Коробочное страхование жилья: полис для «чайников» или маст-хэв для страховщика?

В результате экономических потрясений, на которые был так богат прошлый год, стали заметно меняться или даже выстраиваться заново целые сферы страхования. Коснулся этот процесс и страхования жилья, не только значительно усилив роль коробочного страхования, но и де-факто задав новые требования к нему.

Экономические потрясения прошлого года закономерно привели к серьезной перестройке многих видов страхования: у части клиентов заметно снизились доходы и изменилась структура расходов, на некоторые страховые продукты в силу естественных причин резко снизился спрос (как, например, на страхование выезжающих за рубеж), в других из-за резкого роста цен поставщиков изменилась юнит-экономика (как, например, в каско и ДМС).

Не обошли стороной перемены и рынок страхования жилья. Основной драйвер этого рынка – ипотечное кредитование. А по данным Дом.Клик, количество выданных в 2022 году кредитов на ипотеку сократилось по сравнению с 2021 годом сразу на 23%. Конкуренция за клиентов на этом поле выросла, и страховщики стали делать ставку на коробочные продукты, ведь большинство людей не хочет погружаться в подробное изучение правил и условий страхования.

Создание удачных коробочных продуктов требует тщательной сегментации клиентов. Несмотря на то, что базовые условия страхования и правила урегулирования убытков у всех страховщиков примерно одинаковые, «коробка» должна попасть точно в потребность конкретной категории клиентов.

Поэтому страховщики предлагают, например, разные «коробки» для собственников жилья – с полным покрытием основных имущественных рисков – и его арендаторов, когда страхованием покрывается только ответственность перед соседями. Есть «коробки» на период отпуска, с обязательным включением в покрытие риска проникновения в жилье злоумышленника и заключаемые на короткий период (две-три недели). Отдельные «коробки» делаются для квартир и загородного жилья – поскольку разные риски для этих объектов имеют заметно разную вероятность.

Все условия, которые раньше обсуждались с клиентом на этапе заключения договора, сейчас стараются сделать особенностью той или иной «коробки»: они есть с базовым покрытием, «облегченным» или, наоборот, расширенным, с предустановленными и фиксированными, но очень разными в разных «коробках» лимитами выплат – от небольших до близких к рыночной стоимости имущества, и т.п. Рынок оперативно откликается на спрос, и сейчас начали появляться предложения «коробок», включающих риски терроризма и диверсии.

Чтобы добавить коробочному продукту ценности в глазах клиента, страховщики включают в них дополнительные сервисы, с точки зрения страховой компании относящиеся, скорее, к страхованию финансовых рисков, чем к «чистому» страхованию жилья. Так, от трети до половины всех коробок, предлагаемых сейчас на рынке, содержат, например: замену замка входной двери в случае кражи ключей, вызов сантехника или электрика, уборку квартиры после наступления страхового случая. Есть даже опции, предполагающие оплату временного хранения вещей из пострадавшего жилья и временное проживание хозяина квартиры в съемном жилище, если она стала непригодной для проживания из-за страхового события.

Если для клиента плюс «коробок» в том, что они просты и понятны, то для страховщика он также в том, что урегулирование убытков по типовому продукту проще стандартизировать. Базовые условия урегулирования у всех страховщиков примерно одинаковы. От клиента ждут, что он уведомит страховую компанию о страховом событии и предоставит документы о нем из компетентных органов. У ряда компаний предусмотрена возможность обратиться за урегулированием убытка через приложение. Стандартный срок, который отводится на осуществление выплаты после предоставления клиентом всех документов – 15 рабочих дней.

Радикально сокращать сроки выплаты либо снимать с клиента обязанность по сбору справок о страховом событии, вопреки, казалось бы, очевидной востребованности такого продукта, страховщики не спешат. Основным ограничителем на пути этих экспериментов стоит закономерная опасность получить неконтролируемую убыточность.

На сегодняшний день, пожалуй, самое смелое в этом отношении предложение на рынке -»коробки», предусматривающие выплату без справок, если сумма ущерба не превышает какого-то небольшого лимита, например, 30-50 тысяч рублей. Но распространения они пока не получили – вероятнее всего, потому, что в этом случае все равно требуются какие-то документы, подтверждающие размер ущерба, например чеки, оставшиеся после покупки поврежденного имущества или стоимость материалов на ремонт, собрать которые тоже не просто. Появившиеся два-три года назад на рынке предложения платить за несколько дней или даже часов по фотографиям поврежденного имущества, отправленным в чат со страховщиком, на сегодня де-факто остались в статусе эксперимента: предлагавший такую услугу стартап свернул свою работу, а крупные компании пока не готовы подхватывать идею.

Впрочем, скорее всего, следующий этап битвы за покупателя «коробок» развернется именно на поле качества и скорости урегулирования убытков. Не исключено, что в этой части взаимодействия страховой компании и клиента в обозримом будущем будет достигнут значительный прогресс благодаря интеграции страховых систем с государственными и возможностям простого и быстрого обмена информацией по страховому событию. Это может снять с клиента большую часть проблем со сбором справок, а страховщику позволит сократить сроки выплаты.