Дамир Галиев: «Нашу систему не сможет обмануть даже Итен Хант»

Отечественный банковский сектор безоговорочно находится в тренде мировой финтех-эволюции. Более того, как отмечают многие аналитики, российские банки стоят в авангарде этого процесса. В конце сентября на конференции глобальных финансовых технологий Finovate 2018 в США команда Ак Барс Банка презентовала технологию видеовалидации платежа Face2Pay («Плати Лицом»). Подробнее об этой инновации порталу Finversia.ru рассказал Дамир Галиев, руководитель проектного офиса инновационного развития Дирекции стратегического развития и корпоративных коммуникаций Ак Барс Банка.

– Дамир, первый вопрос, который возникает у любого человека, когда дело касается нетрадиционных способов оплаты, – насколько это безопасно, надежно? Тем более, когда мы говорим об идентификации по лицу, наверное, все вспоминают невероятные преображения Итена Ханта – героя Тома Круза из "Миссия Невыполнима". Сможет ли система F2P распознать такие "подделки", как будут учитываться корректировки внешности (очки, борода и пр.)? Ведь даже система ЕБС предполагает сочетание двух параметров – голоса и лица.

– Чтобы учитывать возрастные изменения внешности, система будет с определенной частотой рекомендовать пользователям обновлять свои данные в сервисе Face2Pay. Для этого достаточно зайти в приложение и повторно записать параметры лица, поэтому процесс не вызовет у пользователей затруднений.

Если говорить о таких атрибутах как очки и борода, то алгоритм способен распознать изображение независимо от того, что человек надел или изменил во внешности. Это возможно благодаря тому, что изображение строится не по контурам лица, а по другим ключевым точкам, которые мы не можем раскрыть.

История с мистером Хантом возможна, но это должна быть дорогостоящая операция, которая сделает лицо полностью идентичным. Если просто надеть «маску» чужого лица, то будут незаметные для глаза, но заметные для F2P отклонения. Визуально образ может быть похож, но математически он будет искажен. Вряд ли кто-то пойдет на пластическую операцию, чтобы оплатить с чужого счета чашку кофе. Как говорят сотрудники служб безопасности: «Поломать можно все, вопрос только в стоимости этого взлома». По сути, мы просто изменили фактор валидации платежа. Используемые сейчас банковские карты тоже не застрахованы на 100% от случаев краж. Злоумышленники могут подсмотреть номер на оборотной стороне и осуществить платеж в интернете.

ЕБС – один из первых опытов удаленной идентификации клиентов. Сами владельцы системы не исключают, что в дальнейшем он будет трансформироваться, появятся его альтернативные варианты. Конечно, когда речь идет о том, чтобы открыть дистанционно счет, то высокая глубина надежности в виде образцов голоса и лица не помешает. Но так как наш сервис используется уже после идентификации, то достаточно одного фактора. Благодаря этому данные клиента быстро передаются и идентифицируются.

– Что из себя представляет прототип системы F2P? И каким будет продукт на выходе? Что еще необходимо добавить, усовершенствовать?

– Выход полностью готовой системы запланирован к концу года. Она будет работать следующим образом. Клиент заходит в мобильное приложение Ак Барс Банка и с помощью специального виджета передает мобильному банку изображение, которое, скажем так, характеризует его поведенческий фактор, иначе говоря, снимает свое лицо на камеру под разными углами. Дальше система видеовалидации сверяет эту информацию с банком, и, если соответствие есть, то происходит либо пропуск на территорию, либо списание средств согласно установленному тарифному правилу.

Мы планируем быть чуть больше чем платежно-пропускная система, стать системой управления тарифами. Яркий пример – доступ на спортивный стадион: существует разная сетка тарифов для детей, пенсионеров, членов фан-клуба и т.д. Мы планируем управлять этим с помощью F2P.

 Также в планах предлагать другим компаниям встроить наш виджет в свои приложения. К примеру, сейчас мы ведем переговоры с сетевым фитнес-центром.

– Разрабатывался ли проект для конкретных задач банка? Или это просто попытка первыми сказать громкое слово в сфере финтеха, маркетинговый ход? Если для конкретных задач, то каких? Какова ожидаемая эффективность?

– Мы проанализировали то, как меняются способы валидации платежа. Сейчас применяются QR-коды, нишевые расширения на базе ibeaocon и другие способы. После запуска Amazon go и сотрудничества Microsoft с Walmart, а также других кейсов, мы видим, что видеовалидация и беспрепятственная среда – тренды будущего. А так как мы постоянно занимаемся поисками новых технологий, а платежи – один из наших профилей, то было решено попробовать создать собственный продукт, который возможно и станет востребованным не сразу, например, спустя три года, но мы будем одними из первых на рынке и сможем задавать тренды в этой области.

F2P удобен для клиентов тем, что для оплаты достаточно лишь лица. А оно, как вы понимаете, у человека всегда с собой. А компаниям не нужно устанавливать дорогостоящие устройства – нужна только обычная веб-камера.

Вся технология разрабатывалась усилиями собственной лаборатории банка Ак Барс Цифровые Технологии.

– Будут ли какие то ограничения при применении системы, к примеру, по суммам списания? Как будет проходить идентификация и согласование операции с пользователем?

– Предусмотрена логика доверенных платежей. Клиент сможет задать любой удобный для него тариф: две чашки кофе в день, 1000 рублей в месяц или какой-нибудь другой. Сейчас эта функция зашивается в код, и скоро мы сможем предлагать клиенту самостоятельно выбирать опции. Для совершения покупок на большие суммы понадобится дополнительно подтвердить оплату в приложении.

– С какими проблемами вы столкнулись при разработке системы? Есть ли какие-то препятствия для ее внедрения и тиражирования, например, нормативного характера или ментального?

– Наша команда буквально каждый день работы над системой сталкивалась с целым рядом вызовов – инженерных, продуктовых и пр., несколько раз менялась клиентская концепция. Но в итоге мы все реализовали, причем исключительно собственными усилиями.

Для инновационного продукта всегда есть препятствия. Но тут важно найти ранних последователей, а потом уже остальные клиенты оценят удобство сервиса. А если начать использование F2P с раннего возраста в образовательных учреждений, как мы планируем, внедрив ее в «Карту школьника» до конца этого года в нескольких школах Татарстана, то потом видеовалидация будет восприниматься подрастающим поколением как нечто обыденное.

– Почему проект презентован именно в США?

– Первый прототип был презентован на Годовом собрании акционеров в мае. А в США мы презентовали F2P, так как там проходила ближайшая выставка Finnovate, которая считается одной из самых престижных в области финтеха. На ней можно получить релевантную обратную связь от авторитетных специалистов со всего мира. Выставку посещают представители венчурных фондов, визионеры и те, кто сталкивается с технологическими новинками каждый день. Мы получили от них хороший отклик и рекомендации по развитию.

– Какие дополнительные функции можно заложить в Face2Pay? Можно ли, к примеру, в тех же аэропортах "вычислять" людей, похожих на разыскиваемых преступников и пр.?

– Вряд ли мы сможем стать новаторами в плане поимки преступников. Тем более, для этого уже есть специальные технологии и в России они активно применяются. В этом плане мы можем стать лишь дополнительным источником трансляции.

Гораздо большую ценность наша система представляет для бизнеса. Сервис Face2Pay позволяет проводить моментальный социально-демографический анализ и определять эмоциональное состояние клиентов. К примеру, можно узнать, понравился фильм зрителям или нет. Также есть возможность использовать функционал клиентской лояльности. Покупателям больше не придется носить с собой карточки магазинов, чтобы получить скидку или бонус.

Помимо того, что ценность у сервиса выше, чем у стандартного платежного терминала, использование F2P обеспечивает компаниям экономию на оборудовании. Но, конечно, неизбежен переходный период, когда одновременно будут использоваться классический платежный терминал и сервис Ак Барс Банка.

– Есть ли какая-то поддержка со стороны государства, ЦБ, региона?

– Мы сейчас в поисках кейсов, которые будут интересны обоим сторонам.