Финансовая грамотность: не дайте на себе нажиться

Эксперты и читатели обсудили, как выявить недобросовестных участников рынка, разобрали роль финансовых регуляторов, эффективность источников повышения финансовой грамотности и ее значение для современного общества.

В первом полугодии 2021 года ЦБ обнаружил в России 146 финансовых пирамид. Это почти в 1,5 раза больше, чем за такой же период прошлого года. Причины всплеска регулятор объясняет восстановлением экономической активности и растущим интересом граждан к инвестициям.

Мошенники предлагают вложиться в «инновационные сверхприбыльные проекты», купить криптовалюту, гарантируют повышенную доходность, обещают быстро погасить долги и банковские кредиты.

Агрессивная реклама финансовых продуктов и услуг атакует граждан буквально везде – по пути на работу, в соцсетях, рассылках и мессенджерах.

Эксперты финансового рынка ответили на вопросы читателей TatCenter в рамках онлайн-конференции «Финансовая грамотность: не дайте на себе нажиться».

Эксперты конференции

Анатолий Аксаков, председатель Совета Ассоциации Банков России

Ян Арт, главный редактор Finversia.ru, член совета СПКФР, банковской комиссии РСПП, экспертного совета АФД, к.э.н.

Наталья Мильчакова, заместитель руководителя ИАЦ «Альпари»

Регина Николаева, ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан

Руслан Юлбарисов, директор территориального офиса Росбанка в Татарстане

Вопрос Аксакову

– Какие проекты по повышению финансовой грамотности, реализуемые на федеральном уровне, показали максимальную эффективность? Можете ли вы выделить успешные кейсы в разрезе региональных программ?

Анатолий Аксаков:
– В рамках программы повышения финансовой грамотности в России, в отдельных регионах было реализовано множество проектов, пробовались разные подходы. Дело абсолютно новое, поэтому начиналось методом проб и ошибок. Бывали и мероприятия «для галочки», бывали и очень удачные проекты.
На мой взгляд, эффективными стали несколько подходов. Во-первых, работа с журналистами России. Цикл вебинаров, организованных в последние годы Министерством финансов России, дал возможность обучать региональных журналистов многим финансовым моментам. Сюда же относится конкурс региональной журналистики «Рублевая зона», его 9-я, последняя сессии прошла в этом году в Чебоксарах; и этот конкурс стал возможностью для многих региональных журналистов и пройти обучение, и напрямую общаться с федеральными экспертами. Среди победителей этого конкурса за последние 7 лет были неоднократно казанские журналисты, в том числе – портал TatCenter.
Хорошо себя зарекомендовал формат семейного финансового фестиваля, который последние пять лет дважды в год проходил в Москве. Был также проведен сельский семейный финансовый фестиваль – как раз на Средней Волге, в одной из деревень Марий Эл, рядом с Татарстаном.
Эффект есть и от книг по финансовой грамотности и отдельным аспектам управления личными финансами – от семейного бюджета до инвестирования.
Плюс – мероприятия со студентами и школьниками. Мне кажется, что вот эти два направления в деле повышения финансовой грамотности – работа с журналистами, и работа с молодежью – самые эффективные, поскольку журналисты прямо или косвенно влияют на колоссальную аудиторию, а молодежь становится своего рода «провайдером» финансовых знаний в обществе, в том числе – среди старших поколений, своих родителей, бабушек и дедушек.
Сейчас работа по повышению финансовой грамотности сосредоточена в руках специально созданной по инициативе Банка России организации – Ассоциации финансовой грамотности. Мы плотно сотрудничаем с ней, думаю, работа будет эффективной. И я сам планирую в этом созыве Госдумы продолжить постоянно заниматься этими вопросами.

Ян Арт:
– За последние 7 лет я был задействован в десятках мероприятий по повышению финансовой грамотности. Было ощущение, что если сначала вся эта тема начиналась с выхолощенных, очень «картонных» мероприятий для «галочки» и для «освоения бюджета», то со временем выкристаллизовались хорошие форматы работы.
Единственное, во что я не верю, – это в систему так называемых «финансовых волонтеров». И еще важная оговорка – можно внедрять финансовую грамотность в школах в рамках уроков экономики или обществознания, но не дай бог нам пойти по пути внедрения таких уроков за счет сокращения истории, литературы, языка. Иначе мы немного повысим финансовую грамотность, но в очередной раз проиграем в интеллекте. А грамотный дурак – хуже неграмотного.

Наталья Мильчакова:
– Проблема в том, что проекты по финансовой грамотности вроде как везде, но при этом нигде. Нет системности и объективности в развитии этого направления. Нет даже единого распиаренного портала по этой тематике. Да, есть проекты, которые реализуются на базе образовательных учреждений (школы, вузы), но по большей части это разовые или краткосрочные мероприятия, а содержание лекций всецело зависит от уровня компетентности и интересов организатора.
Тоже касается и частных компаний, работающих в финансовом секторе – проектов много, но все они узкоспециализированные (относящиеся с определенному сегменту рынка или даже продукту) и чаще всего неполноценны, так как в первую очередь преследуют интересы бизнеса. Тем не менее, именно такая точечная работа вносит самый большой вклад в повышение финансовой грамотности населения, так как практически расширяет знания о возможностях современного рынка финуслуг. Это можно сказать о кредитных, инвестиционных, страховых компаниях. Но, как показывает практика, серьезные провалы в плане финансовой подготовки у граждан случаются на самых элементарных, бытовых уровнях. И прежде всего это наблюдается среди молодежи, представителей так называемого «поколения Z».
Как ни странно, сводится это к чрезмерной финансовой наивности и беспечности. А казалось бы, именно это поколение выросло в плотной информационной среде, среди современных финансовых продуктов и услуг, но при этом не умеет ими грамотно пользоваться, так не обладает элементарным набором необходимых знаний. Это говорит о том, что нужно всерьез браться за обучение школьников финансовой грамотности на постоянной, а самое главное системной основе – разрабатывать методологию и программу обучения. Тогда появится и охват, и известность, и результаты, и возможность воплотить в жизнь такой проект.

Ляйсан Ахметзянова

– Какое количество жалоб на банки и финансовые организации зафиксировано в Татарстане в первом полугодии 2021 года? Какова их динамика?

Регина Николаева:
– За 1 полугодие 2021 года в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан поступило 764 письменных обращения граждан на нарушения законодательства о защите прав потребителей при оказании финансовых услуг. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года в текущем году обращений поступило на 11 % больше.
В структуре обращений, поступивших в Управление за 6 месяцев 2021 г. (3532), 22% обращений приходится на сферу финансовых услуг.

И еще вопрос про жалобы

– На что чаще всего жалуются потребители финансовых услуг в республике?

Регина Николаева:
– Чаще всего потребители жалуются на несправедливые условия договоров, навязывание дополнительных платных услуг, а также на недоведение необходимой информации об услугах или обман со стороны сотрудников компаний финансового сектора. Кроме того, граждане сталкиваются с ситуацией, когда банк отказывается выдать кредит без заключения договора страхования или навязывается конкретная страховая организация и не принимается полис иного страховщика. В последнее время на смену навязанной страховке приходит и другая практика, когда потребителя вынуждают приобрести «полис юридической защиты», «сертификат на дистанционные юридические консультации», «программа помощь на дорогах», флеш-накопитель с непериодическим изданием «Альманах потребителя на техническом носителе».

Альбина

– Какие возможности сейчас есть на российском финансовом рынке, кроме банковских депозитов, где обычный человек может сохранить и приумножить свои средства?

Ян Арт:
– Диапазон этих возможностей очень широкий. Перечислю основные форматы.

Во-первых, классические банковские депозиты в рублях и валюте. Да, доходность по рублевым, на нынешнем экономическим витке, проигрывает инфляции, а по валютным и вовсе стала нулевой, но есть плюсы – безопасность и надежность, вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы в Системе страхования вкладов.
Во-вторых, вклады в МФО. Плюсы – заметно большая доходность в сравнении с банковскими депозитами. Минусы – такие вклады не застрахованы и в случае банкротства МФО вкладчик может потерять все деньги.
В-третьих, инвестиции на платформах краудлендинга. Плюсы – высокая доходность, иногда в 3 раза выше, чем по вкладам. Минус – тоже нет страхования. Важный момент: выбирать можно только те инвестиционные платформы, которые находятся в соответствующем реестре Банка России.
В-четвертых, вложения в облигации, прежде всего – ОФЗ. Доходность немного выше банковских вкладов, но не выдающаяся. Зато надежность практически стопроцентная. Важный момент: не инвестировать в корпоративные облигации без изучения хотя бы азов работы с облигациями на специальных курсах. И еще более важно – не поддаваться искушению инвестировать в так называемые ВДО – «высокодоходные облигации». Помнить, что их второе название – «мусорные облигации».
В-пятых, инвестиции на фондовом рынке. Инвестировать самостоятельно. Использовать вложения в «голубые фишки» мира и России и самые крупные мировые ETF-фонды. Обязательно диверсифицировать свои инвестиции по валютам. По странам и по отраслям.
В-шестых, монеты и слитки из драгметаллов или ОМС. Но, полагаю, это скорее способ диверсификации сбережений, чем интересный вариант инвестиций. Не подавать вульгарному мифу, что якобы золото всегда в цене и всегда растет – это далеко не так.

Руслан Юлбарисов:
– Клиенты банков активно используют не только депозиты и сберегательные счета, но и другие инструменты инвестирования. Мы видим приток средств, например, в ИИС, ПИФы, портфели доверительного управления, на брокерские счета. Российским частным инвесторам доступен широкий выбор возможностей, вплоть до сложных инвестиционных решений, особенно в случае наличия статуса квалифицированного инвестора.
При формировании инвестиционного портфеля мы рекомендуем придерживаться принципа диверсификации. Иначе говоря, грамотно распределять средства между широким спектром активов – акциями, облигациями, товарными активами, обращать внимание на внутренний и международный рынок, взвешенно подходить к выбору валюты инвестирования. Можно выделить средства для долгосрочной стратегии и вести спекулятивный портфель на часть суммы для возможности быстрого реагирования на движения рынков.
Необходимо осознавать, что более доходные инструменты сопряжены и с более высоким уровнем риска. Эксперты помогают клиентам составить индивидуальный финансовый план, определиться со стратегией и методами достижения желаемого результата. В наших диалогах с клиентами, мы фокусируем их внимание на необходимости разумного и долгосрочного подхода к размещению средств, а также важности наиболее четко определить свой риск-профиль.

Альбина

– Какие возможности сейчас есть на российском финансовом рынке, кроме банковским депозитов, где обычный человек может сохранить и приумножить свои средства?

Наталья Мильчакова:
– Возможностей и продуктов достаточно много, однако все они требуют как минимум теоретической подготовки. Тем более, согласно изменениям в законодательстве о рынке ценных бумаг, инвесторам-физлицам, которых закон относит к категории неквалифицированных, ограничен доступ к использованию определённых финансовых инструментов «повышенного риска». К последним можно отнести структурные облигации, паи закрытых ПИФов, фьючерсы и другие производные ценные бумаги, акции иностранных эмитентов, представленные на российских фондовых биржах, акции российских эмитентов, не включённые в первый и второй уровни листинга Московской Биржи, а также акции, которые не торгуются на организованном рынке, облигации российских эмитентов с невысоким кредитным рейтингом, и ряд некоторых других сложных структурных продуктов и высокорискованных финансовых инструментов.
Однако, если неквалифицированный инвестор пройдёт бесплатное тестирование у брокера для инвестиций в каждый из перечисленных в законе финансовых инструментов и наберёт необходимое количество баллов, то все ограничения на операции с ним для него будут отменены. И тогда в качестве альтернативы вкладам можно обратить внимание на следующие финансовые продукты:
– Структурные продукты – высокорисковый инструмент, но если разобраться, то можно неплохо заработать.
– Дивидендные акции – это вложения в акции, которые приносят дивидендный доход. Можно использовать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). ИИС позволяет получать доход, даже если просто хранить на нём деньги без движения. Есть возможность оформить налоговый вычет до 52 тыс. руб. ежегодно.
– Облигации дают более высокую доходность, чем банковские вкладам. Одновременно облигации дают четко спрогнозированный и фиксированный доход.

Вопрос

– Может ли обычный человек, без финансового образования, стать успешным инвестором? Как и где ему прокачать свои финансовые знания для себя, а не для корочки?

Ян Арт:
– Можно, и опыт американского общества это подтверждает. Чтобы быть успешным инвестором, не обязательно быть профессионалом, но – обязательно быть хладнокровным, мудрым, спокойным человеком. Пройти курсы, почитать книги (причем без фанатизма), подписаться на инвестиционные ютуб-каналы (только не на те. где вечно кричат, брызжут слюной и талдычат «мы все умрем») аккуратно попробовать начать. Могу порекомендовать созданный при моем проекте Finversia инвестклуб: https://www.finversia.ru/arena/invest-club

Наталья Мильчакова:
– Любой может стать инвестором, но насколько он будет успешным, способно показать только время и результаты работы. Азы финансового образования все же придется получить как минимум для того, чтобы понимать основные биржевые термины, более-менее ориентироваться в финансовом пространстве, научиться читать новости и извлекать из них нужную информацию, видеть графики и анализировать траекторию движения актива и многое другое.
Академических знаний для знакомства с рынком не требуется, но базу все же нужно иметь. Это, как минимум, полезно. Прокачать финансовые знания сейчас проще, чем когда бы то ни было – практически любая финансовая организация, от банка до брокера, предлагает курсы по повышению финансовой грамотности, знакомству с миром инвестиций и прочее. Каждый волен выбрать для себя то, что интересно. Остальное «обкатается» только на практике.

Про наказание

– Жаловаться на нарушения прав потребителей можно сколько угодно. А вот интересно, сколько раз банки и финансовые организации в Татарстане привлекались к административной ответственности за нарушение прав потребителей в первом полугодии 2021 года? Какую сумму штрафов уплатили нарушители – финансовые организации?

Ян Арт:
– Это очень хороший вопрос. Действительно, у нас, в отличии от, прежде всего, англосаксонских стран, нет практики серьезных (иногда миллиардных) штрафов финансовых организаций за обман или ущерб потребителям. У нас такие штрафы налагаются редко и не на порядки, а на сотни порядков меньше американских или британских. И это проблема не Татарстана, а практики на всем российском рынке.

Регина Николаева:
– За 1 полугодие 2021 года Управлением в отношении финансовых организаций вынесено 199 постановлений о привлечении к административной ответственности по ч.1, 2 ст.14.7, ч.1, 2 ст.14.8 КоАП РФ. Кроме того, должностным лицам финансовых организаций внесено 147 представлений об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.
В 1 полугодии 2021 г. общая сумма наложенных штрафов на финансовые организации составила 2644 тыс. руб., нарушителями оплачена сумма в размере 2195 тыс. руб.

Про курсы

– Как отличить действительно легальные курсы по инвестициям от тех, где вам навязывают финансовые услуги?

Ян Арт:
– Прямого различия вы не найдете. Но вопрос в том, что очень часто на бесплатных курсах, сделанных в рамках маркетинговых интересов отдельных компаний, есть очень хорошие преподаватели. Пример – Академия трейдинга ТелеТрейд или курсы Форекс-клуба. Так что можно вполне использовать для обучения и эти курсы – весь вопрос в вашей личной устойчивости к рекламе, к маркетинговым уловкам. о главный момент здесь просто – не гонитесь за бесплатными курсами.

Наталья Мильчакова:
– Увидеть «навязанное» очень просто, если думать и анализировать. Курсы финансовой грамотности никого не обвязывают тут же воспользоваться вновь приобретёнными знаниями. Грамотный брокер предложит варианты, а ваше право решить, что из этого выбрать.

Руслан Юлбарисов:
– Важно понимать, что любая инвестиция сопряжена с риском. Благодаря регулятору и инвестиционному сообществу разработаны многочисленные курсы повышения финансовой грамотности населения. Кроме того, можно обратиться за консультацией к финансовому эксперту банка, который поможет сформулировать финансовые цели и определить стратегию инвестирования.
Для того, чтобы получить доступ к более рискованным биржевым активам, возможности совершать более широкий круг операций на рынке ценных бумаг и вкладываться в нестандартные финансовые инструменты необходим статус квалифицированного инвестора. Для получения такого статуса уже понадобится пройти специальное обучение и располагать определенным капиталом и, конечно, опытом.

Алена М.

– Что нужно знать об основах инвестирования, чтобы грамотно распоряжаться своими финансами?

Анатолий Аксаков:
– Знать надо много чего. Я назову только азы.
Первое. Доходность не может быть гарантированной нигде. Кроме банковских депозитов. Чем выше потенциальная доходность, тем выше потенциальный риск. Это универсальный закон, если кто-то будет утверждать иначе – вам врут.
Второе. Инвестировать лучше в легальной зоне, в российской юрисдикции. И даже если вам не всегда нравятся некоторые правила и ограничения – помните, что инвесткомпании тоже находятся под правилами и ограничениями и они под надзором Центробанка.
Третье. Помните, что предусмотрены налоговые льготы для инвесторов. Не все ими пользуются. Это и освобождение от НДФЛ при определенном сроке нахождения в некоторых инвестиционных инструментах, это и ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). И эти льготы часто дают весьма значимые суммы – не пренебрегайте этими возможностями.
Четвертое. Никогда не инвестируйте в долг, в кредит, торопясь. Это никогда не приводит к позитивному результату. Инвестиции делаются только на холодную голову.

Наталья Мильчакова:
– Самый важный принцип инвестирования – потенциальная доходность всегда пропорциональна риску. Поэтому важно определиться с целями инвестирования. Либо мы хотим максимально обезопасить свои вложения, либо мы хотим максимально заработать на них. В первом случае на большой заработок рассчитывать не приходится, повезет, если удастся сохранить то, что есть, избежав инфляции. Примеры таких инвестиций – иностранная валюта в наличной форме, государственные облигации развитых стран, депозиты в надежных банках. Если мы надеемся заметно приумножить наши сбережения, то придется обратить внимание на рынок акций, на высокодоходные (и как следствие, не самые надежные) облигации, возможно, драгоценные металлы. В этом случае можно заработать гораздо больше при грамотном и профессиональном подходе, но гарантии, что мы именно заработаем, а не потеряем, никто не даст.

Руслан Юлбарисов:
– Как правило, клиенты, которые только начинают формировать накопления, придерживаются консервативного подхода в размещении денежных средств, выбирая депозиты и сберегательные счета.
Можно воспользоваться и полностью автоматизированными решениями. Специальный инвестиционный сервис помогает подобрать инвестиционные активы, прогнозирует ожидаемую доходность и полностью управляет портфелем инвестиций. Чтобы начать инвестировать с помощью такого сервиса необходимо ответить на ряд вопросов. Это дает возможность системе оценить склонность клиента к риску, уровень которого напрямую влияет на ожидаемую доходность портфеля.
В целом, при формировании инвестиционного портфеля мы рекомендуем придерживаться принципа диверсификации и распределять средства между различными инструментами. Как правило, более доходные инструменты сопряжены и с более высоким уровнем риска. Эксперты помогают клиентам составить индивидуальный финансовый план, определиться со стратегией и методами достижения желаемого результата.

Про защиту

– Кто и как защищает права потребителей финансовых услуг?

Анатолий Аксаков:
– В России действует целая система организаций, защищающих права потребителей финансовых услуг. Но для начала – правовая справка:
Действующая в России система нормативных правовых актов по защите прав потребителей финансовых услуг в целом соответствует требованиям «Руководящих принципов для защиты интересов потребителей», принятых резолюцией Генеральной Ассамблеи ООН от 09.04.1985 № 39/248.
В 2015 году «Руководящие принципы ООН по защите интересов потребителей» были дополнены разделами, посвященными национальной политике в области защиты интересов потребителей, добросовестной деловой практике разрешения споров, а также особенностям защиты прав потребителей в таких сферах как электронная торговля, финансовые услуги и др. Раздел «Финансовые услуги» в новой редакции «Руководящих принципов ООН по защите интересов потребителей» предусматривает, что государства-члены ООН должны разработать законодательную базу по защите прав потребителей финансовых услуг, определить надзорные органы, а также создать механизмы контроля и страхования активов потребителей, включая депозиты.
Государства-члены ООН должны:
1. разрабатывать стратегии финансовой грамотности населения;
2. содействовать надлежащему раскрытию информации, гарантировать, что финансовые институты подотчетны и ответственны за действия своих авторизованных агентов. Поставщики финансовых услуг должны иметь положение о конфликте интересов с целью предотвращения потенциальных конфликтных ситуаций. В случае возникновения конфликта интересов между поставщиком и третьей стороной потребитель должен быть оповещен об этом во избежание возможного ущерба;
3. обеспечить ответственное поведение поставщиков и их авторизованных агентов, включая ответственное кредитование и продажу товаров, которые соответствуют потребностям и средствам потребителя;
4. содействовать обеспечению контроля защиты финансовых данных потребителя, в том числе от злоупотреблений и мошеннических действий;
5. создать нормативно-правовую базу, обеспечивающую экономическую эффективность и прозрачность денежных переводов. Таким образом, потребители получают понятную информацию о ценах, обменных ставках, сборах и прочих издержках по движению денежных средств;
6. принимать меры по укреплению и интеграции мер по финансовой доступности, финансовому образованию и защите потребителей при совершении ими финансовых сделок.
При необходимости государства-члены ООН могут рассмотреть и использовать во внутреннем нормативном правовом регулировании «Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг» Группы двадцати/ОЭСР, «Принципы доступности финансовых услуг» Группы двадцати, «Надлежащую практику доступности финансовых услуг» Всемирного банка (G20/OECD High-Level Principles on Financial Consumer Protection, G20 Principles for Financial Inclusion, Good Practices for Innovative Financial Consumer Inclusion of the Work Bank
Это – для общего понимания контура защиты прав потребителей в области финансов. Теперь конкретно об организациях.
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Вот ее сайт: https://cbr.ru/about_br/bankstructute/szpp/. На сайте ЦБ РФ действует также «горячая линия».
Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Помогает при нарушении прав акционеров, а также выплачивает компенсации жертвам некоторых финансовых пирамид. Вот ее сайт: https://fedfond.ru/. На сайте есть реестр пирамид, вкладчикам которых выплачивается компенсация.
Федеральная служба судебных приступов. Она ведет надзор за деятельностью коллекторов. Также пожаловаться на действия коллекторов или уточнить права должника можно в специальной службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Вот сайт: https://zhaloba.napca.ru/.
Финпотребсоюз, КонФПО – это общественные организации по защите прав потребителей. В определенных случаях они берутся организовать судебный иск от имени потребителей.
Национальная ассоциация участников фондового рынка (НФА), Национальная финансовая ассоциация (НФА), Ассоциация форекс-дилеров (СРО АФД) принимают в работу жалобу на действия тех биржевых брокеров и форекс-дилеров, которые являются их членами.

Ян Арт:
– Дополню г-на Аксакова только двумя важными моментами.
Первый – часто сами мошенники маскируются под организации, защищающие права потребителей финансовых услуг, чтобы выманить у пострадавших еще денег. Помните – все вышеперечисленные Анатолием Аксаковым организации работают БЕСПЛАТНО.
Второе: если вы совсем досконально хотите изучить эту тему – осмелюсь рекомендовать главу курса о финансовом рынке (готовился в рамках программы Минфина России по повышению финансовой грамотности), которую мы посвятили именно финансовому мошенничеству: https://www.finversia.ru/fingram/lektsiya-zashchita-ot-moshennichestva-62937

Наталья Мильчакова:
– Права потребителей в России защищает Роспотребнадзор и Банк России. Любой человек может обратиться с жалобой на действия финансовых организаций. Если вы чувствуете, что у вас недостаточно знаний и навыков для самостоятельного разрешения конфликта, обращайтесь за консультацией в Роспотребнадзор.
Связаться со специалистами Банка России можно по телефонам контактного центра или в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн». Операторы чата круглосуточно готовы ответить на вопросы о финансовых продуктах и услугах, порекомендовать порядок действий в сложной ситуации, проверить информацию о финансовой организации и многое другое.

Руслан Юлбарисов:
– Рассмотрим два варианта:
1. когда мы доверяем свои сбережения;
2. когда мы берем во временное пользование заемные средства.
В обоих случаях клиенты финансовых организации защищены законодательством и имеют право обратиться в государственные надзорные органы, если считают, что их права были нарушены.
Вкладчики банков гарантировано защищены государством на сумму 1,4 млн руб. в случае отзыва лицензии или банкротства кредитной организации. Если клиент вложил в банк сумму, превышающую 1,400 млн рублей, то, в части суммы, превышающей 1,4 млн. рублей, он участвует, наряду с другими кредиторами, в процедуре реализации активов и имущества кредитной организации для возврата собственных средств.
В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенное страховое возмещение – до 10 млн рублей. Например, если деньги лежали на счете эскроу для покупки недвижимости, вам перечислили выходное пособие, компенсации или другие выплаты по трудовому договору; вам перевели материнский капитал, социальные выплаты или пособия; вам выдали грант в форме субсидии или в некоторых других случаях. Но повышенная выплата полагается только при условии, что деньги поступили на счет не раньше, чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию, или был введен мораторий на выплаты
Если клиент по разным причинам не может обслуживать банковский кредит, то он также защищен государством в части способов и периодичности общения с кредиторами. Кроме того, законом предусмотрена упрощенная процедура банкротства граждан, не имеющим постоянных доходов и имущества для расчетов с кредиторами.
В нашей стране работает институт финансового омбудсмена. Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами, позволяя избежать обращения в суд. Принятие и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно.
Подчеркну, что системно значимые банки заинтересованы в благополучии клиентов, в долгосрочном и взаимовыгодном сотрудничестве. Поэтому в случае возникновения финансовых сложностей мы всегда рекомендуем клиентам оставаться на связи с банком, быть готовыми вести переговоры, информировать о сложившейся ситуации и оповещать о предполагаемой сумме и дате платежа. Банк может предложить клиентам программы реструктуризации, а также совместно найти иные пути решения вопроса.

Про самообразование

– Как можно бесплатно повысить личную финансовую грамотность?

Ян Арт:
– Деловые и финансовые СМИ, финансовые и инвестиционные юутб-каналы и даже просто Википедия – вот отличные варианты.

Наталья Мильчакова:
– Если у вас нет экономического образования, но при этом вы хотите стать грамотным инвестором или хотя бы заёмщиком, или вкладчиком банка, могу посоветовать начать обучение с книги Пола Хейне «Экономический образ мышления». Эта книга рассчитана как раз на тех, кто обучается финансам и экономике с нуля, всё просто и понятно. А если у вас базовые знания уже есть, тогда советую больше читать – от профильной литературы, например, по техническому анализу финансовых инструментов, торговле акциями, облигациями и валютой, банковскому делу, до телеграм-каналов, где можно оперативно получить актуальную информацию, которая поможет вам в торговле.
Наверное, совсем бесплатного обучения финансам не бывает, хотя бы потому, что хорошая литература по финансам стоит денег (если только вы не взяли нужную вам книгу в библиотеке или не позаимствовали у знакомых почитать) и заканчивая тем, что практика торговли на финансовых рынках тоже требует заключения договора с брокером и вложения на брокерский счёт определённой суммы денег, даже если вы собираетесь приобретать акции только ради дивидендов. Могу посоветовать также консультироваться по вопросам управления ценными бумагами у имеющих соответствующий успешный опыт родственников, друзей или знакомых, которым вы доверяете.

Руслан Юлбарисов:
– На сегодняшний день существует ряд возможностей для повышения знаний в этом направлении. Теоретические знания можно получить читая книги, прессу, посещая курсы, семинары, также информацию можно подчерпнуть на специализированных интернет – сайтах

Вопрос

– Куда обращаться при обнаружении нелегальных схем и компаний?

Анатолий Аксаков:
– В организации, которые защищают права потребителей финансовых услуг. Отвечая на один из вопросов выше, я их перечислил – посмотрите, пожалуйста.

Руслан Юлбарисов:
– В случае получения непонятных или подозрительных звонков, следует прерывать такие звонки и перезванивать самостоятельно по официальным номерам телефона банка.

Про пирамиды

– Какие признаки работы финансовой организации свидетельствуют о нелегальной деятельности?

Ян Арт:
– Общие критерии (некоторые из них, кстати, зафиксировал на своем сайте и Центробанк) следующие:
Первый – вам гарантируют высокую доходность, выше банковского вклада.
Второй – деятельность компании непрозрачна, нет подтверждения, куда она направляет ваши инвестиции.
Третий – нет ни лицензии ЦБ РФ, ни лицензий других значимых финансовых регуляторов мира (какой-нибудь оффшорный «остров Буян» – не в счет)
Четвертый – в компании говорят что-то о «наших гениальных трейдерах», или «роботах», или «гениальной технологии», или о новой «супер-пупер-криптовалюте, которая покорит мир».
Пятый – используются «реферальные программы», «партнерские программы» «бонусы» и прочая муть, суть которой сводится к одному: «если кого-то к нам затащишь – мы тебе немного дадим за это».
Шестой – название компании из 3-4 английских слов, которые «внушают почтение» своей «крутость» – в общем, «Файнэшнл Инкорпорейтед Трэвел Мувел Спечкибряк»
Седьмой – в рекламе такой компании: кабриолеты, молодые люди в костюмах, на руке дорогие часы, на столе ноутбук и обязательно «маковский», за окном – вид на Сити (московский, лондонский или нью-йорскский – дело десятое), Далее в визуальном ряду – «ягуары» и «ламборджини», бассейн, пляж с пальмой и шезлонгом, сексуальная крошка в бикини, ну, или две крошки, поездка на заднем сиденье лимузина с разговором по телефону. Иногда (по курсу) добавляют океанскую яхту, рассекающую просторы… небольшой личный самолет или вертолет… вид биржевого табло с меняющими котировками… кучка наличных денег…. Все это перемешать, посолить, поставить на огонь человеческой жадности – три минуты и блюдо готово.

Руслан Юлбарисов:
– Рекомендую при выборе финансового партнера обращать внимание на репутацию банка, акционеров, надежность финансовой организации, российские и международные рейтинги, отзывы клиентов на специализированных ресурсах, уровень клиентского сервиса.
Финансовая организация, обладающая признаками легальной компании, имеет лицензию, выданную Центральным банком РФ (единый надзорный орган в стране за финансовыми учреждениями), должна быть зарегистрирована в форме отдельного юридического лица (АО, ПАО, ООО) на территории России и публично раскрывать информацию о собственниках, менеджменте, наличии рейтингов, прошедших аудиторских проверках и т.п.
Вас должен насторожить ряд признаков, которые могут характеризовать организацию как «финансовую пирамиду»: призыв не раздумывать и вкладывать быстро; обещание «легких и быстрых денег», а также высокой доходности от непрозрачных сверхприбыльных проектов (при этом информация о возможных рисках не раскрывается, а сами проекты, как правило, находятся в другой стране, что затрудняет выяснение текущего положения дел); сокрытие информации об организаторах, о наличии лицензий на ведение соответствующей деятельности; работа через посредников; отсутствие в договоре информации о защите прав вкладчика. Вам могут обещать высокое вознаграждение за приведенных друзей, знакомых или родственников и предлагать построить систему привлечения клиентов, чтобы самостоятельно зарабатывать на ней.
Старайтесь взвешенно подходить к принятию решения и не поддаваться эмоциям. Перед тем как отдать деньги, внимательно изучите условия инвестирования и возврата средств в договоре, найдите в сети интернет информацию об организации, ознакомьтесь с историей, рейтингами в отрасли и отзывами клиентов.
Банк России в открытом доступе на своём официальном сайте публикует списки доверительных управляющих компаний, имеющих лицензии на осуществление деятельности по управлению ценными бумаги; брокеров с лицензиями на осуществление брокерской деятельности. Общая рекомендация – перед тем как инвестировать средства имеет смысл ознакомиться с этими списками и убедиться, что компания имеет действующую лицензию. Если вы осознали, что средства вложены в сомнительный проект, постарайтесь максимально оперативно изъять ваши сбережения.

Наталья Мильчакова:
– Самый распространенный признак мошенничества на финансовом рыке – обещание, а тем более, гарантирование будущих высоких доходов. Рынок таких гарантий не дает. Если вы видите такие гарантии от тех, кто называет себя финансовой организацией, знайте, что, доверив им деньги, вы скорее всего их больше никогда не увидите. Еще один признак недобросовестной деятельности – классическая пирамида, когда «финансовая организация» просит вас сначала доверить им деньги, а потом ваш доход будет зависеть от привлечения других незадачливых «инвесторов».

Дмитрий

– Как финансовая грамотность влияет на качество жизни?

Ян Арт:
– Очень просто! Как максимум она делает человека богаче. Как минимум – спокойнее.
Она либо даст вам дополнительные деньги, либо не даст потерять уже имеющиеся.

Наталья Мильчакова:
– Финансовая грамотность очень помогает, даже если в какой-то неудачный период, вы не смогли получить дополнительный доход на финансовом рынке, на который рассчитывали, деньги хотя бы не потерять. Как минимум, финансовая грамотность помогает не доверять обещаниям мошенников и выводить их на чистую воду. А как максимум – финансовая грамотность может помочь вам приобрести новую профессию и найти новую интересную работу, если на старой работе не всё складывается так, как вам хотелось бы, или Вы хотите попробовать заняться чем-то новым.
И, конечно, будучи финансово грамотным, Вы можете дополнительно зарабатывать, что является неплохим подспорьем в кризисный период. Если Вы не планируете в той или иной форме становиться участником финансового рынка, грамотность в области экономики и финансов поможет правильно планировать расходы и вести семейный бюджет. Было бы некорректно с моей стороны утверждать, что любой человек, который финансового грамотен, обязательно получит шанс стать миллиардером или хотя бы миллионером (в долларовом эквиваленте). Но зато финансовая грамотность, хотя бы на базовом уровне, позволит избежать тех рисков и угроз, которым вы будете обязательно подвергаться, не обладая соответствующими знаниями.

Руслан Юлбарисов:
– Знания основ и понятий, связанных с финансами, умение планировать свой бюджет, выбирать правильные инструменты для повышения своего благосостояния, конечно же, помогают принять осознанные и взвешенные решения.
Учитывая и планируя расходы и доходы, правильно определяя финансовые цели, вы можете сформировать «подушку финансовой безопасности» и накопить средства для реализации своих желаний, например, на крупную покупку, путешествие, дополнительное образование.

Ольга Смирнова

– К каким уловкам чаще всего прибегают мошенники, какие новые схемы обмана они практикуют?

Наталья Мильчакова:
– Финансовые мошенники становятся всё изобретательнее и изощрённее в способах отъёма денег у населения. Доходит уже до того, что они звонят честным людям, представляясь сотрудниками МВД, и рассказывают сказки о том, что некий человек, называющий себя вашим родственником, пытается снять с вашей карты (или вашего депозита в банке) деньги, и просят вас содействовать в поимке этого условного «преступника», но для этой цели вы должны назвать номер вашей карты, ПИН-код и т.д. Чтобы распознать мошенника на ранней стадии, нужно помнить, что настоящие сотрудники банков, и тем более правоохранительных органов, не будут спрашивать у вас номера карты и другую персональную информацию.
Бывают и схемы с использованием искусственного интеллекта – вам «звонит» робот, говорит, что он из, допустим, некоего банка, и требует от вас сказать «да» или «нет» на предложение некоей услуги. Таким образом записывается ваш голос, и это делается для того, чтобы обмануть банк, распознающий клиентов по голосу, и реально украсть деньги с вашей карты или банковского вклада. По-прежнему «актуальны» фишинговые письма на электронную почту, в которых содержится информация о том, что вы «выиграли» в лотерею крупную сумму, но чтобы её забрать, нужно перейти по ссылке, которая, как правило, оказывается фишинговой (и если вы это сделаете, мошенники смогут получить доступ к файлам, хранящимся в вашем компьютере или смартфоне).
Не доверяйте сомнительным звонкам, задавайте сразу дополнительные вопросы, которые позволят вывести мошенников на чистую воду, не отвечайте на звонки роботов из банков или финансовых институтов, клиентом которых вы не являетесь. Если говорите не с роботом, слова «Я не являюсь клиентом банков» или «Я не пользуюсь банковскими картами» (вариант «Не имею вкладов в банках») их сразу же отпугнёт, и вы поймёте, что это был «липовый» звонок. Можно после такой беседы позвонить в службу поддержки клиентов банка, от имени которого звонили мошенники, информация о таком звонке будет немедленно передана в службу безопасности банка, которая, в свою очередь, обратится в полицию. Можно, если вы запомнили номер телефона, с которого вам звонили мошенники, или вели аудиозапись разговора, самостоятельно написать заявление в полицию, меры обязательно примут.

Руслан Юлбарисов:
– Основные схемы это:
– стандартный вопрос от «службы безопасности банка» – «Мы снова зафиксировали аномальную транзакцию…». Мошенники просят клиента банка для отмены мошеннической транзакции, которую они якобы зафиксировали, назвать код из смс, совершить другую операцию (для которой мошенники сами обещают прислать все необходимые реквизиты) или снять денежные средства и положить их на «безопасный» счет в другом банке;
– вторая схема предполагает следующий сценарий: «Произошла компрометация вашей учетной записи по вине банка, проводится расследование с участием правоохранительных органов. Выполните определенные действия (см. выше), и мы сможем найти мошенников, привлечь их к ответственности и сохранить ваши средства».
Зачастую все скрипты сводятся к тому, чтобы под различными предлогами/ легендами выудить у потенциальной жертвы конфиденциальную персональную и банковскую информацию. Впоследствии полученные данные используются для несанкционированного вывода денежных средств.
Также широкое распространение получили мошеннические сайты и платформы, предлагающие инвестировать денежные средства (псевдо-брокеры, управляющие компании).
Необходимо быть бдительными, строго соблюдать требования и рекомендации по безопасности, а также, в случае получения непонятных или подозрительных звонков, прерывать такие звонки и перезванивать самостоятельно по официальным номерам телефона банка.
Кредитная организация никогда не будет просить своего клиента сообщить номер банковской карты/счёта и тем более осуществить тестовый перевод под предлогом проверки корректности реквизитов счета. Мы рекомендуем не открывать подозрительные электронные письма и не переходить по ссылкам из этих писем. Если якобы для получения «выигрыша» или «бонуса» просят ввести какую-либо персональную информацию (например, ФИО, контактные номера телефонов, адрес электронной почты и т.п.) или сделать тестовый перевод на небольшую сумму, то это первый признак того, что клиент имеет дело с мошенниками.

К кому бежать?

– Куда обращаться потребителям финансовых услуг в случае нарушения их прав?

Наталья Мильчакова:
– Вариантов для подачи жалоб несколько:
Первая инстанция – это Роспотребнадзора и его территориальные органы, можно онлайн.
Следующая ступень – Банк России и Федеральная антимонопольная служба. Граждане имеют право обратиться с вопросами о деятельности финансовых организаций или претензиями на их счет в любое из ведомств.

Регина Николаева:
– В случае нарушения прав первоначально необходимо обратиться в адрес финансовой организации с письменной претензией. В случае неразрешения спора в добровольном порядке потребитель вправе обратиться в суд.
Необходимо учесть, что контроль за соблюдением требований законодательства хозяйствующими субъектами, осуществляющими деятельность на финансовом рынке, возложен на Банк России.
Роспотребнадзор рассмотрит обращение в части доведения до потребителя необходимой и достоверной информации, включения в договор условий, ущемляющих права потребителей.
Кроме того, в России создан институт финансового уполномоченного, который рассматривает споры между потребителями и финансовыми организациями. В случае, если организация отказывается удовлетворить требования потребителя, до обращения в суд потребитель должен обратиться к финансовому уполномоченному с приложением копий претензий в адрес финансовой организации, копии ответа на претензию, копии договора с финансовой организацией, а также копии иных документов по существу возникшего спора.