ВСС считает правильным ограничить продажи ИСЖ без защиты капитала

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предлагает распространить нормы законопроекта о квалифицированных инвесторах на договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) без 100% гарантирования страховщиком возврата вложенных средств. Об этом сообщает пресс-служба союза со ссылкой на президента ВСС Игоря Юргенса.

Принятый в первом чтении законопроект о категориях инвесторов — физлиц предполагает, что договоры страхования жизни без опции полной защиты капитала (где страховая сумма по риску дожития меньше страховых взносов) могут быть заключены только с квалифицированными инвесторами, либо при условии прохождения гражданином тестирования на понимание продукта. Таким образом, речь идет об ограничении продаж ИСЖ, однако большинство продуктов ИСЖ предполагают опцию защиты капитала, отмечает Юргенс.

«В какой-то степени это может быть верной мерой — потенциально существуют конструкции страховых продуктов, при которых возврат 100% вложенного капитала клиенту не гарантирован. Однако для тех продуктов, для которых такие гарантии есть (а таких — большинство), на наш взгляд, такое ограничение для граждан излишне», — сказал Юргенс.

Первый зампред ЦБ Сергей Швецов 30 сентября сообщил, что регулятор предлагает, чтобы при условии тестирования продавались договоры ИСЖ сроком свыше пяти лет без опции защиты капитала, либо если человек не пройдет тестирование, но подпишет заявление о принятии рисков (опция «последнего слова»). Он отметил, что при условии тестирования либо «последнего слова» такой продукт смогут покупать и неквалифицированные инвесторы. Продукты же сроком меньше 5 лет и с опцией защиты капитала граждане смогут покупать и без тестирования, отметил Швецов. По мнению представителя ВСС, срок договора не имеет значения для квалификации инвестора, если есть опция защиты капитала. Эта опция отличает ИСЖ от многих инвестиционных инструментов, отметил Юргенс.

При этом ранее Швецов подчеркнул, что ограничения предлагается распространить только на инвестиционное, но не накопительное страхование жизни (НСЖ). НСЖ предполагает не только сохранность капитала, но и гарантированную доходность, напомнил Юргенс.

Швецов также сообщил, что регулятор видит снижение жалоб граждан на продажи ИСЖ.

Об ИСЖ

ИСЖ продается в основном через банки-агенты в качестве потенциально более доходной альтернативы вкладам. В ноябре 2018 года ЦБ сообщал, что выявлял массовые факты недостаточного информирования банками-агентами потребителей об услуге ИСЖ. Потребители отмечали, что при заключении договора были введены в заблуждение обещаниями доходности по договору ИСЖ, значительно превышающей доходность по вкладам — при этом доходность продукта не является гарантированной. Также клиенты жаловались, что продавец умолчал об условиях страхования, невыгодно отличающих ИСЖ от банковских вкладов, — например, что вложенные в ИСЖ денежные средства не входят в систему гарантирования прав застрахованных в АСВ, а также о том, что деньги нельзя досрочно забрать без потерь.

Ранее ВСС подготовил стандарт по раскрытию информации о рисках ИСЖ, призванный снизить некорректные продажи, он вступил в силу в январе 2019 года.

С 1 апреля вступило в силу указание ЦБ об обязательном раскрытии информации по всем существенным рискам этого продукта и объяснении его отличия от вкладов при продаже.

После этого рынок ИСЖ начал падать после нескольких лет бурного роста. Из —за этого в I полугодии 2019 года премии по страхованию жизни, которое было драйвером роста рынка до 2018 г., сократились на 10,7%, до 183,7 млрд руб. В ЦБ объясняли сокращение рынка неудовлетворенностью клиентов доходностью по завершившимся договорам страхования, а также улучшением информированности граждан об особенностях продуктов ИСЖ.