Микрокредиты идут на Госуслуги

МФО против банковской бюрократии.

МФО быстрее других финансовых сегментов развивают дистанционные каналы. Для них это проще, чем для других финансовых продуктов: микроссуды, по сути, «коробочный» кредитный продукт, построенный на типовом скоринге. Плюс качество заемщиков в онлайн-сегменте выше. Важным стимулом цифровизации микрофинансирования выступит их интеграция с порталом Госуслуг. В будущем, с накоплением кредитной истории заемщиками и расширением функционала МФО, микрокредиты могут стать самой удобной формой кредитования для розницы.

Микрофинансирование – пожалуй, самый динамично развивающийся сегмент финансового рынка. В 2017 году банковское кредитование в целом выросло на 5,4% (итог 11 месяцев), розничное кредитование – на 11,6%, а портфель микрокредитов показал прирост порядка 30%. Растут и инвестиции в МФО. Согласно статистике Банка России, за период с июля 2016 года по июль 2017 года объем привлеченных МФО средств от граждан вырос на 4,1 млрд рублей и достиг 21,5 млрд рублей.

Кроме того, микрофинансовый сектор активно развивается технологически, внедряет новые цифровые сервисы и новые возможности: многие МФО уже реализовали онлайн-заявку на кредит, быстрое рассмотрение и выдачу займа в режиме реального времени. Это удобно и привлекает в микрофинансовые организации массу новых клиентов, для которых удобно получить деньги, буквально не выходя из дома. По сути, МФО отобрали этих клиентов у банков с их более длительными и бюрократизированными процедурами.

Важный фактор, положительно влияющие на цифровизация микрофинансовой отрасли, - это развитие правовой базы и технической инфраструктуры на федеральном уровне.

Так, в прошлом году Минкомсвязи предоставило россиянам возможность идентифицироваться через портал Госуслуг для оформления финансовых услуг (в банках, микрофинансовых организациях). С помощью Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) потребители могут оформить заявку на кредит. Данные из ЕСИА используются финансовыми организациями для мониторинга денежных потоков, в целях исполнения требований федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Но это лишь одна из задач, которую успешно решает дистанционная идентификация клиентов через Госуслуги.

Интеграция с ЕСИА и идентификация в ней клиентов МФО - это простой и удобный способ регистрации заемщиков, который упрощает и сокращает по времени процедуру оценки клиента. Таким образом, можно отметить следующие преимущества. Во-первых, это неплохой дополнительный канал привлечения клиентов: в середине прошлого года в ЕСИА было зарегистрировано 53 млн россиян, и их число продолжает расти. Во-вторых, это делается для соблюдения требований ЦБ по 115-ФЗ. В-третьих, это удобно для клиентов, привыкших к цифровым финансовым сервисам. И, наконец, это заметно повышает эффективность работы МФО. Компании берут данные из официального источника, что позволяет опустить ряд проверок, сократить время на работу с заявкой.

Есть и еще один положительный эффект для микрофинансовых организаций. Информация из такого источника позволяет в конечном итоге повысить качество портфеля МФО и в будущем снизить ставки для заемщиков.

Сегодня уже сформировался рынок онлайн-микрозаймов, и он является более качественным, чем сегмент коротких займов «до зарплаты», оформляемых в отделениях лично. В этот цифровой клиентский сегмент входят работающие люди с постоянными доходами, фрилансеры, предприниматели, студенты, которым просто удобно «перехватить» в онлайн-режиме до зарплаты. По данным ЦБ по итогам второго полугодия 2017 года, краткосрочные микрозаймы онлайн оформляют 31,3% заемщиков (год назад доля онлайна составляла 27,8%). Деятельность МФО, как правило, характеризуется более высокими рисками, чем банковские кредиты, просрочка в МФО доходит до 20%. А просрочка в цифровом сегменте гораздо ниже – на уровне банковского кредитования (7-10%). Таким образом, интеграция с Госуслугами, и удобна для конечных потребителей, и полезна для повышения бизнеса МФО.

Мы видим, что регистрация клиентов на Госуслугах пользуется спросом у клиентов. Месяц назад мы внедрили такую возможность, и за это время через Госуслуги зарегистрировалось более 2000 заемщиков. Думаю, в ближайшем будущем многие МФО переведут процесс аккредитации заемщиков на в ЕСИА.