Переход на наличности

Всё чаще в самое оживлённое время в магазинах или кафе оказываются отключенными платёжные терминалы, и расплатиться удаётся только наличными. Такие массовые совпадения вряд ли можно считать случайными. Почему в последнее время растёт популярность наличных денег?

Жители крупных городов жалуются, что, придя вечером в магазин или в кафе, часто слышат от персонала о поломке терминала и необходимости совершить оплату наличными. Поскольку раньше это явление не носило массового характера, есть подозрения в «инсценировке» технических сбоев. Наиболее продвинутые предприятия торговли и сферы услуг терминалы не отключают, но предлагают различные скидки и бонусы за оплату наличными.

Налицо тот факт, что бизнес всё охотнее получает плату за товары и услуги именно наличными деньгами. Для многих клиентов, за последние несколько лет основательно привыкших к безналичным платежам, такие нововведения оказываются, мягко говоря, неудобными.

Некоторые финансисты утверждают, что «стоимость» наличных на несколько процентов превышает стоимость безналичных денег того же номинала (называются цифры в районе 10%). Другие эксперты считают подобные рассуждения спекулятивными.

Банки уже не популярны

Тенденция увеличения доли наличных в денежном обороте справедлива для многих стран, говорят эксперты. Но причины этого явления в России и в развитых странах различны.

По данным Банка международных расчётов, в таких государствах, как Швейцария, Германия, США, Канада, Великобритания, Япония, доля наличных в процентах от ВВП в последние годы выросла. Объяснение этому простое. «Политика около-нулевых процентных ставок, которая проводилась несколько лет, с 2008 года, она, во-первых, заставила людей забрать часть денег из банков, потому что в некоторых банках ставки были отрицательные, - говорит Константин Корищенко, заведующий кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» РАНХиГС, д.э.н., профессор. – Во-вторых, люди забирали деньги из банков, потому что некоторые из них, особенно в Европе, кажутся ненадёжными. И, в-третьих, совершенствование альтернативных платёжных систем (начиная от криптовалют и заканчивая различными системами p2p) также снизило привлекательность безналичных банковских расчётов».

Реакция на усиление контроля

В России ситуация иная. Популярность наличных платежей растёт из-за ужесточения налогового законодательства и контроля за банками, уверен Константин Корищенко.

- Если говорить о легальном наличном обороте, то на порядок больше операционных издержек связано с наличностью. Это и хранение, и перевозка, и инкассация, и обслуживание банкоматов, и сотрудники в банковских офисах, - рассуждает руководитель департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева. – Нелегальный формат связан с тем, что всегда существовал теневой спрос на операции «обналички» - стоимость такой «услуги» растёт и меняется в зависимости от тех карательных мер, которые государство применяет к нарушителям.

Поскольку надзор за оборотом наличных средств ужесточается, то и стоимость указанных схем будет расти, как и меры воздействия на нарушителей, прогнозирует Карина Артемьева.

В то же время, существует гораздо более «невинное» объяснение популярности наличных расчётов. Оно заключается в дороговизне эквайринга. «Люди не хотят платить лишние комиссии посредникам. Ибо всё это отражается в конечном счёте на стоимости товаров и услуг, а покупательная способность населения в России, мягко говоря, не растёт», - говорит Владимир Верещак, основатель консалтинговой компании «Богатство».

Иными словами, если за оплату наличными в ресторане готовы подарить дополнительное блюдо (случай из практики), значит, это дешевле, чем платить за эквайринг.

По мнению инвестиционного консультанта, тяготение к наличным расчётам отчасти объясняется российским менталитетом и «привычкой к супер-рентабельности бизнеса», которая пошла из 90-х. «Потому что, если учесть все комиссии и налоги, прибыль у предпринимателя всё равно будет. Просто она будет существенно меньше, чем ему хочется (и чем та выручка, которую он получил от продажи товаров и услуг)», - комментирует Владимир Верещак.

10 млн долларов в коробке в гараже

Конечно, наличные платежи как таковые не представляют собой ничего противозаконного и не являются прямым признаком «обнала» или желания уйти от налогов.

- К вам пришёл, допустим, преподаватель музыки, вы ему заплатили наличными. Альтернативой являются переводы с карты на карту или с телефона на телефон, которые сейчас вызывают всё больше вопросов. Поэтому сами решайте, насколько это корректная или некорректная операция, - говорит Константин Корищенко. – Вопрос в том, будет ли потом лицо, получившее доход, платить налог. А расчёты в наличных можно осуществлять, это не запрещено.

Не стоит слишком увлекаться накоплениями в наличных, считают эксперты.

- Если у человека 10 млн долларов лежат в коробке в гараже, я с ними ничего сделать не могу: ни по закону, ни по-человечески. Да и не хочется, если честно, работать с такими клиентами. Мне кажется, искать выход из конфликтных ситуаций они любят больше при помощи паяльника, чем при помощи договора и адвокатов, - говорит Владимир Верещак. – Но даже не это главное. Происхождение средств проверяют в любой финансовой организации. Особенно происхождение российских средств в зарубежных организациях.

К чему идёт?

Последствием растущей популярности наличных может быть дальнейшее усложнение ситуации в банковском секторе, считает Константин Корищенко: «Происходит жёсткое расслоение: либо вы работаете с крупными банками, либо с наличными деньгами. Потому что в малых банках сегодня очень сложно держать деньги».

По словам профессора РАНХиГС, Центральный банк всё больше переводит обеспечение обращения наличных средств на крупные банки. Это означает, что оборот наличных будут контролировать государственные банки, что ещё больше усилит их позицию.

Другим следствием востребованности наличных денег может стать удорожание всех связанных с ними процессов – инкассации, хранения, контроля и т.д.

Определённая нестабильность рубля также может привести к увеличению количества наличной иностранной валюты в стране.