Тимур Аитов: «Нас спасет «золотой» переводной рубль СЭВ»

Тема трансграничных платежей, а, точнее, их задержек, в центре внимания всех – и чиновников, и бизнесменов и даже граждан. Тем не менее, вопрос не решён, а СМИ сообщают о новых и новых задержках. Есть ли выход из ситуации? Об этом – разговор с финансовым экспертом Тимуром Аитовым, председателем комиссии по финансовой безопасности совета Торгово-промышленной палаты России,

– Есть много предложений решения проблем: как правильно поступать? Помню обстоятельную дискуссию, которая прошла в ТПП России в «День Рубля-2024». В ходе той дискуссии вы «прошлись» по так называемым «цифровым расчётным единицам», досталось тогда всем – даже Центральному банку…

– Я там, кстати, все же защитил ЦБ и всех наших финансовых бизнесменов, еще и объяснил, почему у нас многие инициативы идут «кривовато» и нет должной инфраструктурной поддержки инициатив финансистов. Все упирается в отсутствие должной цифровой инфраструктуры страны. Этими задачами вынужденно занимается Центробанк, который я как раз похвалил. А вот пожурил минцифру, которая запускает отдельно стоящие проекты, типа Гостех, которые непонятно во что в дальнейшем превратятся без какой-либо общей концепции…

– Давайте еще раз пройдёмся по всем инициативам. Начнём с исламского банкинга – нового проекта ЦБ…

– Идея не нова – она появилась у нас лет 15 назад, когда начали открываться «исламские окна» в банках и тому подобные проекты. Идеи исламского банкинга тогда поддержали представители мусульманской диаспоры с которой я дружу, я сам тогда даже пытался запустить «зелёную карту», провёл необходимые консультации. Но дело не пошло.

Сегодня ЦБ вновь реанимировал концепт, продвигает его, ну, а смысл использования исламского банкинга именно сегодня понятен – это возможность привлечь для финансирования деньги государств Залива, вся концепция развивается именно для привлечения мусульманских инвесторов, у которых есть свои привычные критерии отбора проектов, тематика и, конечно, для них важна сопутствующая атрибутика – молельные комнаты, коврики и так далее. Напомню, исламские банкиры обязаны строго соблюдать все религиозные правила шариата – нельзя, скажем, инвестировать в производство алкоголя, табака, свинины. Пойдём ли мы сегодня по этому пути? На всё это у меня большие сомнения.

Успешные примеры совместной реализации европейской и исламской концепции перед глазами – например, это Казахстан. Казахстан, конечно, не Россия, но относительно близок к нам по менталитету Я говорю относительно, потому что слышал уже предложения о запрете в России мусульманских обрядов на публике – не всем россиянам это нравится. Как будут молиться клиенты новоиспечённых исламских банков? Ну, и со стороны спецслужб на проект тоже потребуются комментарии – их пока тоже нет. Исламский банкинг – это своего рода щупальца из-за рубежа в российской банковской системе. Скажем, кого будет слушать председатель правления исламского банка: шариат или Центральный банк? Конечно, шариат, он для него главнее, иначе банкир не будет легитимным.

В продвижении своих исламских проектов активны сегодня Ак Барс банк, Сбербанк, Домклик, Промсвязинвест, Т-банк, экспериментируют разные торговые дома и МФО. Есть реестр этих исламских в кавычках организаций с 23 участниками, хотя вряд ли про этот реестр слышал муфтият. Банкиры, которые участвуют в эксперименте, обычно с энтузиазмом рассказывает про успехи. Слышал недавно выступление Т-банка – в их исламском банкинге всё есть – и искусственный интеллект, и цифровизация, и всё такое прочее. Но замечу следующее – сосуществовать традиционные банки и исламские, конечно, смогут – в этом у меня нет сомнения. Однако любой банк не может быть одновременно и обычным, и «немного исламским». Это как халяль, когда сертифицируется весь процесс целиком со всеми сопутствующими деталями, необычными для наших банкиров. Ну, и заканчивая тему исламского банкинга, скажу, что по части трансграничных платежей он практически бесполезен, если при этом использовать традиционные каналы перевода денег

Коротко повторю тезисы: потребуется атрибутика и соответствующая идеология для новых банков, наполовину исламским сделать наш российский банк невозможно, банк всегда будет форпостом арабских стран и их религиозных структур, они будут управлять банком и ставить свои кандидатуры.

А всё то, что сегодня у нас идёт по обсуждаемой теме, это привычный хайп про искусственный интеллект, цифру и тому подобное. На ключевые вопросы, которые я затронул, четких ответов от чиновников и банкиров ЦБ я не слышал…

– Цифровые финансовые активы и цифровой рубль, который не имеет поддерживающий трансграничной инфраструктуры, по вашему мнению, не годятся для преодоления проблем платежей…

– Процессы идут, но радикальных продвижений нет. По-прежнему затык в международной инфраструктуре, которая позволяет использовать ЦФА для международных взаиморасчетов, с тем, чтобы уйти от контроля и запретов недружественных стран в этой области. Этой международной инфраструктуры, в которой сделки совершались бы и обеспечивался бы их учёт в разных юрисдикциях, не существует. Ее можно создать, но при создании придётся разбираться как с выпусками аналогов в сообществе дружественных стран, так и с совместимостью наших технологий по линии ИТ, ИБ, иными стандартами, ГОСТами и прочим. Все это не просто и не быстро.

Кстати, упомяну и про блокчейн, который из всех утюгов нам постоянно для трансграничных расчётов рекламируют. В мире нет блокчейнов, которые работают на российской криптографии ГОСТ, кроме мастерчейн – он единственный и все хорошо, если мы в России. Можно ли наш российский блокчейн на российской криптографии использовать уже где-то Африке? Или же придётся опять американские аналоги подгружать? Вот что волнует.

И даже внутри нашей страны с инфраструктурой ЦФА пока ещё не всё гладко. Например, у нас по нескольку блокчейнов разных операторов информационных систем в одном облаке, которое может рухнуть по велению какого-то админа, и никакой блокчейн не защитит. Достаточно много обычной бумаги на организацию эмиссии ЦФА. Для иностранного инвестора наши российские ЦФА непонятно как покупать, не прописано, куда ему на учёт вставать и проч.

– Ну, а что касается цифрового рубля? Это же мировая инновация – central bank digital currency.

– Новация правильная. Несмотря на то, что она идёт с «той стороны», все происходящее с cdbc упростит, ускорит, удешевит расчёты, позволит создать единое пространство платежей и переведет их в реальное время, real-time, которого до сих пор нет. Я напомню, все деньги, что вы оплатили по карте, торговцы получают дня через три. Это всё хорошо по части возможностей cdbc. Но с другой стороны, мы слышим мнение пессимистов о происках мировой закулисы и тому подобное. По их мнению, все цифровые инструменты предназначены исключительно для слежки за гражданами, чтобы собирать о них негатив. Часто, например, приводят ситуацию в Китае, где новый платёжно-цифровой юань позволяет наполнять конкретной фактурой Цифровой социальный рейтинг, который ограничивает права граждан. Граждане, и наши в том числе, напуганы, и эта проблема есть даже у нас.

Я вижу, что разъяснений со стороны ЦБ здесь недостаточно. Зачем-то ЦБ ещё и подчеркнул, что не будет кэшбэка – это явно недальновидно. Никакого отношения к платёжной системе история с кэшбеком не имеет, это надстройка и платит кэшбек не банк, кэшбэк платит мерчент из своих доходов. Просто это выглядит как платёж банка и продвигается именно банками. А вот если нет кэшбэка, то это сразу отталкивает наших граждан, они к нему привыкли. Ну и беспроцентные депозиты в цифрорублях тоже граждан не устраивают, особенно, при текущей ставке и нынешней инфляции.

Еще важный штрих. В прошлый раз, когда мы запускали похожий продукт – это универсальная электронная карта УЭК, наша РПЦ активно высказывалась – они тогда возражали против присвоения цифровых идентификаторов гражданам. Сегодня про цифровой рубль церковь молчит, я думаю, они еще выскажутся на эту тему.

Напомню, что и кандидат в президенты Дональд Трамп высказался – он, оказывается, против цифрового доллара. Конечно, он этим отразил мнение большинства американцев

– Возвращаясь к нашему больному вопросу – трансграничным переводам. Поможет ли в них цифровой рубль, облегчит расчёты России с контрагентами?

– Что касается «больного» вопроса, то цифровой рубль здесь вряд ли поможет. Опять-таки по причине отсутствия должной инфраструктуры его хождения за рубежом. Эту инфраструктуру создают для расчётов – напомню, про mBridge, Icebreaker («ледокол»), но её создают наши недруги – они вряд ли нас к ней подпустят. Мы поэтому сами должны что-то в этой части создавать, а попыток сделать это от ЦБ пока нет. Я думаю, здесь ЦБ одному и не справиться, здесь, конечно, должна проявлять больше свою активность минцифра, которая дальше нашей границы, увы, не смотрит. И даже на Арктику, которая является перспективной областью и предполагает запуск всяких «умных» скважин и того подобного, минцифра не обращает никакого внимание.

– Но хотя бы в пределах страны, ЦР не совсем бесполезен?

– Безусловно, это будущее – наше будущее в среднесрочной перспективе, скажу так аккуратно пока. Пользуясь случаем, успокою тех, которым злоумышленники звонят и «требуют» переоформить пенсию с 1 сентября в цифровых рублях. Успокойтесь, ничего этого не будет, коды подтверждения операций и свои персональные данные не передавайте, до прихода цифрового рубля ещё очень далеко.

– Сегодня многим представляется, что криптовалюты придут на смену традиционным фиатным деньгам – уже как платёжный инструмент, хотя и отторгаемый пока официальными финансовыми регуляторами. Каково, на ваш взгляд, их будущее?

– На этот счет по-прежнему высказываются самые разные прогнозы. Дискуссии оживились в связи с арестом Дурова – я видел прогнозы популярных визионеров о том, что скоро появится некая глобальная валюта от мировой закулисы, в основе которой будет дуровский TON. Якобы Дуров сделает то, что не удалось известному американскому конкуренту. И если единая новая глобальная валюта действительно появится, то вроде, привычная крипта станет не нужна. Так ли это?

Ответ на этот вопрос не очевиден, как кажется. Как пример, укажем несколько целей, для которых крипта явно сгодится. Во-первых, крипта потребуется для осуществления совершенно анонимных платежей, подобно наличным деньгам и таких направлений еще много. Это анонимные платежи, скажем, в определенных магазинах, которые не противоречат законодательству, но позволяют добиться доли приватности. Что еще? Кто-то по-прежнему, захочет использовать крипту для валютных спекуляций – как развлечение или как средство заработка.

Ну, и наконец, главное. Традиционная крипта, возможно, вступит в «соревнование» с будущей глобальной цифровой валютой, с тем, чтобы качество глобальных официальных сервисов постоянно повышалось, а официальные эмитенты не «расслаблялись» и продолжали совершенствование ее статуса и возможности.

Что же касается крипты и трансграничных переводов, то есть многочисленные предложения по созданию «прокладок» в трансграничных расчетах в виде «прокси-бирж» – с торговлей криптовалютой между представителями бизнеса в России, Китае, других странах. Их мы тоже обсуждали. Напомню, что крипта в подобных схемах выступает как цифровой инструмент обеспечения бартерных сделок. Однако уже есть и примеры, когда санкционные запреты дотягивались и до подобных прокладок. Такое впечатление, что спецслужбы недругов хорошо контролируют процессы в криптомире. Это, кстати, и возможный ответ на вопрос – откуда крипта вообще появилась и кто был ее прародителем.

Вообще, вся идея создавать платёжные системы с «заметанием следов» не столь проста и при ближайшем рассмотрении не спасает расчёты в фиатных валютах только потому, что последние в итоге терминируются на банковских счетах. Требуется именно закрытый контур, куда уже не допущены иностранные регуляторы или транснациональные банки (это своего рода финразведчики).

– Еще актуальный вопрос по теме и будущем форуме БРИКС в октябре в Казани. Что там появится по части новый платёжной системы БРИКС, аналога SWIFT, как анонсировали представители Китая. Поможет ли такая система в трансграничных платежах при решении проблем?

– Я тоже слышал про этот анонс. Хотя мне неясно, что именно понимается под «аналогом системы SWIFT», который будут обсуждать на форуме. Дело в том, что международный SWIFT, на самом деле, не платежная система, а только система передачи финансовых сообщений, некая специализированная система электронного документооборота, не более того. Конкретно оценить проект БРИКС станет возможным, когда появится concept note – понятное описание проекта на бумаге. Но я, конечно, могу быть уверенным, что непреодолимых технологических трудностей при реализации нового проекта не возникнет.

Хочу подчеркнуть важное – не обязательно всё время про БРИКС рассказывать, про его БРИКС пей, БРИКС бридж, ну, и так далее. Не надо забывать и про ШОС в этой части – это важнее, а повестку с рублями я бы в ШОС и стал обсуждать, и совсем не потому, что в ШОС более внятное членство, а просто потому, что там возможна настоящая региональная интеграция. Мы же ни с ЮАР, ни с Бразилией никакого реального масштабного бизнеса не ведём? Зачем нам какой-то ещё «пей» изобретать?

Был недавно на очередной конференции по теме БРИКС, там некоторые докладчики рисовали «стрелочки», по которым (по их мнению) деньги обычно перемещается – это я про их презентации. Но ведь деньги сами по себе двигаться не будут, а когда нет на слайдах стандартов, нет инфраструктуры и так далее, а указаны одни «стрелочки», всё может встать из-за простой недоговоренности на каких ключах шифрования работать сторонам. Если говорить более формально, то чаще всего не освещены технологические и инфраструктурные вопросы, не поясняется, на чьей инфраструктуре и в соответствии с какими стандартами предполагается строить информационный обмен и т.д. Я хорошо знаю, что все рассматриваемые стороны (Индия, Китай, Россия) работают на основе различных стандартов, а в своей основе на тех, что имеют авторство со стороны МПС. При том, что российские решения под под цифровой рубль от Центробанка полностью основываются на российских стандартах, включая сюда и стандарты, и протоколы шифрования, и технологические карты операций. Работа же в рамках МПС координируется и регулируется известными нам юридическими лицами, ими же созданными, такими, как EMVCo и PCI Council, которые поддерживают исключительно свои платежные стандарты (а их несколько сотен) и эксплуатируют соответствующие системы сертификации, являющиеся оплотами доверия участников мирового платежного рынка – скажу так высокопарно. Это важно – игроки рынка верят, что платежные системы не рухнут в одночасье, имеют запас прочности, необходимую степень устойчивости, живучести и т.д.

Какие решения подобного назначения видятся в основе системы доверия к инфраструктуре БРИКС – пока непонятно. Что у них в планах – опираться на чужую, уже имеющуюся? А тогда где самостоятельность и независимость? Ничего внятного нет пока.

– В заключение – про «переводной рубль», да еще и «золотой», которым вы предложили все эти валютные корзины БРИКС заменить?

– Моя идея не нова, более того: она очевидна. Я имею в виду создание платежных систем, организованных по принципу Совета экономической взаимопомощи (СЭВ), в котором, напомню, для оплаты товаров и услуги использовался переводной рубль. Все это происходило еще полвека назад без всякого блокчейна и без особой цифровизации. Важным было только то, что страны СЭВ образовывали замкнутый контур, в который не всех пускали, поэтому страны и были «дружественными». «Недружественные» страны переводной рубль не принимали, и не собирались принимать, но в этом ничего страшного не было…

Мне очевидно, что сегодня нам снова нужен переводной рубль СЭВ, в своем новом воплощении. И конкретный ориентир странам БРИКС здесь тоже виден – им надо пользоваться переводным рублем как опорой. Пора перестать обсуждать наполнение «корзины валют» и прочие хитрости. В корзине однозначно должен быть именно наш целковый, с золотым наполнением – как это и было в СЭВ. И пусть уже сторонние банки мучатся в поисках рублей, а не наши охотятся за юанями и дирхамами. Еще раз подчеркну: пока не будет у нас закрытого контура, мы так и будем молиться на невнимательность OFAC. Это я уже популярно для страдающих от санкций бизнесменов.