Маленькие кредиты и большая ответственность: как МФО меняют себя и рынок

Развитие рынка микрофинансирования в России приближается к зрелой стадии, когда конкуренция идёт за счёт внедрения новых технологий, новых продуктов и социальной составляющей. Как связана прибыль с социальной ответственностью?

Обычно, когда говорят о социально-ответственном бизнесе, имеют в виду благотворительность. Это справедливо лишь отчасти, поскольку куда весомее с точки зрения социальной ответственности быть органично встроенным в общество, соблюдать не только законы, но и разделять ценности этого самого общества. Как ни странно, но нет никакого противоречия между бизнес-интересами и социальной ориентированностью. Более того, первое обуславливает второе и наоборот, и преследование этих целей не противоречит друг другу.

За исключением, конечно же, начальных периодов или так называемых периодов дикого становления – в данном случае периода дикого становления микрофинансов в России. Этот дикий период был связан, с одной стороны, с отсутствием регулирования, с другой – с тем, что «плохие новости скачут как блохи». Ведь если одна компания, условно из десяти ведёт себя некрасиво, неэтично и нарушает все мыслимые и немыслимые нормы справедливости, то, конечно же, только о ней и будут писать и говорить - по телевизору, в СМИ. И по этим отдельным, но вопиющим случаям будут судить люди обо всей отрасли в целом. Так случилось, к сожалению, с коллекторами, так случилось и с микрофинансами в России - на доверии к МФО негативно сказались громкие истории про работу полукриминальных контор, а также полукриминальных коллекторов.

Но, к счастью, этот дикий период остался в прошлом, а МФО всего за несколько лет сильно изменились. Например, именно МФО оказались на острие финтех-революции, именно эти компании быстрее банков уходят в онлайн, применяют новейшие технологии по определению платежеспособности клиентов. Как это связано с социальной ответственностью, спросите вы? Напрямую. Уход в онлайн не только сокращает издержки бизнеса, но и вынуждает его быть максимально эффективным – в случае с МФО быть максимально уверенным в том, что деньги выдаются добросовестным клиентам, а не мошенникам, что выданные займы вернутся, наконец. Секрет бизнеса тут прост: деньги нужно выдавать на развитие. В случае с малым и средним бизнесом (МСБ) – таким компаниям, которым займы помогут развиваться: расширить долю рынка, провести модернизацию и так далее. В случае с физическими лицами то же самое: в непростой ситуации, когда нет возможности, например, взять кредит в банке по тем или иным причинам, займы в МФО помогут пережить этот сложный период. Повышение прозрачности и ответственное ценообразования, надлежащие методы взыскания задолженности, внедрение механизмов рассмотрения жалоб, конфиденциальность данных клиентов – всё это преследует ту же самую цель.

Отдельная тема – финансовая грамотность. Почему-то распространенно мнение, что финансовый ликбез нужен людям, чтобы «алчные» банки или МФО их не обманули. Однако в грамотных клиентах в первую очередь заинтересованы сами финансовые компании. Часто случается, что первый «финансовый» опыт люди получают именно через МФО, ведь из-за отсутствия кредитной истории банки часто отказывают в кредитах. Ещё чаще бывает, что через своевременно выплаченный займ в МФО можно исправить испорченную кредитную историю. Согласно исследованию консалтинговой компании БизнесДром, финансовая дисциплина заёмщиков, имеющих опыт работы с МФО, оказывается выше тех, кто впервые берёт кредит в банке.

Распространено мнение, будто МФО закредитовывают клиентов – дают займы тем, у кого и так много открытых кредитных договоров. Но это не так. По данным Банка России, доля заемщиков, имеющих три и более действующих договоров – или так называемых «закредитованных» заёмщиков - в МФО составляет менее 1% от совокупного числа всех заемщиков МФО и банков. А вот у банков – уже около 18%.

Займы в МФО востребованы, цифры говорят сами за себя: по итогам второго квартала 2018 года общая сумма выданных займов выросла почти на 24% (плюс 26,3 миллиарда рублей) по сравнению с аналогичным показателем 2017 года. К слову, темпы роста банковских кредитов намного ниже даже 10%. Темпы роста портфеля МФО, тем не менее, не отразились напрямую на прибыли в первом квартале этого года, однако это связано с тем, что Банк России постоянно повышает резервирование по так называемым займам «до зарплаты». Однако мы видим, что МФО активно перестраивают свои бизнес-модели, подстраиваясь под регулирование.

Банк России постепенно подталкивает МФО конкурировать с банками – выдавать более длинные и дешёвые займы, а также искать новые рыночные ниши. В результате, только в прошлом году средняя сумма займа населению выросла на 36%, а МСБ – более чем в два раза.

Таким образом, мы видим, как МФО активно обеляют себя и рынок: им, учитывая сложное прошлое, делать это приходится, что называется, вдвойне. Многие МФО – помимо благотворительности – внедряют социально-ориентированные проекты. Например, помогают трудоустроиться заёмщикам, потерявшим работу. Или проводят бесплатные юридические консультации, курсы повышения квалификации, бизнес-тренинги. Немаловажна в этой связи прозрачная отчетность, создание дополнительных рабочих мест и своевременная уплата налогов.