Андрей Крупнов: Искусственный интеллект поможет страховщику против ураганов

Пример из Японии.

Крупнейший японский страховщик Tokio Marine вместе со своей дочерней компаний Nichido Fire Insurance и японское подразделение корпорации IBM разработали предсказательную модель ущерба от ураганного ветра на основе искусственного интеллекта.

Модель предсказывает уровень ущерба (наличие/отсутствие ущерба, количество заявлений о страховом возмещении) в регионах, где бывают сильные ветры. Она построена на данных, собранных Tokio Marine в процессе урегулирования убытков по прошедшим аналогичным событиям, а также по погодным данным компании The Weather Company (TWC), входящей в группу IBM.

За последние годы серия природных катаклизмов нанесла значительный ущерб нескольким регионам Японии, и от страховых компаний потребовалось обеспечить быстрый и эффективный ответ, от предупреждения стихийных бедствий или минимизации их последствий до реагирования на происшествия и выплаты страхового возмещения.

В таких обстоятельствах Tokio Marine и японское подразделение IBM проводили эксперименты по применению предсказательных технологий к ущербу от ветра во время тайфунов, используя высокоточные погодные данные TWC.

Результаты показывают, что с помощью разработанной модели можно точно предсказать количество случаев причинения ущерба от конкретного тайфуна для каждого отдельного региона. К примеру, в случае тайфуна 2018 года, оказавшегося особенно разрушительным, фактическое количество оплаченных убытков в префектуре Осака и количество убытков, предсказанных искусственным интеллектом, совпали с точностью до 5% или менее.

Tokio Marine и японское подразделение IBM планируют и дальше повышать точность модели. На следующем этапе работы они будут оценивать точность предсказания объёма ущерба, сделанного моделью. Повышение точности и гибкости искусственного интеллекта поможет страховщикам правильно рассчитывать объёмы страхового возмещения.

За последние 2 недели это уже вторая новость про Tokio Marine, связанная с внедрением японским страховым гигантом самых современных технологий страхования в партнёрстве с иншуртех-компаниями или лидерами ИТ-рынка. Весьма приятная тенденция намечается, учитывая, что раньше японские страховщики на рынке высоких страховых технологий были не слишком заметны.

У разработанной Tokio Marine и IBM технологии я вижу сразу несколько применений. Во-первых, очевидная выгода от неё состоит в том, что после тайфуна по очевидным причинам бывает довольно проблематично проводить осмотр и оценку повреждений имущества для выплаты страхового возмещения. Даже беспилотник может не долететь, чего уж говорить об обычном аджастере. Предсказательная модель здесь будет как нельзя более кстати как минимум для определения размера минимального ущерба, который может быть в кратчайшие сроки оплачен страхователям. Потом уже можно уточнить его и доплатить оставшееся.

Но от описанной схемы остаётся один шаг до внедрения параметрического страхования, причём весьма продвинутой его версии, т.е. мультипараметрического, определяющего размер ущерба по некоторой достаточно длинной шкале в зависимости от различных значений входящих параметров. Такое страхование будет очевидно дешевле, чем традиционное, и многие клиенты захотят его приобрести по этой причине, даже несмотря на отсутствие возможных «доплат» после уточнения ущерба.

В любом случае страховщик немало сэкономит на самой процедуре урегулирования, а это тоже важно.

Но не урегулированием единым живёт страхование, и даже вообще не им. В статье перечислен заслуживающий особого внимания перечень требований к страховщикам. Выплата страхового возмещения стоит в нём на последнем месте – это уже не самое главное, что может сделать страховая компания для своих клиентов. На первом месте – предупреждение происшествия, затем снижение его тяжести и оперативное реагирование. Страховщики больше не рассматриваются как просто аккумуляторы денежных средств, время от времени дающие подзарядиться тем, кто в этом нуждается. Страхование – это отрасль, помогающая управлять рисками, справляться с ними, и это уже не амбициозные задачи иншуртех-стартаперов, это реальность развитых страховых рынков.

Как может помочь в этом деле предсказательная модель? Очевидным образом – предсказывая локализацию и тяжесть ущерба, она позволит принять меры к своевременной эвакуации людей и имущества из зоны поражения в безопасные районы (сейчас этого en masse не делается, потому что непонятно, куда именно бежать, а раз так, то проще оставаться на месте), а также к консервации имущества и даже возведению защитных сооружений, которые, если не уберегут от разрушения, то хотя бы минимизируют его. Любой страхователь предпочтёт сохранение своего имущества самой оперативной и справедливой выплате (а если нет, то его можно сразу проводить по ведомству страхового мошенничества).

Похоже, что консерватизм японских страховщиков дал трещину и стремительно рушится под воздействием даже не самих новых технологий, но современных требований рынка, которые просто невозможно удовлетворить без их использования. Если в какой-то момент японские страховые мастодонты надеялись исключительно на свои гигантские капиталы, то теперь они явно осознали иллюзорность этой надежды и встали на путь прогресса. И это очень наглядный и хороший пример для подражания остальным страховым компаниям, особенно тем, кто, в отличие от Tokio Marine, не может похвастаться капиталом в 33,5 миллиарда долларов. То есть всем)

Профиль автора в соцсети: https://www.facebook.com/andrey.krupnov