Финансовая панорама III

Банковские аналитики Ян Арт, Булад Субанов, Эльман Мехтиев и Павел Самиев обсудили текущее положение дел в банковской отрасли. Эксперты затронули четыре основные темы: новые тренды в надзоре, ситуация с курсом рубля, новые банковские технологии и маркетинга. Представляем избранные фрагменты этой беседы. Сегодня часть третья — технологическая.

Summary:

• Собеседники сошлись во мнении, что тема блокчейна пока еще не нашла своего практического применения, но шумиха вокруг этого была раздута очень грамотно и по всем канонам классического маркетинга
• Как считает Эльман Мехтиев, блокчейн раньше будет полезен в социальной среде, а только потом в финансовой отрасли
• Несмотря на то, что предложения по внедрению биометрии в банках появились еще в середине нулевых, популярность эта тема приобрела только с появлением необходимой инфраструктуры
• 3D-сканер лица, которым обладает каждый ноутбук дороже 700 долларов, незаметно отрабатывает технологию, которая вполне может пригодиться при проведении Чемпионата мира по футболу в 2018 году

Часть 3. О блокчейне и биометрии

Ян Арт: Еще одна тема сезона, тут я передаю пальму первенства Буладу, потому что называется эта тема Блокчейн. Я ничего не понял. Зачем, почему? Я вижу кучу заведенных людей либо в силу своего энтузиазма — у нас есть на рынке энтузиасты этих технических прибамбасов, либо, может быть, в этом есть некая корысть —бросить банкам некую новую тему, из чего следует, что им что-то нужно заказывать у IT-компаний и т.д. Каково состояние блокчейна на сегодня и что из этого может выйти?

Булад Субанов: Я не думаю, что только Буладу. Потому что мы с удовольствием эту тему с коллегами обсудим. Во-первых, не вдаваясь в технологические подробности, рынку давно не хватало чего-то модного и интересного. Технологические новинки трудно продавать. Для того чтобы их продавать масштабно, а мы говорим о больших игроках, это нужно упаковать в техническую истерию. Так, на мой взгляд, происходило с финтехом, это вещь очень правильная, два года назад начали оценивать ее проблемы, в разных странах создавались финтех-центры. То же самое происходит с технологией блокчейн. Давайте отделим технологическую новинку от умения ее продавать. Эта технология продавалась по всем каналам маркетинга. Появились апологеты. Гуру. Знаменитый Виталий Бутерин, который, оказывается, родился для того чтобы эту технологию продвигать. Обращаясь к старым аллегориям — родился по заданию. У отца Виталика Бутерина была идея с 10 лет человеку дать макросы и эксель, чтобы он готовился. А если серьезно, то, на мой взгляд, любые технологические новинки возникают тогда, когда возникает вопрос изменения или передела рынка. В консорциуме Р-3 нет ни одного банка из Юго-восточной Азии. У консорциума Р-3 очень сложно построены отношения со SWIFT. То есть SWIFT часть этого решения, или не часть этого консорциума и интересно, что, когда наш главный игрок банковского рынка – Сбербанк попросился в консорциум Р-3, вопрос до сих пор так и не решился, они не часть этого консорциума. Поэтому, если сказать кратко про технологию блокчейн, она интересна к изучению, она родила несколько очень профессиональных конференций, но практического решения, которое можно включить и работать завтра, на мой взгляд, пока нет.

Ян Арт: Блокчейн – это пока только знамя, не реальность?

Булад Субанов: Это знамя, которое поднимается, но решения которое можно было бы использовать завтра я пока не видел.

Ян Арт: Может оказаться, что это глобальный подкоп под SWIFT и сложившиеся системы транзакций взаимных расчетов?

БуладСубанов: Я думаю, подкопом, наверно, нет.

Ян Арт: В сущностном смысле, не в негативном,

Булад Субанов: В сущности важно, чтобы технология решала не только технологические вопросы. Но и вопросы юридического подтверждения, все-таки SWIFT – это не только технология. Это, условно, система, которая позволяет регулировать международные платежи. Когда мы говорим о технологии — здесь была модель, когда мы хотели технологии... Получилось как с такси  — раз, и появились у всех приложения. Финансовые транзакции слишком большие. Но за то что мы увидели в рамках этих технологий? Я, например, очень внимательно посмотрел статистику самых больших мировых центров, которые производят транзакции. Для меня не было удивлением, но когда 700 млрд переводится из Дубая в Индию в год, причем частника, это интересно.

Эльман Мехтиев: В данном случае я буду говорить немного по-другому. Мне кажется, что такого рода технология должна была появиться. Она не появилась вчера. Если взять работу 2009 года, когда она была заявлена. В феврале, она появилась как определенный ответ на определенные события. Но если посмотреть логику развития — эта технология все равно бы появилась. Потому что должен исчезнуть центральный контрагент. К вопросу о SWIFT. Три или четыре недели назад был совершен первый платеж в рамках блокчейн из Канады в Англию. Платеж занял 15 минут. Это нереально. С нынешними условиями. Более того, SWIFT организовал свой консорциум. Это действительно технология, которая может многое поменять. Я не говорю про IT, я говорю про логическую составляющую. И даже тот единственный кейс, который в России реализован, — НРД сразу показал четкие правила игры, которых нужно придерживаться. Не надо решать те задачи, которые уже решены в рамках существующей технологии. Существует огромный класс проблем, которые не решены.

Ян Арт: Например?

Эльман Мехтиев: Забудем про финансы. Мой личный опыт. Я пришел в поликлинику номер один министерства экономики и сказал: Мне нужно забрать мою карту, потому что я последние лет 10 обслуживался в поликлинике номер 2 министерства экономики. Это одна сеть. Законодательство, правила и пр. гласят: Да, сегодня у меня пропиликал телефон, я могу прийти и забрать бумажную копию, чтобы отнести из одной клиники в другую. При том что это я забираю свою карту физически, там нужно было пройти мне анализы, в итоге я вынужден был второй раз заплатить. Потому что, страховка второй раз не покрывает, пока меня переведут. Даже в медицине блокчейн может решить огромное количество вопросов. Первое — о подтверждении личности, второе — о передаче информации, третье — снижение расходов в результате этого. Четвертое — экономия времени. Есть огромное количество проблем. Сейчас их начали называть use-кейсы — типы применения. Классы применения. К финансам относятся только платежи. Все остальное это или регистрация прав, или отдельно существующая проблема регистрации прав. Но в реальности это не совсем чистые финансы, даже больше платежи и расчеты. Это технология. На том языке или на другом, в том приложении или на другом. Но логически она должна была возникнуть. Нужно было уйти от центрального контрагента, от центрального посредника и, уйдя от нее резко снижаются время и расходы. И решается ряд задач, которые не решены. Три месяца назад начали возникать ситуации, что есть вклады физлиц, у людей на руках есть документы. А в системе банка нет. ЦБ заявил: а давайте мы придумаем технологическое... Они только заявили, я минут через 15 в Facebook написал: «Ответ известен».

Ян Арт: Блокчейн?

ЭльманМехтиев: Я не стал писать слово блокчейн. Я ожидал, что кто-то в комментариях...

Ян Арт: Оно не совсем приличное для ЦБ?

Эльман Мехтиев: Я не стал писать, почему ЦБ, не знаю, надо спрашивать у ЦБ. Я не получил ни одного ответа. Через 2-3 недели ЦБ ответил: Мы считаем, что это может сделать блокчейн.

Ян Арт: Это они были заняты подготовкой проекта о разных уровнях регулирования.

Эльман Мехтиев: Может быть. Я согласен с тем, что сказал Булад – очень много шума. Это мне напоминает CRM, Big Data, MLM, можно идти дальше в историю, это будет продолжаться. Но пик спадет, пена уйдет и окажется, что это давно существующая технология, она применима к новому классу задач, на которых нет решения или решение очень стресонеустойчиво и третье — эти решения нужны, потому что они снижают расходы. Поэтому я не апологет этого. Это не даст результаты даже в течение трех лет. Киви, который везде кричит: «Мы там будем», говорит: «Мы перейдем на блокчейн в лучшем случае, в 2020 году». Даже для отдельного Киви эффект будет в 2022-2023 году. Значит, эффекта не будет для системы. И это признание того, что это перспективная технология, над которой нужно работать. Но логически она должна была появиться. Цивилизация не могла пройти мимо. Если существует что-то и это что-то останавливается в развитии из-за центрального пункта – почему нельзя убрать центральный пункт? Можно.

Павел Самиев: Я соглашусь со сказанным.

Ян Арт: Потому что согласен или потому что я ни черта не понимаешь сути?

Павел Самиев: Суть понятна, но я согласен с тем тезисом, что это, скорее, вопрос не столько по финансовым транзакциям, сколько шире..

Ян Арт: Булад, я, как не любитель всех технических новаций, с трудом приучался даже к тефалевскому чайнику, только я привык, потом раз – Тефаль этот... Но суть вот в чем. Вы сказали, что это мода. В том числе, искусственная. Есть эффект поветрия. Да? Есть немножко надутости?

Булад Субанов: Я думаю, то, что Эльман назвал пеной, это как раз присутствует. Потому что как формируются глобальные рынки, вендоры, рынки для продажи чего-то большого? Для начала нужно создать колоссальное ожидание. Ожидание формируется известно как – профессиональные конференции, большая четверка, большая десятка консалтинговых компаний, которые работают в IT. На самом деле это пять–семь гуру, которые формируют мнения, вот мы коснулись темы нефинансовой. Мы все время смотрим, как это применимо в финансах. А интересно, что заказ на децентрализованную систему в отсутствие главного, как раз формируется не финансами, а больше общественными институтами. Вот там интереснее. Когда я вижу новость, что Украина решила регистрировать права собственности и использовать технологию блокчейн, — это, с одной стороны, интересная новость, с другой стороны — технологическое решение. Музыкальные права — это тоже решение. Финансы здесь очень прикладные вещи, я бы немножко поспорил по поводу платежей. Каким образом технология будет применима? Пена есть, новость интересная есть. Как она будет остывать? Есть такая шутка. В одном крупном банке говорят: мы слово Big Data перестали произносить. Потому что наш главный перестал об этом говорить.Сейчас у нас другое слово в ходу. Вот мы называем блокчейн.

Ян Арт: Big Data отпала, рассосалась?

Булад Субанов: Она просто стала обычной датой, которой и была. Просто она Big была наверно в каких-то контрактах.

Ян Арт: В связи с этим еще такой момент. Разговор был о введении биометрии в банковское дело. Эльман смеется. Булад просветите.

Булад Субанов: Почему Эльман смеется?

Ян Арт: Да. Может, у него отпечатки где-то засветились, может, он не верит?

Булад Субанов: На мой взгляд, биометрия – эта тема более прикладная, более живая, нежели технологии, которые улучшат мир. Потому что она имеет конкретную стоимость и себестоимость и биометрия – это технология, которая применима в банках уже сейчас. От маркетинга до технологических вещей. Она применима была всегда.

Ян Арт: А как?

Булад Субанов: Доступ в помещения по отпечатку пальцев, доступ в хранилища по сетчатке глаза.

Ян Арт: Это внутренние вопросы. А для массы, для бизнеса? Это удобно, отлично, классно?

Булад Субанов: Для бизнеса это будет очень хорошо применимо, когда за биометрическое устройство будет платить сам пользователь. Мы видим, что производители телефонов это делать стали. Некоторые производители телефонов внедряют биометрическое решение. Вспомните Apple.

Ян Арт: У меня раскладушка. Я только недавно забыл о моторолле. А для чего мне, чтобы позвонить человеку, биометрия?

Булад Субанов: Чтобы кто-нибудь другой не позвонил, чтобы вы не звонили по номерам, которые вы поставили в черный список.

Ян Арт: Как все сложно.

Эльман Мехтиев: По ожиданию самих производителей мобильных телефонов, в 2017 году более 50% телефонов на руках в Азии будут смартфоны с функцией отпечатка.

Ян Арт: Я прошу прощения. Может, зря высмеиваю, я не понимаю, зачем?

Эльман Мехтиев: Это готовность инфраструктуры. Зачем? Если посмотреть, что происходит, где и как, в каких странах, четко видно – это страны третьего мира, у которых нету инфраструктуры государственной идентификации. Или она неэффективна. Кейс Адхар в Индии – миллиард человек за пять лет собрана биометрия. В Индии сколько население? Миллиард сто. Сейчас государство дошло даже до того, Адхар договорился, что все симки продаваться будут только если человек сдаст биометрию, вот у нас разговор про коллекторов, левые симки и прочее - вот решение. Дальше еще одна цифра. Кто будет толкать, кому это надо? Одним за другим государства вводят миграционный контроль с биометрией. В Европу без биометрии вы не въедете. На любом пункте вас попросят приложить отпечаток, сейчас это не только Европа. Толкать будет миграционный контроль. Потом это расползется как зараза по всем госуслугам. Потому что идентификация эта стоит гораздо меньше. С точки зрения готовности инфраструктуры, это телефон. С точки зрения услуг, как только в телефонах инфраструктура появляется, то появляется кто-то, кто предоставляет это приложение. Не все приложения. Даже в том же Apple используют биометрию. Мой любимый банк только две недели назад поменял мобильное приложение, теперь мне не нужно для большинства простейших функций набирать что-то – я просто прикладываю палец. И только для платежей мне нужно вводить и прочее. Соответственно, появляется привычка. Появилась привычка — дальше она будет использоваться. Биометрия – это, для финансовой сферы, почему я и смеялся, это ключ к реальной удаленной идентификации, сейчас много разговоров про упрощенную идентификации, я предлагаю просто про это забыть. Сразу шагать дальше. Как только биометрия будет принята банками, финансовыми институтами как стандарт.

Ян Арт: Я понял, почему вы про телефон. Я забыл, что многие люди имеют мобильное приложение на телефоне. Если ты поймал человека, кого хочешь ограбить, ты можешь его не пытать и добиваться кода. А просто отчекрыживаешь палец – и быстрее весь процесс.

Эльман Мехтиев: Не факт, что у каждого человека большая сумма денег.

Ян Арт: В биометрии, кроме вопросов безопасности и идентификации нет каких-то еще свойств для финансовой сферы?

Булад Субанов: Есть интересное свойство. Мало кто знает, что любой ноутбук дороже 700 долларов, оноборудован 3D-сканером лица.

Ян Арт: Я читал, что надо заклеивать камеры.

Булад Субанов: Мы тоже читали после того как Цукерберг на фотографии случайно забыл убрать наклейки с камеры и с микрофона.

Ян Арт: У меня китайский ноутбук Леново, он стоил 30 тысяч..

Булад Субанов: Нормально, как раз.

Эльман Мехтиев: В действительности клиенту нужно здесь и сейчас.

Булад Субанов: Очень простой пример приведу. Для многих банков важно, когда вы выдаете пароль сотруднику, быть уверенным, что пароль не передается другому и платеж подтверждается теми сотрудниками, которые имеют полномочия. Если вы делаете это даже через обычную камеру. 3D-сканер в компьютере, вы можете с любой периодичностью определить, что это именно тот сотрудник, который работает на этой рабочей станции, приложений масса и делаются они все независимыми разработчиками, им важно, что есть эта возможность. Эльман правильно отметил – скорость, качество и применимость на стыке, как раз там, где возникает граница двух индустрий. Сейчас все стадионы, которые готовятся к 2018 году, оборудованы разными системами, но они в потоке болельщиков автоматически определяют людей, которые занесены в список. Если эти базы соединяются, паспортная на въездном контроле в Шереметьево и база безопасности, они реально могут определять, это все неправда, что болельщики, которые бросили файер, не видны. Они определяют с необходимого расстояния. Любые черты лица, как бы человек ни гримировался. Причем они определяют изображение в динамике, когда мимику вы не можете скрыть.

Ян Арт: Я слушаю про блокчейн, биометрию и начинаю думать, какова же судьба в мире у обычного старого хорошего адюльтера? Ему же скоро не жить. Все просчитывается, контролируется, через камеру смотрится.

БуладСубанов: За комиссионным доходом банков?

Эльман Мехтиев: Конечно. Может быть сценарий. Как в фильме «Суррогаты».

Ян Арт: Не смотрел. Но я реально волнуюсь за адюльтер. Я волнуюсь, что новое поколение, читая Анну Каренину, не будет понимать, что случилось.

Булад Субанов: Почему когда она легла на рельсы, там не было биометрии? Не считал ее данные?

Эльман Мехтиев: И поезд не остановился автоматически. Последнее, что я хотел сказать по этой теме. Нам не нужно думать, что мы повторяем чьи-то азы. Крупнейший американский розничный банк для биометрии выбрал российского разработчика. Я уж не буду говорить про то, насколько сокращены расходы. А по поводу того, что, мы в банке, в котором я работал, рассчитывали доход от голосовой биометрии в 2007 году.

Ян Арт: Я помню, как в 2007 году израильские компании входили сюда и предлагали... Насколько мне показалось тогда, интерес слабенький возник, не пошел.

Булад Субанов: Тогда массового рынка не было и на обычный. Мы не говорили об этом  когда клиенту нужен быстрый доступ к интернет-банку.

Павел Самиев: Не было той инфраструктуры.

Булад Субанов: Некоторые компании используют это достаточно фаново, упаковывают в продажи. Например, клиент, один раз идентифицировавшись, может в банке проводить операции, не предъявляя документы. Например, по сэлфи получать деньги в банкомате.

Ян Арт: По сэлфи? Еще и сэлфи осваивать.

Булад Субанов: Представляете, банкомат делает сэлфи, к вопросу о том, что нужно отрезать. Палец или…

Ян Арт: А если девушка, женщина встала рано утром непричесанная, не накрашенная, она перед тем как снять деньги в банкомате, должна зайти в салон?

Булад Субанов: Нет, есть статистика НИИ. Американского института, у которого в биометрии качество определения человека вне зависимости от макияжа — 0,97. То есть вероятность 97% определяет пол, возраст.

Ян Арт: Для самого человека нет ничего чудовищнее, чем его фото в паспорте. Будут люди теперь стесняться подойти к банкомату.

Продолжение следует…