Граждане берут взаймы уже под 10 000% годовых

Из-за падения доходов все больше россиян вынуждены просить взаймы – пусть даже и на очевидно кабальных условиях. В России уже есть прецеденты выдачи кредитов под 10 000% годовых в так называемых микрофинансовых организациях (МФО). В коммерческих банках цена кредита иногда в сотни раз ниже, чем в МФО. Однако в стране все больше граждан с плохой кредитной историей. Поэтому сегодня уже каждый третий потребительский кредит выдается под сверхвысокие проценты, заявляют работники микрофинансового бизнеса. В Госдуме готовят законопроект, который поможет снизить проценты по микрокредитам.

На 1 мая 2017 года совокупный объем портфеля микрозаймов достиг 260 млрд руб. (включая МФО, кредитные кооперативы и ломбарды). При этом рост с начала года составил более 13%. В итоге сегодня МФО выдает каждый третий заем в сегменте беззалогового розничного кредитования. Такие выводы делают сами российские микрофинансовые предприятия. «Всего по итогам первых четырех месяцев текущего года зафиксировано около 6,5 млн выданных ссуд с начала года. И рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составляет 16%. При этом 80% микрозаймов приходится на организации, которые выдают более 1 тыс. займов в месяц», – следует из данных компании «Домашние деньги». И как подчеркивают в МФО, не последнюю роль в росте спроса на микрозаймы сыграл экономический кризис. «После девальвации рубля в конце 2014 года, резкого повышения ключевой ставки ЦБ банковское кредитование в разы подорожало как для физических, так и для юридических лиц, а процент выданных ссуд снизился до исторического минимума (80% клиентам отказывали в оформлении кредита). 

В итоге начиная с 2015 года часть банковских клиентов начали рассматривать микрофинансовые организации в качестве кредитора», – заявляют в компании. В условиях кризиса многие банки приняли решение закрыть ряд офисов в регионах, что также подтолкнуло граждан к обращению в МФО – ведь они просто лишились возможности оформить кредит на небольшую сумму в банке.

«Снижение уровня доходов с одновременным ростом цен на товары первой необходимости способствовали спросу на небольшие суммы (до 20 тыс. руб.) и на короткий срок (до 6 месяцев). Банки же в период кризиса не готовы выдавать такие виды кредитов, опасаясь их высокой дефолтности, и заинтересованы в выдаче залоговых кредитов (ипотека, автокредиты)», – делают вывод в МФО, подчеркивая, что все факторы в той или иной степени повлияли на рост рынка микрозаймов.

Заметим, в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) ранее называли более скромные цифры. По их данным, основанным на статистике 3 тыс. микрофинансовых институтов, по итогам первого квартала суммарный объем предоставленных через МФО займов населению составил 129,5 млрд руб., увеличившись за первый квартал 2017 года на 7,3%. «Это самые низкие темпы прироста портфеля займов всех микрофинансовых институтов с 2015 года, и такое снижение наблюдается уже второй квартал подряд», – указывали в НБКИ.

Говоря же о портрете типичного заемщика МФО, эксперты сходятся во мнении, что он все больше становится похож на банковского. «50% займов выдается людям в возрасте от 35 до 42 лет. Услугами МФО чаще всего пользуются люди, не состоящие в браке, без детей, с неоконченным высшим образованием (25%). Ежемесячный доход клиента МФО составляет около 30–35 тыс. руб.», – рассказывают участники рынка. Что примечательно, люди в этом возрасте берут и самый большой заем «до зарплаты» – выше 10 тыс. руб., следует из статистики НБКИ. 

Сами ростовщики отмечают улучшение «качества» заемщиков МФО и повышение общей финансовой грамотности населения. «Если раньше заемщик брал максимальную сумму, которую ему одобряло МФО, то сейчас он занимает лишь необходимую с расчетом на свой доход и возможности по ее возврату», – говорят участники рынка. 

О росте же финансовой грамотности среднего российского заемщика МФО можно и поспорить. На днях портал Zaim.com обнародовал результаты опроса 2187 заемщиков офлайновых МФО, который показал, что только треть обратившихся за кредитом граждан способны отличить выгодную процентную ставку от невыгодной. Сравнивают условия займов в различных МФО лишь треть опрошенных.

Почти каждый четвертый (26%) готов оформить кредит ради желанной покупки, даже если ежемесячные выплаты составят половину текущего дохода. Кроме того, при обращении в МФО лишь чуть более половины заемщиков внимательно читают текст договора. Остальные либо не читают его, либо читают бегло.

Именно такая невнимательность и нежелание читать «мелкий шрифт» приводит к тому, что в России обнаруживается все большее число заемщиков, которым приходилось расплачиваться по кредиту в тысячи процентов годовых. К примеру, на днях выяснилось, что челябинцу за три года на заем в тысячу рублей уже набежало 2180%. И если бы в ситуацию не вмешались юристы, долг гражданина мог бы увеличиться до 50 тыс. руб.

Ставка в 10 тыс. годовых – это своеобразный рекорд. При этом ставками в несколько тысяч процентов в год уже никого не удивить. Так, в марте прошлого года в том же Челябинске пенсионерка собиралась судиться с МФО из-за взыскиваемого с нее кредита в 3305,1% годовых.

За последние шесть месяцев долговая нагрузка работников всех сфер российской экономики выросла, сообщили вчера эксперты НБКИ. Свои выводы компания основывает на данных 4100 российских кредиторов.

Как известно, показатель текущей долговой нагрузки представляет собой отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. В итоге самый высокий уровень долговой нагрузки на 1 мая 2017 года был отмечен у работников транспорта и логистики (36,8%), охранных предприятий (36,6%) и образовательных учреждений (35%). 

Наибольшие темпы роста текущей долговой нагрузки показали менеджеры по продажам – у них рост составил 10,4 процентных пунктов (п.п.). У самозанятых граждан рост нагрузки составил 9,2 п.п., а в туристическом и гостиничном бизнесе – 9 п.п. В целом по России среднее значение долговой нагрузки заемщиков за последние полгода выросло на 2,5 п.п. и составило 25,2%, следует из данных НБКИ.

Эксперты «НГ» рост спроса со стороны населения на микрозаймы объясняют несколькими причинами. «Во-первых, это ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков. В течение 2015–2016 годов банки резко сократили кредитование новых клиентов. Спрос населения на заемные средства никуда не делся, поэтому люди стали чаще обращаться в МФО», – рассказывает замгендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.

Кроме того, продолжает он, МФО более лояльно относятся к клиентам, которые имеют не очень хорошую кредитную историю. «Наша статистика свидетельствует о том, что только чуть более 10% заемщиков, получивших в прошлом году кредит в банке, имеют в своей кредитной истории записи о просрочках платежей более 30 дней. В сегменте МФО таких заемщиков было 45%», – сообщает эксперт.

Займы в МФО дорогие и, как правило, вынужденные, а спрос на них определяется уровнем доходов людей, продолжает ведущий аналитик компании TeleTrade Марк Гойхман. «Важную роль играет закредитованность и непостоянность доходов населения, не позволяющая людям во многих случаях при необходимости привлекать банковские кредиты», – рассуждает он.

На сегодняшний день статистические данные по рынку микрокредитования сильно разнятся. Например, данные НБКИ говорят об обратной тенденции: темпы роста портфелей займов МФК снижаются уже более шести месяцев, начиная с четвертого квартала 2016 года. «При этом на конец первого квартала 2017 года суммарный объем займов населению составил всего 129,5 млрд руб.», – напоминает аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов.

Почти двукратное расхождение в оценке портфеля микрофинансовых институтов (МФИ) не может быть случайным. Такое расхождение вызвано либо включением в состав МФИ организаций, которые, строго говоря, не относятся к таковым (например, ломбардов), либо некоторым приукрашиванием реальных результатов деятельности МФО, предполагает Лукашов. 

Между тем защитить граждан от кабальных кредитов пытаются как слуги народа, так и служители культа. В январе 2017 года Патриарх Московский и всея Руси Кирилл призвал парламентариев ограничить деятельность микрофинансовых организаций в России. А вчера в думском комитете по финансовым рынкам отозвались на призыв патриарха и объявили о работе над поправками о сокращении процентов по микрокредитам. Эту новость сообщил глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.