Мобильные приложения для инвестиций: как сделать правильный выбор

Эксперты и читатели TatCenter 8 сентября обсудили функционал и безопасность мобильных сервисов, которые позволяют инвестировать из любой точки мира.

Мобильные приложения существенно упростили операции с валютой и биржевыми инструментами. Рынок стал доступнее частным инвесторам – чтобы начать инвестировать достаточно иметь под рукой смартфон.

Юзабилити и функционал мобильных приложений часто играют не последнюю роль при выборе брокера. Не удивительно, что инвесткомпании и банки постоянно совершенствуют свои сервисы – в мобильных приложениях для инвесторов можно не только открыть брокерский счет и совершать сделки, но и обменивать валюту, откликаться на спецпредложения, скидки и акции, бесплатно учиться и получать консультации профильных специалистов.

На вопросы читателей TatCenter в рамках онлайн-конференции »Мобильные приложения для инвестиций: как сделать правильный выбор», которая прошла 8 сентября, ответили эксперты финансового рынка.
Эксперты конференции

Эксперты конференции

Ян Арт, Главный редактор Finversia.ru, эксперт комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, член совета СПКФР, банковской комиссии РСПП, экспертного совета АФД, к.э.н.

Ярослав Кабаков, директор по стратегии ИК «ФИНАМ».

Владислав Лаптев, руководитель направления разработки Digital «Открытие Брокер».

Павел Самиев, Генеральный директор, АЦ «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам.

Начальный капитал

– Какая стартовая сумма инвестиций предусмотрена в приложениях?

Владислав Лаптев:
– Чаще всего стартовая сумма инвестиций отсутствует и клиент может внести любую сумму на свой брокерский счет.

Портрет клиента

– Кто является сегодня основным потребителем приложений для инвестиций?

Ян Арт:
– Прежде всего: инвесторы-новички, молодые инвесторы. Однако брокеры продемонстрировали хороший темп развития мобильных приложений и постепенно ими начинают пользовать и инвесторы опытные, профессиональные. Я начиная с 2019 года использую наряду с декстопом и мобильные версии торговых платформ, на которых инвестирую. Принципиальных нареканий к ним нет.

Владислав Лаптев:
– Целевая аудитория может отличаться у каждого брокера, поэтому мне будет проще привести в пример «Открытие Брокер». «Открытие Брокер» популярен среди зрелых инвесторов, делающих осознанный выбор.

Валентина Юркова

– Раньше трейдинг был чем-то элитным что ли. Теперь на него вход имеют все, кто хочет. Благодаря мобильным приложениям тоже. Какие риски вы видите в таком повальном интересе к инвестициям со стороны обычных людей – не трейдеров, не инвесторов, а «пап из гаража» и коллеги по столу в офисе? Все теперь инвесторы благодаря технологиям и маркетингу/рекламе. Но знания-то у единиц.

Павел Самиев:
– Я бы не стал переоценивать роль мобильных приложений в росте числа розничных инвесторов. В конце концов, это лишь инструмент, которым с равным успехом могут пользоваться и новички, и профессионалы. По крайней мере, если говорить о российском рынке, на котором пока не получили широкое распространение сервисы, аналогичные
Roobinhood. Но риски лавинообразного притока частных инвесторов на фондовый рынок, действительно, существуют. На мой взгляд, главный из них – это сложившийся у ряда людей стереотип, что фондовый рынок позволяет получить высокую доходность вложений. При этом о рисках люди задумываются не всегда (достаточно вспомнить количество «клиентов» различных финансовых пирамид). И проблема не просто в том, что новички на рынке могут потерять свои деньги, но и в «прививке от рынка», которую они получат в этом случае.

Ян Арт:
– Риск, естественно, очевиден – многие новички потеряют свои деньги. Но многие – наберутся опыта и будут успешно инвестировать. Это нормальное явление для всех развитых стран мира. Для того, чтобы инвестировать, вовсе нет необходимости быть профессионалом. Так что в целом «великий поход на биржу» я приветствую – люди берут в собственные руки управление своими деньгами. Сумеют превозмочь жадность, торопливость, нервы, веры в завиральные идеи, склонность к «теориям заговора» – будут отличными инвесторами. По большому счету, нужны всего лишь три вещи:
1. Выработать в себе психологию инвестора (не жадины, не фанатика, не больного на инвестициях человека, а здорового инвестора).
2. Обучиться. Причем классическим вещам, а не на курсах «10 шагов к успеху».
3. Наработать практику – личный опыт.

Владислав Лаптев:
– Считаю, что это очень хорошая тенденция, так как мы наблюдаем рост финансовой культуры населения. Инвестиции являются неотъемлемой частью современной экономики. Основной риск заключается в том, что любые инвестиции могут быть потерянными, но с этим живут абсолютно все. Самое главное – оценивать все возможные финансовые риски и принимать обдуманные решения. Если у человека очень низкий уровень финансовой грамотности, то есть высокий риск потери своих сбережений и без трейдинга.
 

Про ответственность за неработающее приложение

– В интернете много отзывов, что приложения сырые. Банки и брокеры гонятся за клиентами и выводят на рынок неготовые продукты, которые часто лагают и дают сбой. Где-то прописано в договорах, например, ответственность за невозможность оперативно отправить заявку или вывести деньги? Кто отвечает за технические проблемы и сбои в работе приложения?

Ярослав Кабаков:
– Один из лучших способов узнать реальное мнение клиента – спросить его напрямую. Мы практикуем так называемый «менеджмент впечатлений», когда из совокупности субъективных оценок клиентов мы можем объективно оценить общий уровень качества обслуживания. Мы постоянно ведем работу над повышением качества продуктов и услуг, вся обратная связь прямо влияет на оперативное устранение недостатков. В результате по нашему мобильному приложению ни критических замечаний, ни проблем с доработкой устойчивости торговой составляющей нет.

Ян Арт:
– Как правило, надежные приложения – у крупных брокеров, давно работающих на рынке. Сказать, что сбои в приложениях критичны для инвестора, не могу.

Выбор и рынок

– Как выборы в Госдуму повлияют на фондовые рынки и рубль? Вопрос не совсем по теме, но очень волнует: будет ли какая-то реакция рынков, как считаете?

Павел Самиев:
– Никак не повлияют. Рынки на сами выборы могли бы отреагировать только если появились бы какие-то неожиданные результаты или какие-то стрессовые последствия. В базовом, скажем так, рабочем сценарии никакой новой информации это рынкам не несёт. И по валюте аналогично – гораздо вероятнее какой-то внешний фактор , который может добавить волатильности или повлиять на тренд валютных курсов

Ян Арт:
– Будет реакция курса рубля, но в значениях, имеющих смысл только для профессиональных участников финансового рынка. В целом, полагаю, что в октябре-ноябре нас ждет плавная девальвация рубля, но не обвальная, а до значений 77-78 рублей за доллар. А вот фондовый рынок на выборы едва ли прореагирует.

Влад Смирнов

– Какие задачи, на ваш взгляд, могут решать Big Data и AI (artificial intelligence) в сфере инвестиций?

Ярослав Кабаков:
– С развитием Big Data и AI мы вступаем в новую, динамичную фазу развития мобильных технологий, знаменующую переход от ограниченного набора информационных и вычислительных функций к интеллектуальному анализу и рационализации среды инвесторов. В скором времени мобильные приложения будут способны анализировать и предугадывать потребности инвестора. Главная цель – создание еще более интуитивных мобильных приложений для инвестирования. То есть по-настоящему индивидуальный подход к потребностям клиента, эффективное решение его задач за счет глубокого понимания целей.

Владислав Лаптев:
– Считаю, что лучше всего Big Data и AI подойдут для формирования персонализированных инвестиционных идей, учитывая активность и интересы клиента, а также для формирования персонализированной ленты новостей. Уже сейчас указанные технологии используются для распознавания сканов документов, для биометрической аутентификации, распознавание голоса во время проведения опросов.

Вопрос

– Уважаемые эксперты! Такой легкий доступ к фондовому рынку (через мобильное приложение) привел на рынок дилетантов. Способны ли приложения закрыть запросы и новичков, и профтрейдеров?

Ярослав Кабаков:
– Да, как мы уже обсуждали в нашей дискуссии, это актуальный тренд, который мы учитываем. И вы совершенно правы – важная задача для нас заключается в том, чтобы соблюсти оптимальный баланс. С одной стороны, нужны простые и понятные решения для начинающих инвесторов, мы их внедряем, об этом рассказал чуть выше. С другой – мы не отказываемся от ставки на опытных участников рынка и по-прежнему обеспечиваем их полным инструментарием для профессионального трейдинга.

Ян Арт:
– Да, похоже, приложения как раз эволюционируют в эту сторону – универсальность.

Владислав Лаптев:
– Да, современные приложения способны закрыть запросы не только профессионалов, но и новичков. Помимо того, что клиенту доступны на старте все базовые инструменты, он также может найти в приложении ответы на свои вопросы. Также на рынке приложений существуют решения, которые помогают клиентам погрузиться в мир инвестиций как можно быстрее. Например, «Открытие Брокер» активно развивает приложение «Обучение инвестициям», в котором пользователи могут узнать больше о бирже, акциях и трейдинге.

Олег Спиридонов

– Как вы считаете, возможно ли с помощью геймификации стимулировать клиентов совершать покупки инвестиционных продуктов?

Ярослав Кабаков:
– На мой взгляд, розничное потребление и использование финансовых инструментов – все-таки разные вещи. Тем не менее геймификация проявляется сейчас во многих аспектах нашей жизни. Конечно, в приложениях для инвестирования этот прием также широко используется. Но всем участникам индустрии необходимо соблюдать разумный баланс, иначе скоро инвестирование будет восприниматься как гемблинг, что можно серьезно навредить рынку.

Ян Арт:
– С помощью геймификации можно создавать иллюзию инвестиции и стимулировать клиентов суетиться и терять свои деньги.

Владислав Лаптев:
– Лично я верю в геймификацию, так как ключевая цель такого подхода – вовлечение пользователей в процесс и упрощение восприятия сложных продуктов. Геймификация успешно проявила себя во многих сферах и думаю, что инвестиции не станут исключением.

Павел Самиев:
– Да, и банки (они же – крупнейшие брокеры) этим успешно пользуются. Но здесь, что называется, палка о двух концах. С одной стороны, геймификация, действительно, учит инвестициям (по крайней мере, их началам) и, как правило, работает с незначительными суммами, потеря которых не станет катастрофой для клиента. С другой стороны, игровой процесс увлекает и дает ложное ощущение того, что трейдинг, инвестиции – это легко.

Отложенные ордера

– Можно ли через приложение выставлять отложенные ордера (стоп-лосс/тейк-профит)?

Владислав Лаптев:
– Да, такой функционал в мобильных приложениях присутствует.

Адель

– Сейчас есть тренд на создание супераппов (Яндекс Go, WeChat и т.п.). Как вы думаете, должен ли появиться на рынке суперапп, в который встроен функционал брокерских приложений?

Ян Арт:
– Да, наверняка, и первые действия в этом направлении уже предпринимаются.

Владислав Лаптев:
– Считаю, что сам факт наличия супераппа не должен быть целью. Всегда важно отталкиваться от задачи, которую необходимо решить бизнесу, оценивать планируемый эффект и учитывать ресурсы, которые потребуется инвестировать. На мой взгляд, на рынке приложений сегодня лучшие решения представлены у тех компаний, которые четко фокусируются на небольшом количестве бизнес-направлений.

Вопрос про прозрачность расходов

– Брокеры живут за счет комиссии. По какому принципу монетизируется торговля через мобильное приложение: это абонентская плата или комиссия за каждую сделку? Отражается ли эта комиссия в приложении или это непрозрачно?

Ян Арт:
– Бизнес здесь ничем не отличается. У брокера может быть комиссия за обслуживание, комиссия за перенос сделок, комиссия за предоставление кредитного плеча и т.п. Но «главная комиссия» часто заложена в спреде покупки-продажи того или иного инструмента. Так что противоречий между комиссионным доходом и бизнесом брокеров нет.

Владислав Лаптев:
– Конечно же, комиссионный доход. Брокеры стараются отображать клиентам комиссию в мобильном приложении.

Функционал приложения

– Добрый день! Насколько мобильные приложения информативны? Есть ли там, например, графики, информация о купонах, дивидендах или какая-то аналитика/рекомендации?

Владислав Лаптев:
– Каждое мобильное приложение предлагает свой набор сервисов и инструментов. Если взять в качестве примера приложения крупных брокеров, то все они предлагают перечисленные в вопросе сервисы. Владельцы мобильных приложений стараются делать их максимально информативными и регулярно выпускают обновления, которые дополняют текущий функционал набором новых сервисов.

Андрей Сироткин

– На что ориентироваться при выборе мобильного приложения для инвестиций?

Ян Арт:
– Во-первых, на самого брокера. Без учета приложения. Убедитесь, что это брокер, который соответствует ваши ожиданиям по репутации, комиссиям, широте инструментов для инвестиций и т.п.
Уже после этого – выбирайте то приложение, которое вам «по руке». Если оно будет для вас дискомфортно – ничего хорошего не выйдет, даже если брокер замечательный. Но последовательность выбора все же такая – начинать надо не с приложения, а с брокера.

Владислав Лаптев:
– При выборе мобильного приложения для инвестиций стоит обратить внимание на размер комиссии, набор инструментов и на наличие важных для вас сервисов.

Вопрос про инструменты

– Какие инструменты доступны в приложениях для частных инвесторов? Всегда ли этот набор одинаковый?

Владислав Лаптев:
– Наборы инструментов в приложениях отличаются. Если пробежаться по основным инструментам, которые доступны клиентам в большей части приложений, то это:

• Акции;
• Облигации;
• Валюты;
• Фьючерсы;
• Драгметаллы;
• Фонды.

Дмитрий

– Можно ли в приложении подобрать готовые инвестиционные решения?

Ян Арт:
– В некоторых можно. Но – не дай бог…

Владислав Лаптев:
– Да, можно. В личном кабинете клиентам предложены инвестиционные идеи с оценкой аналитиков целевой доходности и инвестиционные стратегии.

Что с безопасностью

– Безопасно ли инвестировать через мобильные сервисы? Как защищены приложения? Что делать, если, например, потерял телефон (можно ли как-то заблокировать вход в приложение по аналогии с блокировкой банковской карты)?

Владислав Лаптев:
– При создании мобильных приложений для инвестиций активное участие принимают внутренние команды информационной безопасности (ИБ). Специалисты ИБ контролируют соблюдение списка требований, которые направлены на устранение возможных рисков при работе с мобильным приложением. Если мы говорим о способах аутентификации, то клиенты обязательно придумывают свой логин и пароль, есть возможность активации двухфакторной аутентификации, а также возможен вход с помощью биометрической аутентификации. Если клиент потерял телефон, то при обращении в поддержку можно заблокировать вход в личный кабинет.

Сравнение с торговым терминалом

– В чем главные преимущества торговли через приложение перед торговлей через терминал (кроме мобильности), а в чем недостатки, как вам кажется?

Ярослав Кабаков:
– Ключевые преимущества в целом уже описал. По– существу добавлю – это еще один доступ к управлению счетом, который обязательно должен быть у любого современного брокера. И его функционал должен быть не хуже, чем у терминала. Чем вам удобнее пользоваться, в какой ситуации, какие задачи решать через приложение, а какие через терминал – это уже ваше предпочтение как клиента. Мы обязаны обеспечить возможность выбора и удобство использования

Владислав Лаптев:
– Ключевое преимущество мобильных приложений – клиентоориентированность, которая влечет за собой постоянную разработку новых сервисов и оптимизацию текущих решений, стремится к упрощению взаимодействия с продуктом. Главным недостатком мобильных приложений является отсутствие полноценной кастомизации рабочего окна.

Ян Арт:
– Преимущество – возможность контролировать происходящее на рынке в любой момент, в путешествии, в кафе, на пляже, на отдыхе. Недостатки – декстоп дает возможность открыть несколько экранов, расширить диапазон информационного пространства, который вы в моменте обозреваете. У меня, например, под инвестиции стоит два монитора на столе, – так удобнее открыть и все свои платформы, на которых торгуешь, и информационные или технические ресурсы. Понятно, что приложения сужают эту возможность, но это не критично. И все же, на мой вкус, идеальный вариант – работать на декстопе, а в моменты, когда вы «не у компа», – использовать приложение.