Андрей Емелин: «Новая система удаленной идентификации будет на порядок более защищенной»

О тренде на дигитализацию финансового рынка сегодня говорят многие. Однако есть структуры, которые не только говорят, но и много делают для претворения соответствующей идеологии в жизнь. Одной из таких организаций является Национальный совет финансового рынка, c председателем которого, Андреем Емелиным, побеседовал обозреватель портала Finversia.ru.

– Андрей Викторович, на официальном ресурсе НСФР анонсировано более двадцати направлений деятельности. Но какие-то приоритеты на сегодняшний день есть? Если посмотреть на ваши пилотные проекты, то можно предположить, что основной акцент вы сейчас делаете на финтех и систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ)?

– Это правда. Изначально мы появились на рынке банковских объединений как организация с компетенцией в области юридических вопросов в сфере потребительского кредитования и в сфере ПОД/ФТ (противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, прим. ред.). Но достаточно быстро мы поняли, что большинство соответствующих вопросов без приобретения дополнительных компетенций в сфере электронного взаимодействия с государством, решить практически невозможно. Это касалось, к примеру, проверки паспортов со стороны МВД, взаимодействия с единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА), что имеет чрезвычайно важное значение для ПОД/ФТ.

Все материалы Finversia-TV

Начали мы расширение своих компетенций с совместного пилотного проекта с Пенсионным фондом России. Он, правда, касался не ПОД/ФТ. Основной задачей было получение справок, подтверждающих доход гражданина, для оценки рисков при получении потребительских кредитов.

Но через этот сервис мы вышли на более широкое взаимодействие с Министерством связи массовых коммуникаций (ответственным за функционирование и ЕСИА, и единого портала госуслуг, и СМЭВ). И так получилось, что вновь возникающие вопросы, как связанные, так и не связанные с ПОД/ФТ, тоже оказались в сфере наших интересов.

Со временем у нас стали появляться все новые и новые пилотные проекты, основанные на взаимодействии с различными федеральными органами исполнительной власти: Федеральной налоговой службой (ФНС), Федеральной службой судебных приставов (ФССП). Расширился спектр работы с ПФР.

На сегодняшний день, вы правильно сказали, повестка достаточно большая. И она постоянно увеличивается. Нам помогает то, что некоторые вопросы имеют несколько фаз в своем продвижении. То есть, мы придаем пилоту определенный импульс, определяем концепцию реализации, а дальше игра переходит на площадку органа исполнительной власти. Мы на этом этапе просто осуществляем координационное и консалтинговое сопровождение. А потом, когда проект достигает следующей фазы в своей эволюции, мы возвращаемся в него, снова прорабатываем концепцию развития второго уровня. По ней тоже аккумулируем позицию банков, формулируем предложения для исполнительного ведомства. И вот так по стадиям идет развитие. Так сейчас, в частности, происходит с совместными пилотами с ПФР и ФНС. Это позволяет без потери качества, но с приобретением более емких компетенций расширять повестку дня.

При этом мы не забываем про нашу, скажем так, родную тематику, связанную непосредственно с правовым регулированием и рынком потребкредитования. И, конечно, с ПОД/ФТ – даже еще в более значимом объеме. Потому что там количество вопросов колоссальное. И они в ближайшее время точно никуда не денутся.

Мы даже сделали электронные FAQ, где собрали наиболее часто задаваемые вопросы по всем этим темам. И там по всем аспектам даем ответы, которые подготовлены с учетом тех позиций, которые выражают разные ведомства – Росфинмониторинг, Банк России и др. Такие формы систематизации информации позволяют пользователю не потеряться, не утонуть в изобилии данных. Потому что объемы очень большие – начиная от простых публикаций в СМИ, заканчивая глубокой аналитикой. И банкам тяжело, и нам самим было бы тяжело во всем этом ориентироваться, если информацию не систематизировать.

Понятно, что интересного вокруг очень много. А для нас, как для юристов, интересно практически все, что связано с правом. Тем более, что квалификация наших специалистов позволяет – многие имеют серьезный бэк-граунд: кто-то поработал в Банке России, кто-то в крупных коммерческих банках, имеют большой опыт в разных сферах.

Но мы, конечно, стараемся контролировать экстенсивность нашего развития, сохраняя пока двузначное количество направлений. Нужно брать на себе ровно столько, сколько ты сможешь унести. С другой стороны, некоторые ограничения нам диктуют наши учредители, которые заинтересованы в совершенно конкретных темах – или идущих от бизнеса, или проектно направленных на его развитие.

– Вы, можно сказать, являетесь активным проводником идеологии обмена данными в виртуальном эфире. Наверняка при этом у вас есть своя позицию в отношении конфиденциальности и безопасности данных? Это к вопросу о внедрении системы удаленной идентификации в том числе. На какой стадии проработки он находится?

– Запуск системы запланирован уже в следующем году. Мы делаем все для того, чтобы соответствующий закон был принят Госдумой в текущую сессию, то есть до завершения этого календарного года. Банк России прилагает титанические усилия, чтобы все успеть согласовать. Хотя вопросов еще огромное количество. И чем дальше мы погружаемся в тему, тем их больше, и тем они становятся детальнее.

Есть группа банков, которые с самого начала, когда тема удаленной идентификации только появилась в сфере обсуждения, принимают участие во всех рабочих группах. Их у нас было три: правовая, технологическая и бизнесовая. Сейчас технологическая и правовая слились, чтобы оптимизировать взаимодействие в условиях ограниченного времени. Режим работы – по два-три заседания в неделю продолжительностью по несколько часов. Это уже стало нормой. Но для нас очень важно, чтобы не страдало качество проработки вопросов.

Между тем концептуальные очертания системы уже всем понятны. Сама по себе она обещает быть достаточно разумной. В том числе с точки зрения затрат: как государственных в лице Ростелекома – на внедрение систем, так и банковских – на сбор биометрических образцов.

И одновременно система ориентирована на максимальную защищенность каналов. Она будет работать в рамках СМЭВ, имеющей на сегодня очень высокую степень защиты передачи биометрических и персональных данных. Многие банки при реализации предыдущих пилотов к СМЭВ уже подключились, то есть ничего нового их здесь не ждет.

Если посмотреть на это с позиций физического лица, то уже сегодня многие сталкиваются с биометрией – имеющиеся сейчас системы нас фотографируют, сканируют отпечатки пальцев, узнают голос. Многие стали относиться к этому как к обычным вещам. Но при этом понятно, что куда бы мы ни передавали свои биометрические данные, возникает потенциальная угроза злоупотреблений со стороны мошенников. Кража биометрических данных почти фатальна. Так вот, делается все, чтобы этого не допустить. Соответственно в консультациях принимают участие все компетентные органы, которые отвечают за криптобезопасность. И могу всех заверить – новая система удаленной идентификации будет на несколько порядков более защищенной, чем все имеющиеся системы, связанные с передачей биометрии.

Более того, система изначально создается как универсальная – она может быть использована в телемедицине, при открытии счета, при оформлении документов и пр. В перспективе, когда мы, наконец, дойдем до биометрических чипов для удостоверения личности, они будут работать на базе данной системы. Вполне возможно, что все это будет совмещено с личным профилем гражданина в ЕСИА.

Сама ЕСИА станет более емкой. Появится возможность не только получать через нее госуслуги, но и работать с банками, операторами связи, с сетевыми маркетинговыми компаниями через внешние каналы. В общем, со всеми структурами, где в определенный момент может понадобиться максимально четкая идентификация личности.

Причем, что, на мой взгляд, очень важно, сама система настроена так, что биометрический шаблон хранится исключительно в одной точке – в единой биометрической системе (ЕБС). То есть ЕБС была сознательно отвязана от ЕСИА, чтобы наши в сами данные, удостоверяющие личность, хранились в одном месте, а биометрические – в другом. На мой взгляд, такое разделение – грамотная мера для любой системы безопасности.

Единственное, что происходит в момент вашего входа куда бы то ни было: в банк, к страховщику, к оператору связи – вы на своем девайсе себя фотографируете и записываете свой голос (это те параметры, которые сейчас применимы). И затем для сверки передается их, так называемый, биометрический слепок, который в принципе отвязан от ваших идентификационных данных. По большому счету, даже перехватив этот сеанс связи, злоумышленник его особенно ни для чего не сможет использовать. Привязка происходит уже внутри системы – ЕСИА сама взаимодействует с ЕБС, которая банкам возвращает только «да» или «нет», совпало или не совпало. Таким образом, нет опасности перехвата данных и увязки с профилями ЕСИА, где содержатся все ваши остальные персональные данные.

– На первом месте в списке основных направлений деятельности НСФР значится обеспечение равных условий конкуренции. Об этом сейчас очень много говорится. Причем каждый интерпретирует методы достижения этих условий по-своему. Например, регулятор заявляет, что на сегодня – это одна из его ключевых целей. Но при этом многие участники рынка находят его методы, мягко говоря, своеобразными.

– Не могу отвечать за регулятора. Что касается НСФР, мы относимся к этому вопросу в классическом понимании. Мы видим свою задачу в том, чтобы обеспечить равные условия доступа финансовых организаций, как к базам данных госорганов, так и при выстраивании каких-либо систем, связанных с осуществлением контроля.

Приведу такой пример. Очень долгое время доступ к базе ПФР у нас имели только 5 госбанков. Понятно, что никакого отношения к равной конкуренции это не имеет. И собственно наш пилот по взаимодействию с ПФР и был направлен на то, чтобы создать универсальный механизм, доступный всем.

Второй пример касается создания системы регулирования в рамках закона о потребительском кредитовании. Раньше при расчете полной стоимости кредита мы не имели возможность учесть удельный вес того или иного кредитора на рынке. Однако после принятия поправок в ФЗ № 353 максимальная удельная доля крупнейшего кредитора теперь ограничивается 20 процентами и учитывается при расчете ПСК. Этот вопрос, конечно, очень детализированный, с точки зрения экономики и права, но он очень чувствительный для системы потребительского кредитования в целом. Тот факт, что мы теперь имеем возможность эту долю ограничить при расчете, позволяет обеспечить в большей степени равные условия на рынке.

Еще один аспект – взаимодействие с операторами связи. Вы помните, что был достаточно сложный период, когда были очень резко повышены тарифы на СМС-информирование. Сейчас этот вопрос решен в судебном порядке – действия операторов связи были признаны незаконными. Но у нас возникла другая история, требующая новых затрат. Это обязательная транслитерация всех сообщений на русский язык, то есть, запрет на латиницу, причем по надуманным основаниям. И снова мы будем настаивать на соблюдении баланса интересов операторов связи и финансовых организаций, чтобы не спровоцировать новый виток удорожания финансовых услуг для граждан.

Еще одна тема с операторами связи – это проверка принадлежности мобильного телефона. На сегодня все идентификации номеров происходят на основания двусторонних договоров. Мы же полагаем, что в подобных случаях условия для всех должны быть равными, и должна быть создана единая система, направленная на антифрод, то есть на противодействие мошенничеству. В рамках этой системы любому банку по прозрачно формируемому и регулируемому тарифу должна быть предоставлена опция получения подтверждения о принадлежности мобильного номера тому или иному лицу. Мы в этом плане действуем в связке и в полном взаимопонимании с Банком России. Я думаю, что реализация соответствующих решений не заставит себя долго ждать, и в весеннюю сессию они будут включены в повестку дня Госдумы.

Таковы лишь несколько примеров выравнивания конкурентных условий за счет регуляторных механизмов.

– Еще важный аспект вашей работы – программы по финансовой грамотности. Этим сейчас занимаются многие. Но учитывая, что у вас все-таки есть свой профиль, вы чем-то выделяетесь?

– Есть всем привычный лекционный формат преподавания финансовой грамотности, когда приезжают специалисты и что-то рассказывают определенной аудитории. Мы пошли несколько другим путем. Мы изначально ориентировались на подрастающее поколение. Начали со школ и младших курсов вузов. Хотелось придумать что-то такое, что позволяло бы учесть специфику этого уровня – интересов, знаний, понимания жизни.

И в этом нам неожиданно помогла творческая пара: Анна Тищенко и моя супруга Людмила Емелина. Они собрались и написали сказку из серии «Волшебные приключения в мире финансов», которая описывает похождения Санта Клауса и его друзей, связанные с организацией бизнеса, получением кредитов, и даже встречу с мошенниками. На мой взгляд, получилась чрезвычайно увлекательная книга, которая детским, в хорошем смысле, языком и с адекватным уровнем подачи информации позволяет детям погрузиться в привычные для взрослых вещи на сказочном уровне. Большое спасибо нашим партнерам, которые поддержали этот проект – банку Хоум Кредит, Росевробанку, Тойота банку. С их финансовой помощью мы распространили эти книжки не только в Москве, но и в некоторых регионах.

Сейчас мы получаем самые положительные отзывы о проекте. Служба Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг вынесла книжку на рассмотрение Экспертного совета по финансовой грамотности при Банке России. То есть мы попали в нишу, которая оказалась никем не занятой. Будем надеяться, что всем маленьким читателям это понравится. По крайней мере, наши «банковские дети», которые первыми прочитали эту книжку, остались довольны.

– И традиционный предновогодний вопрос. Какие у вас планы и приоритеты на 2018 год?

– Недавно утверждено Распоряжение Правительства РФ № 2147-р, в котором определено 16 новых видов сервисов, которые будут доступны банкам в СМЭВ. Реализация этого документа на данном этапе – задача номер один.

Также нам нужно довести до успешного завершения совместный пилот в ФНС, который касается получения банками выписки 2-НДФЛ. Мы продолжим работать над вопросом упрощения внутренней идентификации в рамках банковских групп и банковских холдингов. Разумеется, колоссальная работа по подзаконному нормотворчеству нас ждет после принятия закона о дистанционной биометрической идентификации. Ну и будем продолжать работу по ПОД/ФТ, в сфере потребительского кредитования и информационной безопасности, защиты персональных данных потребителей.

Недавно у нас состоялось годовое собрание НСФР, которое утвердило расширенный перечень задач, который мы скоро разместим на своем официальном сайте, чтобы все могли с ним ознакомиться. Очень надеюсь, что позитивный заряд, готовность к работе, которые продемонстрировали на собрании наши члены, сохранится на долгие годы, и станут для нас хорошей поддерживающей силой, помогут нам успешно достичь поставленных задач.