Владимир Черников: «Человек получает страхование здесь и сейчас, не платя за него»

Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», член президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС) рассказал об основных трендах на рынке страхования жизни, изменении предпочтений потребителей в сторону накопительных страховых продуктов и о том, как с их помощью можно получить «бесплатное» страхование.

- Владимир, итоги первого полугодия на рынке страхования жизни продемонстрировали переориентацию спроса клиентов с инвестиционного на накопительное страхование жизни. Чем вы можете объяснить этот тренд?

- Действительно, недавно ВСС подвел итоги деятельности страховщиков жизни за 1 полугодие этого года. Они наглядно продемонстрировали, что именно накопительное страхование жизни (НСЖ) стало новым лидером по темпам прироста премий. В целом по рынку НСЖ было собрано порядка 44 млрд рублей – в полтора раза больше, чем годом ранее. При этом прежний лидер рынка по темпам прироста – продукты инвестиционного страхования жизни – оставаясь бесспорным лидером по абсолютному объему премий (немногим более 92 млрд рублей), продемонстрировал снижение сборов на 32% в сравнении с показателями первого полугодия прошлого года.

Причин такой переориентации спроса несколько. В этом году вступили в силу новые стандарты ВСС и Банка России по продаже ИСЖ, а многие банки – основной канал продаж данных продуктов – пересмотрели свою политику в отношении данного продукта. Но в качестве основной причины я бы назвал изменение предпочтений самих клиентов. Разница между инвестиционными и накопительными продуктами состоит в том, что в первом случае доходность может быть потенциально существенно выше, но она никак не гарантирована. В случае же с НСЖ человек может довольно точно рассчитать сколько денег у него окажется через 5-10-15 лет при определенных регулярных взносах или однократно вложенной сумме средств.

Поскольку мы наблюдаем определенную стабильность в экономике – как минимум, применительно к инфляции – то, возможно впервые за долгое время, у людей вновь появилась возможность долгосрочного планирования. В этой ситуации многие предпочитают не рисковать, пытаясь инвестировать, а спокойно накопить необходимую сумму за конкретный срок. Поставить перед собой цель (от оплаты будущей учебы детей в вузе до покупки квартиры или получения дополнительной прибавки к пенсии) и планомерно её достигать.

- В своих интервью вы ранее отмечали, что российский рынок, с точки зрения проникновения продуктов НСЖ, существенно отстает не только от европейского или американского, но и от ряда азиатских. За счет чего возможно добиться заметного прироста доли НСЖ в общем объеме рынка страхования жизни?

- А это уже происходит. За счет того роста, который мы наблюдали в первом полугодии, доля накопительного страхования выросла более чем в полтора раза – до 22% против 13% в прошлом году, при этом доля, например, инвестиционного страхования жизни, сократилась на четверть и составила 46% против 62% годом ранее. Да и в целом средние темпы роста НСЖ в последние пять лет составляли около 30% ежегодно. Даже если отталкиваться от этих показателей, не учитывая их более высоких темпов роста, то нетрудно подсчитать, что через два года – к 2022 году – объем премий по НСЖ может превысить 200 млрд рублей.

Но, при этом, есть факторы, которые могут позволить нашему рынку расти более высокими темпами. Мы привыкли равняться на развитые экономики, например, европейскую. Так вот в Европе, уровень проникновения аналогичных страховых продуктов, не редко превышает 80%! В России же подобные полисы имеют порядка 1% населения. По этой причине, можно говорить о том, что рынок НСЖ всё ещё на «низком старте».

- Очевидная тенденция последнего времени на страховом, да и не только, рынке – разработка и продвижение комбинированных продуктов, включающих в себя сервисную составляющую. Это может помочь более активному проникновению НСЖ? Насколько я могу судить, вы лично придерживаетесь точки зрения, что за этими продуктами будущее. Почему?

- Конечно, разработка и предложение клиентам накопительных страховых продуктов с сервисной составляющей поможет увеличить темпы роста рынка. И, да, я уверен, что будущее именно за такими продуктами. Во-первых, они значительно увеличивают клиентскую ценность: человек получает не отдельную услугу, а целый спектр услуг. «Два в одном флаконе», как говорилось в одной известной рекламе. Но в нашем случае речь может идти о гораздо большем числе дополнительных сервисов, прилагающихся к страховому полису. Например, заключив договор страхования жизни, клиент получает право на прохождение медицинского обследования. И это не просто диспансеризация, к которой мы привыкли (или уже успели отвыкнуть), а полноценные исследования с последующими рекомендациями специалистов. Дополнительно может быть подключен сервис телемедицины, позволяющий консультироваться со специалистами в удаленном режиме. А главное, что подобные сервисы могут дополнять собой практически любые виды страхования.

Во-вторых, подобные комплексные продукты отвечают на запросы молодого поколения, только начинающего проявлять активность на страховом рынке. Поэтому, коль скоро мы рассчитываем на будущих клиентов и их предпочтения, то за комплексными продуктами с сервисной составляющей, безусловное будущее.

- Выступая на состоявшейся в середине июня конференции «Банкострахование-2019» вы призывали к активному развитию в стране возвратного страхования (в сегментах ДМС, каско и других), назвав это важной социальной миссией. Расскажите подробнее, что такое возвратное страхование, как работает этот механизм, в чем его преимущество для клиентов?

- Возвратное страхование – это как раз один из видов комбинированных страховых продуктов, который может сочетаться с накопительными программами. Если совсем просто, то при заключении договора НСЖ, клиент дополнительно за те же деньги, получает и полис рискового страхования. По своему выбору. По своей сути НСЖ – это гибридный продукт, в котором есть как непосредственно страхование, так и инвестиции, которые обеспечивают определенный уровень доходности вложений. Часть этого дохода может быть направлена на оплату рисковой составляющей в страховании. Работает это следующим образом: клиент заключает договор НСЖ, по которому производятся регулярные страховые взносы в течение определенного времени (от пяти лет). По окончании срока действия договора НСЖ клиент получает 100% взносов обратно, всё это время пользуясь рисковым страхованием.

- Подобные продукты можно реализовать для любого вида рискового страхования, совместив их с накопительным, или есть какие-либо ограничения?

- Практически никаких. За счет инвестиционного дохода мы можем «упаковать» в программу на базе страхования жизни в принципе любой риск или сервис. Например, автокаско, страхование имущества или добровольное медицинское страхование

- Клиент имеет возможность выбрать только один вид рискового страхования на весь срок действия договора НСЖ, или может менять их с определенной периодичностью (раз в год, например)?

- Нет, клиент выбирает один из видов рискового страхования на весь срок действия договора НСЖ. Но, подчеркну, что это является преимуществом для клиента. Ведь таким образом он фиксирует цену рискового страхования сразу на весь срок действия договора НСЖ. Особенно это заметно при выборе добровольного медицинского страхования в дополнение к накопительной программе, поскольку в этом случае, учитывая большую срочность полиса, мы можем тарифицировать его на специальных условиях – как для корпоративного клиента. Это означает более широкий набор медицинских услуг при минимальной стоимости.

- Вы отметили, что возвратное или «бесплатное» для клиента рисковое страхование возможно за счет инвестиционного дохода, получаемого от размещения страховых премий по НСЖ. Это означает, что вы должны быть уверены в получении этого дохода. Но гарантированный доход дают только консервативные инвестиционные инструменты (банковские депозиты, государственные облигации). При этом доход по таким инструментам лишь немногим опережает инфляцию. Или в данном случае инвестиционная составляющая вторична?

- Я уже отмечал изменения в сознании людей, в их экономическом поведении. Вы правы – в данном случае инвестиционная составляющая не имеет решающего значения. Главное в данном случае то, что человек дисциплинирует себя совершать накопления. Конечно, их преумножение – это важная задача, однако в условиях низкой инфляции – не ключевая. Тем более, что клиент получает рисковое страхование, что называется, здесь и сейчас, понимая при этом, что не платит за него.

- Ингосстрах-Жизнь имеет опыт создания подобных возвратных продуктов. По вашим данным они пользуются повышенным спросом, по сравнению с классическим НСЖ?

- Если отталкиваться от опыта продаж данных продуктов «Ингосстрах-жизнь», то, безусловно, да. Более 70% собранных премий за 2018 год по НСЖ приходятся на продукты с сервисной составляющей. При этом количество запросов со стороны потребителей и партнеров продолжает расти – в 2019 году уже были запущены два новых продукта, в сентябре стартуют продажи флагманского продукта «Авантаж» сочетающего в себе накопительную составляющую и расширенный набор по покрытию рисков и сервисов с возможностью самостоятельного комбинирования, а также ряд продуктов находятся в разработке. И это логично – добавленная ценность способствует повышению спроса и, как следствие, в целом развитию рынка.