FINOPOLIS-2022: цифровая трансформация как лекарство от кризиса

Микрофинансирование в России становится все более технологичным и может показать пример другим секторам экономики в разработке и использовании инновационных подходов к ведению бизнеса. Такой вывод сделали участники форума инновационных финансовых технологий FINOPOLIS, который Банк России проводит в партнерстве с ведущими IT компаниями.

Вопросам трансформации сектора микрозаймов, как неотъемлемой части рынка финансовых услуг, была посвящена специальная сессия «Микрофинансовые организации в новой цифровой реальности», которая прошла на FINOPOLIS сразу после планарного заседания.

Модератор сессии заместитель председателя Банка России Филипп Габуния отметил, что проблематика дискуссии участников рынка и регулятора выбрана не случайно и отражает признание высокого уровня диджитализации всех бизнес-процессов, которые демонстрируют МФО.

Пандемия как трамплин к цифровизации

Участники дискуссии отметили, что большой толчок для развития удаленных сервисов микрофинансовая отрасль получила в 2020 году, когда в силу пандемийных ограничений компании были вынуждены в экстренном порядке переходить на «цифру».

По словам председателя консультативного совета группы Denum Георгия Шабада (бренды «МигКредит», «Папа Финас», TezFinance, Denum Tech и др), по разным оценкам трансформация офлайн бизнеса в цифровой может занимать от 6 месяцев даже в том случае, если у компании есть для этого определённая база.

«Если кто-то думает, что трансформировать офлайн бизнес в цифровой сложно, то он прав. Если кто-то думает, что это невозможно, то он глубоко ошибается. Это может подтвердить наш опыт, когда «МигКредит», являясь практически полностью офлайн компанией со своими офисами продаж, за полгода провел системную переориентацию бизнес-процессов, оптимизировал офисную сеть, антифрод-проверки, пересмотрел правила и подходы к обслуживанию клиентов. В результате компания стала на 97% цифровой, нарастила бизнес и при этом не допустила потери качества клиентов», – поделился он своим опытом.

Директор департамента развития технологий цифровой идентификации Минцифры Дмитрий Дубынин отметил, что в период пандемии ключевой мерой поддержки МФО стал акцент на перевод максимального количества сервисов и услуг в электронный вид и возможность интегрироваться с государственными информационными системами.

В частности, МФО стали получать данные о клиентах через Цифровой профиль, идентифицировать пользователей через Единую биометрическую систему и тд. И это принесло свои плоды: по состоянию на конец первого полугодия 2022 г. объем выданных дистанционно займов составляет 65% от их общего количества (два года назад – 52,5%), заключенных договоров – 80% (в 2020 году – 57,3%).

«Есть и новое направление содействия рынку – проект «Госключ» – мобильная электронная подпись, которая всегда под рукой. Приложение обеспечивает подписание документа не простой, а усиленной электронной подписью, получаемой в результате криптографического преобразования информации, что позволяет однозначно идентифицировать подписанта и гарантирует неизменность подписанного документа», – сообщил представитель Минцифры.

Участники дискуссии согласились, что без совместной работы с регулятором, который быстро реагировал на изменения условий ведения бизнеса, колоссальная трансформация микрофинансового рынка в столь короткие сроки вряд ли была бы возможной.

Уход западных вендоров пока не критичен

В связи с развитием технологий и программного обеспечения, которые используют МФО, был поднят вопрос о влиянии на микрофинансовый рынок ухода западных ИТ-компаний. В то же время отмечалось, что пока этот процесс не оказывает существенного влияния на бизнес.

«Очень многие критически важные процессы нашей компании обеспечиваются за счет собственных ресурсов, включая ИТ. Исключение составляет процесс обеспечения информационной безопасности – эту функцию для нас до сих пор выполняет вендор из-за рубежа. Конечно, мы понимаем, что риск прекращения сотрудничества все равно существует, поэтому заключили договор с резервным российским поставщиком», – сообщил гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров.

Он добавил, что внутрироссийские продукты по информационной безопасности по большей части закрывают все потребности МФО. Остается острым вопрос с кадрами и закупкой серверного оборудования, так как его поставщики ушли из России.

Кроме того, несмотря на то что вендоры у МФО российские, но технологии, которые они предоставляют компаниям, являются иностранными. Поэтому напряжение на ИТ-рынке сохраняется.

В этой связи Дмитрий Дубынин подчеркнул, что Минцифры большое внимание уделяет и будет уделять поддержке отрасли, развитию отечественного ПО и кибербезопасности.

МСБ нужна «цифра» и фондирование от МФО

Важной темой для обсуждения на панельной сессии стали технологические партнерства МФО в контексте развития кредитования МСБ. Совместные замеры ЦБ и Минцифры показали, что еще на конец прошлого года доля онлайн-займов в этом сегменте составляла всего 4%, но к середине 2022 года она резко выросла до 28% за счет деятельности коммерческих МФО.

Одним из препятствий для развития этого направления кредитования является отсутствие у коммерческих МФО доступа к дешевому фондированию. Решить эту проблему, в частности, может участие частных МФО наравне с государственными в программах поддержки предприятий МСБ. Малый бизнес, особенно сосредоточенный на маркетплейсах, остро нуждается в технологиях, которые предлагают ведущие игроки микрофинансового рынка.

По словам Дмитрия Малютина, гендиректора МКК «Озон Кредит», созданной в периметре маркетплейса для поддержки субъектов МСБ, для развития этого направления бизнеса коммерческим МФО на хватает источников фондирования.

«Мы считаем, что при безусловном соблюдении требований к компании, получающей госфинансирование, участие коммерческих МФО в процессе господдержки субъектам МСБ сильно бы увеличило для них доступность заемного финансирования, как за счет расширения источников финансирования, так и за счет увеличения скорости финансирования с учетом наших технологий», – сказал Дмитрий Малютин.

Доступ к данным как залог качества МФО

По словам гендиректора IDF Eurasia Ирины Хорошко, в сегодняшних реалиях новые источники данных являются ключевым звеном для работы финтех-компаний. Было бы правильным, если бы МФО имели доступ к данным Пенсионного фонда, ФНС без каких-либо согласований и дополнительных доработок IT-систем.

Она также предложила рассмотреть возможность подключения МФО к системе быстрых платежей для использования только части функций – верификации получателя займа без самого платежного функционала.

«Сейчас для внедрения нового платежного инструмента не у всех есть ресурсы, а потребность в эффективной защите от фрода есть у всех», – считает топ-менеджер IDF Eurasia

С ней согласен и гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров. По его словам, необходимо задуматься о предоставлении МФО доступа к тем же источникам данных, какие уже есть у банков, организовать информационный обмен с самими банками.

«К примеру, нам была бы полезна обезличенная информация о транзакциях. Если говорить в общих чертах, то всему финансовому рынку важно, чтобы продолжалась цифровая трансформация государственных информационных систем», – резюмировал он.

Банк России проводит форум инновационных финансовых технологий FINOPOLIS с 2015 года. Ключевыми темами форума в 2022 году стали перспективы развития российских технологий, обеспечение национальной независимой цифровой инфраструктуры, усиление конкуренции на внутреннем рынке инноваций и возможности коммерческой коллаборации при создании платформенных решений.