Банкротство физлиц: за и против

По данным на 1 марта 2017 года, в России более миллиона человек не в состоянии обслуживать взятые в банках кредиты. При этом у более чем 600 000 человек сумма просроченной задолженности составляет более 500 тыс. рублей. В то же время, по всей России в производстве арбитражных судов находится чуть менее 40 тыс. дел о банкротстве физических лиц, из которых процедуры введены в отношении 27 тыс. человек.

Есть ли жизнь после банкротства?

Для многих людей в нашей стране «банкротство» до сих пор представляется чем-то ужасным, сравнимым со средневековой «долговой ямой». Распространены мифы, что банкротам запрещен выезд за границу, они не могут взять новые кредиты, их не принимают на работу в крупные компании и так далее.

Давайте разберемся, так ли это.

Во-первых, запрет на выезд за границу вводится в ходе исполнительного производства, а не как результат процедуры банкротства. Такой запрет также может быть введен на период проведения самой процедуры банкротства, но только отдельным решением арбитражного суда по ходатайству финансового управляющего.

Во-вторых, при подаче заявления на получение любого займа или кредита гражданин должен указать, что в отношении него была применена процедура банкротства.

В-третьих, в течение 5 лет после банкротства человек не может занимать руководящие должности, связанные с распоряжением финансами и лишается права заниматься предпринимательской деятельностью (т.е. быть учредителем/акционером компании или зарегистрироваться в качестве ИП).

Когда банкротство – единственный выход

Наша практика наглядно показывает, что чаще всего с заявлением о признании себя банкротом обращаются предприниматели или люди, работающие в бизнес-сфере. Часто банкротство может стать оптимальным или даже единственным выходом из сложившейся жизненной ситуации.

Вот два примера из нашей практики:

1. Топ-менеджер крупной компании руководил предприятием в регионе. Указания по уплате налогов он получал от акционеров из Москвы. По итогам проведенной налоговой проверки против него было возбуждено уголовное. Несмотря на относительно мягкое наказание, не связанное с лишением свободы, в рамках уголовного процесса был удовлетворен иск налогового органа к физическому лицу, согласно которому вся сумма налоговой задолженности в 50 млн. рублей была возложена на бывшего директора. Его доходы и имущество не позволяли выплатить такую значительную сумму.
2. Бизнесмен являлся поручителем по кредитам принадлежавших ему компаний. В силу известных событий в экономике бизнес многих предпринимателей оказался нерентабельным. Компания была признана банкротом, а банк начал процедуру взыскания долга с поручителя. При этом даже в случае, когда у поручителя нет достаточных денежных средств или имущества для выплаты кредита за свой обанкротившейся бизнес, исполнительное производство не закрывается, что не дает человеку «начать новую жизнь». Он не может устроиться на хорошо оплачиваемую работу, не может выезжать за границу, приобретать какое-либо имущество. Не буду упоминать про действия т.н. коллекторов, о которых за последнее время читали или слышали почти все граждане нашей страны.

В подобных ситуациях банкротство – это как хирургическая операция – иногда болезненный, но действенный метод лечения, позволяющий избежать худших последствий.

Тем более, что в странах, где процедура личного банкротства уже давно в порядке вещей, она позволяла дать «новый старт» многим успешным людям. Хотя бы нынешнему президенту США Дональду Трампу, который банкротился 4 раза, а также Генри Форду, Ларри Кингу, Френисису Коппола и Аврааму Линкольну.

Как происходит процедура банкротства

Процедура банкротства физического лица по закону возможна в двух случаях:

• Сумма долга равна или превышает 500 тыс руб., а срок просрочки выплаты составляет более трех месяцев;
• Уплата долга одному кредитору делает невозможным погашение обязательств иным кредиторам, в том числе обязательных платежей;

Для начала процедуры собственного банкротства должник должен собрать предусмотренный законом комплект документов. После этого ему необходимо подготовить заявление в арбитражный суд (это крайне трудно сделать, не прибегая к профессиональной юридической помощи).

Также нужно оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит суда 25 тыс. рублей (это предполагаемые расходы на проведение процедуры). В заявлении должника также должно быть указано наименование саморегулируемой организации из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий.

Когда суд получает заявление, назначенный судья выносит определение о назначении дела к рассмотрению и запрашивает в СРО кандидатуру управляющего.

Банкротство физического лица по закону состоит из двух процедур:

• реструктуризация задолженности
• реализация имущества должника.

Обычно процедура банкротства вводится судом сразу на первом заседании, при этом, в случае если у должника нет имущества и крайне незначительные доходы, суд сразу вводит процедуру реализации имущества.

Таким образом, срок процедуры банкротства колеблется от 6 месяцев (в случае введения процедуры реализации имущества сразу) до года (в случае введения последовательно двух процедур).

Финансовый управляющий в ходе процедуры несостоятельности должен запросить сведения об имуществе должника, его банковских счетах, проанализировать финансовое состояние должника, провести собрания кредиторов, реализовать имущество должника, если оно имеется.

По завершении процедуры реализации имущества должника арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры банкротства физического лица и списании всех его погашенных и непогашенных долгов.

Какие подводные камни ожидают вас при банкротстве

Первое - это сложность процедуры банкротства: необходимо собрать значительное количество документов, подготовка, подача заявления о банкротстве и представительство в суде требуют профессиональных юридических знаний, минимальная себестоимость процедуры (без оплаты юридических услуг) составит 75-100 тыс. рублей. Данная ситуация сразу «отрезает» категорию небогатых заемщиков, не имеющих средств на проведение процедуры.

Неоднозначна ситуация относительно суммы вознаграждения финансового управляющего в 25 тыс. рублей за процедуру. С одной стороны, для самых бедных категорий заемщиков даже эта сумма представляется значительной, с другой стороны, опыт показывает, что в настоящее время процедурой банкротства пользуются в основном люди, так или иначе связанные с бизнесом, долги которых часто исчисляются многомиллионными суммами.

Должник, имеющий долг более 500 тыс. может подать на банкротство, если он имеет основания считать, что он не в состоянии выплачивать указанную задолженность, например, в ситуации, если он лишился работы.

По времени процедура банкротства физического лица разделена на 2 отдельных этапа: реструктуризация долгов и реализация имущества должника, каждый из которых обычно вводится судом на 6 месяцев.

Когда банкротство необходимо, а когда процедура неприменима

Банкротство физического лица необходимо в случаях, если:

• У вас значительная сумма задолженности по обязательствам без залога (потребительские кредиты) которые вы в силу изменившихся обстоятельств (потеря работы, банкротство бизнеса) не в состоянии выплачивать.
• У вас ипотечный кредит по которому вы не в состоянии платить, а сумма задолженности значительно превышает текущую рыночную стоимость предмета залога (пример: валютная ипотека)
• Вы являетесь поручителем по кредиту для вашего бизнеса, который не приносит прибыли или обанкротился.

При этом существуют ситуации, в которых процедура банкротства или неприменима, или невыгодна для должника:

• При задолженности по кредитам, обеспеченным залогом имущества, когда большая часть кредита уже выплачена и стоимость залога равна или превышает сумму задолженности.
• В случае если у должника имеется имущество (кроме единственного жилья, в котором он зарегистрирован), рыночная стоимость которого превышает сумму подлежащих выплате долгов.
• Не списывается в рамках процедуры банкротства задолженность, возникшая на основании привлечения лица к субсидиарной ответственности в рамках банкротства юридического лица в отношении которого должник являлся контролирующим лицом (директором или учредителем)

Несмотря на существенную недоработанность закона, отсутствие обширной правоприменительной практики и имеющееся минусы процедуры банкротства, в большинстве случаев оно в силах помочь начать свою финансовую историю, а часто и жизнь, с «чистого листа».