Алексей Руденко, генеральный директор СК «Росгосстрах Жизнь», рассказал о факторах, которые уже привели к серьезной трансформации продуктов страхования жизни и тенденциях рынка на ближайшее будущее, а также о том, какие новые доходные программы страхования предлагает компания.

– Алексей, сейчас много говорится о том, что рынок страхования жизни и продукты на нём неизбежно будут трансформироваться. Это происходит только под влиянием «новой реальности», в которой мы оказались или есть и другие факторы?

– Да, меняется и сам рынок, и продуктовая линейка страховщиков жизни. На это повлияло три основных фактора. Первый из них – коронавирус, о котором в последнее время все подзабыли, но он всё ещё с нами. В прошлом году в России смертность выросла на 15%, при этом каждый пятый уход из жизни был связан именно с ковидом. Но помимо прямой угрозы жизни коронавирус повлек и другие последствия: вследствие карантина граждане гораздо реже посещали медицинские учреждения, что осложнило ситуацию с не связанными с ковидом заболеваниями. В частности, из-за проблем с диагностированием онкологических заболеваний наблюдается прирост выявленных новообразований, причем часто на поздних стадиях. В целом ситуация с критическими заболеваниями должна привлечь более пристальное внимание граждан к страхованию жизни.

Следующий фактор, который вы уже упомянули, – это санкции. Страховщики жизни долгие годы выстраивали инфраструктуру под свои продукты. Основными партнерами в этом смысле были западные инвестбанки, которые помогали нам с продуктовой линейкой, в частности, с опционами – необходимой частью конструкции продуктов инвестиционного страхования жизни. Также это были западные перестраховщики, у которых мы покупали ёмкости. Всё это одномоментно стало для нас недоступно. Сейчас рынок инвестиционного страхования в каком-то смысле возвращается к истокам.

И последний фактор – это новое регулирование рынка. Если не вдаваться в подробности, а обозначить общую суть, это означает существенное повышение страховой компоненты продуктов страхования жизни, доступной страхователям априори – без андеррайтинга и иных ограничений.

– Вы назвали факторы, которые уже изменили лицо рынка, а какие тенденции будут влиять на него в будущем?

– Не скажу, что указанные факторы уже изменили рынок. На мой взгляд, важнейшим вопросом его развития станет способность нашей финансовой системы создать собственную инфраструктуру для инвестиционного страхования, устойчивую к внешним шокам. В ближайшее время мэйнстримом рынка должно стать упрощение инвестиционных стратегий и их ориентация на национальный фондовый рынок.

– Продуктовая линейка «Росгосстрах Жизнь» уже скорректирована с учётом этих факторов?

– Да, наша новая продуктовая линейка как раз и отвечает на те вызовы, с которыми мы столкнулись. Она ориентирована на бОльшую страховую защиту, упрощение инвестиционной компоненты и соответствует новым регуляторным требованиям. Линейка инвестиционных продуктов с единовременным взносом – «Базис» – это радикальная трансформация, переосмысление ИСЖ. Входящая в неё программа «Базис Гарант», по сути своей, это длинный депозит, возможность зафиксировать достаточно высокую процентную ставку (до 8,5% годовых в рублях) на длительный срок (3 или 5 лет). Проценты выплачиваются по выбору клиента: либо регулярно, либо в конце срока. В первом случае доходность будет немного скромнее. При этом страховое покрытие по риску смерти по любой причине в этой линейке даже выше, чем того требует ЦБ: выплаты по уходу из жизни составляют до 800% от взноса клиента. Этот коэффициент зависит от возраста человека и срока программы. Если привести конкретный пример, то 30-летний мужчина, заключив договор на 5 лет и внеся 1 млн рублей, получит страховое покрытие в 8 млн рублей. То есть клиентам становятся доступны очень серьезные страховые покрытия.

Новый продукт, пришедший на смену ИСЖ – «Базис Инвест» – это программа с привязкой к доходности базового актива. Базовым активом здесь будут исключительно акции российского фондового рынка. Причем всё будет предельно просто: один договор – одна акция (одного эмитента). То есть даже клиенты с минимальным уровнем финансовых знаний смогут понять этот продукт.

– А как будет выглядеть доходность для клиента в этой программе?

– Если говорить о 5-летней программе, то гарантированная доходность составит 4,4% годовых. При этом продукт стал более прозрачным: 22% от взноса клиента направляется на покупку акций выбранного им эмитента для обеспечения потенциальной доходности сверх гарантированной. В случае снижения стоимости этих акций часть их продается для обеспечения выплаты гарантированного дохода. Для 3-летней программы в акции направляется 15% взноса, а гарантированная доходность составляет 5%.

Добавлю, что для клиентов с бОльшими чеками – в премиальном сегменте – будут доступны программы с бОльшим коэффициентом участия: вплоть до 70% их взносов могут быть направлены на приобретение акций. Таким образом, клиент может «расти» вместе с линейкой «Базис», переходя от полностью гарантированных продуктов, к продуктам с бОльшим участием и повышенным риском.

– Изменились ли программы классического накопительного страхования жизни?

– Да, мы также обновили и продуктовую линейку в накопительном страховании жизни, разработав программу «Финансовые резерв». Здесь также основное внимание было уделено повышению рискового покрытия. Так, 30-летний клиент, заключивший договор страхования на 30 лет и сделавший первый взнос в размере 100 тысяч рублей, сразу же получает страховое покрытие по риску ухода из жизни на 6 млн рублей. При этом происходит «фиксация» состояния здоровья клиента: тариф по рисковому покрытию сохраняется на весь срок действия договора.