Сергей Макаров: «Мы два раза проехались по России на поезде финансовой грамотности»

О том, как определить реальный уровень финансовой грамотности россиян и что заставляет людей прислушиваться к советам на тему денег, портал Finversia.ru поговорил с заместителем директора Национального центра финансовой грамотности Сергеем Макаровым.

- Сергей, в этом году были обнародованы результаты рейтинга финансовой грамотности населения России за 2018 год. Какие из них можно сделать выводы?

- Прежде всего, я хочу сказать, что это уникальная история – измерили рейтинг финансовой грамотности в разрезе всех регионов. 85 субъектов Федерации, 85 тысяч человек опросили и выяснили, как наши люди взаимодействуют с финансами. В чём уникальность: проверили не только знания по финансовой грамотности (что мы знаем и чего не знаем), но ещё и навыки (как мы пользуемся финансовыми услугами, управляем деньгами), и некоторые установки, связанные с темой денег. То есть это многоуровневое исследование. Если копнуть глубже, можно увидеть интересные вещи. Например, оказывается, потребители инвестиционных услуг – инвесторы, которые есть в нашей стране, – они более финансово грамотны, чем заёмщики. Или, например, женщины в целом по России более грамотны в финансовых вопросах, чем мужчины. Если человек семейный – это тоже некая предпосылка к тому, что он будет более финансово грамотным.

Все материалы Finversia-TV

- Независимо от пола?

- Независимо. Потому что ему приходится принимать уже более взвешенные решения, с кем-то советоваться. И это позволяет чуть лучше управлять деньгами, которые через его руки проходят.

Какие ещё напрашиваются выводы… Есть некоторые регионы, в которых по знаниям провал, но при этом навыки неплохо развиты.

- А так бывает? Интуитивно?

- Да, видимо, интуитивно. Вообще говоря, управление деньгами, личными финансами во многом основано на каком-то здравом смысле. То есть это такое разумное поведение, которое мы в обычной жизни демонстрируем. И вот как раз навыки у нас могут сформироваться как неосознанная компетенция. Мы знаем, что делать, как делать, но не очень понимаем, почему мы это делаем. То есть, у нас нет какого-то обоснования для этого, но делаем мы правильно.

- В результате исследования выяснилось, что по уровню финансовой грамотности лидируют не Москва и Санкт-Петербург, а совершенно другие регионы. У многих это вызвало удивление. Вы не удивились?

- Я не удивился, потому что я достаточно много работаю в рамках проекта Министерства финансов по повышению финансовой грамотности, у него есть несколько пилотных регионов, в том числе, например, Калининградская область, которая заняла одно из первых мест. Это значит, что та работа, которая ведётся, она ведётся не зря. В этом смысле Национальная стратегия повышения финансовой грамотности, которую приняли ещё в 2017 году, и которая будет реализовываться до 2023 года (в этой работе участвует и Центральный банк, и Министерство образования, и Роспотребнадзор, и Министерство финансов), она наверняка ещё улучшит ситуацию и в других регионах, потому что будут приниматься региональные программы по повышению финансовой грамотности. Этот рейтинг поднял виток интереса к данной теме в регионах.

- Когда говорят о повышении финансовой грамотности, сразу представляются лекции, которые читаются в университетах, школах, теперь уже даже и в детских садах, местами, наверное, скучные… Какие есть способы сделать финансовое образование живым, интересным. Какие есть форматы необычные, которые уже реализуются сейчас в России?

- Прежде чем говорить о форматах, я озвучу, как мне кажется, важные тенденции, которые заметны не только в сфере донесения информации о финансовой грамотности, но и вообще в сфере образования, обучения, просвещения. Во-первых, только ленивый, наверное, не знает слово Edutainment – это когда образование совмещается с развлечением (Education + Entertainment). То есть, когда мы через развлекательные механики встраиваем в людей эти самые знания, навыки и, возможно, даже установки.

- Концерты, сериалы?

- Например, концерты. Например, сериалы. Я чуть позже расскажу конкретные кейсы, которые мне показались интересными.

Если говорить о второй тенденции, то это геймификация. Не просто через развлечение, а именно через игровые механики, игровые технологии. Потому что игра – это безопасный способ отработать свои навыки и понять свои установки. А как я вообще с деньгами взаимодействую, как взаимодействую с поставщиками финансовых услуг, что я при этом чувствую, где я могу совершить какие-то ошибки? Например, где-то у меня недостаток знаний, и я в игре принял неправильное решение.

- Это викторины?

- Не обязательно. Например, городские квесты, в которых студенты или даже взрослые люди выполняют разные задания, связанные с финансовой тематикой.

- Ищут деньги.

- Взаимодействуют, в том числе, с поставщиками различных услуг, и разбираются, как всё это работает, где они верно ответили на вопрос, где неверно, насколько результат игры соответствует принятым решениям.

Ещё одна история, как мне кажется, она про встраивание или пристраивание к чему-то. Это как раз про то, о чём вы упомянули, про сериалы. В рамках проекта Минфина встроили финграмотность в сериал «Не в деньгах счастье», он уже несколько раз демонстрировался по одному из телеканалов. В нём присутствуют такие элементы: как правильно взаимодействовать с пластиковыми картами, с банкоматами, как не скомпрометировать свой пин-код, не попасться на удочку мошенников. То есть азы финансовой безопасности встроены в сериал, который люди просто смотрят и по ходу дела понимают, где героиня совершила ошибку или где, наоборот, она не допустила ошибку или помогла другому человеку её не совершить.

- То есть, в том числе, вот эти прописные истины по финансовой грамотности вкладываются в уста звёзд, актёров, известных личностей…

- Да. При этом, как ни странно, ещё один любопытный формат – это работа с региональными журналистами. Во-первых, мы их обучаем каким-то просто базовым вещам, основам финансовой грамотности, чтобы они сами понимали, как они со своими деньгами взаимодействуют. Во-вторых, обучаем, чтобы они писали на эти темы более профессионально. В-третьих, им даются ещё и какие-то основы, как писать на тему финансовой грамотности с точки зрения журналиста. В рамках этих мероприятий проходят не просто лекции и не просто семинары, но и форматы мастер-классов или кейсов, когда сами журналисты в моменте разрабатывают линейку материалов в своё СМИ. То есть это сразу переходит в практику. До людей постоянно нужно доносить основы, потому что они забываются, плюс новые читатели появляются, новые зрители. И очень важно даже базовые вещи напоминать людям регулярно. Да, кажется, что мы их знаем. Но почему-то в нужный момент они из памяти иногда пропадают.

То есть главные направления развития образовательных, обучающих форматов – это Edutainment, встраивание/пристраивание и геймификация. Кстати, о встраивании. Вышли уже несколько серий популярного мультфильма «Смешарики» с элементами финансовой грамотности. Ещё несколько готовятся. Они очень хорошо заходят, дети с удовольствием их смотрят.

И, раз уж мы заговорили про детей, на меня в своё время большое впечатление произвёл любопытный концерт, который я наблюдал в 2016 году в Томской области. Они там регулярно проводят выставку-ярмарку «Ваши личные финансы», и вот три года назад придумали спектакль «Незнайка в стране финансов». Представьте себе, Томская филармония, то есть это большой хороший концертный зал, в нём живой симфонический оркестр, песочное шоу, которое транслируется на двух больших экранах, и чтецы, которые по ролям читают пьесу «Приключения Незнайки в стране финансов». Всё это сопровождается живой музыкой и песочной анимацией, которая показывает, что же там происходит с этим Незнайкой, и полный зал детей, которые завороженно на всё это смотрят. Хорошее, качественное шоу. Я, честно говоря, оттуда вышел ошалевший и потрясённый, потому что это очень здорово, необычно и эмоционально. Мы же запоминаем то, что как-то воздействует на наши эмоции. Взрослые-то сидели смотрели с удовольствием, раскрыв рты, а уж про детей и говорить нечего. Никакой беготни, никакого шума не было. Надеюсь, этот необычный формат будет как-то продолжаться и расширяться, чтобы не только в Томске дети его увидели.

- Вы рассказали, как обучаете региональных журналистов. А не встречали реакцию из серии: «Почему вы меня учите? Я сам всё знаю и умею»?

- Да, конечно, такое бывает. Возвращаясь к рейтингу, почему измерялись не просто знания, но ещё и навыки, и установки? Часто ведь мы знаем, что правильно и как правильно, но при этом в повседневной жизни поступаем иначе. Когда человеку показываешь, что знания не всегда соответствуют реальным поступкам, то он начинает по-другому относиться к тем знаниям, которые ты ему даёшь. Он начинает извлекать практичное зерно, понимать, что он может в своей жизни поменять. Когда люди осознают неэффективность поведения, они соглашаются что-то новое воспринимать.

- Вы приводили в пример спектакль «Незнайка в стране финансов». А много вы встречаете современной художественной литературы, в которую заложена идея повышения финансовой грамотности?

- В основном по этой теме, конечно, выходит non-fiction. Художественная литература пишется, прежде всего, для детей. Одно из самых популярных - произведение Бодо Шефера "Пёс по имени Мани". С одной стороны, там есть определённый сюжет, а с другой - туда встроены знания по финансовой грамотности – как правильно себя вести с деньгами. Из российских авторов могу привести в пример нашего коллегу Эдуарда Матвеева, который живёт в Перми. У него есть три замечательные книги для детей: "Дима и Совёнок", "Лесная биржа" и "Атака воронов". Всё это про финансы для детей простым, понятным, лёгким языком. Автор этих книг сам профессиональный финансист, и всё, что он знает, он перекладывает на понятный детям язык. Взрослым и то полезно будет их почитать!

- Скажите, как финансовая грамотность доставляется в труднодоступные регионы нашей страны, в сёла и другие населённые пункты?

- С доступностью, конечно, есть определённые проблемы. Как с доступностью финансовых услуг, так и с донесением знаний. Во-первых, есть онлайн, сейчас у нас он развит - любой человек может найти интересующую информацию, посмотреть, изучить. С другой стороны, ещё одна тенденция, которая явно чувствуется - люди хотят и начинают учиться не у каких-то там экспертов, а у таких же, как они, людей. Есть p2p-кредитование, когда люди друг другу занимают, а это p2p-образование, когда люди обмениваются знаниями непосредственно. За последние три года в рамках проекта Минфина мы подготовили достаточно большое количество консультантов по финансовой грамотности. Больше 8000 человек по всей России, причём они проживают не только в крупных городах, но и как раз в небольших сёлах, муниципальных образованиях, моногородах, в том числе. И они через свой пример доносят до ближайшего окружения вот эту необходимую информацию.

- И делают это на общественных началах...

- Да, на общественных началах.

- А как вы отслеживаете их активность?

- У нас есть для этого специальная программа мотивации, которая включает сбор отчётов о том, что они сделали, для какой аудитории. Мы смотрим, по каким темам есть активность, насколько качественная.

И, кстати, в продолжение темы по доставке финансовой грамотности в труднодоступные места. Сначала предыстория: в 2010 году мы два раза проехались по России на так называемом поезде финансовой грамотности.

- От Калининграда до Владивостока?

- Не совсем, конечно. Первый раз по Поволжью и югу России, второй раз по Уралу. Действительно был целый состав из пяти или семи вагонов, в котором ехали эксперты финансового рынка, представители финансовых компаний, представители тогда ещё существовавшей ФСФР, и ещё были ребята, которые занимались работой со школьниками. За неделю мы проехали шесть городов, останавливались в каждом городе, где работали по нескольким направлениям. Встречались со взрослыми людьми, инвесторами, со студентами, со школьниками. То есть прямо такой десант из поезда высаживался, целый день проводили разные активности, потом садились, ехали в следующий город, всё повторялось снова, и так в течение шести дней. И вот такая практика - она работает. Вот, например, сейчас в регионах делают... в Томской области, например, они называют это автобус финансовой грамотности. Эксперты регионального центра по повышению финансовой грамотности - там есть юрист, профессиональные педагоги, которые с детьми умеют заниматься, тьюторы и консультанты, которые со взрослыми работают, - они садятся и уезжают в отдалённый район Томской области. Это такая особенность географическая, очень много населения там проживает. На базе школы, например, или администрации, или библиотеки проводят консультации, мастер-классы, работают с педагогами, со школьниками. То есть это такой массовый, но небольшой выезд в локальное муниципальное образование, позволяющий там заразить людей темой финансовой грамотности.

- А нет у вас ощущения, что людям иногда нужна просто консультация, пошаговый план, как выйти из финансовых затруднений, и они гораздо охотнее пообщались бы в индивидуальном порядке? Или этого, наоборот, боятся?

- Не у всех есть затруднительные ситуации. Некоторым просто интересно послушать, куда вложить деньги, как не попасть в долговую ситуацию, избежать мошеннических операций через интернет, как распознать финансовую пирамиду, какие есть новые интересные банковские услуги. То есть у них нет какого-то такого явного запроса, но тема их почему-то волнует, и она им интересна. Для них, конечно, больше подходят мероприятия просветительские, образовательные. Естественно, людям, у которых реально сложные финансовые ситуации, им, конечно, нужна пошаговая инструкция. И консультанты, которых мы готовили, могут такую первую, верхнеуровневую консультацию дать или, как минимум, направить к нужным специалистам. Потому что даже в юридической теме, в теме избавления от долгов очень много мошенников, которые говорят: «Мы за 50% от суммы вашего кредита избавим вас от него полностью». Важно сказать, что туда тоже ходить не надо. Да, запрос на консультации есть, и в региональных центрах в Томске, Волгограде, Саратове, Калининграде и других городах такие консультации ведутся.

- А могли бы вы назвать самый удачный кейс, самый удачный формат мероприятия по финансовой грамотности, который стоило бы тиражировать на всю страну?

- Одного формата быть не может, на мой взгляд. Чем через большее количество каналов информация будет доноситься, чем более разными способами она будет упакована, тем больше вероятности, что мы достучимся до всех и до каждого. Одни люди визуалы, вторые аудиалы, третьи как-то ещё воспринимают информацию. Одни привыкли доверять местной газете, другие – федеральным каналам. Одни только с соседями советуются, а другим нужно обязательно, чтобы кто-то из серьёзных экспертов знания донёс. Одни любят смотреть, другие читать. Третьи не любят на мероприятия ходить вообще, но готовы при этом учиться онлайн.

- Всё-таки, может есть какой-то любимый кейс, признавайтесь?

- Мне очень нравится история с Семейными финансовыми фестивалями в Москве. 18 мая пройдёт уже пятый фестиваль. На одну площадку приходит вся семья – мама, папа, дети, и каждый из них находит, чем заняться. С детьми играют, рассказывают им какие-то интересные истории, погружают в мастер-классы, объясняют, как работает банкомат и т.д. Взрослые участвуют в лектории. Этот фестиваль однодневный, но очень плотный, очень массовый, доходчивый и интересный. Мне этот формат очень нравится, если честно.

И хотелось бы сказать про Неделю финансовой грамотности для детей и молодёжи, которая стартует 17 апреля, и осеннюю Неделю сбережений, которые тоже уже каждый год традиционно стали проходить по всей стране, много разных мероприятий. Это очень интересная находка для России, которая даёт реальный эффект и охват.

- Насколько я знаю, «Недели» приобрели уже такую популярность, что растянулись больше, чем на неделю.

- Да, они уже по две недели идут. За одну не успевают пройти все мероприятия, которые могут быть запланированы. В ближайшей Неделе финансовой грамотности для детей и молодёжи, думаю, все регионы поучаствуют.

- Исследование финансовой грамотности россиян, которое представил НАФИ, проводилось в форме опроса: людей спрашивали, что они знают, умеют. Насколько вероятно, что не все были честны или не все знают свой уровень на самом-то деле?

- Естественно, при любом опросе есть риск, что человек даст субъективную оценку, но, тем не менее, задавались и такие вопросы, на которые достаточно сложно ответить субъективно. Например, вопрос: «Сколько ваша семья проживёт, если у неё не будет источника дохода?». Ведь понятно, какой у семьи есть запас денег. Если 46% респондентов отвечают, что проживут больше месяца, то это можно считать плюс-минус объективным. Или, когда им предлагают несколько признаков финансовых пирамид, и просят распознать, какие из них являются корректными. Если 25% называют больше, чем три признака, это тоже какая-то объективная история, на которую можно опираться. Или использование банковских карт и безналичных платежей. Люди в принципе помнят, как они используют карты, как они платят – наличными или безналом. В опрос встроены вопросы, которые дают предметную картину. Интерпретация этих ответов: на что обращать внимание людей, чтобы финансовая грамотность выросла, – это уже следующий вопрос.

- Это исследование дало понимание, в каком направлении развивать проекты финансовой грамотности, чего им не хватает, что стоит добавить?

- Мне кажется, да. Во-первых, надо стимулировать просберегательное поведение. Оно ещё недостаточно развито, и нужно убеждать людей, чтобы они формировали для себя подушку безопасности. Потому что даже несмотря на то, что 46% ответили, что проживут более месяца… на месяц ещё, может быть, есть у людей средства. А вот дальше – уже нет. Это и по моему опыту, я ведь тоже такие вопросы задаю: «А три месяца проживёте? А шесть месяцев?». Как правило, нет. Это подтверждается косвенно ответами на другие вопросы. Например, пытались выяснить, какой процент людей сначала откладывают, а уже потом тратят. Так поступают 17%.

- Вообще из всех опрошенных? Или из тех, кто откладывает?

- Из всех, кого опросили. Получается, с одной стороны, деньги есть, но денег немного. То есть люди всё-таки сначала тратят, а потом откладывают. Надо, по-хорошему, менять это.

По финансовым пирамидам, опять же… Три признака называют – это мало, нужно все десять знать на зубок. В эту сторону тоже нужно просвещать людей, обязательно показывать, где можно попасть на деньги, если уж совсем простым языком говорить. Последняя история с «Кешбери» – она всё четко, ясно показала. Часть людей туда идут неосознанно, а часть – осознанно, в надежде быстро урвать. Это ведь тоже неразумно, абсолютно нерационально.

Если возвращаться к портрету финансово грамотного человека, то из исследования понятно, что это житель крупного мегаполиса. И в целом мы про финансовую доступность поговорили уже, нужно идти в труднодоступные места и стараться донести информацию там.

- То есть, поезда, автобусы финансовой грамотности, вертолёты...

- Поезда, автобусы, онлайн, книги, спектакли и всё что угодно. Всё-таки роль необычных форматов сейчас очень высока. Люди устали от стандартных историй, к которым они привыкли. А вот через необычное, через эмоциональное очень хорошо эта тема заходит.