Мобилизация и кредитные каникулы. На что обратить внимание

В России принят закон о кредитных каникулах для мобилизованных, добровольцев, военных и членах семей. Какие возможности предоставляет закон? Какие могут быть подводные камни? На эти и другие вопросы финансовые эксперты ответили в ходе специального прямого эфира, организованного каналом Finversia и Национальной ассоциацией специалистов финансового планирования (НАСФП).

– Кредитные каникулы – это сложившийся в обиходе оборот, – пояснил Максим Касьяненко, директор юридического департамента группы компаний «Финбридж».

Сами каникулы как институт для нас не в новинку – впервые в России был принят законопроект, согласно которому отсрочку по платежам мог получить заёмщик во время пандемии весной 2020 году. Речь идёт о 106-ФЗ.

Затем механизм кредитных каникул стало можно применять не только в связи с глобальным форс-мажором, но и по личным обстоятельствам.

По действие нынешнего закона подпадают четыре категории граждан – те, кто вправе рассчитывать на кредитные каникулы: 1) мобилизованные граждане; 2) военнослужащие, которые уже принимают участие в военной операции на Украине; 3) добровольцы; 4) члены семей вышеуказанных граждан.

Максим Касьяненко подробно остановился на содержании термина «члены семей»:

– Это не дедушки, бабушки, сёстры или племянники. Это супруги, дети до 18 лет или дети старше 18 лет, которые имеют инвалидность, дети до 23 лет, которые учатся в ВУЗах, наконец, это лица, находящиеся на иждивении.

Основное условие для предоставления каникул – кредитный договор должен быть заключен до наступления известных событий.

– Например, человек взял кредит в августе, а 21 сентября президент объявил о частичной мобилизации – в этом случае он подпадает под действие закона. Но если человек взял кредит уже после объявления о мобилизации, то каникулы ему не светят, – акцентировал представитель «Финбридж».

Каникулы предоставляются на весь срок мобилизации военнослужащего плюс 30 дней.

А как технически обратиться за каникулами?

По словам Касьяненко, супруга может принести в банк справку о том, что муж мобилизован:

– Однако делать это супруга не обязана. Кредитор вправе обратиться в силовые ведомства за подтверждением. Мы пока не знаем, как эта норма будет работать. Кредитор может действовать исходя из добросовестности заёмщика – то есть, возможно, будет достаточно письменного или устного заявления от супруги.

Ян Арт, главный редактор Finversia и модератор встречи, усомнился, что Минобороны или ФСБ будет отвечать частному банку или микрофинансовой компании о статусе мобилизованного гражданина, тем более, если его специальность – государственная тайна.

Если банк отказал? Куда идти?

– Есть соответствующие органы, есть Центробанк, Роспотребнадзор, прокуратура. Но лучше образаться сразу в ЦБ! – посоветовал Максим Касьяненко.

Ян Арт поднял вопрос о месте исполнения воинского долга. В законе чётко указаны ЛНР, ДНР и Украина.

– Однако, как быть в случае, если речь идёт о Херсонской области? Её статус – российский регион или территория Украины? Что, нужно будет ехать в Киев для получения соответствующей справки, что это Украина, или как?

Максим Касьяненко согласился с этим «белым пятном» в законе, объяснив это тем, что документ принимался поспешно.

Представитель «Финбридж» пояснил, что кредитные каникулы – это не освобождение от обязательств. Речь идёт о льготном периоде. То есть, об отсрочке

Важно, что процент за долг начисляется и во время каникул – по ставке ⅔ от среднерыночной ПСК по такого рода кредитным договорам, но не выше, чем указано в кредитном договоре.

Касьяненко подчеркнул, что долг после окончания каникул больше не станет, кроме того, не изменится в большую сторону платёж.

Андрей Паранич, директор НАСФП, поинтересовался, как быть, если до окончания выплаты долга осталось, условно, 3 месяца, а заёмщик уходит на каникулы сроком 1 год.

– Да, такие ситуации у нас были во время пандемии. Заёмщик взял займ на 30 дней, а каникулы взял на полгода. В этом случае, после окончания каникул у него вырастет и долг, и проценты. Мы вправе начислять ему проценты. Поэтому, лучше погасить займ, – советует Максим Касьяненко.

Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), рассказал, что коллекторские агентства получают обращения от местных органов власти с просьбами о списании долгов погибших военных и долгов членов их семей:

– Могу сказать, что и банки, и коллекторы и микрофинансы списывают такие долги уже только на основании писем, – отметил Воронин.

Кроме того, долг подлежит списанию, если военнослужащий получил инвалидность первой степени.

Борис Воронин рассказал, что благодаря недавним поправкам в закон, родственники пропавшего без вести военнослужащего начинают получать его денежное довольствие. Как минимум. Они также могут рассчитывать на предоставление кредитных каникул.

Александра Пожарская, эксперт проекта ОНФ «За права заёмщиков», рассказала, что на кредитные каникулы вправе рассчитывать владельцы бизнеса, если бизнес оформлен как ИП. Для этого необходимо решить вопрос с доверенностями заранее, если возможно. В военкоматах действуют выездные нотариаты, которые бесплатно оказывают соответствующие услуги. От уплаты госпошлин мобилизованные – владельцы бизнеса освобождены:

– В логике законодателя и регулятора разницы между потребительскими кредитами и бизнес-кредитами никто не будет делать. А вот что касается налоговой задолженности, то её нужно погашать – Федеральная налоговая служба на днях выступила с заявлением, что налоговых льгот не будет ни для кого.

К сожалению, в законе ничего не сказано о владельцах (ключевых сотрудниках, учредителях и так далее) бизнеса в форме ООО.

Аида Багавиева, финансовый советник, дала несколько советов.

– Ко мне на днях пришла семья с вопросом, стоит ли внести платёж заранее? Если есть условный миллион в распоряжении. Если у вас долг составляет 12 млн, то 1 млн погоды не сделает. Лучше будет, если вы на часть этой суммы приобретете активов, в том числе на фондовом рынке.