Элла Платонова: «Изменение климата – один из ключевых рисков для страховой индустрии»

В интервью журналу «Юрист спешит на помощь» вице-президент Всероссийского союза страховщиков Элла Платонова рассказала, когда рынок перешагнет отметку в 2,2 трлн руб., почему новые требования Банка России могут привести к уменьшению числа компаний и как внедрение ESG-повестки влияет на страховой сектор.

– С 22 августа вступил в силу закон о допуске филиалов иностранных страховщиков на российский рынок. Некоторые участники высказывали опасения, что принятие закона приведет к усилению конкуренцию и переделу рынка. Что вы об этом думаете?

– Принятое законодательство о допуске филиалов иностранных страховщиков на российский рынок не создает дополнительных преимуществ по ведению бизнеса для нерезидентов. Иностранные страховые компании рассматриваются в качестве самостоятельных субъектов страхового дела наравне с российскими компаниями. Для них устанавливаются определенные требования по лицензированию, обеспечению финансовой устойчивости, а также гарантийному депозиту филиала в размере расчетной величины страховых резервов по принятым в РФ страховым обязательствам, но не ниже минимального размера уставного капитала российской страховой организации.

– Как на рынке складывается ситуация после его вступления?

– Доля иностранных участников в совокупном уставном капитале уже работающих в России страховщиков по последним данным ЦБ составляет порядка 10% и с каждым годом медленно снижается. По предварительным оценкам, большого интереса иностранных участников к открытию своих филиалов для осуществления страховой деятельности на российской территории в настоящее время не наблюдается.

– Недавно стало известно, что ФАС готовит проект постановления правительства, согласно которому требованием для одобрения банками страховки будет наличие у компании положительного рейтинга в одном из четырех российских агентств (АКРА, «Эксперт РА», НРА и НКР). Как это предложение повлияет на страховщиков? Как оно поможет клиентам?

– Вопросы развития конкуренции на рынке банковского страхования продолжают оставаться актуальными на протяжении многих лет. Инициатива, с которой вышла ФАС, направлена на упрощение процедуры аккредитации страховой компании в банке для расширения возможностей заемщиков по выбору страховщика. Мы находимся в диалоге с антимонопольным ведомством и выступаем за создание равных возможностей для страхования заемщиков банков во всех финансово-устойчивых страховых компаниях, которые готовы предложить отвечающее требованиям кредитора страховое покрытие. Кредитный рейтинг же, с учетом повышения его статуса после включения рейтинговых агентств в периметр регулирования и надзора Банка России, может стать альтернативой разрозненным методикам банков по оценке финансовой устойчивости страховщика, что в конечном счете должно повысить предложение на рынке услуг банковского страхования.

– Как, по вашему мнению, регулирование Банка России отражается на рынке?

– Регулятор поступательно движется к обозначенной цели по достижению 99% вероятности платежеспособности страховых компаний. Новые требования по финансовой устойчивости существенно изменили методику расчета собственных средств страховщика и установили беспрецедентные требования к качеству активов, принимаемых в покрытие капитала и страховых резервов. К сожалению, не все участники рынка смогут выполнить новые правила и, вероятно, количество компаний на рынке подсократится.

– Какие меры и действия регулятора позволили бы увеличить объемы рынка и привлечь новых участников? Какие законодательные инициативы требуются для этого?

– Группа небольших страховщиков уже несколько лет выступает с предложениями по развитию пропорционального регулирования на страховом рынке. Очевидно, что небольшая компания с отсутствием лицензии на осуществление обязательных видов страхования, должна иметь определенные регуляторные послабления, например, по размеру минимального капитала и упрощенную отчетность. В связи с постоянным ростом регуляторной нагрузки, новые участники на рынке – это пока штучный товар.

– Согласно оценкам аудиторской компании КПМГ, к 2024 году объем сборов российских страховщиков достигнет 2,3 трлн руб., а среднегодовой темп роста – 11,6%. Согласны ли вы с этими оценками? Какие у вас ожидания по росту рынка?

– Мы полагаем, что динамика рынка будет зависеть от многих факторов. Это и изменение регулирования отдельных страховых продуктов (НСЖ и ИСЖ), что может серьезно охладить этот сегмент. Также рынок сильно зависим от объемов кредитования и уровня инфляции. Поэтому, если рост будет простимулирован инфляционными процессами, то реальный прирост страховой премии, дисконтированный на изменение цен, будет более скромным. Но в абсолютной величине мы ожидаем, что рынок перешагнет отметку в 2,2 трлн руб. в ближайшие два года.

– Не так давно ВСС объявил о создании рабочей группы по ESG «для взаимодействия с ЦБ, Минфином, с центром устойчивого развития и другими организациями». Чем она будет заниматься?

– Рабочая группа создана для обсуждения актуальных вопросов учета и внедрения принципов устойчивого развития в страховом секторе. В частности, в рамках группы мы планируем вырабатывать консолидированную позицию сообщества по ключевым вопросам совершенствования корпоративного управления и раскрытия информации об учете страховщиками ESG-факторов, обсуждать вопросы развития социально-ориентированных страховых программ и экологического страхования, а также проводить оценку риск-факторов переходного периода и влияния климатических изменений на убыточность страховых компаний.

– Как вообще изменение климата сказывается на страховании? Какими рисками оно грозит страховщикам?

– Изменение климата – один из ключевых рисков для страховой индустрии, который необходимо уже сейчас включать в анддерайтинговые политики страховщиков. Разрушительные природные явления многократно увеличивают убыточность страховщиков, что существенно влияет на экономику страхования. Поэтому своевременный учет факторов различных климатических явлений является важным звеном долгосрочной стратегии страховой компании.

– Считается, что в случае потепления планеты на 4°C страхование станет в принципе невозможным. Как российские страховщики подходят к климатическим рискам? Что уже делается в этом направлении?

– Российские страховщики начинают учитывать при оценке рисков увеличение частотности разрушительных природных явлений. Страхование, как вся экономика, будет постепенно адаптироваться к новым климатическим условиям и несомненно останется одним из эффективных способов снижения рисков. Но, не исключено, что страхование в некоторых сегментах может подорожать.

– Может ли страхование стать действенным инструментом защиты от экологических рисков? Как?

– Экологическое страхование – достаточно распространенный в мире способ защиты природы от негативного воздействия промышленности. Во многих странах, наряду с высокой ответственностью субъектов предпринимательства за вред окружающей среде, активно применяется страхование рисков, покрывающих расходы на восстановление нарушенных экосистем. Поэтому в рамках ESG-повестки для страхового сектора – это одно из важнейших направлений по достижению целей устойчивого развития.

– В этом году Национальное рейтинговое агентство представило обзор практик устойчивого развития российских страховых и перестраховочных компаний. Результаты показывают, что большая часть компаний ограничивается благотворительностью и спонсорской поддержкой. Какие, на ваш взгляд, инициативы могли бы повысить мотивацию компаний на более активную интеграцию принципов ESG в бизнес-процессы?

– Более активную интеграцию принципов ESG в бизнес-процессы способна простимулировать проактивная позиция регулятора, направленная на создание инструментов и возможностей для участников рынка для их вовлечения в процессы содействия энергетическому переходу, учета социальных факторов при организации страховой деятельности и совершенствования своих систем корпоративного управления.

Кроме этого, мы понимаем, что двигателем ESG-повестки на страховом рынке может стать регулярное освещение и популяризация лучших практик внедрения принципов устойчивого развития среди самих страховщиков. Так, в октябре 2021 года на площадке Всероссийского союза страховщиков состоялась 1-я международная конференция по внедрению ESG-принципов в страховой индустрии «ESG-Insur 2021», которая привлекла внимание более 150 участников.

Спикерами конференции выступили представители Банка России и Министерства финансов Российской Федерации, топ-менеджеры страховых компаний и профессиональных объединений страховщиков, а также эксперты научного сообщества, рейтинговых агентств и консалтинговых организаций.

На мероприятии были рассмотрены актуальные вопросы ESG-повестки в страховой отрасли со стороны государственных органов и финансового регулятора, освещены практические вопросы внедрения принципов устойчивого развития в бизнес-процессы и систему корпоративного управления российских и международных страховых групп, обозначена роль страховой индустрии в управлении экологическими и климатическими рисками, а также подходы по формированию нефинансовой отчетности. С учетом проявленного интереса к конференции, мы планируем продолжить освещение лучших практик внедрения ESG-принципов в страховом бизнесе на ежегодной основе.

– Какие вызовы и возможности появляются у страховщиков при внедрении ESG-факторов?

– Очевидно, что если в перспективе не учитывать процессы ESG-трансформации, то компания может столкнуться со снижением конкурентоспособности, будут возрастать риски обесценивания инвестиционных активов. Недооценка страховых рисков может привести к росту убыточности. Все перечисленное неизбежно отразится на снижении капитала и рентабельности.

С точки зрения возможностей, ESG интегрированная страховая компании может повысить свою инвестиционную привлекательность, сохранить сотрудничество на международном перестраховочном рынке, двигаться к расширению своей клиентской базы через предложение уникальных страховых программ.