Анна Зеленцова: «Для небогатых людей финансовая грамотность важна в первую очередь»

Начало учебного года и нового делового сезона – очередной повод поговорить в числе прочего о финансовых знаниях. Собеседником портала Finversia.ru стала Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

- Итак, начался новый учебный год. Как сегодня обстоит ситуация с преподаванием основ финансовой грамотности среди подрастающего поколения – в детских садах, школах, вузах (понятно, что в данном случае мы не говорим о профильных – финансово-экономических институтах)?

- Это правда: начало сентября – хороший повод поговорить о финансовой грамотности. Не случайно перед 1 сентября в разных регионах, городах, где реализуются пилотные проекты Минфина РФ по финансовой грамотности, мы провели специальные открытые педагогические советы и родительские собрания, где поговорили с учителями и родителями о том, чему и как лучше учить детей и молодежь в финансовой сфере. Обменялись опытом. Я сама не так давно приехала из Томска, где прошел такой педагогический совет для сибирских регионов. И было очень приятно увидеть заинтересованность педагогов в обучении школьников.

Минфин со своей стороны в рамках проекта разработал и уже распространил во многих регионах учебные комплекты для всех возрастных групп – с 1-го по 11-й классы. Отмечу, что сейчас доработку проходит уже следующая версия учебного комплекса – 2.0, и мы ее также будем распространять в школах.

Все материалы Finversia-TV

Сегодня школа сама может решать, какой предмет ей выбрать для внедрения в качестве факультативного курса. Это сообща определяют учителя, родители, школьные советы. И многие учебные заведения выбирают именно финансовую грамотность, что, конечно, очень радует. Многие учебные заведения уже ввели курс финансовой грамотности с начальной школы до выпускных классов.

Плюс многие педагоги используют разработанные нами игры, материалы для проектной деятельности. Не все знают, что сейчас в школе обязательным требованием является выделение нескольких часов на проектную деятельность. При этом часто учителя не знают, чем занять детей, у них самих зачастую просто нет времени придумывать методические разработки. Мы им помогаем – бесплатно направляем такие разработки, которыми они пользуются, а дети приобретают практические навыки, умения в сфере использования денег.

Очень хорошо, что во всем этом активно участвует Министерство образования и науки России. Его представители, в частности, были на открытых педсоветах накануне 1 сентября, о которых я уже упоминала. Минобрнауки способствует тому, что сейчас модули по финансовой грамотности усиливаются в курсе обществознания. То есть, учитель-обществовед может также заниматься преподаванием финграмотности.

Далее на повестке дня – внедрение элементов финансовой грамотности в школьные уроки математики. Мы со своей стороны разработали для учителей соответствующие пособия. Уже сейчас в экзамены включены задачи, к примеру, по вычислению простых и сложных процентов. То есть школа уже обязана готовить детей к решению таких задач.

Мы также активно работаем с вузами (не финансово-экономическими). У нас есть специальные курсы для бакалавров и для магистратуры – как базовые, так и специальные: с особенностями для гуманитариев и технарей. Курсы разработаны совместно с Российской экономической школой. А МГУ, который в плане развития финансовой грамотности является безусловным лидером, сейчас готовит для них преподавателей.

То есть в рамках своего проекта мы создали 3 федеральных методических центра – это базовые площадки, которые занимаются повышением квалификации и подготовкой педагогов для школ и вузов, а также и тьюторов для взрослого населения. Таким образом, охвачены все основные группы населения.

- Является ли проблемой недостаточно высокий уровень финансовой грамотности самих учителей в школах, преподавателей в вузах?

- Как я уже сказала, в рамках нашего проекта разработаны очень хорошие материалы для преподавательского состава. Они прошли апробацию в пяти регионах, получены позитивные оценки от педагогов, от Российской академии образования, от других экспертов. Но, конечно, этого мало. Можно иметь какие угодно хорошие материалы, но важно, чтобы педагог был подготовлен для того, чтобы бы ими пользоваться. Именно поэтому государственными стандартами сегодня предусмотрено, что на всех курсах повышения квалификации преподавательского состава должно не менее 72 часов отводиться как собственно на развитие финансовой грамотности, так и на методическую подготовку по ее преподаванию.

И знаете, что интересно? Это положительные отзывы, которые мы потом получаем от самих педагогов. Они говорят, что им не просто интересно преподавать основы финграмотности, а преподаватели сами становятся более уверенными в работе, плюс к этому начинают грамотно вести собственный семейный бюджет, поправляют свои финансовые дела. То есть, педагоги тоже извлекают для себя и своей семьи пользу. И это особенно приятно. Потому что учитель должен чувствовать себя полностью компетентным, когда он говорит о финансовых вопросах. Хотя, к сожалению, пока преподаватель далеко не всегда и не везде является авторитетом для детей в этой сфере.

- Что нужно делать, чтобы изменить ситуацию?

- Помимо проекта развития финансовой грамотности в учебных заведениях Минфином предусмотрено много других мероприятий для разных возрастных групп. В частности, мы регулярно проводим Всероссийскую неделю финансовой грамотности для детей и молодежи, куда активно приглашаем в качестве партнеров финансовые организации. В рамках этой недели дети посещают экскурсии и занятия по финграмотности в Банке России, в ведущих коммерческих банках, других финансовых организациях. В свою очередь, представители компаний приходят в школы и университеты, проводят лекции. У ребят появляется возможность из первых уст узнать про различные финансовые новинки, про азы ведения семейного бюджета, получить советы, как не попасть в руки мошенников. Темы для подростков и для молодежи очень важные. Такими мероприятиями мы как бы компенсируем то, что педагоги пока недостаточно грамотные в плане финансов.

При этом мы специально очень внимательно следим за тем, чтобы в рамках этих акций никто не занимался рекламой и продажей своих финансовых продуктов и услуг, поскольку это не маркетинг, а именно финансовое просвещение.

- Какие еще существуют форматы «внедрения» финансовых знаний в массы?

- Для детей и молодежи у нас еще очень много инновационных форматов. Это летние лагеря, различные квесты, конкурсы, в том числе в онлайн-режиме. Мы активно работаем в социальных сетях, причем не только в своих группах, но и приходим с информацией в те группы, которые пользуются наибольшей популярностью.

Однако в сфере финансовой грамотности нужно думать не только о молодежи, но и о взрослых. Если детей можно «достать» в школе, в интернете, где они проводят много времени, то что делать со взрослыми? Как дотянуться до тех, кому финансовые знания особенно нужны? Ведь самые уязвимые категории с маленьким доходом чаще всего отвергают необходимость быть финансово грамотными. Они говорят, что интерес к управлению своими деньгами может быть только, если эти деньги есть. При этом финансово безграмотный человек даже не задумывается, что он, к примеру, берет самые дорогие кредиты, платит лишние комиссионные за услуги, неэффективно ведет семейный бюджет и пр.

Для нас очень важная задача – достучаться до таких взрослых. И для этого у Минфина тоже есть несколько форматов. Первое, о чем хотелось бы сказать, это то, что каждую осень мы проводим так называемую Всероссийскую неделю сбережений. В этом году она начнется 30 октября. Мы уже очень активно к ней готовимся. Она проходит во всех регионах России. Это бесплатные мастер-классы, семинары, консультации в режиме оффлайн и онлайн. На сайте Вашифинансы.рф вся информация об этом есть. Мы стараемся развернуть весь «веер» возможностей для желающих поучаствовать в нашей неделе сбережений.

Новый формат, который мы внедряем в рамках этой недели, – это мероприятия на рабочем месте, где люди проводят значительную часть своего времени.

И каждый работодатель должен понимать, что организация каких-то лекций или семинаров по финансовой грамотности в итоге обернется выгодой. Это не благотворительность, а инвестиция, причем очень небольшая, по сравнению с той отдачей, которую он получит от финансово благополучного работника. Например, если сотрудник набрал кредитов и не может их осилить, то он не думает о работе, у него снижается производительность труда, он впадает в депрессию, нервничает, ищет дополнительные источники заработка в ущерб основной работе или даже начинает «приворовывать». Очень важно, чтобы работодатели, которые считают себя ответственными за своих сотрудников, шли к нам на встречном курсе и тоже внедряли у себя программы финансовой грамотности. А мы готовы им в этом помогать. Также мы проводим конкурс среди работодателей (в прошлом году мы его пилотировали, а в этом - сделаем всероссийским) на лучшую программу финансовой грамотности. А соревновательный дух, как известно, является серьезным стимулирующим фактором.

- И все же представляется, что лучший стимул – это повышение уровня доходов населения. Люди, живущие от зарплаты до зарплаты, наверное, значительно меньше заинтересованы в каких-то финансовых знаниях?

- Я могу вам ответить на конкретном примере. Один из наших ведущих тьюторов Сергей Макаров, который является соорганизатором программы по финансовой грамотности для взрослых, недавно решил провести эксперимент. Он пригласил желающих на онлайн-консультации как раз из числа тех людей, которые, как вы говорите, живут от зарплаты до зарплаты, и пытаются изменить эту ситуацию. И провел среди них опрос. Выяснилось, что почти никто из респондентов не ведет семейный бюджет. При том, что для таких людей это особенно важно. По статистике у низкодоходных групп населения до 30% приходится на неконтролируемые расходы – эти деньги, как говорили участники опроса, «куда-то теряются». Между тем, если хотя бы в течение месяца посчитать все свои траты, то можно увидеть все «утечки». Люди должны понимать, на что они тратят деньги, уметь выявлять необязательные расходы, оптимизировать свой бюджет, учиться пользоваться всевозможными льготами, о которых они часто просто не знают и пр.

Согласитесь, когда денег мало, то 30% играют очень большую роль. Если у вас миллионы, то вы можете себе позволить что-то потерять, упустить. А если зарплата маленькая – то финансовая грамотность может стать настоящей палочкой выручалочкой.

Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

- А есть какая-то зависимость уровня доходов и финансовой грамотности? Замечу, что опыт общения с некоторыми преуспевающими предпринимателями показывает, что многие из них, великолепно разбираясь в своем бизнесе, с точки зрения управления личным кошельком далеко не всегда оказываются на высоте.

- Совершенно верно. На самом деле сравнительный анализ международных и отечественных статистических исследований показывает, что в России, как ни странно, есть такой феномен: люди с большими и низкими заработками в плане финансового образования находятся почти на одинаковом уровне. Это очень отличается от западной практики, где в зависимости от уровня социальных групп есть очень большая разница в степени финансовой грамотности.

Наверное, дело в нашем «советском прошлом», когда мы не имели большого разнообразия финансовых инструментов. К тому же в народе во многом еще сохранились патерналистские настроения, когда человек ждет, что проблемные вопросы за него должен кто-то решить, кто-то должен помочь.

Нужно менять соответствующую культуру. Но это работа в долгую – с перспективой на смену поколений. Но начинать-то нужно уже сейчас.

- В мае на III Всероссийском конгрессе волонтеров «Финансовое просвещение граждан» многие участники дружно рассыпались в благодарностях регулятору, который наконец-то подключился к процессу несения финзнаний в массы, хотя, казалось бы, давно было пора. В то же время представители разных госструктур и профобъединений продемонстрировали некую несогласованность в своих действиях. В частности, должностные лица из ЦБ были не осведомлены об уже проделанной работе в этой сфере, в том числе вами. Вы, в свою очередь, не до конца были в курсе того, что делает ЦБ. Как обстоят дела с координацией сейчас?

- Мы сейчас очень хорошо знаем, что делает Банк России в плане развития финансовой грамотности. Мы постоянно за этим следим, в курсе всех их инициатив. Не случайно во всех наших брошюрах, информационных листах есть ссылки на ресурсы ЦБ РФ, особенно - в тех разделах, где речь идет о вопросах, куда жаловаться, куда обращаться в случае возникновения проблем. И сейчас Минфин и регулятор стараются четко координировать все свои профильные действия. Наконец, мы недавно внесли на рассмотрение в правительство России стратегию повышения финансовой грамотности населения. Надеемся, что в ближайшее время она будет согласована и принята. В этом документе четко прописаны порядок и способы взаимодействия между Банком России, Минфином и другими ключевыми ведомствами, ответственными за финансовое просвещение населения.

При этом соглашусь, что нужна еще более четкая, чем сейчас, координация работы, чтобы не допускать дублирования функций и действий. Понятно, что у каждого ведомства есть своя специфика, есть свои сильные стороны, и мы всегда готовы к обмену мнениями.

Но что здесь еще очень важно – это привлечение к участию в мероприятиях профессионального финансового сообщества. У нас более 20 партнеров из числа ведущих финансовых организаций, которые системно участвуют в программах Минфина. Они проводят огромное количество мероприятий в регионах.

За последние годы мы обучили более 900 тьюторов из финансовых организаций. Казалось бы, зачем обучать профессионалов? Но дело в том, что они знают предмет со своей точки зрения, а нужно уметь донести информацию до обычных людей, сделать это понятным и доступным способом и языком, знать, где расставить акценты, с чего начинать. Конечно, такое партнерство государства и бизнеса очень важно. Потому что проблема финансового образования настолько большая, что даже государство в лице Минфина и ЦБ в одиночку с ее решением никак не справится. И еще финансовые организации привносят в наше общее дело такую важную вещь, как инновационные решения.

- Если мы говорим о тьюторах, то подразумеваем волонтерское движение. Но ведь волонтеры тоже бывают разные. Есть преуспевающие банковские сотрудники, которые идут преподавать финансовую грамотность по велению сердца или еще из каких-то своих соображений. Но есть и некие структуры, которые выбрали эту сферу как бизнес-нишу, где хотят зарабатывать хотя бы небольшие деньги. Как вы относитесь к тезису о том (а он достаточно часто звучит в профессиональных кругах), что волонтерскому движению все же нужны и некие материальные стимулы? Ведь существует еще одна сопряженная с данной темой проблема – тьюторы, на подготовку которых потрачены время и государственные деньги, не имея мотивации, быстро бросают практику преподавания, перестают самосовершенствоваться, следить за имениями рыночной конъюнктуры, законодательства.

- Хороший вопрос. Такая проблема на самом деле есть. И ее нужно обсуждать с сообществом – что делать дальше. То, что в наших силах, мы уже делаем. В частности, тьюторы, которые проходят подготовку в рамах программы Минфина, дают обязательства активно участвовать в наших неделях финансовой грамотности. А участвуя в мероприятиях, они получают практику.

В регионах у нас есть региональные центры финансовой грамотности, у которых тоже есть филиалы. В том же Томске, где я недавно посетила такой региональный центр, у него 17 муниципальных представительств. И тьюторы там очень активно ведут занятия на местах – на базе служб социальной поддержки, центров занятости, в образовательных организациях. То есть у тех, кто хочет самосовершенствоваться, у них такая возможность есть.

С другой стороны, конечно, очень важно начать объединять тьюторов в какую-то ассоциацию. Создавать отдельное профессиональное сообщество. И тогда появится возможность повышать квалификацию, выстроить ступеньки, чтобы люди имели доступ к информации обо всех новациях в законодательстве, инновационных методы. Мы со стороны Минфина готовы такую ассоциацию активно поддержать. Я знаю, что есть соответствующие идеи у некоторых организаций. Мы сейчас их обсуждаем.

Что касается материальных стимулов: если волонтеры представляют какие-то организации, то должно быть решение работодателя их материально или как-то иначе поощрять. Может быть, давать дополнительные дни к отпуску. Разные есть возможности. Но мы, как представители государства, в этом процессе поощрений участвовать не можем.

В то же время мне кажется, что очень важна еще и нематериальная мотивация. Опять же, если это успешный представитель финансовой частной организации, то это может быть какое-то репутационное поощрение. Это тоже может быть важным, в том числе для самих компаний. Мы изучали опыт зарубежных финансовых организаций. Там у волонтеров, которые приходят в школу, очень вырастает степень лояльности к организации работодателя. Ведь часто человек находится в офисе, с людьми мало общается (мы сейчас не говорим о «продажниках» – их мы стараемся не привлекать к тьюторской деятельности). А здесь он пришел, его слушают педагоги, дети. У него растет авторитет и самооценка, лидерские качества развиваются. Для тех же HR – это может быть важное направление развития персонала. Вся международная статистика показывает, что у сотрудников-волонтеров растут лояльность, производительность труда.

- В мае было объявлено, что к осени Минфин, ЦБ и Минобрнауки создадут каталог частных и общественных инициатив по финансовой грамотности. Что-то уже сделано?

- ЦБ создал при общественном совете специальную рабочую группу, которая разрабатывает пилотный проект такого каталога. Но тут оказалось очень важно понимать, какие предложения, идеи можно отнести к полезным и эффективным, а на какие не стоит тратить время. Каталог – это очень хорошая идея, но важно реализовать ее грамотно, инициативы должны сравниваться корректно, они должны проходить экспертизу и оценку. Это очень важно, когда тратятся бюджетные деньги. В рамках проекта Минфина по финансовой грамотности мы уже научились замерять уровень финансовых знаний в контрольных группах после проведения образовательных мероприятий, сравнивать показатели с изначальными, то есть оценивать эффективность программ. Но этот опыт тестирования нужно распространять на все предложения и инициативы, которые поступают по различным каналам. Сейчас такая работа идет, мы обсуждаем вопросы совместно с коллегами из ЦБ. Думаю, в ближайшее время вы услышите о каких-то конкретных предложениях.

Сейчас инициатива, которая стоит на повестке дня, - Всероссийская неделя сбережений, о которой я уже говорила. Но хочется сделать акцент на этом большом и важном мероприятии, которое уже стало ежегодным, проводится во всех регионах России и охватывает все социальные и возрастные группы населения, еще раз.

В частности, чуть подробнее расскажу о новом очень интересном формате. Это семейный Фестиваль финансовой грамотности. Впервые мы опробовали этот формат в апреле этого года. Тогда его за один день посетили почти 3 тыс. человек. Люди приходили семьями – в полном составе и в разных поколениях. Дети посещали мастер-классы, учились изготавливать поделки, которые можно было продать на ярмарке за игровые деньги, а потом что-то на них там же и приобрести. Взрослые шли в лекторий, где в интересной форме обсуждались различные темы: как разговаривать с детьми про деньги, как воспитывать отношение к деньгам, сколько давать на карманные расходы, как контролировать траты, как разобраться в платежках ЖКХ, как не стать жертвой мошенников и т.д. У нас огромное количество тем, большое число интересных выступающих, экспертов, которые ответят на очень многие интересующие каждого конкретные вопросы. Есть возможность поучаствовать в занимательных и познавательных квестах, тестах, турнирах, проверив себя на знание финансов. Всегда очень живая позитивная атмосфера в зале. То есть это очень хорошее семейное мероприятие, которое мы планируем провести в финальной части недели сбережений, сделать чем-то вроде гала-закрытия. Ориентировочно семейный фестиваль состоится 4 ноября – в праздничный день. Всех приглашаем заранее. Вся информация будет уточняться на сайте Вашифинансы.рф. Напомню, что Всероссийская неделя сбережений приурочена к 31 октября – Всемирному дню сбережений, который отмечается ежегодно.