Молодой и интересный

Рынок взыскания просроченной задолженности нашёл отражение в российском законодательстве сравнительно недавно – полтора года назад. Реестр легальных участников рынка продолжает расти, а вот объёмы задолженности, которая передаётся коллекторам, похоже, «топчутся на месте».

Появившиеся в России в начале 2000-х годов профессиональные взыскатели долгов несколько лет работали по собственным, стихийно сформировавшимся, правилам. Пока это не перестало устраивать государство и правоохранительные органы.

… и подоспело регулирование

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (230-ФЗ) вступил в силу 1 января 2017 года. К тому моменту уже существовала Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, в которую входили наиболее социально ответственные представители рынка. Они руководствовались в своей работе внутренним этическим кодексом НАПКА. Как говорят в Ассоциации, по своей строгости он даже превзошёл некоторые нормы появившегося позже 230-ФЗ. Весной 2018 года НАПКА получила статус саморегулируемой организации, что наделило её дополнительными полномочиями и ответственностью.

Государственный реестр коллекторов сегодня растет и ширится. По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП России) на 20 августа 2018 года, в реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, числятся 210 компаний. Ещё 59 юридических лиц получили отказ во включении в государственный реестр. Как поясняют в ФССП – «в связи с представлением неполного пакета документов и сведений, предусмотренных законодательством». Десять юридических лиц уже успели реестр покинуть.

Коллекторы всех мастей

Не все профессиональные взыскатели на сегодняшний день успели выйти из «тени». Есть те, кто ещё не получил лицензию, а также те, кто счёл для себя более удобным работать вне правового поля. Но объём нелегального коллекторского рынка, по оценкам экспертов, сравнительно небольшой.

- Объём долгов в работе у нелегалов невелик, - полагает директор НАПКА Борис Воронин. – И это не банковские кредиты, а расписки граждан друг другу, плюс небольшая часть долгов перед МФО.

- По оценкам профессионального сообщества, количество нелегальных взыскателей держится на стабильно высоком уровне - от 500 до 700 фирм, но при этом они охватывают минимальный объём рынка, не более 5%. Преимущественно сосредоточены в регионах, - говорит Дмитрий Теплицкий, генеральный директор «АктивБизнесКоллекшн» («АБК»).

Как сообщили порталу Finversia.ru в ФССП, сведения о количестве нелегальных коллекторов и коллекторских агентств в ведомстве отсутствуют.

Захватывая лишь небольшой объём рынка, «серые» коллекторы, тем не менее, сильно вредят отрасли, создавая негативный информационный фон.

- Часть «серых» коллекторов – дочерние, зависимые компании кредиторов или индивидуальные «работники». Своими «методами работы» они вызывают большой общественный резонанс и создают негативный фон работы взыскателей, - обеспокоен Борис Воронин.

Призрачный взыскатель

Другая проблема – «несуществующие коллекторы».

- Кредиторы, прикрываясь названиями вымышленных юридических лиц («Гудермес-коллекшн», «Кавказ», «Центурион», «Багратион»), запугивают должников, - описывает распространенную ситуацию директор НАПКА.

В данном случае речь идет о некорректной работе отделов взыскания кредиторов. Новые полномочия ФССП России по проведению административных расследований помогут решить эти проблемы, надеется Борис Воронин. Контрольный Комитет СРО НАПКА уже начал передавать в ФССП жалобы граждан на нарушения 230-ФЗ непорядочными взыскателями.

- При поступлении информации о нарушении прав физических лиц при взыскании просроченной задолженности должностными лицами территориальных органов ФССП России проводятся соответствующие проверки, в отношении нарушителей принимаются меры административной ответственности, в том числе предусмотренной частью 4 статьи 14.57 КоАП РФ, - сообщили в пресс-службе ведомства.

За 6 месяцев 2018 года должностными лицами ФССП России возбуждено 863 дела об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.57 КоАП РФ, из них 380 в отношении коллекторов, включенных в государственный реестр, 483 – в отношении лиц, не включенных в реестр, сообщили порталу Finversia.ru в ФССП.

Словом, у законопослушных коллекторов есть поводы рассчитывать на дальнейшее «обеление» рынка.

Объёмы стабильны

По данным НАПКА, объём рынка агентского взыскания банковской задолженности в 2017 году составил 390 млрд рублей (5,3 млн долгов). Объём закрытых сделок по итогам 2017 года оценивается в 280 млрд. рублей (78% от общего объема переданных портфелей). Это на 8% больше, чем в 2016 году (70%). Средняя цена закрытия сделок по итогам 2017 года составила 1,59%.

Как известно, объёмы выдачи новых кредитов всех видов в 2018 году заметно растут. Но для того, чтобы говорить об увеличении количества долгов в распоряжении коллекторов, прошло ещё слишком мало времени.

- По агентской схеме коллекторам передают долги спустя 3-9 месяцев после появления просроченной задолженности (до этого кредитор самостоятельно работает с должником). А при цессии (переуступке долга) лаг может достигать 1-3 лет. Таким образом, в то время как объёмы выдачи кредитов растут, объем рынка услуг коллекторских агентств колеблется, - пояснил Борис Воронин.

Ряд экспертов, впрочем, отмечают, что банки в последнее время охотнее берут работу по возврату долгов на себя. Они передают коллекторам всё меньше долгов и более активно самостоятельно судятся с должниками. Эту тенденцию озвучивали, в частности, представители банковского сообщества, выступавшие весной этого года на конференции НАПКА.

- Однозначной тенденции нет, - высказывает свою точку зрения директор НАПКА. – Скажем, цессии год от года подрастают, но в 2017 году было зафиксировано снижение к 2016 году. Сейчас тренд на увеличение. По агентской схеме - рынок стабилен.

Жалобы: взгляд ФССП

По данным Федеральной службы судебных приставов, за шесть месяцев 2018 года территориальными органами ФССП принято к рассмотрению 10528 обращений (по сравнению с 6723 обращениями за соответствующий период 2017 года). Из них: 3513 касаются юридических лиц, включенных в госреестр (2298 – годом ранее), 4780 – микрофинансовых организаций (2336), 1326 – кредитных организаций (1041) и 613 – иных лиц (571). Как видим, количество претензий растёт ко всем видам взыскателей.

- Указанные статистические данные свидетельствуют о существенном росте поступающих в ФССП России обращений о восстановлении нарушенных прав граждан, в том числе в отношении лиц, не включенных в государственный реестр, но осуществляющих возврат просроченной задолженности, - прокомментировали в ведомстве.

Однако не всё так просто. Из всех жалоб, поступивших в ФССП за шесть месяцев 2018 года в отношении профессиональных взыскателей, только 370 (примерно каждое десятое обращение) признаны обоснованными. Ещё 373 обоснованных жалобы подано на юридические лица, не включенные в государственный реестр. То есть, больше половины обращений в отношении «серых» коллекторов имеют под собой основания.

Чаще всего в ФССП поступают жалобы на взаимодействие с третьим лицом, выразившим несогласие на взаимодействие; оказание психологического давления на должника, использование выражений, унижающих честь и достоинство, введение в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, а также возможности применения мер уголовного воздействия; превышение допустимого количества телефонных переговоров, текстовых, голосовых и иных сообщений; взаимодействие без сообщения фамилии, имени и отчества физического лица, осуществляющего взаимодействие, либо наименования кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Жалобы: взгляд НАПКА

Картина жалоб, поступающих в НАПКА, немного иная.

- Немалая часть обращений в НАПКА связана не с жалобами, а с вопросами, разъяснениями, - рассказывает Борис Воронин. – Кроме того, почти половина обращений в НАПКА – это жалобы на действия компаний, не входящих в Ассоциацию и зачастую не входящих в реестр взыскателей ФССП. Обычно это МФО.

В жалобах речь идет о нарушении правил взаимодействия (часто заявители подписывают соглашение об увеличении частоты контактов и не знают, что его можно отменить), звонках посторонним лицам (указывается некорректный номер), угрозах и психологическом давлении на заемщиков МКК.

При этом увеличения числа жалоб в НАПКА не наблюдают. Жалобы на некорректное общение со стороны членов НАПКА и вовсе отсутствуют.

Немалого числа жалоб удалось бы избежать за счёт более строгой дисциплины в работе кредиторов, уверен Борис Воронин.

Саморегулируемые организации, объединяющие МФО, необходимо наделить полномочиями по проверке работы членов по 230-ФЗ, считает директор НАПКА.

Не хватает конкретики

Тем временем, обсуждается ряд поправок в профильный закон.

На данный момент в 230-ФЗ отсутствуют толкования понятий «психологическое давление» и «телефонные переговоры», не предусмотрена возможность проверки полученных от кредитора данных о должнике и стадии взыскания, не определены критерии исключения из реестра ФССП.

- Наличие коллизий в законе позволяет должникам всё чаще уходить от выплаты задолженности, злоупотребляя правом, - говорит Дмитрий Теплицкий. – К тому же, активно ведут свою деятельность «антиколлекторы». Поверив в перспективу избавления от кредитов, должники в результате получают новые денежные расходы (комиссия за услуги) и неисполненные кредитные обязательства с дополнительными штрафами и неустойками.

В суде должники в большинстве случаев проигрывают споры, говорит Борис Воронин. «Исключение составляют только кредиты, оформленные мошенниками, займы на утерянные, скопированные паспорта», - добавляет он.

По словам Бориса Воронина, в новом деловом сезоне НАПКА планирует провести ряд плановых и внеплановых проверок членов Ассоциации. Кроме того, продолжится анализ жалоб граждан, их обобщение и выделение некоторых системных проблем, которые требуют вмешательства и решения со стороны государственных органов.