Банковский форум в Сочи: хроника

13 сентября традиционным коктейльным приемом открылся 15-й международный банковский форум в Сочи.

За несколько часов до форума в Сочи прошел совет ассоциации «Россия», который завершил разработку документов, вынесенных часом позже на внеочередное общее собрание ассоциации. Их суть казалась тех перемен, которые связанные с переходом группы крупных акций из АРБ в ассоциацию «Россия» и фактическим созданием на ее базе общефедеральной банковской ассоциации.

Собрание освободила от должности президента ассоциации председателя комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолия Аксакова, который занимал этот пост с 2006 года. Новым президентом ассоциации «Россия» избран бывший первый заместитель председателя Центробанка Георгий Лунтовский, покинувший свой пост в ЦБ 1 сентября Аксаков избран новым председателем совета ассоциации «Россия». Его предшественник Александр Мурычев избран заместителем председателя совета по международным вопросам; состав совета ассоциации обновлен. Также принято решение о переименовании АРБР в АБР – Ассоциацию банков России.

В новых основополагающих документах сохранении принцип «Один член ассоциации – один голос», сохранена возможность членства в ассоциации для небанковских организаций, если таковые в своей работе связаны с финансовым рынком. Изменена структура совета, в котором появился ротируемый президиум из 15 человек.

В совете закреплены принципы представительства системнозначимых банков, банков с универсальной лицензией, банков с базовой лицензией, небанковских организаций.

В ходе собрания выступили председатель правления Альфа-банка Андрей Соколов, еще раз пояснивший причины выхода крупных банков из Ассоциации российских банков как неотражающей интересы банковского рынка; председатель правления банка «Ассоциация» Михаил Гапонов, председатель правления КС-банка Алексей Грибанов и новоизбранный президент ассоциации «Россия» Георгий Лунтовский.

«Я надеюсь, что мы совместно с вами справимся с теми задачами, которые стоят перед нами», - сказал Лунтовский.

* * *

14 сентября открылся первый день рабочей программы форума «Банки России – XXI век», организованного банковской ассоциацией «Россия».

14 и 15 сентября канал Finversia ведет прямую ТВ-трансляцию мероприятий форума из конгресс-зала отеля Radisson Lazurnaya (Сочи). Трансляция идет на сайтах Finversia.ru, ассоциации «Россия», проекта «Банки и деловой мир», журнала «Банковское обозрение».

* * *

Мероприятие открыл глава Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, который отметил, что форум уже в 15 раз проходит в качестве международного, собирая представительную аудиторию банковского сообщества.

Игорь Галась, вице-губернатор Краснодарского края обратился к делегатам форума с приветствием, пожелав плодотворной работы и поздравив всех участников с прошедшим днем финансиста. – Рад, что насущные вопросы банковского сектора рассматриваются именно в Краснодарском крае. Желаю, чтобы по результатам всех обсуждений и выработки решений, вы подняли бокал хорошего кубанского вина, а не сердечных капель, - вызвал одобрение в зале Игорь Галась.

* * *

Эльвира Набиуллина: «Банк России проверит крупные банки на способность управлять рисками»​

Глава Банка России Эльвира Набиуллина очертила планы регулятора на ближайшее будущее.

После отзыва лицензии у «Югры» и передачи на санацию «Открытия», регулятор в срочном порядке озаботился управлением рисками в банках. До 1 ноября банки, у которых активы превышают 500 млрд рублей, должны сдать специальную отчётность по управлению рисками. Регулятор планирует оценить качество процедур по управлению рисками. В случае, если специалисты ЦБ посчитают, что банк плохо справляется с задачей –капитал недостаточен для покрытия возможных рисков - то для такого банка будут повышены требования к капиталу.

- Хочу подчеркнуть, что надзорные требования будут применяться превентивно, - уточнила Эльвира Набиуллина.

Среди других мер ЦБ рассматривает ограничение или запрет на проведение отдельных операций и мораторий на выплату бонусов менеджменту и дивиденды.

Руководитель ЦБ подробно остановилась на санации «Открытия». По её словам, неверно сравнивать «Открытие» и «Югру», поскольку первый банк относится с системно-значимым, а второй – нет. Набиуллина видит главную проблему банка «Югра» в том, что собственники банка использовали кредитное учреждение для финансирования своих собственных проектов. Даже в случае докапитализации «Югры» его бизнес-модель не была жизнеспособной, полагает Набиуллина.

- Поэтому отзыв лицензии у «Югры» стал закономерным итогом. Надеюсь, присутствующее здесь банки понимают, что риски собственников нужно ограничивать, - предупредила она собравшихся.

А вот что касается «Открытия», то при всех ошибках менеджмента в стратегии развития, этот банк починить и вылечить можно, уверены в ЦБ. Своевременное вмешательство в ситуацию с «Открытием» позволило не допустить оттока вкладов из системы в целом.

Глава ЦБ ещё раз подчеркнула, что банк в течение нескольких месяцев пройдёт процесс оздоровления и будет продан на рынке. Что же касается усиления государственных банков, то позиция регулятора также остаётся неизменной: задача состоит в том, чтобы создать такой рынок, где бы успешно работали частные банки.

Регулятор надеется, что новые банковские объединения внесут большой вклад для достижения поставленных целей: конкурентной среды, справедливости ценообразования и защиты клиентов.

Набиуллина рассказала о результатах проведённого в ЦБ эмпирического исследования. Одним из выводов исследования – политика очищения системы от недобросовестных игроков не приводит к снижению конкуренции на рынке.

Регулятор планирует осуществить плавный переход к новой пропорциональной банковской системе (разделение банков на универсальные и базовые). Этот переход, по словам Набиуллиной, не будет сопряжён со сломом бизнес-моделей.

Наконец, руководитель ЦБ анонсировала смену критериев для доступа банков к ликвидности. Если раньше критерием выступал размер капитала, то в ближайшее время – кредитный рейтинг.

- Сейчас мы с Минфином обсуждаем сроки перехода, - заверила она.

* * *

Анатолий Аксаков: «Вечная проблема - отсутствие длинных пассивов»​

Пленарное заседание «Текущие тенденции развития финансово-банковской индустрии: Россия и международная практика» начал Анатолий Аксаков. Он пригласил участников первой сессии занять свои места на сцене, после чего напомнил собравшимся, что банки занимают 80% активов в российской финансовой системе. При этом их доля инвестиций в основной капитал составляет всего 10%. «Вечной проблемой» он назвал отсутствие длинных пассивов.

Отдельное внимание модератор уделил теме чистки банковского сектора: «Центральному банку приходится принимать жесткие решения, чтобы остудить горячие головы… но дополнительный груз регуляторный ложится и на добросовестных участников рынка». Ассоциация «Россия» будет принимать активное участие в оценке регуляторного воздействия принимаемых мер, заверил Аксаков.

«То, что сказала Эльвира Сахипзадовна, внушает оптимизм. Будем надеяться, что ее заместители этот оптимизм поддержат. К сожалению, мы получаем иногда другие сигналы…» - прокомментировал выступление председателя Банка России Анатолий Аксаков.

Спикер затронул ряд других актуальных вопросов. Он призвал банки самостоятельно формировать индивидуальные инвестиционные счета. «ИИС – это в том числе для банков. При инвестициях через ИИС меньше регулятивная нагрузка, и их надо активно банкирам использовать». Аксаков поднял и «криптовалютную» тему: «Необходимо все-таки легализовать, дать определение, что такое криптовалюта, определить площадки… ввести реестр майнеров так называемых, в том числе вовлекая их в налоговый оборот. Надо как можно быстрее этот рынок «загнать» в правовое пространство».

* * *

Николай Журавлев: «Институт финансового омбудсмена - для всех участников рыка»​

«Мы приветствуем те изменения консолидирующей направленности, которые происходят в рамках Ассоциации», - отметил первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации РФ по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев, обращаясь к Анатолию Аксакову.

Представитель СФ перечислил законопроекты, над которыми в данный момент ведется работа. В частности, Журавлев упомянул проект закона о финансовом омбудсмене: «Создание этого института крайне важно для российского финансового рынка». Спикер напомнил, что законопроект предусматривает поэтапное введение института – сначала для страховых организаций, затем для микрофинансовых компаний и только потом – для банков, что, по мнению Журавлева, вполне разумно. Предполагается, что для банков институт начнет действовать с 2021 года.

Кроме того, готовится законопроект об ограничении долговой нагрузки на граждан. Продолжается работа по ужесточению наказания для нелегальных кредиторов.

* * *

Александр Мурычев: «Экономика оживает»​

Вице-президент РСПП и вице-президент Ассоциации банков России Александр Мурычев сообщил, что экономический рост в стране пока носит неустойчивый характер, однако крупнейшие корпорации начали активно набирать персонал.

В своём выступлении Александр Мурычев отметил, что индекс деловой среды растёт, но его уровень не превышает пока 50 пунктов.

- А это говорит о том, что если индекс превысит 50 пунктов, то это станет свидетельством реального оживления экономики.

РСПП рассчитывает индекс деловой среды на основании опроса 400 крупнейших российских корпораций.

Между тем поводы для оптимизма есть, уверен Мурычев. За восемь месяцев этого года в сравнении с аналогичным периодом корпорации увеличили найм сотрудников. По данным Мурычева рост новых рабочих мест достиг 10%. Мурычев также остановился на барьерах для развития бизнеса. По его мнению, это неплатежи контрагентов и фискальная нагрузка. По инициативе РСПП в настоящее время в правительстве идёт обсуждение возможной отмены налога на имущество в части движимого имущества. Также рассматривается вопрос инвестиционной льготы.

* * *

Михаил Задорнов: «Надеемся, что население начнет активнее брать кредиты»​

Михаил Задорнов, который на днях принял предложение возглавить банк «Открытие», рассказал, что тенденция роста кредитования населения наблюдается с июля 2016 года.

Быстрее всего за последний год выросла выдача автокредитов. Четыре года, по его словам, этот рынок был заморожен. Кредиты наличными выросли на 25%, POS-кредитование – на 20%, ипотека – на 20%.

- Это очень хороший рост и хороший темп. Мы критикуем правительство, но на самом деле запуск программ поддержки ипотеки и автокредитования дал реальный, весомый результат при небольших затратах. Спасибо Минфину, это позволило сохранить рынок жилищного строительства.

Задорнов согласен с Эльвирой Набиуллиной, что в стране происходит «здоровый рост». Ему способствует рост кредитования – с временным лагом. Вслед за оживлением кредитования населения товарооборот в стране, наконец-то, вышел в позитивную зону в марте-апреле 2017 года.

- Не сомневаюсь, что кредитное плечо и дальше будет помогать расти ВВП, - отметил Михаил Задорнов.

Рост кредитования происходит на фоне активного досрочного погашения своих долгов заёмщиками. По словам Задорнова, например, досрочно ипотеку гасят примерно 2,3% заёмщиков каждый месяц. ВТБ24 создаёт в этом году на 30% меньше резервов при каждом 10%-ном росте портфеля, чем это было в прошлом году.

- Аккуратность платежей позволяет удерживать плохие долги на низком уровне, - заявил глава «Открытия».

Банкир отметил, что после внедрения комплексного подхода в работе с малым бизнесом, кредитный портфель по этому сегменту в ВТБ24 вырос на 4%. Задорнов отметил, что этот рост случился впервые за последние четыре года. Из 350 тысяч предприятий малого бизнеса, которые обслуживаются в ВТБ24, лишь 20% берут кредиты.

Задорнов надеется, что после достижения целевого значения по инфляции население начнёт активнее брать кредиты.

* * *

Алексей Моисеев: «Институт рейтингов ждут изменения»​

Алексей Моисеев, заместитель министра финансов РФ, начал свое выступление, прокомментировав уже звучавшую тему внедрения института рейтингов при отборе банков для работы с государством. По словам Алексея Моисеева, Минфин и Банк России решили пересмотреть свой первоначальный подход, в соответствии с которым правительство было готово работать с банками в части размещения госсредств, предоставления гарантий и производства госзакупок исключительно с теми кредитными организациями, которые имели рейтинг сразу в двух рейтинговых агентствах, аккредитованных ЦБ РФ. Теперь регулятор и Минфин собираются предложить внести изменения в закон, согласно которым банку будет достаточно рейтинга только одного из рейтинговых агентств.

Планируются и другие послабления. «Также будет предусмотрен либо полный отказ, либо значительное смягчения по требованиям по объему капиталов банков. Опыт «Югры» показал, что размер не имеет значения. Конечно, маленькому банку будет сложно получить высокий рейтинг, но если он является очень надежным, то почему бы нет», - сказал замминистра. По его словам, государство будет работать с теми банками, которые будут иметь рейтинг не ниже BBB-. «Нам, конечно, спокойнее спать, когда мы берем два рейтинга. Но при этом мы понимаем, что для снижения нагрузки на банковский сектор, стимулирования конкуренции, возможно использовать один – там, где нет прямого риска для госбюджета. Оба агентства сейчас работают качественно» - продолжил Алексей Моисеев.

Он также коснулся вопроса наиболее перспективных новаций в законодательстве, принятие которых планируется в предстоящую осеннюю сессию в Госдуме. Одна из новаций – это поправки в отношении депозитных сертификатов, которые, по словам чиновника, являются более дешевыми, чем депозиты, с точки зрения обслуживания и более безопасными в плане предотвращения отмывания денег. Также в ближайшее время законодатели будут рассматривать законопроект о синдицированных кредитах. В этом документе, по словам Алексей Моисеева, будут четко прописаны регламенты в отношении организатора синдиката. То есть, основным фактором станет доверие банков-участников к этому субъекту, а не друг к другу. Как следует из слов Алексей Моисеев, до сих пор именно отсутствие такого взаимного доверия было основной проблемой в этой сфере.

Еще одно новшество в законодательной базе, анонсированное Алексеем Моисеевым, коснется повышению привлекательности открытия металлических счетов. «Пусть граждане лучше держат сбережения в произведенном в России золоте, чем в иностранной валюте», – резюмировал Алексей Моисеев.

Он также оповестил собравшихся о том, что Минфин буквально на днях дал положительный отзыв по законопроекту о биометрической идентификации.

* * *

Чжан Сяохуэй: «Доминирование банков исчезает»​

Чжан Сяохуэй, заместитель председателя Народного банка Китая, в своем докладе рассказала об опыте реформирования финансовой системы КНР. По ее словам, мощность финансового сектора Поднебесной за последние 15 лет выросла в 10,5 раз. «На сегодня общий масштаб общественного финансирования составляет 156 трлн юаней. Среднегодовой рост составляет 18,3%», - поделилась успехами Чжан Сяохуэй. По ее словам, очень большое внимание в Китае уделяется диверсификации финансовых и инвестиционных инструментов. Если раньше в этой сфере в основном доминировали банки, то сейчас в стране очень большое разнообразие как банковских, так и небанковских продуктов, инструментов фондового рынка.

Представитель китайского регулятора также рассказала о продвижении юаня с точки зрения позиционирования как глобальной валюты. Сегодня юань, по ее словам, уже занимает 7 место в мире в структуре мировых платежей. «Китай в последние годы в рамках реформы финансового рынка расширяет внешнюю открытость», - сказала госпожа Чжан Сяохуэй.

Она также позитивно оценила сдвиги в сфере «взаимного сотрудничества и расширения взаимопонимания» в рамках российско-китайских отношений.

* * *

Эльвира Набиуллина: «Криптомания опасна»​

Эльвира Набиуллина кратко подвела итоги первой сессии. Она отметила «очень предметный и конкретный подход» выступавших к затронутым темам.

«Законодательные инициативы, конечно, надо ускорять», -  высказала свое мнение председатель Банка России, упомянув, в том числе, закон по синдицированному кредитованию. «У нас пробел в законодательстве. То, что у нас в стране такая низкая доля синдицированных кредитов, говорит о том, что у нас есть потенциал, и нам нужно это развивать» - уверена Набиуллина. Она также подчеркнула важность законопроекта об удаленной идентификации. По ее мнению, он продвигается слишком медленно. Этот закон нужен для снижения издержек как самих банков, так и клиентов банков, считает председатель ЦБ. По ее мнению, принятие данного закона будет символизировать новый этап развития банковской системы.

Насчет регуляторной нагрузки, которую некоторые игроки рынка считают избыточной, Эльвира Набиуллина заметила: «Сокращать издержки регулирования за счет того, что регулирования не будет, мы не готовы. Мы готовы рассматривать варианты, как делать это лучше».

В завершение спикер прокомментировала ситуацию с криптовалютами: «Криптомания – она опасна. Мы видим риски при введении криптовалют в легальный оборот».

* * *

Василий Поздышев: «мировые регуляторы пока не готовы управлять рисками новой эпохи»​

Василий Поздышев, заместитель председателя Банка России, провозгласил начало новой эпохи международной финансовой системы. Старая, по его мнению, закончилась в 2007 году с началом мирового экономического кризиса. В 2007-2017 годах регуляторы проводили самую масштабную реформу финансового регулирования.

- Реформа длится 10 лет. Сейчас мы видим завершение реформы и начало новой эпохи.

Международная организация «Совет по финансовой стабильности» нынешней весной определила 5 приоритетов развития будущей финансовой системы.

1. Поддержка регуляторами начатых посткризисных реформ. В этот приоритет входит, в частности, Базель-3. Данный приоритет выполняется всеми странами.
2. Построение устойчивой инфраструктуры финансовых рынков.
3. Устранение уязвимостей в индустрии управления активами. Речь идёт о фондах, которые концентрируют большой объем рисков. В ближайшее время, по словам Поздышева, регуляторы будут усиливать контроль за этими участниками рынка.
4. Соблюдение финансовыми организациями правил. Как ответ регулятора на такие действия – отзыв лицензий. Влияние регуляторов на вознаграждение сотрудников банка. Поздышев заявил, что ЦБ будет добиваться большего влияния на этот процесс.

- У нас уже такое право есть. Мы можем приостанавливать выплаты бонусов и будем этим правилом пользоваться, - заверил зампред ЦБ.

     5. Новые финансовые технологии. Речь идёт о финтехе, киберугрозах и криптовалюте.

Поздышев заметил, что к криптовалютам относится можно по-разному, но всеми признается, что риски при работе с этим инструментом значительны. Как для населения, так и для регуляторов.

Последний пункт или последний приоритет имеет нефинансовую природу в отличие от предыдущих. Новые финансовые технологии не имеют финансовой природы. Они по природе технологичные.

- И именно поэтому регуляторы во всём мире пока не знают, как с этим работать, - заключил Поздышев.

* * *

Владимир Сенин: «Банки с госучастием превращаются в экономические «костыли»

Анатолий Аксаков подчеркнул: «Важно, чтобы регулятор давал возможность мотивированного возражения со стороны поднадзорных… Как правило, ЦБ прав, но иногда бывает ситуация, что он ошибается». Затем он предоставил слово заместителю председателя правления Альфа-банка Владимиру Сенину, который сообщил, что есть несколько вызовов, препятствующих гармоничному развитию банковской сферы. В этом ряду он упомянул: дефицит качественного капитала, давление на банковский сектор, связанное с появлением квази-банковских услуг, привлечение ресурсов банков для выполнения несвойственной публичной функции, а также огосударствление банковской индустрии.

Сенин напомнил, что, по закону, банки с государственным участием – это коммерческие организации, нацеленные исключительно на получение прибыли, но по факту они превращаются в «экономические костыли». «Это институты развития или частные банки?» – задался риторическим вопросом зампред правления Альфа-банка. Он выразил беспокойство тем фактом, что госбанки нарастили свою долю на рынке за счет доступа к дешевому фондированию. Прибыль Сбербанка, Группы ВТБ и банков Группы Газпром превышает прибыль всех остальных кредитных организаций страны, вместе взятых.

- Нужно выработать новую парадигму принятия решений в банковской сфере, - призвал Владимир Сенин.

Важнейшим направлением работы должно стать поддержание конкуренции на банковском рынке, еще раз подчеркнул докладчик. «Необходимо принять системные меры для снижения доли государственного участия в банковском секторе экономике» - конкретизировал он.

Изложив свои тезисы на наиболее животрепещущую тему, Сенин затронул и другие. Он поднял вопрос необходимости ограничения наличных расчетов. И, кроме того, выразил надежду, что будет ликвидирована инструментальная отсталость банковского рынка и регулирования. Докладчик призвал соблюдать баланс между потребностями рынка и функциями регулятора.

* * *

Владимир Чистюхин: «ЦБ ожидал куда большей активности банков»

Заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин призвал банкиров более активно включаться в дискуссию. в обсуждение доклада регулятора о мотивированном суждении. Срок подачи комментариев по этому вопросу истёк 1 сентября 2017 года. - Скажу откровенно: большой активности мы не увидели. Неширокая дискуссия была. Мы рассчитывали на больший отклик, - рассказал Чистюхин и предложил добавить времени для обсуждения с надеждой, что больше банков включатся в дискуссию. Также Чистюхин сообщил, что в будущем году регулятор обнародует концепции по пропорциональному регулированию и модернизации надзора.

* * *

Дмитрий Курдюмов: «Мы исключаем конкуренцию ВЭБа и коммерческих банков»

На третий день форума, 15 сентября, состоится завтрак, посвященный мотивированному суждению, напомнил Анатолий Аксаков и призвал участников всех активно высказываться на эту тему.

Что касается стандартов синдицированного кредитования, то они уже разработаны, заверил Аксаков, и на вооружение их уже принимает ВЭБ. «Это хорошо, что ВЭБ принимает… Когда стандарт существует только для отдельных участников, он рынок не формирует…» - отозвался Владимир Чистюхин и призвал всех в дальнейшем принимать этот документ.

Дмитрий Курдюмов, первый заместитель руководителя Внешэкономбанка, рассказал о возможностях, которые открывает фабрика проектного финансирования для банков практически всех уровней. «Банки традиционно с осторожностью относятся к проектному финансированию», - констатировал представитель ВЭБа. Но запуск фабрики проектного финансирования изменит это отношение. ВЭБ планирует в рамках этой работы предоставлять госгарантии по облигациям и субсидировать процентные ставки. В первые годы после запуска Фабрики объем финансирования таких проектов превысит 1 трлн рублей, рассчитывают в ВЭБе. «Мы полностью исключаем конкуренцию ВЭБ с коммерческими банками, - заверил Курдюмов.

– Банки смогут получить в свой портфель такие проекты, которые ранее ни они, ни их клиенты, не могли реализовать» - высказал уверенность представитель ВЭБ.

* * *

Андрей Кашеваров: «Происходит ухудшение доступности банковских услуг»

Продолжение оздоровления банковской системы, формирование пропорционального регулирования – это вектор на создание качественной конкурентной среды в банковской сфере. С таким тезисом обратился к участникам форума Андрей Кашеваров, заместитель руководителя ФАС России. В то же время он отметил, что количество кредитных организаций за последние 6 лет сократилось на 43%. В общей сложности рынок были вынуждены покинуть 436 организаций, 47 из которых – в 2017 году. При том, что банковские активы выросли в 2,39 раза, произошло их значительное перераспределение в сторону крупнейших банков. Если раньше львиную долю активов (80%) делили между собой 50 кредитных организаций, то сейчас число «избранных» сократилось до 20.

На этом фоне, по словам Андрея Кашеварова, происходит ухудшение доступности банковских услуг для физических и юридических лиц. Количество филиалов кредитных организаций за последние годы в среднем убывает на 14,7% в год. С 2011 года в стране стало почти на 2 тыс. банковских офисов меньше, а количество банкоматов и платежных терминалов сократилось более чем на 35 тыс. (в том числе на 5,5 тыс. в 2017 году).

Андрей Кашеваров озвучил данные анализа ФАС, согласно которым в настоящее время в России действует более 50 федеральных нормативных правовых актов, которые создают необоснованные преимущества крупным банкам за счет установления требований. Например, к размеру собственных средств. Преимущества, по словам Андрея Кашеварова, дают возможность крупным банкам снижать процентные ставки по вкладам населения (в среднем примерно 5-6% против 7,5% - у других игроков). При этом сохранять относительно высокие ставки по кредитам – 15-21%.

Андрей Кашеваров озвучил позицию ФАС РФ, согласно которой, в условиях нового регулирования банковской сферы необходимо сделать акцент на кредитные рейтинги вместо размера собственных средств банков, а также ограничить территориальный порог доминирования одной кредитной организации на рынке финансовых услуг на уровне 10%.

* * *

Александр Дымов: «Необходим единый реестр залогов»

Александр Дымов, руководитель службы анализа рисков Банк России, призвал банкиров к созданию единого реестра залогов.

Служба анализа рисков в Банке России создана недавно, занимается подготовкой независимых оценок для других подразделений ЦБ.

- Мы не работаем напрямую с банками, - пояснил Дымов.

Аналитик призвал банкиров создать единую базу данных по залогам.

- Это поможет не только Банку России для формирования надзорных решений, но и всему банковскому сообществу. Банки в этом случае могут получить экспертизу ЦБ по правовому статусу объектов под залогом.

* * *

Елена Курицина: «Аудиторы должны предоставлять более глубокие заключения»

Елена Курицына, директор Департамента корпоративных отношений Банка России, сообщила участникам форума, что поправки в закон об аудиторской деятельности готовы. В ближайшее время ожидается обсуждение законопроекта на уровне Правительства РФ, Совета по финансовой деятельности. Закон должен быть принят уже в 2017 году, и с 1 января 2018 года частично вступит в силу. Для кредитных организаций это означает, что отчетность за 2019 год должна быть исполнена только теми аудиторами, которые войдут в реестр ЦБ. «Весь 2018 год мы планируем посвятить формированию этого реестра. Это серьезный фильтр тонкой настройки, тонкой очистки рынка» – пояснила Курицына. По ее словам, на данный момент с кредитными организациями работают 97 аудиторских организаций, и всех их ЦБ будет проверять на соответствие установленным качественным и количественным критериям.

«С 2018 года, предполагается, что по кредитным организациям мы будем ожидать от аудиторов расширенного аудиторского заключения, подразумевающего не просто выражение мнения о достоверности всех существенных аспектов финансовой отчетности, но гораздо более углубленного и расширенного заключения, которое освещает многие другие аспекты деятельности этих организаций» - сообщила представитель регулятора.

Финансовые институты должны быть готовы к тому, что Банк России будет разрабатывать дополнительные рекомендации относительно того, как должны выглядеть отчеты. «Но это вопрос не 2018 года…» - предупредила Елена Курицына.

Как быть, если сегодня аудитор выбран, отчет готов, а завтра ЦБ исключает данного аудитора из реестра? На этот вопрос пока нет однозначного ответа, считает Курицына. «Наверно, мы будем допускать, что по уже заключенным договорам аудитор сможет завершить работу. А новых клиентов получать уже не сможет» - предположила представитель ЦБ.

Анатолий Аксаков поспешил прокомментировать слова Елены Курицыной о расширенном аудиторском заключении: «Ранее мы договорились, что отчетность по МСФО для банков с базовой лицензией не нужна… Этот документ готовится и кладется на полку, никому не нужный, а деньги потрачены…». Для небольших организаций разумно было бы принять упрощенную форму отчетности, добавил Аксаков.

* * *

Алексей Лобанов: «Пропорциональное регулирование не должно идти в ущерб стабильности»

Доклад Алексея Лобанова, директора департамента банковского регулирования Банка России, был посвящен вопросу внедрения так называемого пропорционального регулирования. Он привел данные отчета Института финансовой стабильности при Банке международных расчетов (эта структура тесно связана с Базельским комитетом по банковскому надзору), согласно которому концепция пропорционального регулирования на сегодняшний день последовательно внедряется во многих развитых экономиках мира. «В плане внедрения этой системы мы оказались в очень солидной компании – это Бразилия, Швейцария, Гонконг, США и страны Евросоюза. То есть эти страны решили, что реализация базельских стандартов целесообразна не для всех кредитных организаций в одинаковом виде», - констатировал Алексей Лобанов.

По его словам, первым шагом стало решение США применять «продвинутые подходы Базеля II» при оценке основных рисков исключительно для крупнейших банков с активами боле $250 млрд. «У них таких на сегодня 13. Остальные 9 с лишним тысяч кредитных организаций продолжают работать на слегка модифицированных правилах из Базеля I», - рассказал топ-менеджер ЦБ РФ.

Пропорциональное регулирование, по мнению Алексея Лобанова, в перспективе будет приниматься все большим количеством стран. При этом он заявил о готовности российского регулятора «воспринимать все предложения банковского профсообщества, как только станут понятны ограничения, сложившиеся в рамках новой модели регулирования».  При этом он добавил, что приоритетом в любом случае будет оставаться поддержание финансовой стабильности российской экономики. «Ограничение регулирования может происходить никак не в ущерб этой стабильности», - сказал Алексей Лобанов.

* * *

Василий Высоков: «Мы должны немного заниматься и бизнесом»

Завершало пленарную сессию выступление председателя совета директоров банка «Центр-Инвест» Василия Высокова, который посетовал на то, что неоднозначное толкование нормативных актов не позволяет регулятору делать объективное мотивированное суждение. – Но хотелось бы, чтобы эти неоднозначности трактовались в пользу проверяемых, а не проверяющих, - попросил он.

Василий Высоков рассказал собравшимся, что в 2016 году их банк проверяли 2800 дней – работали сразу 5 групп проверяющих. Вместе с тем он отметил, что регулятор возобновил практику прямых встреч с банкирами, и выразил надежду, что их будет больше. - Надеюсь, что культура регулярных встреч с регулятором будет восстановлена, - резюмировал он.

* * *

Хью Харпер: «24/7 или банк мгновенного реагирования»

Панельную дискуссию «Контуры финансовой индустрии будущего» открыла модератор сессии Алла Бакина, директор департамента национальной платежной системы Банка России. Хью Харперу, партнеру EY, она адресовала сразу несколько вопросов о том, какая из моделей банкинга будет перспективной в будущем, что будет драйвером роста рынка и как меняется потребитель услуг с развитием финтеха.

Хью Харпер заметил, что, несмотря на всеобщую моду на новые технологии, жизнь на них реагирует гораздо медленнее, чем бы нам этого хотелось. Перед банкирами, как и прежде, стоит задача погружения в нужды и ожидания клиентов.

- Не все то, что придумано математиками может быть реализовано на практике, - заявил Хью Харпер.

Эксперт уверен, что ответом на вызовы новых технологий станет бизнес-модель, которая предполагает связь с клиентом в режиме 24х7. Поучиться, как встраивать новые технологии в свой бизнес можно у других отраслей. Например, у компании BMW.

- Эта компания не ассоциируется с новаторством, но она агрессивно инвестирует в новые технологии, - привёл он пример.

Чтобы не потеряться в новом мире и остаться с базой клиентов, банкам уже сегодня нужно задуматься, как выстроить отношения с людьми, которым 15-18 лет. В этом единственная возможность выжить, считает эксперт.

Какие бы технологии не появлялись, какими бы они революционными не были, ценности людей остаются прежними.

- А ценности – это насколько счастлив клиент и какова цена продукта, который предлагает банк, - подчеркнул Хью Харпер.

* * *

Александр Афанасьев: «Клиенты убирают посредников»

Председатель правления «Московской биржи» Александр Афанасьев, продолжил тему диджитализации не просто финансовых услуг, но и мира вокруг нас. Для начала он пояснил, почему биржа является высокотехнологичной: «Это не из особой любви к инновациям. Роль центральной финансовой инфраструктуры такова, что она должна быть, может быть, чуть-чуть впереди своих участников». По мнению Афанасьева, недооценивать развитие финтеха было бы неправильно, хотя некоторые могут быть разочарованы тем, что он развивается не так быстро, как ожидалось.

В США уже 72% счетов открываются удаленно. Пул банков, брокеров, инвестиционных фондов традиционно составляли богатые люди. Сейчас, благодаря новым технологиям, финансовые организации «добрались» до среднего класса и даже до небогатой прослойки населения. Потому что теперь для расширения клиентского пула не обязательно строить офисы.

Банковская инфраструктура предоставляет свои услуги новым сервисам, и сама в конечном итоге становится сервисом.

Александр Афанасьев озвучил неоднозначные вопросы: «Зачем мне самому приходить в банк и получать консультирование, если есть робоэдвайзинг?»; «Зачем мне депозитарий, если у меня есть блокчейн?». Так, по словам председателя правления Московской биржи, рассуждают молодые люди. Те же, у кого есть деньги, побаиваются и доверяют традиционным инструментам.

Все происходящее на финансовых рынках становится определенным вызовом и для регулятора. За последние лет сто трейдинг несколько раз изменился до неузнаваемости. Сейчас трейдинг происходит 24 часа 7 дней в неделю. Брокеры уже стали глобальными. «А вот в регулировании за последние 100 лет ничего не изменилось. Вообще ничего» - считает Афанасьев.

- В авангарде не банки, а вот этот молодой, талантливый, атакующий финтех – подытожил Афанасьев. - Мне кажется, победителем будет тот, кто создаст экосистему которая от одного открытого где-то счета приведет к большому набору услуг.

* * *

Оливер Хьюз: «Через 5 лет мы поймем, что ничего не знаем»

- Сможет ли банковская система сохранить титул основного поставщика банковских услуг?, - задалась вопросом после услышанного Алла Бакина, передав слово Оливеру Хьюзу, председателю правления «Тинькофф Банк». – Да., - немедленно ответил он. После чего заявил собравшимся, что половина из присутствующих на форуме банков – «живые мертвецы». То есть половина банков в ближайшее время либо прекратят своё существование, либо воспользуется интерфейсом для общения с клиентом от Тинькофф Банка. Такой «банкопад» будет связан с быстрой сменой поколений. Через 3-5 лет поколение миллениалов начнёт становится активным участником экономики. Не все банкиры смогут подстроиться под новых клиентов, потому и умрут, уверен Хьюз.

На вопрос, останутся ли банки основными поставщиками услуг, глава Тинькофф Банка ответил утвердительно. По его мнению, успешные финтех-компании понемногу становятся банками. Например, получают лицензию. С другой стороны, некоторые банки покупают финтех-компании и страивают их в свой бизнес.

Будущую экоситему банковского бизнеса будут выстраивать специалисты, имеющие опыт в электронной коммерции, специалисты из телекоммуникационной отрасли и некоторые передовые банкиры. Только за счёт такой синергии можно получить бизнес-модель, которую можно масштабировать: то есть снижать цены без снижения качества клиентского сервиса.

* * *

Владимир Комлев: «Карта – лишний инструмент»

- Что делает платежная система «МИР», чтобы выжить на рынке, увеличить свои масштабы?, - адресовала Алла Бакина свой вопрос Владимиру Комлеву, председателю правления, генеральному директору «НСПК». «Мы пытаемся в платежной системе сделать те сервисы, которые будут востребованы не только сегодня, но и завтра», - заверил он собравшихся. Спикер сформулировал риторический вопрос: «Останутся ли карты как таковые?». Но, не ответив на него, поспешил заверить, что это не так уж важно. Комлев перешел к следующим вопросам: «Кому сегодня нужен бумажный чек? Клиент первым делом его комкает и бросает в корзину. У него есть мобильный банк…».

По мнению генерального директора НСПК, если не будет инноваций в ценностях, технологии не будут срабатывать. Проблема многих компаний, которые потерпели крах – отсутствие инноваций в ценностном предложении для клиента. В первую очередь клиенту необходимы: простота, удобство и дешевизна.

По словам Владимира Комлева, на китайском рынке еще недавно доминировали карточные платежи. Сегодня же большинство платежей осуществляются с помощью QR-кода. «Еще вчера казавшиеся незыблемыми вещи, связанные с инфраструктурой, уже сегодня такими незыблемыми не кажутся», - прокомментировал Комлев. Сегодня можно отправить другу деньги, зная только его номер телефона. «Большой задачей и большой проблемой» представитель НСПК назвал необходимое создание централизованного свича для различных платежей.

- Вчерашняя парадигма очень быстро становится низвергнутой, - резюмировал Комлев. – Самое главное – возникающие вызовы четко определять, не избегать их и реагировать на них.

* * *

Олег Шкинев: «Можно ли доверять банку?»

Каково влияние финтеха на развитие платежной, эквайринговой инфраструктуры? На этот вопрос модератора отвечал Олег Шкинев, вице-президент холдинга ITG. Его компания разработала новый способ работы с мелким и средним бизнесом. С 1 октября 2017 года ITG запускает в продажу коробочный продукт, который позволит каждый месяц подключать к эквайрингу по 20-25 тысяч торговых точек.

* * *

Артем Сычев: «Надо менять качественный состав «безопасников»

Артем Сычев, заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России коснулся темы рисков, которые «лежат» на второй чаше весов любого нового явления. Тем более, финтеха. Прежде всего спикер подчеркнул, что в выигрыше будут те банки, которые смогут собрать правильную команду, которая не только знает, как сделать то, что хочет клиент, но и убедить клиента сделать это «в безопасном режиме». Артем Сычев отдельно отметил, что если раньше под пристальное внимание криминалитета попадали люди пожилого возраста, то сегодня добычей мошенников становятся уже люди в возрасте до 40 лет. - Они слишком доверяют технологиям, финтеху и социальная инженерия помогает мошенникам найти их уязвимые места.

В области кибербезопасности регулятор ведет работу в двух направлениях. Во-первых, работает над повышением квалификации банковских «безопасников». - Выходим в вузы, чтобы модернизировать программы обучения, - рассказал Артем Сычев. Во-вторых, ЦБ занят повышением осведомленности граждан, клиентов банков о том, что такое безопасность. - Большая часть хищений – просто невнимательность к вопросам безопасности, - резюмировал Артем Сычев.

* * *

Валерий Вайсберг: «Робоэдвайзер должен пройти проверку волатильностью»

Валерий Вайсберг, директор аналитического департамента ИК «РЕГИОН» рассказал о том, какие возможности открывает финтех в области управления активами. Первым делом он повторил известную всем истину: «Клиент всегда прав!», после чего конкретизировал. «Маленькая коробочка» – смартфон – позволила клиенту диктовать свои условия финансовым институтам. Ему уже не нужно приходить в офис, в банк и ждать чего-то, он может совершать необходимые действия, когда ему этого хочется.

- Клиент может выбирать. Это оказывает существенное давление на маржу. Всем финансовым компаниям необходимо работать над снижением издержек, - описал ситуацию Вайсберг. По его словам, на Западе очень развиты такие технологии, как робоэдвайзинг, автоследование, то есть фактически пассивное инвестирование. С помощью таких финтех-решений на Западе инвестировано в активы18 млрд долларов. «Там этот рынок состоялся, - сделал вывод представитель ИК «РЕГИОН». – Большинтсво финтехов в россии – это классическое брокерское обслуживание. Робоэдвайзинг толком нигде не внедряется».

Отличие традиционных возможностей по инвестированию капитала (депозиты, открытые пифы или доверительное управление) от финтеха состоит в том, что это управление активное, влекущее постоянные издержки. «Можно ли сделать управление дешевле?» - размышлял Вайсберг.

К сожалению, в России отсутствуют ETF-, биржевые фонды как класс. «Что касается автоследования, не очень понятно, за кем у нас можно следовать. Нет таких Уорренов Баффетов… - считает Валерий Вайсберг. – Есть предложения: следите за трейдером в режиме реального времени и повторяйте за ним. Это больше похоже на фикцию, чем на реальную историю».

Низкие процентные ставки по депозитам, технологические решения типа ЕСИА – все это хорошие предпосылки, но нужно еще многое сделать для того, чтобы эффективное инвестирование было возможным. «У нас ты еще ничего не заработал, ты уже должен заплатить за перевод денег. Хотелось бы эти издержки снизить» - предлагает Вайсберг. Он также считает необходимым сделать больше налоговый вычет по ИИС.

Для большинства клиентов управление капиталом при помощи профессионала является наиболее безопасным вариантом, подвел итоги эксперт.