Крутой поворот

Почему банки так заинтересованы в разработке и продвижении сервисов для управления личным бюджетом граждан?

Регулярно начиная «новую жизнь» многие люди пытаются вести учет своим доходам и расходам. Но не всем удается удержаться «в рамках». Проблема, по мнению тех, кто пользуется сервисами по учету личных финансов уже несколько лет – психологическая. Люди прекращают записывать доходы и расходы, думают, что сервис - инструмент экономии. А это не так.

Количество сервисов, позволяющих вести и контролировать личный бюджет, растет стремительно и в геометрической прогрессии. Весомая роль в этой «гонке вооружений» принадлежит банкам, которые открыли для себя новый канал продаж своих продуктов.

Зоопарк на рынке

Как рассказал генеральный директор компании Easyfinance Global и основатель системы управления личными финансами EasyFinance.ru Михаил Попов, сегодня рынок сервисов по управлению личными финансами состоит из трех сегментов.

Независимые системы управления личными финансами собирают наиболее платежеспособную и финансово грамотную аудиторию, которая использует 3-4 банковских продукта на человека.

Модули и сервисы, интегрируемые в  удаленные каналы банковского обслуживания, представлены банками, которые делают ставку на технологические инновации и ориентацию на клиента. Пользуются такими сервисами лояльные клиенты, которые видят в таком банке свой основной финансовый инструмент.

Самая многочисленная группа -  мобильные приложения, сделанные частными энтузиастами и студиями мобильной разработки. Как правило, это локальные решения, удовлетворяющие ограниченный круг потребностей клиентов в учете денег. По оценкам эксперта, из-за высокой конкуренции многие разработчики закрываются, не набрав и 5-10 тыс. пользователей.

Создатель программ «Домашняя бухгалтерия» и keepsoft.ru Павел Козловский разделяет сервисы учета личных финансов на «агентские» - загружаемые на устройство, и «облачные» решения.

Директор компании ICONIC Алексей Поспехов проанализировал наиболее известные сервисы учета личных финансов. Большинство из них устроено по одному шаблону: доход, ежемесячный фиксированный расход, и остальные категории.

«В Европе практически отсутствуют приложения, которые могут учитывать движения по различным счетам клиентам, и имеют системы умного анализа. Банки же со своей стороны, топорно добавляют данный функционал. В России среди лидеров находится coinkeeper.me, но он не имеет интеграции с банками и представляет собой сервис ручной работы. Самым прорывным сервисом в мире является американский moven.com  - авторы создали уникальный интерфейс и систему по отслеживанию трат по категориям в сравнении с аналогичной группой лиц. Ни один подобный сервис, не добился еще такой простоты и понятности в учетах», - говорит Поспехов. 

«Сервисов для управления личными финансами теперь сотни, и провести некий анализ всего этого пространства очень сложно. Наиболее быстро развиваются услуга сash to card, электронные кошельки и мобильные приложения. Разработчики понимают важность улучшения контента и usability этих сервисов. Ведь первые разработки требовали от пользователя едва ли не специальных знаний, а сейчас они даже интуитивно понятны. Я бы сказал, что не сервисы меняют поведение потребителя, а наоборот. У современного потребителя - переизбыток платежных инструментов офлайн, например, карт. В таких условиях ему нужны финансовые услуги онлайн», - комментирует исполняющий обязанности председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев.

Недостатки у существующих сервисов общие.

Один из них – дисциплина пользователей. Не все могут вести учет своих транзакций в ручном режиме. Разработчики пытаются это оптимизировать, но учесть все до копейки не получается, ведь учет наличных остается на совести пользователя.

«Благодаря нашей интеграции с множеством банков 80% операций пользователей EasyFinance.ru проходят по безналу и автоматически распределяются по пользовательским категориям», - говорит Михаил Попов.

«Первая версия «Домашней Бухгалтерии» вышла в 1998 году, когда подобных приложений было всего несколько штук. На сегодняшний день из того списка мы остались единственными. Сейчас таких сервисов работает много и еще больше появляется, но большинство подобных приложений не дают пользователю учет по статьям и инструментов анализа, а особенно планирования расходов и доходов. Например, в самом популярном приложении для мобильного учета расходов в России, есть «долговые» счета, но нет учета расхода с кредитных карт, и приходится совершать по 5 действий для «простого» учета. Помочь составить бюджет хотя бы на неделю или месяц корректно, без попадания «пальцем в небо», могут всего 4-5 популярных сервисов в мире. Пора перестать плодить программы в категории «личные финансы», - заявляет Павел Козловский.

Полный, но дырявый кошелек

По словам Павла Козловского, сервисы для управления финансами - всего лишь инструмент и сами по себе изменить менталитет не смогут. А вот показать финансовую картинку и подсказать правильный подход к расходованию денег они помогают. Дотошный учет личных финансов, который выявляет «узкие» места планирования способствует сбережению и, возможно, накоплению - методологии есть разные. Это касается даже тех скептически настроенных людей, которые считают свои доходы минимальными и утверждают, что учитывать им нечего, особенно если они «по уши» в долгах.

По словам Михаила Попова, сегодня его сервисом пользуется 300 тыс. клиентов и при регулярном его использовании 55% пользователей отмечают уменьшение долгов и увеличение капитала.

«Даже очень образованные люди легко подаются монетарным иллюзиям и не могут рассчитать все риски и будущие финансовые потоки. Наш сервис оснащен индикаторами финансового состояния, которые заранее предсказывают риск просрочки по кредитам, уберегая пользователя от закредитованности. Это отрезвляет даже самых рьяных шопоголиков. Многим людям сложно копить деньги просто так, когда вокруг так много соблазнов. Чтобы им было легче это делать, в сервисе рекомендации строятся вокруг целей пользователя - покупка квартиры, поездка в путешествие, организация свадьбы. Это позволяет осознанно откладывать деньги или инвестировать средства для достижения поставленных целей. При этом система объединяет все финансы не только отдельных пользователей, но целые семьи, позволяя планировать совместный семейный бюджет, контролировать карманные расходы детей, сберегать средства для совместного отдыха», - рассказал Попов.

Директор и собственник танцевальной школы «La Gracia» Ангелина Кузнецова использует сервис по управлению личными финансами уже девять лет. И утверждает – это не инструмент для экономии. Первая задача таких сервисов - дать понимание, куда уходят деньги. Самая  главная ошибка, через которую проходят все - это ограничивать себя в тратах, потому что неловко будет вечером это записывать. Но перед тем как начать управлять деньгами, надо привыкнуть их учитывать. 

«Через год после начала ведения учета личных финансов я проанализировала свои доходы и расходы. Поразилась. Мне казалось -  я уже знаю, как ходят мои деньги. Оказалось - не знала.
Поделилась своими мыслями с подругой: вроде и зарплата немаленькая, а почему-то всё в ноль уходит. Расходы равны доходам. Ничего не остается. Запаса нет!  А она мне говорит: «У тебя хоть в ноль, а у меня-то в минус с моими кредитами». Я была в шоке. У нее зарплата была раза в три больше моей», - рассказала Ангелина Кузнецова.

Шеф-аналитик  компании «ТелеТрейд» Петр Пушкарев утверждает, что подобные сервисы – хороший инструмент самоконтроля для тех, кому не хватает финансовой дисциплины. «Знакомые, с кем на эти темы общался, говорят - действительно помогает, менталитет меняется. Лично я так устроен, что мне проще распланировать свои денежные вложения, распределение денег где-то на бумажке, на коленке, в лучшем случае с помощью калькулятора в ноутбуке, а не в специальной программе. Будучи студентом, я какое-то время записывал расходы в блокнот, чтобы сэкономить и купить диски или кассеты в звукозаписи, сходить в театр».

Однако, по мнению Алексея Поспехова,  главная психологическая проблема, заключается в том, что от учета личных финансов, их больше не становится.

Банк не дремлет

Какова роль банков в распространении подобных сервисов?

По мнению преподавателя Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, экономиста Владислава Гинько, системы финансового планирования, «вмонтированные» в банковские каналы несут образовательную функцию и повышают финансовую грамотность. Эксперт полагает, что повышается вероятность того, что заемщик будет более исправно погашать свои обязательства перед банком, а анализ поведения клиентов позволяет банкам создавать кредитные продукты, которые будут лучше соответствовать потребностям клиентов.

Арбитражный управляющий компании «ЮрТехКонсалт» Алексей Николаев также уверен, что внедрение систем по управлению личными финансами со стороны банков - это попытка повысить финансовую грамотность своих клиентов, научить их обращаться с деньгами и быть экономными. Подобные инструменты являются полезными и для банка и для потребителя, поскольку ситуации с просроченной задолженностью не может устраивать ни тех, ни других.

По мнению Ангелины Кузнецовой, уровень тотальной финансовой безграмотности на фоне убийственной рекламы кредитов просто зашкаливает. Причем нельзя сказать, что это касается только низкооплачиваемых профессий. Менеджеры среднего и высшего звена зачастую хронически в «минусе».

Помимо формирования пресловутой финансовой грамотности и, как следствие, достижения требуемой платежной дисциплины, банки получают в свои руки дополнительный канал формирования лояльности и предложения клиентам новых продуктов.

Как считает архитектор банковских решений компании Navicon Илья Народицкий, внедряя системы финансового планирования, банки стремятся выстраивать долгосрочные отношения с «хорошими» клиентами, которых становится все меньше. Количество банковских продуктов на каждого клиента растет, только часто оформлены эти продукты в разных банках. А сервисы управления личными финансами подталкивают клиентов перевести все счета в один банк. Клиент получает удобный инструмент управления и учета персональных финансов и комплексное обслуживание в одном банке, а банк - дополнительную информацию для совершения кросс-продаж и создания индивидуальных предложений.

«Банки ожидают, что клиент будет проводить часть операций через их банк, накапливать деньги на депозитах или накопительных счетах, а кто-то и инвестировать через те же индивидуальные инвестиционные счета и другие инструменты. Другое дело, что самые эффективные и наиболее надежные и интересные варианты инвестирования, как и оптимальные, по соотношению возможной прибыли и ограничителей риска, не всегда находятся там, куда ведут подсказки», - заявляет Павел Пушкарев.

Так, сервисы по управлению личными финансами уже внедрили Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф и «Русский Стандарт». Очевидно, что в современных экономических условиях, это только начало гонки по разработке и предложению подобных продуктов на банковском рынке. Учитывая растущий уровень просроченных кредитов населения и общее падение качества клиентов (с точки зрения их платежеспособности), в ближайшее время подобные «личные кошельки», о которых банкам известно все, начнут набирать все большую популярность. Для банков уж точно.