Генофонд будущего предпринимательства

Любовь на шесть триллионов

Председатель совета директоров банка «Центр-Инвест» Василий Высоков, модератор круглого стола, напомнил, что многие участники форума получили книгу «Банки любят малый бизнес», в заглавии которой изложен, на первый взгляд, спорный тезис. «К моему удивлению, даже крупные специалисты в банковском деле делали бровки домиком и говорили: «Неужели это действительно так?», - прокомментировал Василий Высоков. – Банки выдали малому бизнесу 6 триллионов рублей, что ещё нужно для любви?». Тем не менее, потребности малого бизнеса это не удовлетворяет, ему требуется ещё 14 трлн рублей, сообщил модератор.

Однако не стоит сгущать краски и возлагать ответственность за судьбу малого бизнеса на банки. «У малого бизнеса на 70% другие проблемы, и всего лишь 5-10% – это проблемы, связанные со ставкой», - привёл расчёты Василий Высоков. Малый бизнес, по его мнению, является проводником инноваций. Кроме того, он отреагировал на «грядущий кризис» и подготовился к «чёрным лебедям». На сегодняшний день уже не малый неэффективный бизнес нуждается в поддержке государства, а государство нуждается в поддержке малого бизнеса. «Это генофонд будущего предпринимательства», - добавил Высоков.

Живётся неплохо, но могло бы и лучше

- Банкам малым, банкам с базовой лицензией живётся неплохо, но могло бы и лучше, - начал свою речь Владимир Эльманин, председатель правления Первоуральскбанка. – Мы не отказались бы от поддержки государства, неважно в каком виде, вместо заколачивания гвоздей в голову. Мы должны признать, что не можем конкурировать с точки зрения ставок с государственными банками и банками второй линии.

По итогам 2017 года Первоуральскбанк стал вторым на рынке факторинга малого и среднего предпринимательства в России (первое место досталось Промсвязьбанку).

Владимир Эльманин описал проблемы малых банков, связанные с особенностями регулирования. Некоторое время назад ЦБ озвучил идею разделения банковских лицензий на универсальные и базовые, подразумевая, что банки с базовой лицензией сосредоточатся на малом и среднем бизнесе, а банки с универсальной – на крупном. Банки изменили свои стратегии, приспособились к новым условиям. После этого ЦБ принял решение о снижении норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) до 10% в том случае, если банки с базовой лицензией работают с крупным бизнесом. «Мы опять пересчитали все цифры, снова показали регулятору свою стратегию», - поделился председатель правления Первоуральскбанка. По его словам, регулятор должен понимать, что «любая волна может перевернуть маленькую шлюпку, в то время как большой крейсер поедет дальше».

По мнению Владимира Эльманина, необходимы прозрачные условия игры (с условием объявления их заранее) и индивидуальный подход к банкам с базовой лицензией.

- Должна быть поддержка таким банкам или же равная конкуренция. Есть киты, которые будут плавать независимо от того, будем мы существовать или нет, - сказал Эльманин.

По его убеждению, необходимо предоставить всем банкам единые условия доступа к пассивам и активам. Целесообразно создать в Центробанке или в Ассоциации «Россия» позицию омбудсмена для банков с базовой лицензией. Кроме того, следует рассмотреть возможность повышения максимальных ставок ПСК для банков с базовой лицензией и сделать для них отдельный рейтинг. Принятая методика рейтингования никогда не позволит банкам с базовой лицензией «прыгнуть» выше определённого уровня.

Слово китам

- Сбербанк критикуют, но у нас с малым бизнесом всё хорошо, - начал своё выступление вице-президент Сбербанка Андрей Шаров.

По показателям кредитования малого и среднего бизнеса Сбербанк вышел на докризисный уровень и уже превысил его.

Осветив достижения, Андрей Шаров перешёл к проблемам: «Целевой кредитный процесс становится полностью дистанционным. И если национальная гарантийная система не будет менять свои процессы, она нам просто будет не нужна. Мы научились оценивать клиента по своим критериям».

Двойной андеррайтинг он назвал «ненужным пережитком». По мнению Шарова, должна происходить автоматическая выдача гарантий в рамках заранее установленного лимита.

Необходимо расширить доступ банков к документам государственных органов через СМЭВ, убеждён вице-президент Сбербанка.

- На сегодня доступны уже 6 сервисов, но ещё почти 30 – нет. Они критичны для того, чтобы отказаться от бумажного взаимодействия и от офисов. А что такое отказаться от офисов? Это значит создать конкурентную среду для всех. Мы должны приближать этот замечательный момент, - призвал Андрей Шаров.

Кроме того, нужна единая автоматизированная система льготного кредитования.

- Есть ниши, в которые банки не идут, потому что не накопили экспертизу. Например, мы прекрасно умеем кредитовать гостиницы, но мы совершенно не умеем кредитовать частные дома для престарелых, - привёл пример Шаров. – Льготное кредитование должно стимулировать банки осваивать новые ниши.

Целесообразно также дать банкам возможность получать универсальное согласие на обработку данных, например, сроком на три года. Сегодня банки вынуждены получать у клиента «десятки миллионов согласий», пояснил Андрей Шаров.

Идеальной, по мнению вице-президента Сбербанка, является ситуация, при которой малому предпринимателю для начала своей деятельности не нужно ходить ни в налоговую, ни в банк, а большинство кредитов для него предодобрены. «Мы будем знать, когда ему надо дать кредит, раньше чем он сам, - описал идеальное будущее Шаров. – Мы будем конкурировать и с крупными банками, и со средними, и с мелкими. Потому что цифровизация выравнивает конкуренцию».

Выход есть, и он в автоматизации

Олег Князев, заместитель председателя правления МСП Банка, доложил о преимуществах системы АИС НГС (автоматизированная информационная система Национальная гарантийная система). Затем он рассказал об особенностях работы МСП банка – своего рода моно-банка, который не имеет филиальной сети. Кредитная организация сотрудничает с более чем 150 агентами (ИП и малыми предприятиями), которые предоставляют кредитные продукты банка по всей стране. «Мы не конкурируем с банками с базовой лицензией, мы их привлекаем к сотрудничеству», - на всякий случай уточнил он.

Старший вице-президент, руководитель блока средний и малый бизнес Промсвязьбанка Александр Чернощёкин заверил, что процесс выдачи кредита микро-предприятию занимает не более пяти минут. «То будущее, которое Сбербанк рисует, у нас уже наступило», - с гордостью отметил он.

По словам Чернощёкина, первые попытки многих банков «нырнуть в микрокредитование» закончились печально. Малый бизнес в 2014-15 годах драматически сократился. Банки стали «выгашивать», а местами списывать задолженность малого бизнеса и перешли к транзакционной модели. Но вскоре кредитование малых и микро-предприятий стало возвращаться. Наиболее неудовлетворённый спрос на кредитование находится в микросегменте. «Разбираться нужно глубоко, а гросс-маржа в итоге небольшая», - назвал причину такого положения дел Александр Чернощёкин. Разбираться в финансовой отчётности микро-бизнеса оказалось дорого и долго. Кроме того, отсутствовали гарантии достоверности информации. При этом качественные показатели (количество машин, столов и т.д.) учитывать достаточно сложно. Поэтому на смену старым подходам пришло машинное обучение и автоматизированный анализ по мелким кредитам. «Количество заёмщиков за пять месяцев возросло на 20%», - поделился старший вице-президент Промсвязьбанка.

По мнению Александра Чернощёкина, банк с базовой лицензией вполне может конкурировать с банками с универсальной лицензией, поскольку разница в 1-2% в процентной ставке по кредиту некритична, если все процессы отстроены хорошо. Вопрос исключительно в той клиентской базе, которой располагает банк.

- Автоматизация и онлайн-кредитование не очень дорого стоит. Я знаю, что многие клиенты из небольших банков идут по этому пути и в ближайшее время будут выводить продукты, - приободрил Чернощёкин коллег из небольших банков.

Катком – по сидящим в зале

Вице-президент Альфа-Банка Олег Иванов вспомнил народную мудрость о ласковом телёнке, который «двух мамок сосёт». «И государственные программы поддержки чрезвычайно важны, и глобальная программа снижения транзакционных барьеров, связанных с изменением законодательства, и это движение в цифровизацию, в финтех, в дистанционные каналы», - перечислил Олег Иванов. Он напомнил, что 15 октября планируется запустить национальный проект, в рамках которого будет выделено 10 трлн рублей из федерального бюджета в форме госгарантий и субсидий. Кроме того, Минэкономразвития рассчитывает потратить на данное направление 119 млрд рублей из бюджета.

Олег Иванов подробнее остановился на теме предоставления субсидий – «живых денег, которые может получить банк в качестве компенсации своих издержек, связанных с кредитованием малого и среднего бизнеса». Нынешний механизм субсидирования не расширяет возможности кредитования для МСП, новых заёмщиков банки не получают. Происходит «перераспределение денежных средств из федерального бюджета в доходы малого и среднего бизнеса – получателей субсидий».

- Не будем показывать пальцем на сидящих в президиуме, но мы же понимаем, что стоимость пассивов у них различается на 3-4%, - затронул болезненную тему Иванов.

По мнению вице-президента Альфа-Банка, когда государство даёт субсидию банку с госучастием, имеющему дешёвое фондирование, происходит «удваивание поддержки». Логичнее было бы поддержать таким образом небольшие банки, а также «крупнейшие частные банки без доли государственного участия».

Было бы целесообразно расширить регуляторную песочницу Банка России с тем, чтобы банки смогли кредитовать бизнес под залог интеллектуальных прав, полагает Олег Иванов.

- Расширенная регуляторная песочница, которая заточена не только на блокчейн, битоин и переводы, но и, на кредитные продукты, должна стать некоторой прорывной точкой, в которой сконцентрируются продукты роста. И мы должны проследить, чтобы эти продукты роста остались не просто в этой аудитории, а чтобы они попали в рамки национального проекта, и чтобы кто-то в государевых структурах это всё реализовывал. И очевидно, что этим может быть только уважаемый МСП Банк, - рисовал перспективы Олег Иванов. – Только МСП Банку интересно работать со всеми банками, кроме Сбербанка. Наша единственная надежда – это корпорация МСП и МСП Банк. Без таких механизмов поддержки Сбербанк, успешно уничтоживший все транзакционные барьеры, я бы так сказал, пройдёт с катком по всем сидящим здесь в зале. В хорошем смысле. Возможно, потребитель от этого выиграет. Может быть, в этом как раз сермяжная правда будущего развития финансового рынка.

Олег Иванов предложил использовать информацию о пятидесяти процентах рынка, накопленную Сбербанком, «на благо и на нужды всей экономики», а именно открыть API Сбербанка для всех остальных банков.

Наталья Чернякова, заместитель директора агентства «Прайм», сообщила, что за «малый бизнес стал крупнее, по крайней мере, регуляторно». Нижняя планка по величине капитала для миро-бизнеса увеличилась до 120 млн рублей, для малого бизнеса – до 800 млн рублей и для среднего – до 2 млрд рублей. Кредитование МСП в России снизилось с 23,7% (в 2014 году) до 14,3% (в 2017 году). Малый и средний бизнес занимает в других источниках в 2,5 раза больше средств, чем в банках.

Сочи.