Что делал слон, когда пришел Наполеон?

Коллекторы России наконец оказались в правовом поле. С 1 января 2017 года их деятельность будет регулироваться специальным законом. Снизит ли это количество жалоб населения и громких криминальных историй с взыскателями долгов, которые и инициировали спешное принятие этого закона?

Свершилось то, чего так долго ждали и о чем так упорно просили наши сограждане, обремененные кредитами (просроченными сильно и не слишком): Госдума приняла в третьем, окончательном чтении пакет законов, регулирующих деятельность коллекторских агентств, отныне - профессиональных взыскателей долгов.

Принятие документа с длинным названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», а также пакета законопроектов-спутников, предполагающих необходимые изменения в Налоговый кодекс и Кодекс об административных правонарушениях, стало своеобразным подарком электорату от уходящего состава Госдумы. В силу данные изменения вступают с 1 января 2017 года.

Напомним, что законопроекты были внесены в Госдуму спикерами обеих палат парламента Валентиной Матвиенко и Сергеем Нарышкиным в феврале этого года, после широко освещавшихся в СМИ грубых нарушениях, допускаемых коллекторами (?) при «выколачивании» (иногда, в прямом смысле слова) долгов из граждан.

Что новенького?

Итак, какие правовые нормы и требования к осуществлению коллекторской деятельности содержатся в документах? Уставный капитал подобного агентства должен составлять не менее 10 млн. рублей, взыскание долгов должно быть основным видом деятельности юрлица, все коллекторы будут включены в единый государственный реестр, а за их работой будет надзирать специально уполномоченный (впрочем, неназванный) госорган. Можно предположить, что этим регулятором станет Федеральная служба судебных приставов (ФССП), поскольку обязанность вести реестр коллекторов возложена именно на нее.

В коллекторских агентствах запретят работать людям с непогашенной или неснятой судимостью «за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности».

Что касается непосредственного общения коллекторов с должником, то здесь ограничения следующие: личные встречи ограничиваются одной в неделю, звонить должнику можно не чаще двух раз в неделю, при этом запрещается общение с 20:00 до 9:00 в выходные дни и с 22:00 до 8:00 в будние дни. Должнику предоставлено право отказаться от встреч и разговоров с коллекторами, переадресовав их своему адвокату. С близкими родственниками должника можно проводить беседы только при наличии его письменного согласия, заверенного нотариально.

Разумеется, законом прямо запрещены любые меры физического воздействия на должника, а также «угроз его применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление, введение в заблуждение». Нельзя выкладывать информацию о задолженности или раскрывать прочие сведения о должнике в Интернет. Общение с несовершеннолетними и недееспособными гражданами также попало под запрет.

Законодательные нормы регламентируют исключительно взаимоотношения коллекторов с физлицами-должниками, и не распространяются на кредиторов-физлиц (если задолженности перед ними не превышает 50 тысяч рублей), на индивидуальных предпринимателей-должников, а также на граждан, имеющих задолженность по оплате услуг ЖКХ.

В случае нарушения требований закона, провинившимся грозят штрафы. Для физлиц в размере от 5 тысяч до 50 тысяч рублей, для должностных лиц — от 10 тысяч до 100 тысяч рублей, для юрлиц — от 20 тысяч до 200 тысяч рублей. Попытки взыскания долгов агентством, не включенным в госреестр, обойдутся от 20 тысяч до 200 тысяч рублей для должностных лиц и от 50 тысяч до 500 тысяч рублей для юрлиц. Также допускается административное приостановление деятельности на срок до 90 суток. Незаконное же осуществление коллекторской деятельности приведет к штрафу для юрлиц в размере от 200 тысяч до 2 млн рублей.

Профессионалам по всяким каналам

С одной стороны, хорошо уже хотя бы то, что коллекторов, наконец-то, поместили в правовое поле – именно за отсутствие взыскателей долгов на этом самом поле они подвергались постоянной критике с различных ветвей власти. Дело дошло даже до прямого запрещения коллекторской деятельности в некоторых регионах страны. К чему могло бы привести запрещение профессионального взыскания на федеральном уровне довольно подробно разъяснил Ян Арт, главный редактор портала Finversia.ru, член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА): «Можно запретить ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ взыскание долгов. Легальное взыскание. Лицензированное взыскание. Но само взыскание не исчезнет. Оно уйдет в подворотни. И маргинал дядя Вася, пьющий пиво у заемного домашнего кинотеатра, радоваться будет недолго. Нет, он, конечно, может сказать: пусть запретят легальных коллекторов, а на нелегальных я подам заявление в полицию… Главное, чтобы не оказалось, что это и была полиция…».

Поэтому игроки рынка позитивно восприняли само появление профильного законодательства. «Необходимость принятия профильного законопроекта возникла уже достаточно давно. Спустя более 12 лет после появления рынка коллекторских услуг в России, наконец-то предпринята первая попытка на законодательном уровне сформировать требования к коллекторским агентствам, как профессиональным участникам рынка взыскания, и определена необходимость назначения надзорного органа. Вне всякого сомнения, это поможет очистить рынок от, так называемых, «серых» коллекторов и исключить возможность использования незаконных методов при взыскании задолженности с физических лиц. Закон вводит единые правила осуществления деятельности по взысканию задолженности как для кредиторов, самостоятельно осуществляющих подобную деятельность, так и для коллекторов, выступающих от имени и по поручению кредиторов или ставших вторичными кредиторами в результате приобретения долговых портфелей», - подчеркивает Елена Докучаева, президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн».

С другой стороны, профессиональное сообщество настаивало на необходимости принятия специализированного законодательства несколько лет подряд, предлагая законотворцам собственные его версии. Но в итоговой и, скажем прямо, поспешно принятой версии документа, от этих самых пожеланий осталось не слишком много. «Беспокойство вызывает, что голос профессионального рынка взыскания не был услышан, особенно при спешном рассмотрении и переработке этого законопроекта в Госдуме. Закон получился популистским и не очень прозрачным с точки зрения реалистичности исполнения, особенно в части защиты прав всех подряд должников. Возможности для уклонения от общения с кредиторами и коллекторами увеличились для всех, в том числе и для мошенников, которые изначально не планировали возвращать кредит», - комментирует Борис Воронин, директор НАПКА.

План по валу

Существование закона в его нынешней редакции, безусловно, повлияет на рынок взыскания долгов. Конечно, пока закон еще не вступил в силу, оценить его влияние на эффективность взыскания достаточно сложно. «Но уже сегодня понятно, что введение ограничений на количество контактов с должниками и возможности отказа со стороны должника от контакта с кредитором или коллектором, приведёт к замедлению процесса взыскания, переводу части взыскания в плоскость принудительного исполнения судебных решений, что создаст определенное давление на кредиторов в части формирования резервов и соблюдения нормативов ЦБ по достаточности капитала. Однако надеюсь, что это все же не окончательный вариант, что работа над законопроектом продолжится путём принятия поправок, как это бывает со всеми новыми законодательными документами после определённого периода их применения на практике», - рассчитывает Елена Докучаева.

Но до момента возможной разработки этих поправок рынок успеет лишиться большей части своих игроков, чему будут способствовать нормы, регламентирующие величину уставного капитала компаний и требования включения в реестр. «Очевидно, что количество игроков сократится, и начнется процесс укрупнения агентств. Скорее всего, войдут в госреестр и останутся легальными относительно небольшое количество агентств – порядка 100 из действующих сейчас на рынке (по разным оценкам) 600-800 компаний. Однако реальный объем затрат, который понесут компании, чтобы адаптироваться к новой законодательной реальности, пока просчитать сложно», - говорит Борис Воронин.

Коллекторы уверены, что сразу же после вступления закона в силу, количество жалоб на них увеличится кратно. «Формулировки в законе очень расплывчатые, поэтому обычному потребителю будет сложно разобраться, нарушили его права или нет. Так что госорган, который назначат регулятором коллекторского рынка, поначалу ждет шквал обращений от бдительных граждан и должников-уклонистов, и очень много бумажной работы. О более отдаленных перспективах говорить пока рано. Снизит закон число коллекторов-нарушителей или, наоборот, увеличит - будет зависеть не от текста закона, в котором много неясностей, а от практики его применения и от профессионализма госрегулятора. Но вероятность расцвета криминала высока, вопреки уверениям депутатов», - убежден Борис Воронин.

Таким образом, законодательство о коллекторах в его нынешнем виде получилось перекошено в сторону защиты прав потребителей финансовых услуг. Для граждан это к лучшему? Как сказать. Не стоит забывать, что рынок взыскания долгов сопутствует, в первую очередь, рынку банковского кредитования. Снизившаяся эффективность взыскания приведет к его удорожанию, а прописанная норма возможности отказа от общения должника с коллектором может, в итоге, привести к росту числа отказов банков в выдаче потребительских кредитов. Если потенциальный заемщик при подписании заявки на кредит прямо откажется от передачи его личных данных третьим лицам или уведомит банк о своем нежелании общаться (в случае чего) с взыскателями долгов, его шансы на получение кредита будут равны нолю.