но полезный реестр ФНП, а мы можем получить обязательный, но бесполезный реестр ЦБ», - продолжил рассуждения Гарнов. Зал оживился. «Это не я сказал!» - прокомментировал Эльман Мехтиев.

Финтех финтехом, а бумажки надо собрать…

Вторую секцию форума посвятили практическим аспектам работы с залогами.

Олег Визгалин, представлявший управление по работе с залогами Внешэкономбанка, углубился в вопросы законодательства о залогах.

Генеральный директор Berkshire Advisory Group Ирина Вишневская сделала обзор существующих методик анализа ликвидности.

Максим Русаков, партнер группы компаний SRG, порассуждал о том, чем могут быть полезны в работе с залогами Big Data и Machine Learning. Докладчик представил решение по автоматизации контроля залоговой стоимости недвижимости. «Я лично верю в информационные технологии. Надеюсь, что и вы тоже. По крайней мере, где-то глубоко в душе», - подытожил свой доклад Русаков.

Председатель Арбитражного третейского суда Москвы Алексей Кравцов описал сложности, которые возникают у банков, желающих реализовать залоги. По его словам, они в первую очередь связаны с отсутствием всей необходимой документации. «В банке есть регламенты на все, а в том, что связано с дебиторкой, регламентов нет» - поделился Кравцов.

В залог: хоть корову, хоть интеллектуальную технологию

После кофе-брейка начальник отдела анализа и оценки залогов управления по работе с залогами МТС-Банка Константин Клепак рассказал о работе с «необычными» залогами – морскими и речными судами и сельскохозяйственными животными. В частности, он описал особенности мониторинга поголовья скота. Гости форума слушали эту часть доклада очень внимательно и почему-то с улыбками на лицах.

Сергей Федоренков, директор дирекции залогового обеспечения ТрансКапиталБанка высказал несколько идей насчет того, как можно оптимизировать процессы залогового сервиса. Например, в тех случаях, когда залогодатель не пускает на территорию объекта, он посоветовал использовать новейшие достижения техники, а именно – квадрокоптеры.

Владимир Гамза, председатель комитета ТПП РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям, посетовал на то, что в сырьевой экономике не востребованы результаты интеллектуальной деятельности. В то время как они могут быть успешно использованы в качестве залогов.

Член совета НАОК Евгений Федоров озвучил предложения Ассоциации, касающиеся расширения сотрудничества с банками.

Форум завершился легким фуршетом.

Москва.