Кредиты и долги: что ждать в 2021 году

Как получить выгодный кредит? Будет ли кредитная амнистия? Как вести себя с коллекторами? Отвечают эксперты рынка.

Как банки и их заемщики прошли 2020 год

2020 год выдался непростым как для банков, так и для их клиентов. Карантинные ограничения временно лишили источника дохода миллионы россиян. В этих условиях государством были приняты масштабные меры, позволяющие избежать массовых банкротств. К их числу можно отнести различные виды реструктуризации платежей по кредитам, в первую очередь кредитные и ипотечные каникулы. Что думают на эту тему эксперты финансовой отрасли?

Владимир Шикин, замдиректора Национального бюро кредитных историй, выделил важнейшие этапы розничного кредитования во время кризиса. В самом начале 2020 года кредитный рынок развивался хорошо. Затем, во время введения карантинных мер, выдачи ссуд резко упали. Летом 2020 года банки возобновили активные выдачи ссуд, возросла и доля онлайн-выдач. Но докризисного уровня выдач к концу 2020 года достигла только ипотека, в том числе за счет популярной госпрограммы под 6% годовых. Сейчас уже почти половина розничного кредитного портфеля банков приходится на ипотечное кредитование. Сравнительно активно росли выдачи автокредитов, так как россияне предвидели подорожание автомашин из-за снижения курса рубля.

Тревогу у Владимира Шикина вызывают реструктурированные банками в 2020 году кредиты. Уже заметно, что не все заемщики после окончания кредитных каникул смогли войти в график платежей. Но пока серьезного роста просрочки по розничным кредитам нет.

Ян Арт, главный редактор портала Finversia.ru, считает, что вирусный кризис обострил проблему закредитованности россиян. Ранее многие эксперты осуждали Банк России за введенные для банков ограничения выдачи новых кредитов закредитованным гражданам. 2020 год показал, что эти ограничения предотвратили масштабный кризис неплатежей по кредитам.

Ян Арт напомнил, что после прохождения острой фазы кризиса, во время которой Банком России были введены для пострадавших от кризиса граждан кредитные и ипотечные каникулы, среди заемщиков возник спрос на услугу реструктуризации платежей по кредитам на постоянной основе. Ведь финансовые трудности возникают у заемщиков не только во время острой фазы экономического кризиса.

Кредитные каникулы

Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, считает, что кредитные каникулы в разгар кризиса весной 2020 года показали свою высокую востребованность. Люди теряли работу, на несколько месяцев лишались источника дохода. Конечно, в это время многие россияне не могли вносить плановые платежи по кредитам и нуждались в поддержке.

Владимир Шикин напомнил, что значительная доля кредитных каникул в 2020 году была предоставлена по правилам банков, которые пошли навстречу заемщикам. Банки в данном случае заинтересованы в том, чтобы добросовестные заемщики после решения своих жизненных проблем могли возобновить платежи по ссудам.

Григорий Галицких, заместитель гендиректора ООО «ГК Финансовые услуги», согласен с тем, что кредитные каникулы должны дать возможность заемщику пережить сложный финансовый период и затем продолжить расплачиваться по долгам. Важно, что при предоставлении кредитных каникул заемщик не портит себе кредитную историю.

Однако в реальности оказалось, что некоторые должники, которые получили право на кредитные каникулы, время каникул использовали для подготовки к невозврату денег банкам. Поэтому механизм кредитных каникул нуждается в доработке.

Елена Завьялова, коммерческий директор коллекторского агентства «ЭОС», рассказала, что коллекторские агентства уже давно используют механизм кредитных каникул при работе с должниками в том случае, когда должник идет на контакт и готов обсуждать вопросы погашения долгов.

Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, пояснил, что уже с октября 2020 года экспертами ведется работа по доработке законодательства об ипотечных и кредитных каникулах. Основная цель предполагаемых изменений – соблюдение баланса интересов кредиторов и заемщиков. Сейчас готовятся изменения законов с унификацией требований к заемщику на право получения кредитных каникул по всем видам кредитных договоров – ипотеке, автокредитам, кредитным картам, потребкредитам.

Возможна ли кредитная амнистия

Ян Арт отметил, что вопрос о возможности и необходимости проведения в России кредитной амнистии обсуждается уже больше 10 лет. Проблема в том, что массовое прощение долгов несет в общество не совсем здоровый посыл. Ведь большинство заемщиков продолжают аккуратно вносить платежи по кредитам. Кроме того, при массовой кредитной амнистии могут пострадать вкладчики банков.

Эльман Мехтиев согласен с тем, что тема кредитной амнистии очень остра. Если решение о ее проведении будет принято, то нужны жесткие критерии, при выполнении которых будут списываться долги. Иначе банки не просто прекратят кредитование, но и сами не смогут расплатиться с кредиторами.

Владимир Шикин подчеркнул, что не нужно путать предоставление банками кредитных каникул и возможное полное прощение долгов части заемщикам по кредитной амнистии.

Елена Завьялова считает, что поспешное принятие закона о кредитной амнистии в России может серьезно ударить как по бизнесу коллекторов, так и по банковской отрасли. В некоторых странах Восточной Европы в начале пандемии были приняты жесткие меры по ограничению работы коллекторских агентств, введен мораторий на списание коллекторами средств со счетов физлиц. Однако масштабных кредитных амнистий не проводилось.

Чем поможет кредитный рейтинг

Как можно получить кредит на более выгодных условиях? Нужно стараться в полной мере использовать те возможности снижения ставок, которые сегодня предлагаются банками. В первую очередь – персональный кредитный рейтинг.

Владимир Шикин подчеркнул, что в 2020 году Национальное бюро кредитных историй ввело для заемщиков персональный кредитный рейтинг, который можно бесплатно посмотреть на сайте НБКИ. Величина этого рейтинга дает понимание заемщику того, как банками принимается решение о выдаче кредитов и оценивается репутация заемщика. За 2020 год НБКИ рассчитало персональный кредитный рейтинг для 2 миллионов россиян.

Заемщикам с высоким персональным кредитным рейтингом банки уже сегодня предлагают кредиты под фантастически низкие ставки. Речь идет, например, о кредитных картах под 5%-6% годовых.

Борис Воронин отметил, что уже давно получить кредит по более низкой ставке помогает знание того, как работает кредитная история заемщика. А персональный кредитный рейтинг – это дальнейшее развитие применения кредитных историй.

Как с выгодой для себя работать с коллекторами

Ян Арт подчеркнул важность знания заемщиками своих прав и того, какие действия коллекторов находятся в правовом поле. Правила работы коллекторов с должниками можно найти на сервисе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) «Добро пожаловаться». Там же есть ответы на самые частые вопросы по взысканию долгов коллекторами. К сожалению, не все коллекторы сегодня еще строго соблюдают эти правила. На работу недобросовестных коллекторов можно отправить жалобу через сервис НАПКА «Добро Пожаловаться».

Эльман Мехтиев посоветовал при отправке жалобы через сервис НАПКА «Добро пожаловаться» обязательно не только подробно изложить ситуацию, но и назвать компании и фамилии их представителей, которые нарушили ваши права. Детальное знание ситуации очень поможет при разборе жалоб сотрудниками НАПКА.

Елена Завьялова напомнила, что уже сегодня объем рынка долгов по ЖКХ превышает объем рынка просрочки по долгам банкам. Но пока законодатели не допускают коллекторов к работе по взысканию долгов по ЖКХ. Это нередко приводит к нарушению прав должников, сейчас долги по ЖКХ взыскивают сторонние компании, чья деятельность регулируется не так жестко как работа коллекторов. Эту проблему нужно решать законодательно.

Григорий Галицких уверен, что нарушения законодательства в работе взыскателей долгов есть совершенно точно, причем во время пандемии масштаб этих нарушений возрос. Растет доля жалоб, связанных с психологическим давлением на должников.

Так как пока нет единых правил взыскания долгов для всей финансовой отрасли, взыскание долгов по ЖКХ, банки и МФО выведены из-под действия закона о коллекторах, то и жалоб на нарушения их работы в части взыскания долгов больше, чем на действия профессиональных коллекторов. Активизировался и «серый» рынок взыскания долгов. Значительная часть жалоб сегодня связана именно с «серыми» взыскателями долгов, которые маскируются под коллекторские агентства.

Григорий Галицких дал и конкретные советы по работе с коллекторами.

Если вы узнали, что за вами числится просроченная задолженность, оформленная по утерянному вами ранее паспорту, то представьте коллектору документы, подтверждающие замену паспорта. Если вы потеряли паспорт раньше, чем на него был получен кредит мошенниками, вопросы коллекторов к вам сразу снимаются.

Если паспорт вы не теряли, но кредит оформили не вы, то вам нужно обратиться в полицию. В суде будет проведена экспертиза подписи на кредитных договорах. Если экспертиза покажет, что договора подписали не вы, а деньги не поступали на ваш счет, то претензии к вам снимаются.

Самый сложный случай – если экспертиза кредитных документов показала, что подпись не ваша, но деньги прошли через ваш банковский счет, и с банковского счета были сняты неустановленным лицом. В этом случае вам придется доказывать в суде отсутствие сговора с мошенниками.