ЦБ считает комиссии по спящим счетам незаконными

Банки не вправе снимать комиссии за обслуживание счетов, по которым долго не проводятся операции, без повторной ежегодной идентификации клиентов, разъяснил ЦБ. Сейчас по неиспользуемым счетам комиссии списываются, как и по действующим. Особенно проблема актуальна для карточных счетов, которые не закрываются с окончанием срока действия карт, а комиссии за их обслуживание копятся годами. Несмотря на разъяснения регулятора, банкиры от комиссий отказываться не хотят, изменить ситуацию может лишь прямой запрет.

ЦБ преподнес банкам неприятный сюрприз в разъясниях порядка применения антиотмывочного законодательства (115-ФЗ) и собственного положения 499-П об идентификации клиентов. Закон требует от банкиров не реже раза в год обновлять сведения, полученные при идентификации клиентов. При этом, согласно 499-П, не обновлять сведения банк вправе, если он пытался, но не смог связаться с клиентом и получить необходимую информацию и при этом операции по поручению клиента не производятся.

Банкиров интересовал вполне резонный вопрос, вправе ли они списывать комиссии за обслуживание счета, если обновления сведений не было. Ответ ЦБ оказался неутешителен. Регулятор разъяснил, что операция по списанию комиссии всегда производится по поручению клиента, которое было дано однократно на весь период действия счета при подписании договора. Следовательно, списание комиссии с банковского счета без обновления сведений о клиенте недопустимо.

Для банков же списание комиссий по «спящим» счетам — стандартная практика, причем такие комиссии нередко становятся полной неожиданностью для клиента.

Особенно актуальна данная проблема для банковских карт, поскольку по истечению срока действия карты карточный счет не закрывается (для этого необходимо подать отдельное заявление) и банки продолжают начислять комиссии, несмотря на то что самой карты уже нет. «Если банк берет комиссию за ведение счета, то не имеет значения, есть карта или нет»,— отметил глава дирекции по работе с частными клиентами Сити-банка Михаил Бернер. Многие клиенты не подозревают об этом нюансе. Годовая комиссия банка за обслуживание стандартной карты составляет в среднем 750 руб., по премиальным картам — несколько тысяч рублей.

Эксперты уверены, что, несмотря на разъяснения ЦБ, банки отказываться от привычной практики не будут. «В банках списание комиссий происходит в автоматическом режиме, чаще всего ночью; чтобы вычленить среди всех клиентов банка клиентов с незавершенной повторной идентификацией, придется вносить серьезные изменения в программное обеспечение,— поясняет экс-глава комитета АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин.— Это долго и дорого, и потому вносить подобные изменения банки будут лишь после соответствующих требований ЦБ».

В такой ситуации клиентам остается оспаривать комиссии по «спящим» счетам в судебном порядке, но шансов на победу у граждан немного. «Маловероятно, чтобы в подобной ситуации суд принял сторону клиента,— отмечает партнер юридического бюро DS Law Михаил Александров.— Банки в договорах с клиентами обычно предусматривают обязанность клиента самому обновлять о себе сведения, комиссия также предусмотрена договором, так что оспорить ее фактически нет шансов».

Впрочем, ситуация может измениться. Банк России намерен заставить банки отказаться от порочной практики. Как сообщили “Ъ” в пресс-службе ЦБ, 499-П действует около двух лет и содержит условия, при соблюдении которых кредитная организация вправе не проводить обновление сведений о клиенте. При этом одним из условий является отсутствие операций, проводимых по поручению клиента. Из указанного условия сделано два исключения: оно не распространяется на операции по зачислению денежных средств, поступивших на счет/вклад клиента, а также операции в рамках предусмотренных законодательством РФ мер принудительного исполнения в виде обращения взыскания на денежные средства или иное имущество клиента. Банк России неоднократно разъяснял свою позицию по данному вопросу и намерен добиться, чтобы банки руководствовались данными разъяснениями.