Две трети заемщиков Татфондбанка оказались «призраками»

Причиной проблем в Татфондбанке, которые привели к отзыву у него лицензии, стала неудачная бизнес-модель, сообщила зампред ЦБ Ольга Полякова в пятницу. По ее словам, кредитная организация изначально сосредоточилась на финансировании бизнеса владельцев. Из-за этого в какой-то момент банк фактически полностью лишился капитала. Собственники и топ-менеджеры банка отказались поддержать его деньгами в необходимом объеме, добавил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин. Эксперты ожидают новых уголовных дел.

Официальными причинами отзыва лицензии у Татфондбанка с 3 марта в ЦБ назвали нарушение российских законов, низкое качество активов и утрату капитала. За всем этим стояла неудачная бизнес-модель, избранная с самого начала деятельности кредитной организации, — кредитование небанковских проектов одного из конечных собственников, председателя правления банка Роберта Мусина. Он владел банком через ООО «Новая нефтехимия», компании принадлежало 17,36% долей в кредитной организации.

В то же время львиная доля в Татфондбанке принадлежала Республике Татарстан. Ее власти через министерство земельных и имущественных отношений (МЗИО РТ) также были в числе мажоритарных собственников — 41,68% акций Татфондбанка, в том числе через ООО «А/Ф «Лениногорская», АО «Татспиртпром» и АО «Татэнерго». Еще 8,46% долей числилось за ЗАО «Гелио-полис», единственным бенефициаром которого выступает подданная Великобритании Дженифер Кэтрин Рин, ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан» располагало 7,49% долей в капитале кредитной организации. Остальная часть акций была примерно поровну распределена между несколькими физлицами и акционерами-миноритариями.

Как рассказала заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова, в один прекрасный момент казавшаяся отлаженной работа Татфондбанка дала сбой.

— Были установлены: существенная недооценка кредитного риска, наличие так называемых технических активов на балансе. Это активы, которые вуалируют реальные пробелы. Все проблемы в деятельности банка были сосредоточены и заключались именно в той бизнес-модели, которая была выбрана банком, — это кэптивная бизнес-модель, ориентированная преимущественно на кредитование бизнеса конечного бенефициара, — сказала Ольга Полякова.

По оценкам ЦБ, почти 65% корпоративного кредитного портфеля Татфондбанка приходились на заемщиков, которые были в состоянии банкротства или не вели реальной деятельности. Из-за этого регулятор был вынужден требовать доначисления резервов, объем которых составлял десятки миллиардов рублей. Если бы банк исполнил требования ЦБ сразу же, то мог бы лишиться лицензии за утрату капитала.

Как оказалось, Татфондбанк попал под пристальное внимание ЦБ еще в начале прошлого года. По словам первого зампреда ЦБ Дмитрия Тулина, уже тогда появились первые признаки кризиса ликвидности в кредитной организации.

— Начиная с мая прошлого года мы понимали, что банк находится в тяжелейшем финансовом положении, мы знали, что капитал банка утрачен, что потеря ликвидности может наступить в любой момент, что банк убыточен, что его финансовая отчетность в существенной степени недостоверна, — отметил Дмитрий Тулин.

Как залатать «дыру» деньгами населения

Однако оставшиеся полгода представители ЦБ вели переговоры с собственниками и топ-менеджерами Татфондбанка о возможных вариантах спасения. Пока договоренности не были достигнуты, регулятор решил хотя бы частично оградить кредиторов банка от рисков потерь, которые могут возникнуть в случае неблагоприятного исхода. Летом 2016-го Татфондбанк принял самоограничения по частным депозитам — кредитной организации запрещалось наращивать объем вкладов физлиц.

Впрочем, вопреки принятым по настоянию ЦБ ограничениям в Татфондбанке нашли способ обойти требования по вкладам, предложив клиентам, чьи договоры депозита истекли, новый «инвестиционный» продукт — договоры доверительного управления с холдингом ТАИФ, где 11,4% принадлежат сыну бывшего президента Татарстана Минтимера Шаймиева — Радику, еще 4,5% — заместителю генерального директора ТАИФ Гузелии Сафиной, а остальные акционеры не раскрываются.

Привлеченные деньги бывших вкладчиков Татфондбанка направлялись компанией ТАИФ на приобретение облигаций кредитной организации. За счет этого ее руководство смогло временно «заштопать» разраставшуюся «дыру» в капитале.

К сентябрю прошлого года она равнялась почти 14 млрд рублей, в ноябре отрицательная разница между активами и обязательствами банка увеличилась до 30 млрд рублей. Собственники и руководство «Татфонда», заручившись словесной поддержкой правительства Республики Татарстан, пообещали исправить ситуацию и доначислять необходимые резервы постепенно. Как писали ранее «Известия», правительство Республики Татарстан в переговорах с ЦБ и кредиторами крупнейшего регионального банка — Татфондбанка —настаивало на спасении кредитной организации. Об этом в январе заявил изданию министр экономики республики Артем Здунов.

Однако вскоре они заявили, что не смогут оказать банку должную финансовую поддержку, сообщил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.

— Эта часть устного заявления явилась для нас неожиданностью, потому что она противоречила всем предыдущим заявлениям со стороны акционеров. Акционеры предложили очень ограниченную поддержку, которой было совершенно недостаточно для того, чтобы восстановить финансовое положение банка, — посетовал представитель регулятора.

К концу ноября стало понятно, что обсуждение вариантов спасения заходит в тупик, а тем временем финансовое состояние Татфондбанка продолжало ухудшаться. С 15 декабря в ЦБ приняли решение ввести в кредитную организацию Агентство по страхованию вкладов (АСВ), чтобы оно выполняло функции временной администрации в банке.

Спасение на сотни миллиардов

По результатам очередной попытки оценить финансовое состояние банка оказалось, что «дыра» в капитале Татфондбанка разрослась почти до 97 млрд рублей. При этом привлеченные Центробанком независимые оценщики из крупнейших банков РФ дали более высокие оценки размера «дыры» — порядка 120 млрд рублей.

— Для того чтобы провести финансовое оздоровление, потребовалось бы 220–230 млрд рублей заемных средств. Эта цифра несопоставима с объемом ответственности АСВ, — резюмировала зампред ЦБ Ольга Полякова.

Она добавила, что ЦБ направил в Генпрокуратуру материалы в отношении собственников и руководства Татфондбанка. В ночь на субботу Роберт Мусин был арестован.

— Это не создаст «никаких тяжелых ситуаций для банковского сектора Татарстана, — убежден Дмитрий Тулин.

По состоянию на 1 декабря прошлого года, объем вкладов населения в Татфондбанке равнялся 75 млрд рублей. С момента введения в банк моратория на удовлетворение требований кредиторов Агентство по страхованию вкладов выплатило вкладчикам 48,3 млрд рублей, или 90% средств, подлежавших выплате. Таким образом, основными жертвами краха кредитной организации стали предприятия. Они хранили на счетах в банке чуть более 44 млрд рублей, эти деньги они смогут частично вернуть в ходе конкурсного производства.

По словам источников «Известий», близких к ЦБ, у самого регулятора «зависли» в банке почти 10 млрд рублей.