Через фрод к цифре

Мобильный конфликт

На общем собрании участников Национального совета финансового рынка (НСФР) поздравили с седьмой годовщиной работы объединения и определили векторы, по которым движется сегодня финансовая индустрия. Почти все её сферы затронула ускоренная цифровизация, а также борьба с массовыми мошенничествами через телефон и интернет, которые спровоцировала пандемия.

Ключевое звено, через которые идут информационные потоки, в том числе и мошеннические операции, – это мобильная связь. Без содействия её операторов бороться с аферистами дорого и не эффективно. Недружественные меры операторов связи по отношению к потребителям ведут к тому, что банковская анти-фрод система усложняется и становится дороже, объяснил Андрей Емелин, председатель НСФР.

Найти общий язык с сотовыми операторами НСФР удалось с трудом. Андрей Емелин считает, что банки видят риски более чётко, поэтому возник конфликт с операторами связи, переросший в судебные разбирательства, которые НСФР вёл совместно с Федеральной антимонопольной службой.

Алексей Панферов, заместитель председателя правления Совкомбанка подтвердил, что пришлось провести колоссальную работу с сотовыми операторами. Банкир признался, что это была настоящая борьба. Теперь идёт работа над законопроектом по противодействию фроду, добавил Андрей Емелин.

Наталья Николаева, вице-президент Ситибанка подтвердила, что борьба с мошенничеством требует много внимания. Сейчас это один из важных вопросов для банковской индустрии. Как отметила Наталья Николаева, многие кредитные организации реально не готовы приступить к фрод-скорингу, хотя есть рекомендации регулятора на этот счёт, которым надо следовать с начала нового года. Однако у большинства банков в этом вопросе будут сложности, в особенности у организаций за пределами первой десятки, считает Наталья Николаева.

Доступная грамотность

Цифровизация делает финансовые услуги всё более доступными, а значит, грамотность их потребителей тоже должна расти. Нынешняя волна мошенничеств поднялась, в том числе потому, что граждан, не обладающих достаточными знаниями, легко удаётся ввести в заблуждение. Срабатывают даже примитивные способы обмана.

Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, член совета директоров Банка России рассказал, что больше всего страдают от мошенников социально уязвимые группы граждан, в том числе инвалиды.

Создана отдельная рабочая группа Банка России по финансовой доступности для людей с инвалидностью. От общественности инициатором группы была Диана Гурцкая, эстрадная певица, заслуженная артистка России.

На недавнем совещании у президента России Диана Гурцкая рассказала, что обеспокоена финансовым мошенничеством с использованием социальной инженерии направленной на самые уязвимые категории населения. По её мнению, требуется расширение применения биометрии для подписания документов и заключения сделок, в том числе для людей с инвалидностью. Чтобы они не просто получали финансовые услуги, но могли подтвердить свое согласие подписью с помощью биометрии. По словам Михаила Мамуты, над этой проблемой будут проработать.

Необходимо создать проект по повышению финансовой грамотности выпускников детских домов, ведь это одна из самых незащищённых групп. Они подвержены рискам, когда вступают во взрослую жизнь, объяснил Михаил Мамута. Его вдохновили на эту идею участники молодежного финансового клуба довузовской подготовки НСФР «Афина», с которыми член совета директоров ЦБ встречался, посетив одно из их заседаний.

Отсутствие достаточной финансовой грамотности грозит создать проблемы в секторе частных инвестиций и на банковском рынке. В поисках доходности физические лица выходят на фондовый рынок, думая, если он растет, значит, так будет всегда, объяснил Михаил Мамута. Инвестор, который имеет хотя бы минимальный опыт, понимает, что рост не бывает вечным – коррекция неизбежна.

В перспективе 8-9 млн. инвесторов окажутся на фондовом рынке, прогнозирует Михаил Мамута. Его тревожит роль банков в этом процессе, которые у населения ассоциируются с гарантированными депозитами и низкими рисками. Однако из-за низких ставок люди ищут альтернативу вкладам.

Если человек идёт в банк за депозитом, а уходит со структурным инструментом, то это опасная ситуация, считает Мамута. Такой инвестиционный продукт может частично являться депозитом, но обладает переменной доходностью и неопределённым риском возврата основного тела. Многие люди не до конца понимают, на что идут, используя подобные инструменты, предполагает Михаил Мамута.

Клиент думает, что деньги на депозите, а потом пытается досрочно вернуть его – тут-то всё выясняется. Учитывая массовый выход на рынок людей, которые вообще раньше не инвестировали, вопрос требует рассмотрения, считает Мамута. По его мнению, роль банков здесь велика, ведь значительная часть инвестиционных продуктов продаётся кредитными организациями.
Валерий Лях, директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России отметил, что сейчас переломный момент в работе биржевых рынков в связи с массовым выходом физлиц – 1,5% населения страны инвестирует.

Михаил Мамута надеется на содействие участников рынка в решении назревающей проблемы, ведь все ориентированы на долгосрочную лояльность клиентов и это важнее краткосрочной прибыли. Поможет расширение числа ключевых информационных документов (паспортов финансовых продуктов) и установление для банков правил продаж чужих услуг, когда они выступают агентами, считает Михаил Мамута. По его мнению, также важно справиться с недобросовестными практиками, в том числе через надзор.

Виртуальный рубль

Неожиданное развитие получила тема цифрового рубля. Пандемия сделала актуальной тему виртуальной наличности. Алексей Панферов рассказал, что сейчас идут жаркие обсуждения цифрового рубля на профессиональных площадках, хотя ещё недавно тема была не популярна. Вне зависимости от того, будет внедрён цифровой рубль или нет, коммерческие кредитные должны заниматься тем же, чем и занимались, считает Алексей Панферов. По его мнению, идеология не должна быть нарушена – это важная тема для банковского сообщества.

Беспокойство банкиров имеет основания – в профессиональных кругах, а также в коридорах власти распространяется идея, что если внедрять цифровой рубль, то кредитные организации окажутся не нужны. Ведь гражданам могут открывать счета для хранения цифровой валюты прямо в Центробанке. Если население всецело ему доверится и перейдёт на расчёты виртуальными рублями, то в коммерческие банки будет идти незачем. Далеко не факт, что именно так и случится, но многие понимают насколько соблазнительно для государства получить полный контроль над финансовыми операциями населения с помощью единой цифровой валюты.

В завершении годового собрания НСФР был представлен отчет НСФР о работе в 2020 году. Отчет включил информацию о деятельности совета по таким направлениям как: участие в разработке мер по смягчению последствий коронавирусной пандемии; обеспечение равных условий конкуренции; совершенствование взаимодействия участников финансового рынка с государственными информационными системами, защиты персональных данных и информационной безопасности; совершенствование регулирования потребительского кредитования, бюро кредитных историй, деятельности по возврату просроченной задолженности, защиты прав потребителей; сферы ПОД/ФТ и комплаенс, противодействия неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком; совершенствование банковского регулирования и законодательства о национальной платежной системе; повышение финансовой грамотности. Видео-вариант годового отчета НСФР размешен в специальном сервисе НСФР-TV: https://www.youtube.com/watch?v=TSbPnIOpLEI.

Москва.