К коллекторам приставят приставов

1 ноября в зале заседаний Финансового университета при Правительстве РФ прошла конференция Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) «Как кредиторам и коллекторам сохранить эффективность взыскания при новом законе». Судя по слогану мероприятия - «2017: приказано выжить», - коллекторам сегодня самим страшно. Cоорганизатором конференции стал Совет по профессиональным квалификациям финансового рынка.

Гвоздем программы стал принятый летом 2016 года федеральный закон (ФЗ-230) с длинным названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Этот документ, который был одним из самых обсуждаемых россиянами за последние годы под псевдонимом «закон о коллекторах», вступает в силу с 1 января следующего года. «Популярность» коллекторской профессии обусловлена, в первую очередь, ее причастностью к разным криминальным историям в духе лихих 90-х, каждая из которых создавала бурный общественный резонанс. В то же время сегмент взысканий долгов – это обычный для всего мира элемент цивилизованного финансового рынка. И ФЗ-230 имеет своей целью направить российский коллекторский рынок именно в такое русло. Однако есть много «но». И об этом говорили участники конференции.

Все материалы Finversia-TV

Шкура почти убитого медведя

Для начала модератор первой сессии конференции Алексей Саватюгин, президент НАПКА, поздравил с профессиональным праздником служебных приставов. Именно Федеральная служба судебных приставов (ФСПП) с большой долей вероятности, как отмечали многие вступающие, станет тем государственным органом, который в рамках реализации ФЗ-230 будет курировать коллекторскую деятельность в стране. Вышестоящей инстанцией, отвечающей за выработку государственной политики в сфере деятельности по возврату просроченной задолженности, как предполагают участники рынка, станет Министерство юстиции России. Но для этого соответствующие решения должны быть приняты высшим руководством страны.

Впрочем, присутствующий на конференции представитель ФССП Кирилл Ряховский, рассказал, что у этой организации уже на всякий случай есть концептуальное видение того, как нужно выполнять функцию регулятора для коллекторов. «Что будет, если нас утвердят? – задал вопрос Кирилл Ряховский, на который сам тут же и ответил. – Необходимо получить ряд полномочий, а также разделить структуру ведомства на два уровня – центральный и территориальный». При центральном аппарате, по словам высокопоставленного пристава, нужно будет создать специальное структурное подразделение, которое будет ответственное за формирование и ведение реестра коллекторских компаний, включение в который согласно ФЗ-230 будет фактически означать допуск к легальной работе на рынке. Также центр будет заниматься разработкой профильных нормативных актов, методологии, вести техническое обеспечение процесса. «Есть некоторые идеи интегрировать эту систему с единым порталом госуслуг», – поделился планами Кирилл Ряховский.

Также центральный аппарат предположительно будет осуществлять руководство и контроль над деятельностью региональных филиалов. «Схема известна – по аналогии, например, с территориальными органами налоговой или кадастровой службы», – сказал специалист.

Конференция «2017: приказано выжить. Как кредиторам и коллекторам сохранить эффективность взыскания при новом законе»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Вторым блоком полномочий нового надзорного органа, как планируется, станет непосредственно контроль и надзор над профессиональными взыскателями. Плановые и неплановые проверки будут проводиться как из центра, так и на местах.

В свою очередь, Алексей Чирков, советник службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, отметил, что мегарегулятор не занимается и не планирует заниматься вопросами коллекторской деятельности. В то же время он напомнил, что у ЦБ есть полномочия по надзору над кредитными и некредитными финансовыми организациями, которые в числе прочего относятся к их деятельности по взысканию долгов. «Фактически, если к нам обращается физическое лицо с вопросом, касающимся потребительского кредита или микрозайма, в том числе связанным с взысканием задолженности, то все те меры, которые в настоящее время Банк России применяет, останутся и после 1 января 2017 года в рамках ФЗ-230 – даже в более расширенном варианте», – сказал Алексей Чирков.

Доделаем в пути

Отношение к ФЗ-230 у профессионального сообщества неоднозначное. «Диаметрально противоположное мнение по поводу этого документа в обществе. Но с ним, так или иначе, придется считаться», – констатировал Кирилл Ряховский.

Главная претензия к закону о коллекторах у профессионалов – он сырой и не сможет работать без принятия многочисленных подзаконных актов. «К сожалению, ни одного нормативного акта (а их нужно принять около десяти, чтобы закон заработал) еще нет. Все мы здесь согласны, что закон, мягко говоря, несовершенный и во многих моментах непонятный», – высказал мнение Алексей Саватюгин. «Нормы ФЗ-230 сформулированы очень тяжело и могут быть истолкованы очень разнообразно. До тех пор, пока не сформируется практика из применения, будет очень сложно искать «среднюю линию».

«Вам работать ежедневно, и именно ваше толкование, как практиков, должно становится базовым. Вы должны сами принимать участие в создании правил игры, которые для вас приемлемы, и отстаивать свою позицию перед регулятором и контролирующими органами. А мы со своей стороны готовы поддержать всех, кто столкнется с трудностями при реализации закона, так как нам принципиально важно выработать правоприменительную практику на самом раннем этапе», – обратился к коллекторам Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка.

Над некоторыми положениями ФЗ-230, как заметил Владимир Гуреев, член Международной ассоциации процессуального права (IAPL), член научно-консультативного совета при ФССП России, нужно очень долго думать с точки зрения толкования. В частности, много вопросов у специалистов возникает по поводу введения ограничений на количество контактов коллекторов с должником. «Что можно считать состоявшимися телефонными переговорами? Считаются ли они таковыми, если сотрудник агентства только дозвонился до должника и представился, а на другом конце его куда-нибудь послали и отключили связь?», – задавал вопросы Владимир Гуреев. Причем после нескольких таких попыток должник может еще побежать писать жалобу на коллектора, что тот ему слишком часто звонит. «Мы предлагаем регулятору квалифицировать взаимодействие с должником таким образом, чтобы учитывались технические разрывы связи, просьбы клиентов перезвонить и прочие подобные вещи», – высказался Андрей Емелин.

Также даже среди опытных юристов нет единого мнения, считается ли контактом с клиентом обращение к нему через социальные сети, чаты или с помощью мобильных приложений-мессенджеров. «Трактовки среди экспертов очень разные, – сказала Алена Святышева, руководитель юридического комитета НАПКА. – Я считаю, что это все электронные средства связи, и контакт через них, должен расцениваться как факт обращения коллектора к должнику. Однако у многих моих коллег противоположное мнение. А законодатель четко по этому поводу пока ничего не сказал».

По словам Алены Святышевой, ФЗ-230 предусматривает, что те ограничения, которые накладывает закон можно в какой-то части скорректировать, заключив с должниками дополнительные соглашения, к примеру, относительно режима и количества контактов, обращений к родным и близким заемщика и т. д.

Правда, она уточнила, что законодатель предусмотрел возможность для должника в любой момент отказаться от заключенных соглашений. «Юристы сходятся во мнении, что это, по меньшей мере, странно. Соглашение – это волеизъявление двух лиц», – отметила главный юрист НАПКА.

Темы ограничения по контактам коснулась также Дина Буш, учредитель экспертного центра повышения эффективности взыскания задолженности «ДА.Коллекшн». Она также выступила с докладом об актуальности кадрового вопроса для коллекторских компаний.

Модератор второй сессии конференции, член совета НАПКА и вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт предложил, поскольку вокруг ФЗ-230 еще много вопросов, провести под эгидой НАПКА отдельную встречу, на которую вынести практические вопросы коллекторов по тем бизнес-процессам, которые с 1 января подпадают под нормы нового закона. Максимум информации по этой теме будет публиковаться на сайте НАПКА.

Взятки гладки

Серьезные опасения, связанные с еще одной законодательной новацией, высказал Олег Иванов, исполнительный вице-президент Альфа-банка. Речь идет о праве должника в одностороннем порядке отказаться от взаимодействия с кредитором и коллектором. Такой подход, по словам Олега Иванова, может привести к тому, что банки через некоторое время столкнутся с глобальной проблемой – огромным количеством «отказников» из числа некредитоспособных граждан. Как заметил Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), текущий индекс кредитного здоровья, который отображает количество потенциальных должников, показывает, что трудности с обслуживанием кредита сейчас испытывают около 6 млн. заемщиков. «Это пока не дефолт, но сложности у людей уже присутствуют», – пояснил Алексей Волков.

«И при этом со следующего года та группа граждан, которая почувствует себя попавшей в трудное финансовое положение, и имеющая просрочку (а это примерно 40% от этих 6 млн), начнет писать заявления об отказе взаимодействия с кредитором, как это предусмотрено ФЗ-230. И тогда деньги от них банки смогут получить только через суд. Коллекторы к этим гражданам смогут прийти только с риском столкнуться с Уголовным кодексом. С 1 января банки ожидает вал отказов от взаимодействия», – дал прогноз Олег Иванов. При этом, по словам Иванова, процедура отказа значительно проще процедуры о банкротстве физических лиц: «Для того чтобы инициировать собственное банкротство, должнику нужно собрать пакет из 19 документов, пройти массу проверок. Для того чтобы написать заявление об отказе общаться с кредитором – ничего не нужно».

По словам Дмитрия Теплицкого, члена совета НАПКА, генерального директора компании «АктивБизнесКоллекшн», банкам в таком случае придется обращаться в суд по каждому прецеденту, а это колоссальное удорожание процесса взимания долгов. Такая ситуация станет новым вызовом и для государства. «С коллекторами они разобрались, а потом придется думать, как разобраться с огромной армией должников», – сказал Олег Иванов. Кто-то из зала предположил, что в этой ситуации могут активизироваться «серые» и «черные» коллекторы, которые не будут обращать внимания на закон.

«Практически нигде в мире у должника нет права просто взять и отказаться от общения с кредитором просто на основании того, что он не хочет, устал, обиделся и т. п. Это чудовищно. В большинстве стран также нет строгого лимита на общение банков с должниками», - рассказал о зарубежном опыте Виктор Семендуев, старший вице-президент «КредитЭкспресс Финанс».

Впрочем, Евгений Акимов, начальник управления принудительного взыскания и банкротства департамента по работе с проблемными активами Сбербанка, несколько разбавил сгущенные коллегами краски. «Отказ от взаимодействия должник может оформить только через 4 месяца после наступившей просрочки по кредиту. То есть у кредиторов и коллекторов есть это время, чтобы убедить клиента заплатить, помочь ему реструктурировать долг. Как правило, наиболее эффективный период для взыскания – первые 3 месяца», – напомнил Акимов. Кроме того, по его словам, «отказник» должен будет нанимать адвоката, когда дело дойдет до суда. Многим соответствующие расходы не по карману и, понимая это, люди не станут злоупотреблять отказами от контакта с кредиторами.

Андрей Паранич, заместитель директора СРО «МИР», рассказал о том, как ФЗ-230 может отразиться на микрофинансовых организациях. «МФО очень тесно работают с коллекторами. Некоторые компании полностью отдают функции по взысканию долга коллекторским агентствам. И здесь мы опасаемся роста издержек. Если все прогнозы в отношении закона сбудутся, то коллекторов на рынке может стать существенно меньше, их услуги станут дороже и это скажется на бизнесе МФО. Еще одно опасение, по словам Андрея Паранича, это ухудшение платежной дисциплины. «После того, как был принят ФЗ-230, она резко ухудшилась. Но связано это не с законом, как с таковым, а тем фоном, который вокруг него создали СМИ и «антиколлекторы», – добавил Андрей Паранич.

Павел Михмель, заместитель генерального директора Объединенной компании НСВ-ПКБ, рассказал о перспективах рынка цессии в 2017 году. По его словам, Россия в этом сегменте обогнала в развитии даже некоторые европейские страны. «У нас налицо все признаки активно развивающегося рынка цессии: усилена конкуренция, растет дисконт, местные банки активно участвуют в ранке цессии, продажи просрочек являются неотъемлемой частью банковской системы», – описал ситуацию Павел Михмель.

ФЗ-230 – документ во многом революционный и важный, резюмировал Владимир Гуреев. Он в сильно изменит порядок общения должника и кредитора, произойдет консолидация коллекторского бизнеса и уход с рынка мелких организаций. «Это повлияет на досудебные взыскания. Наверное, станет чуть сложнее, поскольку многие даже законные приемы заставить должника заплатить будут ограничены в использовании. Отсюда произойдет увеличение нагрузки на судебную систему, прибавится работы у судебных приставов. Но при этом вырастет роль ФССП и недобросовестные практики уйдут в историю», – сказал Владимир Гуреев.

Также в ходе конференции Евгений Коровин, руководитель контрольного комитета НАПКА представил собравшимся статистический отчет о жалобах, которые поступают в ассоциацию от должников, которые сталкиваются с некорректным поведением коллекторов. Дмитрий Васильев, директор Fitch Ratings (финансовые институты), выступил с докладом о проблемах банковского сектора, который является основным потребителем коллекторских услуг. Андрей Иванов, генеральный директор коллекторского агентства «Филберт» рассказал об опыте просуживания банковского долгового портфеля. Максим Богомолов, генеральный директор «Агентства судебного взыскания» поделился советами, как снизить расходы и повысить эффективность судебного взыскания. Сергей Марков, глава дирекции IT «АктивБизнесКоллекшн» выступил с докладом «Контроль исполнения закона. Внедрение системы распознавания речи в колл-центре: ресурсы и возможности». Никита Луцкий из отдела интерактивных сервисов Банки.ру рассказал об отношении клиентов и банков к работе коллекторов по версии портала. Андрей Пилипенко, генеральный директор коллекторского агентства «Клевер» раскрыл информацию об опыте компании в сфере автоматизации работы с должниками в интернете. Название доклада Алексея Кравцова, президента Союза третейских судов России, оказалось больше похоже на маленький рассказ: «Усиление судебного блока коллекторской деятельности. Должнику не обязательно звонить - достаточно подать на него в Третейский суд и разъяснить последствия быстрого суда».