Вениамин Каганов: «Финансовая культура настраивает на то, чтобы в любых ситуациях граждане выбирали линию поведения, которая снижала бы риски неправильных решений»

Директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов рассказал в интервью журналу «Юрист спешит на помощь» о том, зачем понадобилось создание системы добровольной аккредитации обучающих программ по финансовой грамотности, как развивается волонтерская деятельность по финансовому просвещению и какие шаги следует предпринять, чтобы повысить уровень финансовой грамотности.

– В начале этого года ассоциация объявила о создании системы добровольной аккредитации обучающих программ по финансовой грамотности. Почему именно сейчас возникла необходимость в такого рода институте? Какие задачи и проблемы он собирается решить? Какие результаты вы ожидаете увидеть?

– Как вы знаете, сегодня многие люди в силу самых разных причин решили попробовать себя на фондовом рынке. Несколько миллионов граждан открыли инвестиционные счета, из которых примерно четверть уже в работе. Это значит, что на рынок вышли люди в лучшем случае с минимальным представлением о том, как он работает, в надежде заработать больше, чем они могли бы это сделать на депозитах. На этом фоне, что совершенно естественно, компании, которые занимаются привлечением инвестиций, и компании, которые помогают привлекать инвестиции, реализуют различные программы по мотивации людей для участия в этом процессе. Существуют многочисленные курсы, семинары и школы, которые обещают научить всему и сразу, но по факту – я не говорю все, но таких немало – подводят неподготовленного инвестора к необходимости покупки того или иного продукта. Естественно, подобная деятельность бросает тень на всех участников рынка. Поэтому в профессиональном сообществе и возник запрос создать систему, позволяющую информировать граждан о программах, которые качественно и добросовестно обучают начинающих инвесторов.

В ответ на этот запрос появилась идея создать систему добровольной аккредитации программ обучения начинающих инвесторов. Идея была поддержана руководством Банка России, и АРФГ приступила к ее реализации. В настоящее время уже разработаны необходимые документы, в том числе положение об аккредитации, а также базовые требования к программам обучения. Проведены консультации с широким кругом специалистов в сфере работы на фондовых рынках и реализации программ обучения. После утверждения наблюдательным советом АРФГ Положения, базовых требований и состава аккредитационной комиссии, начиная с 1 июля текущего года мы будем готовы принимать заявки на аккредитацию от заинтересованных организаций.

– То есть эту систему можно назвать своеобразным способом защиты от недобросовестных практик?

– Да, это одна из задач нашей аккредитации. Помимо этого, результаты аккредитации позволяют позволят вдумчивому и здравомыслящему инвестору определить для себя путь получения необходимых знаний. На сайте Ассоциации развития финансовой грамотности, и возможно, на сайте Банка России, будет размещена информация о программах, успешно прошедших аккредитацию. Если заинтересовавшая инвестора программа обучения не входит в перечень аккредитованных, то инвестору, по крайней мере, стоит задуматься, идти туда или все же лучше сделать выбор в сторону рекомендованной программы обучения. В этом главная задача системы аккредитации – предоставить доступ к достоверной информации о качестве обучающих программ.

– Есть ли у вас уже представление о том, как будет проходить сама процедура аккредитации программ?

– Эта процедура понятная, никаких особенных ноу-хау не предусматривается. Организация или физическое лицо при желании на сайте АРФГ оформляет заявку на аккредитацию, формирует в электронном виде необходимые документы, после чего центр аккредитации ассоциации с привлечением опытных экспертов проанализирует эти документы и потом со своим заключением выйдет на аккредитационную комиссию, которая уже будет принимать окончательное решение. Решения могут быть следующими: аккредитовать программу, отклонить или же предложить доработать (дополнить) документы, если в представленных не все до конца ясно.

– Ассоциация в сотрудничестве с Банком России и Московской биржей также разрабатывает обучающую программу для начинающих инвесторов. Что она из себя будет представлять и когда планируется ее запустить?

– На Петербургском международном экономическом форуме наши коллеги с Московской биржи объявили о ее запуске. Эта программа разработана при нашем участии и многих других коллег из профессионального сообщества. В принципе тут более-менее все понятно, так как инвестор начинающий, то информация будет доступной и не слишком сложной. Ведь наша задача не столько научить его, сколько сформировать установки, может быть, простые, но полезные, которые связаны с поведением на этом рынке. В наших базовых требованиях мы определили, какие в ходе этого процесса должны формироваться поведенческие установки. Главное, чтобы человек действовал осмотрительно и принимал финансовые решения после того, когда располагает необходимой информацией по конкретно интересующему инструменту или продукту. Мы ожидаем, что программа обучения Московской биржи будет одной из первых, поступивших на аккредитацию.

Мы хотели бы, чтобы таких программ было больше. Почему? Потому что базовые установки одни, а пути доставки информации должны быть разными. Вот это многообразие, мультиформатность хороших программ и платформ обучения позволило бы, как мне кажется, с одной стороны, людям выбирать то, что им больше подходит, а с другой – все-таки обеспечить определенную надежность этих обучающих программ.

– Как вы относитесь к идее финансового волонтерства? Насколько развит этот институт в нашей стране?

– Я не могу к ней относиться иначе, как с большим одобрением, потому что развитие финансового волонтерства – это одно из главных направлений деятельности ассоциации. Финансовые волонтеры – это, по моему глубокому убеждению и наших коллег, не вынужденная мера, а необходимое звено в цепочке формирования финансовой грамотности. Люди очень чувствительно относятся к информации и тому, кто ее доносит. Вопрос в том, доверяет ли ей человек, смогут ли люди, которые занимаются финансовой грамотностью, донести ее до него и сформировать правильные установки. И здесь необходимо многообразие путей и подходов. Как я иногда говорю, помочь человеку стать финансово грамотным может только профессионал, любящий эту работу.

– Ассоциация с этого года стала организатором ряда олимпиад по финансовой грамотности для школьников. Расскажите, пожалуйста, об этом подробнее.

– Мы реализуем и поддерживаем большое количество проектов. Одно из направлений помимо волонтерства – поддержка частных инициатив и проектов. Большая часть из них уже на слуху. Это и совместный с Государственным институтом русского языка имени А.С. Пушкина проект «Финансы поют романсы», и совместная с ОНФ социальная кампания «Расскажи бабушке», и олимпиада по финансовой грамотности для школьников вместе с Учи.ру. Из последних проектов – конкурс финансовой журналистики «Рублевая зона», праздник «День финансиста», преакселератор АРФГ и многое другое.

С этого года также начнем формировать «Белую книгу», в которой будут собраны лучшие практики, реализованные проекты с большой эффективностью. То есть будет показано, по какому пути, кто и как шел к успеху, что получилось в результате. Мы рассчитываем, что это будет дополнительно мотивировать коллег, которые занимаются вопросами финансовой грамотности.

– Планирует ли ассоциация проводить исследования, в том числе социологические опросы, по уровню финансовой грамотности в субъектах РФ?

– Понимаете, эту историю делали до нас и без нас. Надеюсь, будут продолжать делать и дальше. Есть аналитический центр НАФИ, который на таких исследованиях специализируется. Они (исследования. – прим. ред.) как раз и позволяют судить, как изменяется динамика финансовой грамотности. Хотя измерить все точно затруднительно, но тенденции в целом прослеживаются. Мы видим, что уровень финансовой грамотности населения медленно, но растет. Нам, конечно же, хотелось бы более высоких темпов. Нам важно понимать, что происходит «на земле», как работают те или иные подходы, что меняется в результате. С этой целью мы так же делаем опросы участников наших проектов и получаем обратную связь как от волонтеров, так и самих участников. Для нас эта информация тоже имеет существенное значение.

– Ассоциация также ведет активную работу с ВУЗАми, планируется ли подписание соглашений с ведущими ВУЗами страны и создание представительств в федеральных округах для разработки методических рекомендаций и программ по повышению финансовой грамотности?

– С ВУЗами мы, конечно, взаимодействуем, и для этого у нас есть основания. Какие? Прежде всего – студенчество. Это та категория, которой крайне важна финансовая грамотность. Но главное даже, может быть, не в этом, там есть преподаватели, они знают, как работать со студентами. Главное, что студенты вместе с преподавателями несут знания за пределы университетов. Поэтому мы на базе ведущих и региональных ВУЗов создаем опорные площадки по тем или иным направлениям развития финансовой грамотности. У нас, к примеру, есть соглашения с Курским государственным университетом, Дальневосточным федеральным университетом, Орловским государственным университетом. Совсем недавно мы подписали соглашение с РАНХиГС. А Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации – это не просто наш партнер, более того, член ассоциации. Мы эту практику, естественно, будем и дальше продолжать.

– Будет ли ассоциация создавать отдельный совет из представителей СРО в сфере финансового рынка для координации инициатив по повышению финансовой грамотности? Каким образом уже сейчас выстраивается работа с саморегулируемыми организациями?

– В соответствие с уставом наши учредители и члены ассоциации представляют как коммерческие организации, так и различного рода некоммерческие объединения финансового рынка. По существу, наблюдательный совет ассоциации, который принимает ключевые решения, действует с учетом мнений этих объединений. Что касается СРО, то есть две организации, которые объединяют участников фондового рынка и с которыми мы так же активно взаимодействуем. Одна из них является членом ассоциации, а с другой мы поддерживаем отношения, будем и дальше их поддерживать, особенно с точки зрения аккредитации программ обучения, так как их представители приглашены в состав аккредитационной комиссии.

– Планирует ли ассоциация в будущем участвовать в подготовке тестирования для неквалифицированных инвесторов и проводить соответствующее тестирование на своей площадке?

– В целях предварительного обучения никто не мешает нам реализовывать и использовать те тесты, которые, как я понимаю, будут иметь открытый характер, поскольку там главная задача – не столько научить, сколько дать инвестору разобраться, готов ли он к сложным продуктам или еще требуется время на подготовку. На ближайшее время таких твердых планов пока нет, но в будущем не исключаю.

– Какие законодательные пробелы, с вашей точки зрения, препятствуют повышению финансовой грамотности населения нашей страны?

– На мой взгляд, законодательство не мешает повышать финансовую грамотность. Большее значение имеет состояние общей культуры граждан, которая опирается на традиции прошлого, в том числе социалистические. На генетическом уровне у людей еще осталось представление о том, что о тебе должны позаботиться, будь то государство, общество или профсоюзы. Но сегодня это уже не так. Хотя многие понимают, что финансовая ответственность лежит полностью на них, это, тем не менее, не превращается в установки, этот процесс будет идти долго. В этой сфере у нас как раз лучше выглядят дети, а не взрослые, ведь у них нет прежнего опыта, который мешает принимать правильные решения.

Детей все больше и лучше обучают вопросам финграмотности в школе. Потом им через разные каналы доводят соответствующую информацию, из которой они делают выводы. Более старшее поколение, напротив, находится в более сложной ситуации, поскольку регулярно появляются новые продукты, а сервисы постепенно переходят в цифровую среду. Нужно ли в связи с этим что-то менять в законодательстве? Я не склонен сейчас говорить о каких-то конкретных законах, но думаю, что законодательство должно создавать такие условия, чтобы между участниками рынка и их клиентами существовали четкие правила, обеспечивающие полную прозрачность происходящего.

АРФГ входит в Межведомственную координационную комиссию по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы и представляет организации рынка, которые работают в сферах финансовых услуг и финансовой грамотности. Естественно, мы должны использовать это положение, чтобы вносить предложения, в том числе для формирования оптимальной законодательной базы, которая бы в большей степени содействовала утверждению и развитию финансовой грамотности.

– Есть мнение, что на уровень финансовой грамотности также влияет степень открытости общества ко всему новому. Согласны ли вы с этим утверждением? Насколько оно оправданно?

– Очень сильно влияет уровень доверия в обществе. Это связано и с открытостью, и прозрачностью, но и с желанием всех сторон брать на себя понятные обязательства, а самое главное – их твердо исполнять. На мой взгляд, что касается бизнеса, то наметился, может, не такой яркий, но все же тренд, когда руководители большинства крупных и средних финансовых организаций начинают говорить и транслировать посыл о необходимости объединения усилий для повышения уровня финансовой грамотности населения. Нельзя строить бизнес исходя только из мимолетных, тактических задач. Важно помогать рынку быть более устойчивым, а это возможно, в том числе через инструменты финансовой грамотности. Необходимо, чтобы правильные посылы руководства перешли на уровень исполнителей, то есть тех сотрудников, которые непосредственно работают с клиентами. Легко сказать, трудно сделать. Впереди большая работа.

С другой стороны, государство вынуждено менять нормативную базу – и это правильно, так как обстановка меняется – но не всегда хватает времени и, может быть, умения разъяснить, что принимается, как работает инструмент, а это тоже крайне важно. Здесь, конечно, необходима обратная связь от тех, кто делает и принимает нормативные акты, и тех, кто их потом должен исполнять и использовать в своей работе. Работы нам хватит.

– Что лично вы вкладываете в понятие финансовой грамотности?

– Есть, на мой взгляд, два близких, но не тождественных понятия: «финансовая грамотность» и «финансовая культура». В Стратегии развития финансовой грамотности первое определяется примерно так: это когда человек не только обладает необходимой информацией о том, что можно, а что нельзя, но и имеет установки, которые эти знания позволяют использовать, и навыки, которые позволяют эти установки реализовывать в практической жизни. Финансовая культура – это понятие более высокого уровня. Если финансовая грамотность настраивает на то, чтобы знать все необходимое, то финансовая культура на то, чтобы в любых, даже незнакомых ситуациях выбирать линию поведения, которая снижала бы риски неправильных решений. Они на самом деле не такие уж и сложные для понимания, но внедряются крайне тяжело. Поэтому наша задача от финансовой грамотности постепенно идти к повышению финансовой культуры и, как вы сказали, к прозрачности в отношениях с разными секторами и теми, кто их регулирует. Тогда риски будут меньше, понимания того, что можно делать, – больше, а экономика будет устойчивее. Мы в это верим, мы в эту сторону идем вместе с нашими коллегами.

– Какие направления работы ассоциации являются приоритетными на ближайшие 3 года?

– Учитывая, что у нас есть Стратегия развития до 2025 года, нетрудно ответить на ваш вопрос. Стратегия определяет не только наши цели, но и методы, с помощью которых мы добиваемся своих результатов. Я не буду говорить подробно обо всех, но хочу отметить, что одно из важнейших направлений, которое и цель, и инструмент одновременно, – это развитие партнерства с различного рода организациями как коммерческими, так и некоммерческими, поскольку объединение усилий может многое дать. Само по себе партнерство и создание для него условий позволяет не ходить по тем же самым следам, которые уже прошли до тебя, а создавать новые, обращать внимание на лучшие практики, тиражировать и распространять их. Поэтому, чтобы достучаться до людей, конечно, надо заходить через разные сферы, например такие как, кино или спорт, и каналы – социальные сети, СМИ. И организованные сообщества в этом смысле как раз и помогают повышать финансовую грамотность и постепенно формировать финансовую культуру.

Уверен, что с каждым днем все больше и больше людей будут разделять такое утверждение: в наше время стыдно быть финансово неграмотным. Это крайне несовременно и безрассудно. Финансовая грамотность должна стать нормой жизни.