Минфин научит граждан копить без доходов

В стране более 20 млн человек официально числятся бедными. То есть их доходов не хватает даже на самые необходимые вещи. Но отсутствие денег на жизнь в Минфине не считают препятствием для накоплений. Чиновники из ведомства Антона Силуанова уверены, что граждане должны делать сбережения при любом уровне доходов. Собранные сбережения граждане должны нести в банки или покупать на них ценные бумаги того же Минфина. Такова суть программы повышения финансовой грамотности, которую реализует правительство на деньги бюджета и Всемирного банка.

Повышение финансовой грамотности – важная задача, дающая как прямые, так и косвенные выгоды, заявил вчера в интервью ТАСС директор департамента международных финансовых отношений Минфина РФ Андрей Бокарев. 

«Прямые выгоды в том, что благополучие домохозяйств и готовность людей принимать осознанные решения по инвестициям создают хорошую базу для поступательного развития экономики», – рассказал он, подчеркнув, что государство заинтересовано в том, «чтобы деньги населения лежали не в трехлитровой банке, а работали на экономику страны». «При этом чтобы у населения формировалось чувство уверенности в сохранности своих инвестиций и в защите своих прав», – продолжил он.

Повышение финансовой грамотности граждан необходимо для того, чтобы «как можно меньше возникало ситуаций с использованием мошеннических схем». «Ведь в случае возникновения проблем государство вынуждено вмешиваться как на федеральном, так и на региональном уровне. В таких ситуациях профилактика лучше, чем лечение, так как в итоге деньги теряют и наши граждане, и государство», – признают в ведомстве Антона Силуанова. Проще говоря, на финансово грамотного гражданина государству приходится тратить куда меньше бюджетных средств.

При этом создается впечатление, что акцент стратегии Минфина по повышению финансовой грамотности явно смещен в сторону постоянной экономии и сбережений. «Мы сталкиваемся с ситуацией, когда люди начинают говорить, что лишних денег у них нет и финансовая грамотность им неинтересна, так как откладывать и сберегать нечего», – признает Бокарев. Но задача властей – отойти от такого восприятия, уверен чиновник. «Всегда, если вы возьмете и разложите свой бюджет, проведете анализ статей расходов, у вас наверняка найдется какой-то резерв или позиции, от которых вы могли бы отказаться, найти более приоритетные статьи», – заявляет Бокарев.

Заметим, приоритет «формирования сбережений» как часть проекта повышения финансовой грамотности не впервые звучит из уст финансовых властей. К примеру, ранее в Минфине советовали «не покупать пакеты на кассе, а носить с собой один прочный пакет для многоразового использования».

Напомним, сама Стратегия повышения финансовой грамотности, активно продвигаемая Минфином, была утверждена этой осенью. «Цель стратегии – создание основ для формирования финансово грамотного поведения граждан как необходимого условия повышения уровня и качества жизни, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества», – следовало из пояснений к тексту документа. Реализация же стратегии предполагается в два этапа: на первом этапе, который намечен на 2017–2019 годы, будет разработан и реализован комплекс мер в рамках основных задач государственной политики в области повышения финансовой грамотности населения. Второй этап (2020–2023) предусматривает продолжение повышения уровня финансовой грамотности в соответствии с целевыми показателями.

Впрочем, несмотря на утвержденную стратегию, перспективы проекта более чем туманные. Пока что он реализуется с привлечением средств Всемирного банка (ВБ) на общую сумму в 113 млн долл. Ранее предполагалось, что проект будет прекращен в 2019 году, однако теперь в ВБ заявляют, что в связи с санкциями его финансирование прекратится с 2018 года. В Минфине уверяют, что продолжат проект, подчеркивая, что затраты ВБ на программу были небольшими (25 млн долл.).

Вместе с тем, как подчеркивают в Минфине, результаты у программы есть. «Только в этом году было проведено более 4 тыс. мероприятий, в которых приняли участие свыше 550 тыс. человек. Речь идет прежде всего об образовательно-просветительских и игровых мероприятиях, которые ежегодно наполняют программу: консультации, лекции, тренинги, квесты, семинары, конкурсы», – перечислил Андрей Бокарев. Кроме «финансовых квестов» миллионы долларов, похоже, были потрачены и на создание Минфином портала по финансовой грамотности «Вашифинансы.рф». Его, в частности, еще год назад презентовал замглавы Минфина Сергей Сторчак. «Портал – это не инструмент получения прибыли, это инструмент самостоятельного обучения, связанный с личными финансами, – заявлял он. – Он ориентирован на самый широкий круг пользователей: молодежь, ветеранов, людей с разным уровнем образования и подготовки». 

Действительно, портал «ориентирован на самый широкий круг пользователей». Здесь и комиксы для детей «про приключения Рублика», и видео с заголовком «Не трать на дофамин», и рассуждения на тему высокой стоимости брендовых вещей. Изобилует ресурс и всевозможными финансовыми калькуляторами. Однако опять же ощущается перекос в сторону сбережений. На ресурсе сообщается, как правильно инвестировать в образование, как копить на старость и как «приумножить сбережения».

При этом, к примеру, теме кредитов и закредитованности населения посвящено не так много материалов, и большая их часть ориентирована почему-то на детей.

Между тем, несмотря на наставления Минфина, россияне сегодня почему-то предпочитают не откладывать, а покупать – причем часто в кредит. В частности, как замечают в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), третий квартал 2017 года стал рекордсменом по количеству и объемов выданных в этом году кредитов. «Банки выдали 8,98 млн кредитов общим объемом 1,41 трлн руб. Количество новых выдач в годовом отношении выросло на 8%, а объемы кредитования увеличились на 29%. За аналогичный период 2016 года было выдано более 8,29 млн кредитов на 1,10 трлн руб.», – сообщают в компании.

За ростом займов ожидаемо увеличивается и количество должников. Как замечают в Национальном бюро кредитных историй, наиболее высокий уровень долговой нагрузки (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу) наблюдается у работников охранных предприятий (32,8%), социальной сферы (31,6%) и медицинских учреждений (30,3%).

Подобная закредитованность населения неудивительна. Ведь, несмотря на все рапорты властей о росте реальной заработной платы, она пока что не вернулась даже на уровень 2014 года. В частности, на это обратил внимание на конференции в Институте экономики РАН бывший глава Центробанка Сергей Дубинин. По его словам, уровень реальной заработной платы в июне 2017 года все еще отстает от реальной зарплаты в июне 2014-го. И перспективы, по мнению экономистов, неутешительные. К примеру, за период 2013–2016 годов конечное потребление домохозяйств сократилось на 14%, и восстановление показателей 2013 года произойдет не ранее 2023 года. Таковы оценки академика РАН Абела Аганбекяна. Схожая картина и с реальными доходами. На уровень 2013 года они вернутся не ранее 2021-го, считает он.

И в этом смысле позиция властей, что сберегать надо даже при небольших доходах, напоминает шутку, ходящую в Интернете. «Только соберешься разбогатеть – то за квартиру платить надо, то ботинки порвались», – напоминает старший аналитик компании «Фридом Финанс» Богдан Зварич. Он подчеркивает, что искать возможности для сбережения, безусловно, надо. «Другой вопрос, есть ли они при низких доходах. Если у семьи не хватает на еду, то ни о каких сбережениях говорить не стоит», – рассуждает аналитик.

Вместе с тем, продолжает аналитик компании «Финам» Алексей Коренев, с макроэкономической точки зрения стратегия снижения потребления ведет к снижению реализации, а затем и производства продукции. «Что вынуждает производителей снижать объемы производства, увольнять часть персонала и урезать зарплаты. Что ведет к падению располагаемых доходов и следующему витку снижения потребления. Таким образом, подобный подход в итоге приводит к сокращению ВВП и останавливает экономическое развитие государства», – признает он.

Необходимость финансовой грамотности в равной степени относится и к потреблению за счет кредитов, и к сбережениям, замечает ведущий аналитик TeleTrade Марк Гойхман. «Неграмотность же в кредитовании опаснее для людей и для финансовой системы, чем неграмотность в использовании доходов», – подчеркивает он. В частности, обращает внимание эксперт, по оценкам, сегодня у 40% банковских заемщиков платежи по кредитам превышают 50% дохода семьи.  «Такая ситуация закредитованности опасна и для людей, и для финансовой системы», – считает Гойхман.