Валерий Петров: «СБП может стать драйвером развития национальной платежной системы»

Валерий Петров, вице-президент по развитию и регулированию рынка Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ), уверен, что Система быстрых платежей усилит конкуренцию между банками на рыке транзакционных услуг, позволит бизнесу экономить на эквайринге и ускорит развитие ннациональной платежной системы, не зависящей от зарубежных «партнеров».

– Валерий, давайте начнём разговор с самого начала появления СБП. Банк России создал СБП пару лет назад и тем самым заставил коммерческие банки зарабатывать деньги умом, а не получать безрисковую маржу, держа своих клиентов в «переводном рабстве» (комиссии по 1,5%, например). Но как так случилось, что двигателем прогресса у нас выступила не частная инициатива, а, по сути, административное принуждение?

– СБП была запущена в январе 2019 года. Это совместный проект Банка России и Национальной системы платёжных карт. Я напомню, что к этому времени санкционное давление на Россию стало усиливаться. Стало очевидным, что стране нужна национальная система внутренних взаиморасчетов, снижающая транзакционные расходы бизнеса и обеспечивающая независимость национальной системы финансовых расчетов. (Не секрет, что информация о транзакциях в системах Visa и Master Card прозрачна для спецлужб США). Более 2 лет работы проекта показали его высокую эффективность с технологической точки зрения, но, к сожалению, темпы его внедрения не столь высоки как у аналогичных проектов в Китае (Alipay и Wechat), несмотря на то, что расценки по платежам через СБП существенно ниже, чем с помощью традиционного банковского эквайринга.

Тем не менее, объемы платежей через СБП как между физическими лицами, так между физлицами и юрлицами год от года растут. Этому способствует, как политика ЦБ, так и меры поддержки Правительства, благодаря которым до конца 2021 года «обнулены» процентные платежи бизнеса за услуги СБП. Мотивирует развитие СБП и расширение ее функциональности за счет возможности объединения с системами лояльности. Одним из самых ярких примеров является проект компании Joys (ООО «Цифровые платежи»), реализуемый вместе с банком ПСБ, на основе самых современных цифровых технологий с использованием смартконтрактов.

«Темпы внедрения СБП для транзакций с2с растут достаточно динамично в отличие от с2b. Причина – в консервативности плательщиков, которых «приучили» платить карточками, а оплата через телефон выглядит более времязатратной, хотя на самом деле это не так»

– Но, всё-таки, насколько адекватна и эффективна вот такая революция сверху?

– Я бы не назвал появление СБП революцией. Скорее всего, это эволюция. С точки зрения удобства и технологичности СБП уже доказала свою востребованность. Что же касается внедрения, то тут ситуация оставляет желать лучшего. Причина – в консервативности плательщиков – нас с вами. Нас приучили платить карточками, а оплата через телефон выглядит более затратной с точки зрения времени. Однако опыт того же Joys показывает, что платить посредством QR-кодов не так уж и сложно – по времени и удобству такие платежи сопоставимы с NFC-платежами. Оплата проходит мгновенно, скорость выше, чем скорость оплаты картами. Дело в том, что каждый банк использует для СБП свое программное обеспечение. В этой связи было бы правильным мотивировать банки к тому, чтобы они делали для платежей через СБП простой и удобный интерфейс, понятный даже непрофессионалу, например, состоящий из 1-2 кнопок.

Таким образом, для платежей между гражданами (С2С) все развивается достаточно поступательно, а вот платежи от граждан в пользу юрлиц (C2B), пока внедряются медленнее, чем хотелось бы. Напомню, что даже президент в своём выступлении на Санкт-Петербургском международном экономическом форуме предложил ускорить эти процессы и стимулировать их развитие через то, чтобы освободить от комиссий те торговые точки, которые захотят принимать платежи физлиц посредством СБП. Уверен, что за такими платежными технологиями будущее. Для всех участников процесса оплата через СБП экономически более эффективна.

– По каким критериям можно судить об успешности СБП? Как, по-вашему, СБП состоялась?

– Сам проект состоялся, однозначно. Люди активно используют СБП для перевода между собой. Что касается переводов c2b и b2c, то существует уже несколько проектов по реализации таких платежей, которые делают наши банки.

Теперь наша задача – мотивировать рыночными способами переход граждан и бизнеса на СБП. Все решения уже есть, дело – за внедрением.

– А в чём преимущество СБП помимо низких комиссий?

– Денежные средства, отправленные через СБП, зачисляются в течение минуты. А по переводам с карты на карту – теоретически, как указано в договоре – деньги могут зачисляться в срок до 5 дней. В реальности, конечно, такого не происходит. Однако в договоре такая оговорка есть.

Кроме того, отправка денег через СБП не требует знания реквизитов получателя – достаточно знать его номер телефона.

Теперь, что касается статистики. По данным на весну 2021 года с момента запуска СБП было совершено более 220 млн транзакций на общую сумму свыше 1,5 трлн рублей. Причём, каждый месяц объём переводов увеличивается на 10-30%.

«С момента запуска СБП было совершено более 220 млн транзакций на общую сумму свыше 1,5 трлн рублей. Каждый месяц объём переводов увеличивается на 10-30%»

– Очевидно, что доля p2p-платежей в общей структуре переводов совсем небольшая. И СБП была задумана для облегчения эквайринговой нагрузки для МСБ. Сейчас в любом киоске на рынке есть табличка с номером телефона, по которому можно бесплатно (до 2022 года) перевести деньги за товар. Однако, как далее будут регулироваться эти переводы? Учитывая, что для юридических лиц объявлена ставка за эквайринг, начиная с 0,4%. Как государство собирается заставить владельцев киосков платить эту комиссию, а не получать деньги за товар в формате p2p.

– Если говорить про востребованность различных типов платежей – p2p, c2b, b2c или b2b, с использованием СБП, то каждый из них мотивируется и обусловлен реальными потребностями сторон.

Темпы внедрения СБП для транзакций с2с растут достаточно динамично в отличие от с2b. Причина – в консервативности плательщиков, которых «приучили» платить карточками, а оплата через телефон выглядит более времязатратной, хотя на самом деле это не так. Например, если мы говорим про переводы между физическими лицами, то тут встаёт проблема незаинтересованности крупных банков в оперативном переходе на СБП, так как за использование других технологических решений они получают гораздо более высокие комиссии. Показательна политика Сбербанка, который подключился к СБП одним из последних. У него есть ограничения по сумме перевода через СБП без комиссии в месяц, а функционал СБП «глубоко запрятан» в приложении. Причина очевидна. Сбербанк, «продвигает» в первую очередь свои собственные платёжные решения. На которых он зарабатывает порядка 1%, что существенно больше СБП. Напомню, там без комиссии можно переводить до 100 000 рублей в месяц, свыше 100 тыс. руб. в месяц – не более 0,5% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. рублей за перевод. Так что понятно, почему не все банки заинтересованы в быстром развитии СБП. Понятно, что, если ЦБ и Правительство не будет стимулировать банки продвигать СБП, вряд ли кто сможет их заставить это сделать, значит торговые организации будут продолжать платить порядка 2– 3% за каждую транзакцию, вместо 0,4-07% в случае с СБП.

– Когда ЦБ только запускал СБП, банкиры угрожали свернуть все программы лояльности, а также повысить другие комиссии. Однако этого не случилось. Напротив, конкуренция между банками усилилась и размер кешбэка в среднем вырос. Почему так произошло?

– Действительно, использование СБП увеличивает конкуренцию между банками, что подтверждается многочисленными программами кэшбэка. При этом, не стоит забывать, что банки платят кешбэк не из собственных средств. Любая система лояльности оплачивается их клиентами – или конечными пользователями – нас с вами – или из кармана торговой организации. Это означает, что у проводимых операций есть достаточный запас рентабельности, чтобы платить кэшбэк.

Что же касается СБП, то ее рентабельность так же можно повышать, внедряя программы лояльности, которые могут идти «в комплекте» с технологией СБП. И уже есть примеры успешной реализации таких программ, о которых я говорил выше, упоминая Joys (ООО Цифровые платежи) и ПСБ.

«Никто не мешает банкам зарабатывать на дополнительных сервисах, которые могут идти «в комплекте» с технологией СБП. Доходы от таких услуг и программ лояльности существенно перекрывают расходы на подключение и работу с СБП»

– Сумели ли банки перестроить свои бизнес-модели в связи с развитием СБП? Одно время много говорилось, что банки должны, наконец, начать зарабатывать деньги на big data, однако я не припомню сколь бы то ни было успешных кейсов в данном направлении. На чём, по-вашему, должны зарабатывать деньги банки?

– Перестройка бизнес-моделей банков под новые транзакционные технологии только началась, достаточно вспомнить о постепенном переходе на блокчейн решения и скором появлении цифрового рубля – в этом смысле у банков всё ещё впереди.

Что же касается сбора big data, то тут также ничто не мешает банкам начать не только собирать, но и анализировать и структурировать такую информацию. Для торговой точки использование big data – это возможность в онлайн-режиме управлять ценовой политикой. Для банков big data – это возможность составить детальный портрет предпочтений своих клиентов. В целом всё это позволяет говорить о том, что банкам есть на чём зарабатывать. Я напомню также, что никто не мешает банкам зарабатывать на дополнительных сервисах, которые могут идти «в комплекте» с технологией СБП. Доходы от таких услуг и программ лояльности существенно перекрывают расходы на подключение и работу с СБП».

Внедрение СБП не сказалось и не скажется негативно на банках и на бизнесе. Причем эта технология, скорее всего, получит свое развитие по мере внедрения цифрового рубля, так как он позволит отслеживать всю историю движения цифровых денег.