Нет сквозной аутентификации — нет финтеха

По моим ощущениям финансы сейчас, по сути, — почти полностью цифровые, хотя какая-то доля кэша остается, пусть уровень онлайн-проникновения и не настолько высок, как в СМИ.

Вы и сами знаете, современные медиа как правило digital, для каких-то компаний, возможно, бумажное издание остается имиджевой составляющей, но, если смотреть охват в целом, бумага стала этаким реликтом. Наверное, останется со временем только как предмет коллекционирования.

Еще об одной специфике хотелось бы сказать — в Интернете очень высок уровень взаимопроникновения. Только вчера я был в большом интернет-магазине, накануне в крупном банке, иногда захожу в свою бывшую интернет-компанию — везде практически одинаковая история, нет никакой принципиальной разницы. Происходит такое визуальное слияние, где во главе угла стоят программисты и алгоритмы. Герман Греф иногда делает громкие заявления, которые кажутся парадоксальными, например, что конкуренты Сбербанка — это Google и Apple.

Но если Amazon начал продавать рекламу на два, три или четыре миллиарда долларов в год, это означает, что он является одновременно и торговой, и рекламной площадкой. Другой пример: компания Alibaba уже сейчас входит в десятку самых посещаемых онлайн-ресурсов в России, гипотетически ничего не мешает ей заняться контентом. Это, знаете, полный коллаборационизм, когда все начинают заходить на чужие территории.

Операторы связи заходят на территорию контента, контент-компании, в свою очередь, — на территорию телекомов, происходят какие-то взаимные покупки. Это не значит, что мы все смешаемся, скорее у разных компаний появляются большие общие корни, которых раньше не было. Если говорить о финансах, это наиболее близкая к Интернету отрасль после медиа. У нас даже все вопросы, которые обсуждаются, — специализированные, конкретные.

Скажем, если посмотреть на телемедицину, там постановка вопроса достаточно общая: «Давайте примем закон о телемедицине». К сельскому хозяйству мы вообще не знаем, как подступиться. А когда разговор идет о финансовой сфере, мы хотим вполне определенных вещей. Мы хотим поправки в Закон № 115-ФЗ, еще каких-то законодательных изменений. В отрасли есть повестка, причем не абстрактная — «нужен какой-то новый закон», а предельно конкретная и детальная. Это уже диалог профессионалов, причем важно, что он двусторонний — рынка и регулятора.

Такая конкретика в чем-то упрощает работу, когда я разговариваю с айтишниками Сбербанка или других банков — мы вместе понимаем, о чем идет речь. Примерно одно понимание Big Data, искусственного интеллекта, еще каких-то технологий и насущных вопросов. Просто объекты управления разные — у банков это в первую очередь деньги, а у нас (интернет-компаний) — люди.

Если говорить про ожидания от Форума… без планов вообще жить нельзя. Даже утром мы, когда встаем, как-то картину дня в голове составляем. Можно — как Госплан, на 10 лет, можно на какой-то другой горизонт. На самом деле, мы даже не понимаем, как быстро все меняется. Я недавно был на совещании в ЦБ,так там каждое второе выступление начиналось с обращения к дорожной карте. Честно говоря, дорожные карты уже устарели. Такой инструмент был полезен, но как это работает? Карта разрабатывается целый год, еще год утверждается, потом лет пять выполняется. В интернет-индустрии такое невозможно чисто технически. Скорость развития совсем другая, и такая же ситуация в банковском секторе.

Зачем вообще встречаются люди на таких мероприятиях? Наверное, чтобы обозначить проблемы и пути их решения. Я не жду от Форума архаичной дорожной карты, а скорее рассчитываю получить на выходе «хотелки» участников — конкретные, сиюминутные задачи. Нельзя сегодня сказать, что через год понадобится такое-то решение, такое прогнозирование фактически бессмысленно. Нужно решать прямо сейчас текущие задачи, влияющие на развитие.

Скажем, один из вопросов Форума — реформы, связанные с кассовой техникой. Сейчас появятся операторы фискальных данных, которые внесут колоссальные изменения в торговлю, принципиально изменят платежный ландшафт. Можно долго рассказывать о том, что регулятор задумал сократить число банков, но у меня свой взгляд на то, почему это происходит. Банки закрывают отделения, переходят в онлайн, а там внутренняя конкуренция на рынке в Интернете всегда жесткая, происходит такая «уберизация».

Вспомните, раньше была тысяча диспетчерских такси, сейчас мы видим, сколько их осталось. Успешны единицы, компании нового времени —Яндекс Такси, Uber, Gett, и это естественный процесс, который надо признать. Это происходит постоянно и в других сферах, и надо подстраиваться под эту историю, которая развивается с огромной скоростью. Понятно, что в финансовой сфере сложно предсказать развитие событий, здесь все-таки есть лицензирование, и отмирание так быстро не происходит. Хотя, если бы у нас были законы, как на рынке такси, то, наверное, на рынке уже осталось бы пять банков.

Владельцы диспетчерских — это одна история, а владельцы банков — другая, они еще не готовы признать, что бизнес вчерашнего дня умер. То есть умер не банковский бизнес, конечно, как таковой, а скорее старая система управления. В этом смысле, мне кажется, требуются какие-то прямые решения, связанные с текущими задачами. Например, пока у нас нет наследственной, или сквозной, аутентификации (когда вы открыли единожды счет в одном банке, а дальше можете авторизоваться где угодно), никакого финтеха в принципе быть не может!

Любая история Интернета — это массовость, вы не можете в рамках одного банка, даже «Сбера», сделать проект финтеха, это физически невозможно. Это все равно, что мы сейчас с вами организуем службу такси на улице Тверской. Так что, пока такая аутентификация не появится, ни о каком финтехе в принципе речь идти не может.

Можно проводить форумы, обсуждать — толку от этого не будет. Это как в математике — есть необходимое и достаточное условия. Мы как раз говорим о массе достаточных условий, не регулируя конкретных, четких вещей. Нет сквозной аутентификации — нет финтеха. Это единственный на данный момент вопрос, который надо решить. Я имею в виду приоритет, важность изменений. Можно обозначить тысячу тем, их действительно достаточно много, но, пока не решен вопрос с аутентификацией, это будут темы локальных решений конкретных банков, их взаимоотношений с клиентами и т.п. Это к Интернету не имеет никакого отношения.

К Интернету имеет отношение ситуация, когда мы влияем на весь рынок, всю аудиторию. Мы не можем запустить изменения конкретно в Сбербанке или Центробанке, но мы можем привнести технологию в профессиональную среду, которая уже работает.