Репутацию не купишь

Почему работать над репутацией микрофинансистам становится только сложнее.

Вряд ли сегодня в России найдется другой рынок кроме микрофинансового, который бы привлекал к себе такое внимание и законодателей, и регулятора, и СМИ, и общества. К сожалению, внимание это сосредоточено, прежде всего, на негативных моментах. С «завидной» регулярностью мы слышим о том, что микрофинансовые организации – это просто ростовщики, а обращаются к ним исключительно маргинальные слои общества – те клиенты, которым отказали «хорошие и правильные» банки.

Давайте попробуем разобраться, сколько в этих утверждениях истины. Не буду сейчас повторять избитые доводы о том, что МФО – это «скорая финансовая помощь», что PDL-займы совсем не то же самое, что потребительские кредиты, что кредитный портфель микрофинансистов составляет всего лишь около 1% тех объемов кредитов, что выдают банки…

По данным ЦБ совокупное количество действующих заемщиков МФО (с III квартала 2016 года по III квартал 2017 включительно) увеличилось на 77,0%, до 8,3 млн.

Столь ощутимый рост был вызван, с одной стороны, чисто экономическими причинами – не секрет, что за последние 4 года реальные доходы населения демонстрируют нулевой или даже отрицательный рост. С другой стороны, сами клиенты всё чаще отдают предпочтение именно МФО, а не банкам. И, нет, не потому что банки отказывают им в обслуживании.

Согласно оценкам самих микрофинансистов (опросы, проведенные среди клиентов), наиболее частые причины обращения в МФО следующие: необходимость в небольшой сумме займа на короткий срок (редкость среди банковских продуктов), возможность оформления, получения и дальнейшего погашения займа дистанционно и более быстрая процедура оформления и одобрения кредитной заявки.

В зависимости от конкретной компании доля тех клиентов, которым банки отказали в кредитовании, может доходить до 20%. Очевидно, что слухи о «маргинализированности» заёмщиков сильно преувеличены. Сегодня МФО берут технологичностью и быстрой принятия решений.

Вообще, сегодня рынок МФО – едва ли не самый зарегулированный финансовый рынок в стране. Компании, входящий в государственный реестр, должны состоять в саморегулируемой организации и выполнять её стандарты (стандарт по защите прав потребителей, стандарт по риск-менеджменту, стандарт по проведению финансовых операций и так далее). У МФО, в отличие от банков, есть ограничения на количество выдаваемых займов на одного заемщика, на количество их пролонгаций.

В феврале этого года регулятор обнародовал планы по очередному ужесточению правил работы на рынке. ЦБ собирается ограничить «иксы» (размер предельных выплат по займу) 2,5-кратным коэффициентом, единым для всех сегментов микрокредитования. Это означает, что выплаты по займу (с учетом всех процентов) не смогут превышать объем самого займа более чем в 2,5 раза. В дальнейшем, с 1 июля 2019 года, будет введен единый 2-кратный коэффициент, а с 1 июля 2020 года – 1,5-кратный коэффициент. Кроме того, Банк России собирается уже в ближайшее время ограничить полную стоимость кредита (ПСК) до 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года – до 1% в день. Предполагается также прописать в законодательстве, что выплаты по займам суммой до 10 тысяч рублей, выдаваемым на срок не более 15 дней, не могут превышать 3 тысяч рублей. При этом любые пролонгации подобного PDL-займа, как и увеличение суммы основного долга будут запрещены.

Почему же, несмотря на все регуляторные усилия (или же «благодаря» им?) репутация МФО по-прежнему оставляет желать лучшего? На мой взгляд, ситуация с микрофинансовыми организациями практически полностью дублирует происходящее на рынке коллекторских услуг. Основные жуткие истории, которые с удовольствием описываются в СМИ, происходили с должниками, с которыми «поработали» «черные» коллекторы – организации или конкретные люди, не состоящие в СРО, не входящие в государственные реестры и занятые именно «выбиванием» долгов.

Жалобы же на «белых» коллекторов, в основном, заключаются в нарушении ими некоторых технических моментов – более частые звонки, чем положено по закону, попытки общения с гражданами, не являющимися должниками (неверно указанные данные о номере мобильного телефона или адреса) и так далее.

На рынке МФО сложилась аналогичная ситуация – по данным комитета по безопасности СРО «МиР», количество нелегальных микрокредиторов в России на конец января 2018 года превышало количество легальных МФО в три раза: почти 6,6 тысяч против 2,2 тысяч соответственно. При этом совокупный объем портфеля черных кредиторов приближается к 100 млрд рублей. Средний объем портфеля одного нелегального кредитора составляет примерно 10 млн рублей. Для сравнения: по данным ЦБ размер портфеля МФО за III квартал 2017 года увеличился на 7,4%, составив 111,8 млрд рублей. Соответственно, на одну легальную МФО приходится около 50 млн рублей портфеля займов.

Усиление регуляторного давления на легальные МФО должно сопровождаться одновременными мерами по ликвидации «нелегалов». В противном случае мы оказываемся в ситуации, когда между этими участниками рынка ставится знак равенства. Работать над репутацией в этих условиях становится всё сложнее.