Финополис-2023

На форуме инновационных финансовых технологий Finopolis-2023 банкиры, топ-менеджеры Центробанка и руководители IT-компаний обсудили, какими путями будет развиваться российский финтех. Перспективы открываются интересные, а в некоторых областях – даже немного пугающие.

Одной из главных тем форума стало обсуждение использования искусственного интеллекта при предоставлении финансовых услуг. Недостатка в статусных докладчиках на эту тему не было.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина уверена, что есть реальная опасность остановить технологический прогресс в области искусственного интеллекта (ИИ) перерегулированием. Банк России незадолго до начала форума выпустил специальный доклад «Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке» на 52 страницах. В докладе кратко описаны возможные подходы к регулированию ИИ, используемые сейчас в разных странах. Как следует из доклада, ИИ на финансовом рынке может использоваться в скоринге и андеррайтинге, в управлении рисками, взаимодействии с клиентами и в инвестиционном консультировании, в торговле на рынке и в борьбе с мошенничествами. Упомянуты в докладе и возможные риски использования ИИ в финансовой сфере. Заинтересованные в развитии ИИ банки и компании могут направлять в Центробанк свои замечания и предложения по поводу возможного регулирования ИИ в финансовом секторе в срок до 15 декабря.

Глава Сбербанка Герман Греф обратил внимание участников форума на то, что Центробанк «трезво и без всяких страхов» подходит к регулированию использования искусственного интеллекта в финансовом секторе, создавая комфортные условия для развития этого направления. Греф разделил использование ИИ Сбербанком на несколько периодов. В 2012-2013 годах прошел этап обучения, во время которого сотрудники банки изучали, где и как можно использовать ИИ. В 2018-2022 годах был период активного инвестирования средств в ИИ и встраивания его в бизнес банка. А с 2023 года в Сбербанке искусственный интеллект заявлен основой бизнеса.

По словам Германа Грефа, сейчас около 60% всех кредитов выдается банком без участия человека. В ближайшем будущем эта цифра может быть доведена до 85%. А в более отдаленных планах все кредиты будут выдаваться банком на основе решений ИИ. В развитие ИИ группа Сбера инвестирует около $1 млрд. в год.

Развивает направление ИИ и крупнейший конкурент Сбербанка – группа ВТБ. По словам главы ВТБ Андрея Костина, группа планирует вложить в 2024 году в развитие информационных технологий и ИИ около 160 млрд. рублей. Упомянул Костин и самую необычную и пугающую особенность работы систем искусственного интеллекта: «Это первый продукт человека, в котором невозможно понять механизм принятия решений».

Сильным конкурентом крупнейшим банковским группам в развитии ИИ и его использовании в бизнес-процессах в России является Яндекс. Chief Product Officer YandexGPT Алексей Долотов уверен, что ИИ будет востребован в маркетинге, HR и прямых продажах. А самое популярное на сегодня решение – использование ИИ в работе колл-центра.

Другой важной темой форума стало ближайшее будущее проекта цифрового рубля. Тестирование цифрового рубля, который должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными рублями, проходит фантастически быстрыми темпами. По словам первого зампреда Центробанка Ольги Скоробогатовой, с 15 августа 2023 года, после вступления в силу законодательной базы, началось тестирование цифрового рубля в реальных операциях. В тестировании принимают участие 600 клиентов-физлиц и 30 компаний тринадцати крупных и средних российских банков в 11 городах страны. Проверяются такие операции как открытие цифровых кошельков, переводы физлиц и оплата цифровыми рублями товаров и услуг.

На 2024 год Центробанком запланировано расширение числа участвующих в тестировании банков и их клиентов, а также проработка трансграничных расчетов цифровыми рублями. Расчеты цифровым рублем ждут не только банки. Предправ Мосбиржи Юрий Денисов считает, что использование цифрового рубля могло бы ускорить расчеты на площадке, так как зачисление средств будет практически мгновенным.

Обсудили участники форума и то, как проходит полный перевод выдачи ипотечных кредитов в онлайн. Директор подразделения диджитал банка ДОМ.РФ Олег Комлик рассказал, что доля оформленных онлайн ипотечных кредитов в банке за 9 месяцев возросла до 70%. Самым сложным участком в переводе ипотеки онлайн оказалось оформление закладной на недвижимость. Но успехи в этом впечатляют – если в январе 2023 года банк ДОМ.РФ регистрировал в электронном виде всего 5% закладных, то по итогам 3 квартала их стало уже 60%. А по словам гендиректора Банки.Ру Динары Юнусовой, портал намерен создать собственный маркетплейс по ипотеке во второй половине 2024 года. На одобрение ипотечного кредита онлайн будет уходить всего 15 минут.

На рынок предоставления финансовых услуг выходят и маркетплейсы. Гендиректор Wildberries Татьяна Бакальчук рассказала, что маркетплейс планирует вводить счета покупателей и кредитование продавцов площадки. А первый зампред Центробанка Владимир Чистюхин уверен, что настоящая конкуренция на финансовом рынке начнется тогда, когда клиент будет приходить на Wildberries, чтобы купить страховку, разместить депозит, оформить кредит или получить брокерское обслуживание. Правда, возможные сроки начала этого праздника потребления Владимир Чистюхин назвать не рискнул.

Каждая тема, рассмотренная на форуме Finopolis, интересна и важна. Думаю, многие читатели уже не раз столкнулись с самым популярным использованием ИИ в работе колл-центров и иных службах, призванных заменить человека в общении с клиентом банка или компании. Возможно, далеко не всегда этот опыт общения получился вдохновляющим.

Цифровой рубль – еще одна спорная тема. И чем ближе оказывается переход этой инновации от тестирования к массовому использованию в повседневной жизни, тем больше возникает вопросов. Например, банки вряд ли обрадуются перетоку средств с расчетных счетов частных клиентов в цифровые рубли на счетах в Центробанке. И это – только одна из многих возможных проблем, решение которых еще предстоит найти.

Оформление кредитов, и в особенности ипотеки полностью онлайн – еще одна тема, отношение к которой сильно зависит от отношения конкретного человека к рискам. Те, кто знаком с массовыми нарушениями при операциях с недвижимостью, отследить которые не всегда под силу даже опытным юристам, относятся к идее онлайн-покупки и оформления недвижимости довольно скептически. А сложнее всего будет перевести в онлайн подбор и оценку недвижимости. Думаю, покупка недвижимости без ее внимательного осмотра будущим владельцем вряд ли станет популярна.

Отношение к продаже сложных финансовых продуктов на маркетплейсах во многом зависит от опыта общения человека с конкретными маркетплейсами в спорных ситуациях. Например, отзывы о работе Wildberries встречаются очень критичные, причем по несложным конфликтным ситуациям. Впрочем, то, как будет организована на изначально нефинансовых маркетплейсах работа с претензиями покупателей финансовых продуктов, мы скоро увидим.

Думаю, в любом случае, независимо от желаний клиентов банки и прочие участники финансового рынка будут все шире использовать в своей работе самые современные технологии. Причина проста – экономия расходов сегодня как никогда актуальна. Что ждет тех сотрудников, работу которых будет выполнять в ближайшие годы ИИ – тема отдельного невеселого разговора.

Москва.